資料顯示，截至2011年一季度末，全國(guó)信用卡逾期半年未償信貸總額82.07億元，較2010年第四季度增加5.18億元，增長(zhǎng)6.7%；信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的1.7%。
按國(guó)際慣例，逾期180天未還的信用卡貸款視為壞賬。而國(guó)內(nèi)逾期半年的信貸總額占到一定比例后，銀行的信用卡發(fā)卡也會(huì)受到限制。為此，多數(shù)銀行選擇了自營(yíng)加外包的催收方式。
通過什么樣的手段可以讓欠款人還款？在催收環(huán)節(jié)中，銀行又扮演什么樣的角色，又如何和催收公司合作？對(duì)此，記者進(jìn)行了深入調(diào)查。
讓他無法正常工作、正常生活，感到不還不行，吃不好睡不好，走到哪兒都有要賬的跟著，干什么事兒心里都不清凈，這就是“軟暴力”。
對(duì)于個(gè)別頑固的欠款分子，也要給他們點(diǎn)顏色瞧瞧，偶爾打個(gè)“擦邊球”沒問題，否則他們比我們脾氣還大呢。咱不能讓欠錢的成大爺啊。
——某催收公司
丈夫去世
妻子一天接17個(gè)“催收”電話
劉女士是鄭州中牟人，2010年秋，劉女士的丈夫不幸因車禍去世，但留下一張透支了3萬元的信用卡，這讓劉女士犯盡了難。
“實(shí)在是沒有能力償還，對(duì)方交通肇事逃逸，孩兒他爸出事后，光住院搶救和辦喪事都花了近10萬元。家里已經(jīng)花干花凈了，還借了一部分錢，我也沒有正式工作，現(xiàn)在完全是靠在服裝廠剪毛衣，供我們娘兒仨日常開支。”7月30日，劉女士摟著兩個(gè)女兒對(duì)記者說。
劉女士說：“剛開始只是發(fā)發(fā)短信，送封信過來，后來開始打電話了，一天打十好幾個(gè)，說話的語氣也越來越不好聽，昨天一天竟然給我打了17個(gè)電話，攪得我都沒法工作，關(guān)機(jī)吧，又怕孩子們找不著我?！?/p>
“聽說他們以后還會(huì)來家催收，還會(huì)來廠里反映，這我可咋辦?。咳f一廠里開除了我，我們娘兒幾個(gè)可沒法生活了??！”劉女士憂心忡忡地說，目前唯一的辦法就是賣房子還錢，但丈夫去世后，公婆和她因?yàn)榉孔拥睦^承權(quán)問題已經(jīng)鬧到了法院，目前判決還沒有下來，現(xiàn)在一時(shí)半會(huì)兒房子還賣不掉。
為了證明所說屬實(shí)，劉女士還拿出了中牟縣法院的傳票和應(yīng)訴通知書。
“我不是賴賬人，但家里出事后實(shí)在是還不上了，你說，這再過幾個(gè)月不還，他們會(huì)不會(huì)像電視里演的那樣，找黑社會(huì)把俺妞抱走?。坑浾咄?，你幫俺去給銀行解釋解釋吧，寬限幾個(gè)月中不中？”最后，劉女士竟把延期還款的希望寄托在了本報(bào)記者身上。
兒子不還錢
父母家人遭遇人身威脅
劉民（化名）曾經(jīng)是某銀行的一名信用卡用戶。2008年,他辦了一張?jiān)撔行庞每?，信用一直不錯(cuò)。去年，因家里急需用錢，他透支了4萬塊錢?！拔也⒉皇菒阂獾?，并且一直都在盡力還，但信用卡透支利息太高，我還的錢有時(shí)還不夠利息?！眲⒚裾f，就這樣持續(xù)6個(gè)月后，可能是銀行覺得發(fā)短信、打電話、寄信件催收不管用吧，就開始有討債公司上門?！坝幸粋€(gè)月的時(shí)間，自稱是銀行委托的討債公司時(shí)不時(shí)地打電話騷擾我，害得我做什么事心里都不干凈?！?/p>
他說，讓他感覺更恐怖的是今年3月，幾個(gè)青年戴著墨鏡突然來到他家，要求劉民的父親通知?jiǎng)⒚褛s緊還錢，10天期限，否則后果自負(fù)。“他們自稱是一家商務(wù)調(diào)查公司的，有銀行正規(guī)的委托手續(xù)。如果我再不還錢，就是跟他們哥兒幾個(gè)過不去，那就要做好消失的準(zhǔn)備?！?/p>
臨走，幾個(gè)青年還撂下了意味深長(zhǎng)的話：“您孫子小圓圓是不是在某某小學(xué)讀書啊，長(zhǎng)得挺可愛的，和他爹挺像的?！?/p>
老人家哪兒經(jīng)得起這般嚇唬，劉民的老母親當(dāng)時(shí)都嚇呆了，在幾個(gè)青年走后，趕緊哭著向親戚朋友借錢，并拿出自己的養(yǎng)老錢，要?jiǎng)⒚褛s緊把欠款還上。
劉民說，現(xiàn)在他已經(jīng)還上了這筆欠款，但這次被催收的經(jīng)歷還是給他的家庭蒙上了重重的陰影?！袄夏赣H有時(shí)候會(huì)神經(jīng)質(zhì)地?fù)?dān)心孫子會(huì)突然消失——以后再也不用信用卡了?！?/p>
催收亂象
“軟暴力”頻發(fā)導(dǎo)致悲劇
近日，寧波市信用卡“卡奴”——女白領(lǐng)黃某因透支7.8萬元無力償還，被公安部門以涉嫌信用卡“惡意透支”予以刑事拘留，后在看守所死亡。此事引爆了人們對(duì)信用卡業(yè)務(wù)亂象的關(guān)注。
事件中，“催收”這一此前不太為人所熟知的環(huán)節(jié)開始被聚焦。媒體報(bào)道稱，據(jù)黃某家人回憶，她父母曾接到一自稱“廣發(fā)銀行委托律師”的電話，且“催收比較惡劣，有謾罵、恐嚇”。
與此類似，一來自山東的網(wǎng)友以“銀行給我條活路”為用戶名，在微博上痛陳被“軟暴力”催收的遭遇：一上午打30多個(gè)電話威脅、催款機(jī)構(gòu)到老家恐嚇父母、自己跟朋友吃飯被逼學(xué)“驢叫”……
一名年輕的信用卡“卡奴”在網(wǎng)上提供照片控訴，說催收人員在他家門口的墻上用大字寫著：“某某某，欠債還錢，天經(jīng)地義，不要耍賴，否則后果自負(fù)！”“他們還對(duì)我母親說，他們對(duì)別的欠款戶‘關(guān)過禁閉’，有的甚至還拉到黃河邊反省，把我母親嚇得心臟病都犯了，真是作孽??！”
“我此前接到過不少人的求助，原因就是接到了信用卡催收的恐嚇電話?！编嵵菔泄簿帜撑沙鏊窬觳ㄕf，因民警不能涉入經(jīng)濟(jì)糾紛，因而對(duì)此情況，他一般都是勸求助人趕緊還款，“只有涉及拘禁、毆打等情況時(shí)，才能立案”。
一系列的事件都指向一個(gè)事實(shí)：信用卡催收，亂象叢生！威逼利誘時(shí)有發(fā)生！
但究竟是什么人在對(duì)信用卡用戶進(jìn)行這般催收呢？都是銀行職員嗎？記者對(duì)此調(diào)查后，發(fā)現(xiàn)了另外一番景象。
催收內(nèi)幕
外包催債屬“業(yè)內(nèi)行規(guī)”
近日，一名自稱在信用卡催收機(jī)構(gòu)工作的網(wǎng)友“赤縣天妖”，在百度貼吧“鄭州吧”發(fā)了一篇名為“直播信用卡催收內(nèi)幕”的帖子，引起了網(wǎng)友們的廣泛關(guān)注。
“赤縣天妖”說：“現(xiàn)在的催收機(jī)構(gòu)有兩種：一是發(fā)卡銀行自己的信用卡中心及各地的分支機(jī)構(gòu)；二是委外催收機(jī)構(gòu)。而委外催收機(jī)構(gòu)也分兩種：一種是律師事務(wù)所；另一種是信用卡代理服務(wù)公司或咨詢公司，也就是民間所說的討債公司?！?/p>
“銀行的程序就是500元以上，超過30天的，由自己的員工打電話催收。超過90天，且金額大于5000元，會(huì)委外催收。委外催收無效后，會(huì)報(bào)公安機(jī)關(guān)，也會(huì)起訴?！?/p>
“委外催收機(jī)構(gòu)，即信用卡代理服務(wù)公司或咨詢公司，都是私人性質(zhì)的，有固定營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，規(guī)模在15至100人不等，固定資產(chǎn)主要是計(jì)算機(jī)、錄音、錄像、閉路監(jiān)控器材、汽車等。收入上，他們會(huì)依照比例從催款回收額中提取傭金20%至50%。”
“赤縣天妖”還直接表明：“催收公司絕對(duì)是一幫游走在法律邊緣的混蛋！催收方法主要以嚇唬人為主，他們肯定會(huì)找上門，有時(shí)還會(huì)采取些‘非常套路’?！?/p>
依據(jù)“赤縣天妖”提供的思路，記者通過熟人輾轉(zhuǎn)聯(lián)系上了一名資深銀行工作人員。
燕子（化名）在省內(nèi)某銀行工作13年多了，她認(rèn)同了這種催收做法。“在面對(duì)不良貸款及壞賬時(shí),銀行會(huì)將債務(wù)催收外包，這是一個(gè)業(yè)內(nèi)通行的做法,也符合法律規(guī)定。”
據(jù)悉，銀行按照一般程序發(fā)現(xiàn)信用卡用戶欠款時(shí),會(huì)有一段時(shí)間對(duì)用戶進(jìn)行友情提醒。一定時(shí)間后，用戶仍舊不還欠款，銀行就會(huì)凍結(jié)賬戶，或?qū)⒂脩衾搿昂诿麊巍?。如果還不還款，銀行會(huì)起訴用戶進(jìn)入訴訟程序。
但燕子強(qiáng)調(diào)，個(gè)人用戶與企業(yè)不同，個(gè)人用戶可能就欠幾千塊錢，與其打官司成本上劃不來，那么多人，銀行也告不過來。銀行自身員工上門催收難度更大，欠款人經(jīng)常故意躲避，有時(shí)還會(huì)與銀行工作人員發(fā)生沖突，“債務(wù)催收外包是一種節(jié)約成本的做法,尤其是對(duì)信用卡欠款用戶”。
催收員自述
每天打200個(gè)電話
在百度中輸入“鄭州信用卡催收”幾個(gè)字，就會(huì)出現(xiàn)很多招聘信用卡催收員的信息，在某著名人才網(wǎng)上，記者結(jié)識(shí)了熟練催收員小敏，她向記者透露了電話催收的一些操作流程。
“電話是催收公司的第一大工具，我們的工作基本都是打電話，一個(gè)挨一個(gè)打，從早到晚，重復(fù)不斷打?！毙∶粽f，很多電話都是無人接聽，或關(guān)機(jī)，或空號(hào)，或者直接說打錯(cuò)了，“這時(shí)候，你就必須十分有耐心，不能因此作罷，一定要堅(jiān)持打，關(guān)機(jī)的會(huì)開機(jī)，打錯(cuò)的會(huì)轉(zhuǎn)對(duì)?！?/p>
小敏回憶，自己曾為了5000多元信用卡欠款而給對(duì)方打過100多個(gè)電話。
不斷地打電話、被拒絕和面對(duì)各種謊言是催收員日常工作的一部分。用他們自己的話來說，這就是“斗智斗勇”，“要把欠款人所說的100個(gè)不還款的理由一個(gè)一個(gè)反駁掉，讓他最后覺得必須還款”。具體方式有“疏導(dǎo)法”——罵不還口、“感情牌”——告知其父母朋友、“警示法”——提醒其車貸房貸及信用記錄受影響等。
“持續(xù)不斷的電話，會(huì)讓欠款人吃不香、睡不安，工作干不好，心情不愉快，有時(shí)還會(huì)在朋友、同事面前丟面子，這時(shí)多半人都會(huì)選擇還款以圖清凈?！毙∶粽f，如果欠款人實(shí)在不吃電話催收這一套，或者干脆換了電話，那么該業(yè)務(wù)就將會(huì)移交給公司的外務(wù)部，由工作人員和欠款人進(jìn)行實(shí)際接觸。
小敏是熟練催收員，月均追回欠款額在公司都是名列前茅，她說，自己每天撥打的電話數(shù)都在200個(gè)左右。因?yàn)閾艽螂娫掃^多，其右耳朵已經(jīng)不好用了?！艾F(xiàn)在使用了網(wǎng)絡(luò)電話，也換成了高檔耳機(jī)，否則就把自己賠進(jìn)去了?！毙∶粽f。
催收公司
偶打“擦邊球”常用“軟暴力”
記者以銀行工作人員之名，在網(wǎng)上找了一家專業(yè)催收公司，該公司負(fù)責(zé)人姓周，比較健談。
周先生說，自己2003年起從事催收行業(yè)，2008年成立了這家催收公司?！爸灰o我地址，我有100%的把握讓他還款?！敝芟壬蛴浾弑ＷC。
在周先生出示的公司宣傳資料中，記者看到上寫：“50名電話催收專員全天候服務(wù)，20名退伍軍人、刑警專業(yè)催收，給你效率最高的催收結(jié)果?！?/p>
他說，自己要債的基本思路是，到欠款人單位給其造成一定的影響，甚至阻礙欠款人單位的經(jīng)營(yíng)；或到欠款人家里，拿東西來抵押。極端時(shí)可派人24小時(shí)跟著欠款人，直到把款項(xiàng)全部一次性付清。
談及催收的效果，周先生頗有把握：“一般信用卡欠費(fèi)不過幾千或一兩萬。5萬以上的債務(wù)我不敢保證。但數(shù)目比較少的話，給他們施加一些壓力，一個(gè)小時(shí)就可以得到明確的結(jié)果?！?/p>
具體方式簡(jiǎn)言之是：“讓他無法正常工作、正常生活，感到不還不行，吃不好睡不好，走到哪兒都有要賬的跟著，干什么事兒心里都不清凈，這就是‘軟暴力’。”周先生說：“不過，對(duì)于個(gè)別頑固的欠款分子，也要給他們點(diǎn)顏色瞧瞧，偶爾打個(gè)‘擦邊球’沒問題，否則他們比我們脾氣還大呢。咱不能讓欠錢的成大爺啊?！?/p>
但至于什么動(dòng)作算“擦邊球”，周先生不再解釋，只是說：“你要想合作咱就合作，不想合作拉倒，別問那么多，你只要等著收錢即可?！?/p>
