“爹媽這邊存，孩子那邊刷，刷得學生紅了眼，刷得爹娘昏了頭，刷得債務筑成墻……”這是網絡上流傳的關于大學生刷卡現狀的一則順口溜。
由于大學生沒有固定收入，理財意識相對薄弱，自控能力比較差，常常在沖動消費后才發(fā)現自己無力還款。各地都發(fā)生過大學生過度透支信用卡，家長被迫還債的事件，同時，也大大增加了銀行的發(fā)卡風險。
對于大學生這一特殊的群體，自2002年招商銀行發(fā)行了第一張針對學生的信用卡后，多家銀行將發(fā)卡的目標人群瞄向了校園。而當時各家機構搶奪市場，資格審核不嚴也產生了諸多的問題和矛盾。
直至2009年7月，為了對大學生信用卡進行規(guī)定和限制，銀監(jiān)會出臺了《關于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務的通知》：不得向未滿18周歲的學生發(fā)放信用卡；對于已滿18周歲但無固定工作、無穩(wěn)定收入來源的學生，須落實第二還款來源及其償還能力，并以書面形式確定還款責任，否則不得發(fā)卡。
通知出臺后，多家銀行陸續(xù)停止了大學生信用卡的辦理業(yè)務。
信用卡“重出江湖”
雖然監(jiān)管嚴格，但并不意味著銀行已經放棄了校園市場?！吨袊@消費金融市場專題研究報告2016》顯示，超過67%的大學生認可分期消費，33%不認可分期消費的大學生中仍有78%的人進行過分期消費?？梢哉f，校園消費金融市場因其龐大的客群基數及可預期的巨大增長空間，市場規(guī)?？蛇_千億元人民幣。
面對如此誘人的蛋糕，近兩年，銀行對大學生信用卡的研發(fā)越來越重視，發(fā)卡量也在逐漸增加，有些銀行還推出了專門針對大學生群體的產品。
這些銀行切入校園市場的方式是發(fā)放授信額度為零的“類信用卡”。例如，招商銀行的英雄聯盟信用卡校園版，持卡人在大學就讀期間，信用額度將暫時封存，但可以先存款后消費，并且可正常享受商戶優(yōu)惠及積分累積等權益。
此外，工商銀行的“牡丹學生卡”、中國銀行的“淘寶校園卡”等學生類信用卡也憑借各自的優(yōu)惠特色爭搶校園消費市場。
有些銀行則通過家長增信的方式，發(fā)放真正意義的信用卡。例如，浦發(fā)銀行為全日制高校大學生量身定制的高校學生青春卡。
除了信用卡，也有銀行推出借貸、消費一體化的線上平臺。例如，工商銀行打造的“工銀e校園APP”提供低息貸款、免費匯款等服務。
行業(yè)人士認為，這一舉動，不僅能夠幫助學生群體建立信用紀錄，還有利于銀行培養(yǎng)優(yōu)質學生客戶，培育未來消費金融的中堅用戶。
據了解，在辦理有透支額度的信用卡需要按照相關規(guī)定，即“年滿18周歲的大學生辦卡必須落實第二還款來源。因此，辦卡時會有相關聲明材料需要父母填寫提交?！?
專家認為重新開放大學生信用卡業(yè)務，可以提升銀行信用卡開卡量。而第二還款源的落實可以有效抑制壞賬率，降低銀行風險。
各類信貸從未消停
據《報告》顯示，2016年校園消費金融市場將迎來高速發(fā)展期，各平臺競爭將更加激烈。
面對這樣的前景，互聯網公司、各個小額貸款公司和銀行都在爭搶大學生信貸市場。但其實，近年來互聯網借貸公司、線下小額借貸公司一直活躍在大學生群體中。
一張學生證，一張身份證，自己和父母的聯系電話，無需本人到場，只需手機輕點，大學生們就可以貸到幾千元錢。自2013年開始，阿里、騰訊、京東等平臺紛紛涉足校園信貸市場，京東校園白條、螞蟻花唄等互聯網金融產品在大學生群體中“跑馬圈地”。以“螞蟻花唄”為例，只要綁定學生證，借貸額度就可提升至3000元/月，如果長期使用支付寶且信用良好，額度還能提升。
易觀智庫分析師沈中祥說：“大學生客群基數大，校園消費金融增長空間較大，是借貸平臺看好校園市場的原因之一?！?
“但校園的容量是一定的，在很多平臺競爭之下，很容易影響正常的校園消費環(huán)境?！鄙蛑邢橐脖憩F出對市場亂象的擔憂。
2016年3月9日，河南鄭州一所高校的在校大學生小鄭因無力償還高達六七十萬元的網絡貸款，最終跳樓自殺。據了解，小鄭通過網絡在校學生信用貸款平臺所得的不少借款，簽字和照片都不是借款人本人，最后卻都成功辦理。
這樣的案例不勝枚舉。專家認為，出現如此極端的事情原因有兩點：一方面是企業(yè)對市場的看好和趨利追逐，另一方面學生群體的特殊性，也折射出對行業(yè)監(jiān)管漏洞和大學生信用體系的缺失問題。
中央財經大學金融犯罪研究中心副所長李大偉認為：“學生作為平臺的借貸客戶，金融知識匱乏，也可能出現不理智消費的情況，如果平臺的風控不嚴格，產生越來越多的逾期，對學生未來的成長會造成一定影響。”
在中央財經大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇看來：“信用機構本質上是看重了大學生這塊市場的特殊性。為了前途和信譽，大學生和其家長一般會害怕違約和被追債，即使被收了高利息也會盡量想盡辦法還債?！?
中國社會學會副會長石英有著同樣的看法，他認為信貸平臺看似在為大學生提供貸款，實質上還是綁架了家長的錢包。
信用卡是一把雙刃劍
“校園貸”需求旺盛的背景下，眾多模式相繼出現填補市場空缺。但是專家認為相較于銀行信用卡、互聯網消費金融公司、綜合電商等模式，銀行專門針對大學生推出的校園平臺在審核、風控、服務等方面都更具有優(yōu)勢。
對銀行而言，重返校園市場，不僅能夠為學生群體提供各種優(yōu)惠權益，更大的意義在于培養(yǎng)優(yōu)質學生客戶，培育未來消費金融的中堅用戶。對大學生而言，辦理信用卡一方面可以在大學階段就開始形成自己的信用記錄，如果可將信用維護良好，就會給日后的出國留學、申請房貸、車貸等銀行貸款，或是申請較大額度的信用卡，都帶來一定的好處。另一方面，可以早日培養(yǎng)自己的理財觀念，提升理財能力。
“大學生信用卡曾被一刀切，多家銀行都停辦了大學生信用卡。現在銀行間競爭激烈，大學生市場也是非常有潛力，越來越多的銀行開始重視大學生消費市場的培育?！蔽靼材炽y行業(yè)內人士表示，金融是一個權利，大學生作為成年人應該有機會學習怎樣管錢。
分析師齊健認為，重啟大學生信用卡業(yè)務，對銀行來說是一把雙刃劍。開放大學生信用卡的申請能夠吸引一部分學生客群，提高了銀行的發(fā)卡量，但在促進業(yè)務量增長的同時，也會造成信用卡壞賬率的攀升。
他表示，大學生本身就是具有強烈消費欲望的群體，銀行停辦信用卡意味著大學生將遭遇“貸款難”的問題，重啟信用卡業(yè)務相當于幫助大學生增加了一條用錢的通道。
但是面對不良率的上升，又該如何解決呢？為此，專家表示，對于持有幾張信用卡，學生要量力而行，信用卡宜精不宜多，一切以不影響學業(yè)為標準。
中國人民大學財政金融學院教授趙錫軍認為，應該從三個方面來考慮：一個是加強大學生的理財教育；銀行也要在發(fā)卡方面進行嚴格的財務審查；另外有關監(jiān)管方對整個市場要有規(guī)范，“與其一味地讓大學生與信用卡絕緣，不如讓信用卡給大學生們上一堂理財課，讓他們在實踐中養(yǎng)成科學理財的習慣，理性消費”。
