全國(guó)銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量56.58億張，人均擁有4張銀行卡。請(qǐng)各位翻看一下，自己的銀行卡卡號(hào)是不是“62”開(kāi)頭？是不是都印著“銀聯(lián)”的標(biāo)識(shí)？那當(dāng)然，具有“銀聯(lián)”標(biāo)示的銀行卡已超過(guò)50億張。
不過(guò)，在不久后，這種情況可能會(huì)逐漸發(fā)生變化，一些國(guó)際清算組織、或新的清算機(jī)構(gòu)的標(biāo)識(shí)將越來(lái)越多地出現(xiàn)在你我的銀行卡上。而即將迎來(lái)的這些變化，源于7日央行會(huì)同銀監(jiān)會(huì)發(fā)文，細(xì)化了銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的各項(xiàng)條件，中國(guó)銀行卡清算市場(chǎng)開(kāi)放又向前邁進(jìn)了一大步。
啥是銀行卡清算？
說(shuō)起銀行卡清算，我們先搞清楚銀行卡交易是啥樣的。目前，大多數(shù)銀行卡交易都是“4方模式”：發(fā)卡行、商戶、收單機(jī)構(gòu)、卡組織。
發(fā)卡行：銀行卡，顧名思義，是銀行發(fā)行的，銀行是主要參與方。
商戶：消費(fèi)者會(huì)在五花八門(mén)的商戶刷卡消費(fèi)，商戶需要接受各類(lèi)銀行卡支付的資金。
收單機(jī)構(gòu)：商戶的收銀臺(tái)往往安放著各式各樣的刷卡POS機(jī)，這些POS機(jī)背后則是大大小小的收單機(jī)構(gòu)，受理卡片和商家之間資金結(jié)算。大多數(shù)發(fā)卡銀行都兼營(yíng)收單業(yè)務(wù)，也有一些非銀行專(zhuān)業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)收單業(yè)務(wù)。
卡組織：主要運(yùn)營(yíng)不同銀行之間的交易處理和資金清算系統(tǒng)，促進(jìn)銀行卡服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化、居間協(xié)調(diào)各方利益，實(shí)現(xiàn)銀行卡的規(guī)模發(fā)行與廣泛受理。銀行卡清算機(jī)構(gòu)是銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈條的樞紐，也是這次銀行卡清算市場(chǎng)放開(kāi)的主角。
再來(lái)講講卡組織：
目前大的國(guó)際信用卡組織也就五六家，本土機(jī)構(gòu)中國(guó)銀聯(lián)大家自然熟悉，而VISA、萬(wàn)事達(dá)、美國(guó)運(yùn)通等境外卡組織也是聲名遠(yuǎn)播。很早以前，卡組織也發(fā)卡，但是隨著業(yè)務(wù)細(xì)化，卡組織開(kāi)始只負(fù)責(zé)打造受理環(huán)境，制定行業(yè)規(guī)則。也就是說(shuō)，不論你在天南海北，用的是哪個(gè)國(guó)家哪個(gè)銀行哪個(gè)類(lèi)型的銀行卡，只要在商戶收銀臺(tái)看到銀聯(lián)或者萬(wàn)事達(dá)的標(biāo)識(shí)，就知道這里能刷這個(gè)品牌的卡，這就是品牌效應(yīng)。
早在20年前，美國(guó)的維薩、萬(wàn)事達(dá)等境外銀行卡清算機(jī)構(gòu)就在中國(guó)設(shè)立了代表處，但并不能在中國(guó)境內(nèi)從事銀行卡的人民幣清算業(yè)務(wù)，只能與境內(nèi)發(fā)卡行合作，為境內(nèi)持卡人提供跨境交易的外幣銀行卡清算服務(wù)。
中國(guó)境內(nèi)的銀行卡清算業(yè)務(wù)都被中國(guó)銀聯(lián)“承包”了。人民銀行于2002年批準(zhǔn)成立中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司，專(zhuān)門(mén)建設(shè)和運(yùn)營(yíng)全國(guó)統(tǒng)一的銀行卡交易處理和資金清算系統(tǒng)。境內(nèi)只要是“62”開(kāi)頭的卡就是“銀聯(lián)卡”，為此近幾年銀聯(lián)還打造了一個(gè)“62兒童消費(fèi)節(jié)”，不少商戶商品“62折”。
說(shuō)遠(yuǎn)了，繞回來(lái)。當(dāng)下，中國(guó)銀行卡市場(chǎng)不斷發(fā)展，蘊(yùn)含的機(jī)遇越來(lái)越大。僅去年全年，銀行卡消費(fèi)達(dá)55萬(wàn)億元，占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的47.96%。一方面，境外銀行卡清算機(jī)構(gòu)不甘于只做跨境交易外幣清算，不少民間資本也渴望進(jìn)一步涉足中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)，在銀行卡產(chǎn)業(yè)里分一杯羹；另一方面，國(guó)家也想開(kāi)放市場(chǎng)，引入更多市場(chǎng)主體，鼓勵(lì)有序競(jìng)爭(zhēng)，打破十多年中國(guó)銀聯(lián)“一家獨(dú)大”的局面。
在此背景下，去年4月，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》，決定全面開(kāi)放我國(guó)銀行卡清算市場(chǎng)，對(duì)銀行卡清算機(jī)構(gòu)實(shí)施市場(chǎng)準(zhǔn)入管理。不論境內(nèi)的銀聯(lián)還是境外的VISA、萬(wàn)事達(dá)都可以申請(qǐng)業(yè)務(wù)許可證。
申請(qǐng)境內(nèi)人民幣清算業(yè)務(wù)都有啥要求？
銀行卡清算會(huì)接觸到持卡人、商戶、收單機(jī)構(gòu)和發(fā)卡機(jī)構(gòu)的大量金融信息，關(guān)系到銀行間清算秩序和支付體系的穩(wěn)定運(yùn)行，可不是誰(shuí)都能做的。因此，不光是中國(guó)，各個(gè)國(guó)家對(duì)于銀行卡清算機(jī)構(gòu)的資質(zhì)都有很高的要求，所以卡組織的數(shù)量少到用手指頭就能數(shù)完。
此前國(guó)務(wù)院的決定規(guī)定了申請(qǐng)成為銀行卡清算機(jī)構(gòu)的條件：注冊(cè)資本不低于10億元人民幣；至少具有符合規(guī)定條件的持股20%以上的單一主要出資人，或者符合規(guī)定條件的合計(jì)持股25%以上的多個(gè)主要出資人；且提出申請(qǐng)前應(yīng)當(dāng)連續(xù)從事銀行、支付或者清算等業(yè)務(wù)5年以上。
核心要求就是，要有雄厚的資金實(shí)力，要有專(zhuān)業(yè)人才和制度，要正經(jīng)合規(guī)的經(jīng)營(yíng)。
國(guó)際卡組織翹首期盼了一年，配套實(shí)施細(xì)則終于落地了，除了重申此前要求外，還進(jìn)一步明確了銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的具體條件、程序及主要業(yè)務(wù)監(jiān)管要求，申請(qǐng)變得有章可循。
“外來(lái)的和尚”要來(lái)了，最令人擔(dān)心的還是信息安全問(wèn)題。而數(shù)據(jù)在哪里處理非常關(guān)鍵，相關(guān)信息的存儲(chǔ)、處理和分析在境內(nèi)進(jìn)行，更有利于維護(hù)金融信息安全。
對(duì)此，央行自然做了規(guī)定，對(duì)于境內(nèi)發(fā)行的銀行卡在境內(nèi)使用，應(yīng)通過(guò)境內(nèi)銀行卡清算業(yè)務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施完成交易處理；除跨境交易外幣的銀行卡清算服務(wù)外，與境內(nèi)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)的銀行卡交易資金清算應(yīng)當(dāng)通過(guò)境內(nèi)銀行以人民幣完成資金結(jié)算。
“外來(lái)的和尚”挺積極，“本土和尚”不畏懼
此次央行明確表示，鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)、促進(jìn)市場(chǎng)開(kāi)放，在機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入涉及的設(shè)立條件、辦理程序、業(yè)務(wù)管理等方面，對(duì)境內(nèi)和境外投資者申請(qǐng)?jiān)O(shè)立銀行卡清算機(jī)構(gòu)均同等對(duì)待，作出統(tǒng)一要求。
萬(wàn)事達(dá)此前就對(duì)在中國(guó)申請(qǐng)?jiān)O(shè)立清算機(jī)構(gòu)表示出濃厚興趣，面對(duì)“同等對(duì)待”的好消息，萬(wàn)事達(dá)表示出歡迎，并將與中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者、商業(yè)機(jī)構(gòu)和政府部門(mén)通力合作。
而作為被打破壟斷的一方，中國(guó)銀聯(lián)也表示出“二次創(chuàng)業(yè)”的決心，一再重申要積極開(kāi)展境內(nèi)外合作，努力打造全球影響力。
其實(shí)，全球銀行業(yè)清算市場(chǎng)是一個(gè)充分競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，開(kāi)放銀行卡清算市場(chǎng)符合國(guó)際慣例。通過(guò)開(kāi)放提升行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)水平，有助于營(yíng)造更公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，對(duì)不同市場(chǎng)主體都會(huì)帶來(lái)好處，不論是萬(wàn)事達(dá)、VISA，還是中國(guó)銀聯(lián)。
銀行卡清算機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入分為籌備和開(kāi)業(yè)兩個(gè)階段。申請(qǐng)人應(yīng)根據(jù)《辦法》要求，在各階段向央行分別提出籌備申請(qǐng)或開(kāi)業(yè)申請(qǐng)，央行自受理之日起90日內(nèi)作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的決定。
也就是說(shuō)，如果按照最快、最順利的方式預(yù)想，首批申請(qǐng)的卡組織有望在3個(gè)月內(nèi)拿到通行證。而籌備申請(qǐng)獲得批準(zhǔn)的清算機(jī)構(gòu)得在1年內(nèi)完成籌備工作，隨后提出開(kāi)業(yè)申請(qǐng)，并在6個(gè)月內(nèi)開(kāi)業(yè)。
不久后，我們將在境內(nèi)享受VISA、萬(wàn)事達(dá)等境外卡組織的國(guó)際品質(zhì)服務(wù)了。
不過(guò)，央行還明確提到，境外銀行卡清算機(jī)構(gòu)與境內(nèi)銀行卡清算機(jī)構(gòu)合作發(fā)卡，應(yīng)當(dāng)采用境內(nèi)銀行卡清算機(jī)構(gòu)的發(fā)卡行標(biāo)識(shí)代碼，不得變相從事人民幣的銀行卡清算業(yè)務(wù)。
目前銀聯(lián)卡的代碼是以“62”開(kāi)頭，萬(wàn)事達(dá)卡以“5”開(kāi)頭，VISA是“4”開(kāi)頭。目前市面上的雙標(biāo)卡，雖然同時(shí)擁有銀聯(lián)和國(guó)際卡組織的標(biāo)識(shí)，但用的是國(guó)際卡組織，如萬(wàn)事達(dá)卡、VISA的標(biāo)識(shí)代碼。
“從《辦法》的規(guī)定來(lái)看，意味著以后雙標(biāo)卡都只能用62開(kāi)頭代碼?！币幻y聯(lián)人士告訴記者。
外來(lái)的和尚能帶來(lái)啥？
不管卡號(hào)開(kāi)頭是“6”還是“5”，本土品牌和國(guó)際品牌在境內(nèi)短兵相接、同臺(tái)競(jìng)技，最后受益人還是咱消費(fèi)者。
隨著中國(guó)銀行卡清算市場(chǎng)參與主體日趨多元，多個(gè)品牌同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)化格局將為廣大中國(guó)金融費(fèi)者帶來(lái)更多選擇。中國(guó)支付市場(chǎng)正在進(jìn)入一個(gè)創(chuàng)新發(fā)展階段，網(wǎng)絡(luò)支付等方式興起，適度競(jìng)爭(zhēng)有助于提升行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，滿足客戶不斷更新的需求。
機(jī)場(chǎng)貴賓休息室、商戶消費(fèi)折扣、旅游消費(fèi)折扣、積分獎(jiǎng)勵(lì)……不可否認(rèn)，國(guó)內(nèi)很多銀行卡增值服務(wù)都是從國(guó)外卡組織那里學(xué)習(xí)來(lái)的，而這些只是從運(yùn)行了近半個(gè)世紀(jì)的國(guó)際卡組織身上汲取了一部分經(jīng)驗(yàn)。以前，我們對(duì)國(guó)外的刷卡福利和便利知之甚少，但是由國(guó)際卡組織深刻介入，或?qū)槲覈?guó)的銀行卡清算市場(chǎng)帶來(lái)一場(chǎng)革命。
然而，這對(duì)于我國(guó)支付清算產(chǎn)業(yè)的影響還遠(yuǎn)不止于此。
國(guó)內(nèi)第三方支付曾一度因?yàn)閲?guó)內(nèi)的支付服務(wù)不佳，而快速興起，大規(guī)模擠壓卡組織的業(yè)務(wù)市場(chǎng)。但是在國(guó)外，國(guó)際卡組織這幾年緊跟時(shí)代脈搏，移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)支付的創(chuàng)新一樣兒都沒(méi)有落下，并未給國(guó)外非銀支付機(jī)構(gòu)留有太多空間。料想，國(guó)際組織的入場(chǎng)，可能也將對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)帶來(lái)一絲競(jìng)爭(zhēng)壓力，競(jìng)合關(guān)系更為微妙。
開(kāi)放是雙向的，外邊的好東西進(jìn)來(lái)，咱們的品牌也可以加速走出去。銀行卡清算組織好比是金融活動(dòng)的高速公路，清算組織的國(guó)際化有助于加快推進(jìn)人民幣國(guó)際化，也讓我們和世界更好的聯(lián)通。
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