提到信用卡，大家首先想到的就是：我終于進入超前消費模式了！還有一些人拿到信用卡之后首先想到的是：透支和逾期不還，甚至一直賴賬！財姐提醒你，信用卡可以透支，但是千萬不要賴賬，因為你欠的是銀行的錢，欠銀行的錢可不是鬧著玩的！在銀行發(fā)給你信用卡之前，早已經(jīng)把你欠錢不還的后果設(shè)計好了。不信，咱們來具體看一下。
1、信用卡逾期不還的后果
到了還款日期，沒有還款的，信用卡持卡人可能要向銀行繳納以下費用：1）信用卡滯納金；2）逾期利息；3）產(chǎn)生不良信用記錄 ；4）訴訟費用；5）惡意透支者甚至會面臨刑事責任。下面財姐分別給你講一下上面5個結(jié)果到底啥意思。
信用卡滯納金就是持卡人在信用卡到期還款日實際還款額低于最低還款額的情況下，最低還款額未還部分要支付滯納金。滯納金的比例一般為最低還款額未還部分的5%，但是每個銀行關(guān)于滯納金的比例也有所不同。
滯納金是這么算的，舉個栗子，信用卡持卡人財姐用信用卡消費了1500元，在到期日財姐只向銀行還了500元，假如該銀行規(guī)定的最低還款額為1500元。財姐要交的滯納金為1500-500=1000元；1000X5%=50元。所以財姐要向銀行繳納滯納金就為50元。而且滯納金不足10元的按照10元來收。
不再必須交滯納金
中國人民銀行日前發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務有關(guān)事項的通知》，于2017年1月1日起施行。央行把必須交滯納金這個限制取消了，滯納金要不要收，收多少，由銀行自己定，而且把名字改成了"違約金"，這樣聽起來好聽些，不那么傷自尊...
講了滯納金我們來看一下逾期利息。目前信用卡逾期的利息是按日計算的，利率為0.05%，而且利息計算的日期是從使用信用卡消費的第2天進行計算的。比如財姐在10號用信用卡消費了2萬元，還款日期為28號，那么11號開始就開始計算利息了，假如財姐到下個月的5號才把錢還上，財姐要交的逾期利息就為20000X0.0005X26=260元。這只是然后交了逾期利息，并不是說你不用繳納滯納金了。
變低了，最低降三成
不過，現(xiàn)在央行不再規(guī)定的這么死，銀行要收你每天萬分之五的利息，多了上下浮動30%的空間。
信用卡逾期不還款還會導致不良信用記錄的產(chǎn)生。一般是：1）逾期六十日計入個人征信；2）逾期九十日計入個人征信不良；3）逾期超過九十日，銀行方面不再進行欠款催收，會向法院提起訴訟。不良信用記錄一般5年后才可消除，嚴重的10年后才能消除甚至永遠進入黑名單。關(guān)鍵是在征信不良期間，不僅不可貸款，出國會受到限制，甚至買火車票和飛機票也會受到限制。
現(xiàn)在房價這么高，你不貸款怎么買房子，你的征信不好怎么從銀行貸款？所以欠銀行的錢還是趁早乖乖地還了吧！要不然，銀行會把你告上法庭，在這個期間產(chǎn)生的訴訟費用，也是要信用卡持卡人承擔的。
2、惡意透支后果更嚴重
但是現(xiàn)實中，總有些明知山有虎，偏向虎山行的人。這些人辦理信用卡就一個目的：惡意透支！專門黑銀行的錢。因為法律有時效性，如果你透支信用卡的錢不還，銀行沒有報案公安和其它司法機關(guān)也沒發(fā)現(xiàn)你的事沒有立案，10年之后，一般不會再追究你的責任，除非最高人民檢察院特批。錢是銀行的生命，銀行怎么可能不報案。如果銀行報案，公安司法機關(guān)已經(jīng)對你的事立案偵查，就不存在追訴時效的問題了，不管什么時候發(fā)現(xiàn)你回國，都可以追究你的刑事責任。
還有一些人說，索性惡意透支完之后就拿著錢移民到國外，讓自己變成外國人，這樣自己就可以享有一定的豁免權(quán)。別做夢了，豁免權(quán)，僅是對外交人員或聯(lián)合國國際組織人員的，而且即使對以上這些人一般也僅是民事豁免，刑事輕易不會被豁免。對于惡意透支，刑法給出的處罰規(guī)定是非常嚴重的，大家可以看看，自己感受一下：
《刑法》第196條規(guī)定 ：進行信用卡詐騙活動，數(shù)額較大的，處5年以下有期徒刑或者拘役，并處2萬元以上20萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴重情節(jié)的，處5年以上10年以下有期徒刑，并處5萬元以上50萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴重情節(jié)的，處10年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處5萬元以上50萬元以下罰金或者沒收財產(chǎn)。
現(xiàn)在手機支付這么發(fā)達，信用卡沒有太大的必要，而且如果產(chǎn)生透支或者逾期不還還會給自己帶來巨大的麻煩。曾經(jīng)辦理過信用卡的讀者現(xiàn)在好好想想自己的信用卡有沒有透支，有沒有逾期不還。之前辦過信用卡的讀者如果不放心可以查查自己的征信記錄。
透支和逾期不還你麻煩就大了，信用卡的這些誤區(qū)你不弄懂，你就虧大了。有卡友就因為沒詳細看信用卡使用說明，在購置一款40萬左右的德系車時，以為可以免費分期還款，分期12個月。到了還款當月，才知道道有接近10%的利息。就這樣，因為不懂得信用卡規(guī)則，白白浪費了2萬多元的額外費用。
藏在信用卡里的9大誤區(qū)，你了解的可能不到10%！
誤區(qū)一
不激活就不會產(chǎn)生年費
生活中，不少消費者為銀行各式的信用卡優(yōu)惠所吸引，在確認不收取費用后填表辦卡，以為只要不激活信用卡就萬無一失，結(jié)果無辜蒙受年費損失。有部分信用卡會在未經(jīng)消費者確認的情況下自動激活，從而產(chǎn)生年費。當消費者被通知繳費的時候，才發(fā)現(xiàn)已經(jīng)欠下幾百元逾期費用。
因此，持卡人在辦卡的時候最好了解清楚年費的收取情況，實時留意自己信用卡的激活情況，并減少不必要的信用卡辦理。
誤區(qū)二
信用卡存取兩便、靈活好用
相信持卡人都清楚，信用卡的功能是透支，但透支功能只能通過刷卡實現(xiàn)，如果是透支現(xiàn)金，就得額外繳付一筆手續(xù)費，取現(xiàn)當天起就產(chǎn)生利息，息率為每天萬分之五。
有一部分人會在還款的時候多存一些現(xiàn)金到卡里，值得注意的是，即使信用卡內(nèi)有預存款，將其取出亦有可能需要交納一定的費用，這樣主要是為防止信用卡套現(xiàn)等風險。日常生活中，并不提倡用信用卡取現(xiàn)，如需周轉(zhuǎn)提現(xiàn)，要盡量早日還款，因為它并不具有20-50天的所謂免息期。
誤區(qū)三
分期付款免息不收費
經(jīng)常會收到短信，稱銀行做活動，這段時間信用卡可免息分期，雖然咨詢工作人員時得知信用卡消費免息，但在查收信用卡賬單時，卻發(fā)現(xiàn)多出手續(xù)費的部分。經(jīng)過了解，原來信用卡分期付款消費大部分都是"免息不免手續(xù)費"的，即免收利息，但要繳納相應的手續(xù)費。
因此，持卡人在進行賬單或是消費分期的時候，一定要咨詢清楚收費的情況。
誤區(qū)四
逾期罰息，晚點交也沒關(guān)系
一般銀行規(guī)定，未還清金額利息計算分為兩部分：一部分是消費全額在消費日至實際還款日前一天每日萬分之五的利息；另一部分是未還金額的利息。如果不及時還款，每天的利息都是本金加上前一天利息所得之和的萬分之五。
專家提醒，信用卡利息實行日單利、月復利制，利息"驢打滾兒"，越遲還款，罰息金額也變得越高。因此，要切記及時還款。
誤區(qū)五
消費越多，積分越多
分期付款消費的方式越趨流行，例如大學生購買手機、平板電腦；家庭購買汽車、房子；還有出國旅游、留學等。消費者大部分都看中刷卡消費可以積分，用來兌換不同的禮品、服務甚至現(xiàn)金，但以上消費都可以刷卡積分嗎？
實際上，并非是每一筆信用卡刷卡消費都可以獲取積分，各銀行間對積分設(shè)有不同規(guī)則。大部分銀行把購房、購車等大額消費定為不能積分；還有醫(yī)院、學校、金融產(chǎn)品及服務等，也被一些銀行劃入不能積分范圍。另外，不少信用卡的網(wǎng)絡消費也不納入計算積分。
誤區(qū)六
提前還款，可免收手續(xù)費
當持卡人對當期的還款金額感到壓力時，大部分會選擇分期還款。分期還款一般有兩種手續(xù)費收取方式：一次性支付，即消費者把首期賬單金額以及分期手續(xù)費一次性付完；按月支付，即手續(xù)費隨每月的分期款一起支付。
不少銀行對一次性收取的手續(xù)費，即使后期提前還款，也不退回款項。而分期收取的，提前還款要一次性償還剩余期數(shù)的分期手續(xù)費。因此，消費者要留意合同中約定分期付款的手續(xù)費收取方式。
誤區(qū)七
銀行可酌情消除不良信用記錄
消費者一旦不能及時還款，會導致信用報告出現(xiàn)不良記錄。有人質(zhì)疑，為何銀行不發(fā)短信提醒提前還款？如果是無意中遲了兩三天還款，可否消除不良記錄？
銀行方面回應，客戶沒有收到短信提醒是因為沒有開通"短信提醒"功能等；而個人不良信用記錄無法消除，只能在繳清逾期款項后，過5年時間才自動消除。
對此，消費者要了解清楚自己的還款日期和短信提醒功能的開通情況，對信用卡刷卡消費和還款的細節(jié)，做到心中有數(shù)。
誤區(qū)八
通過第三方可提升額度
持卡人經(jīng)常想提高額度，因為信用卡額度提高了，即方便了日常大額消費使用，又代表擁有良好信用。也因為持卡人的想法，不法分子借此想到新的行騙方式，在網(wǎng)上謊稱可以幫忙提高信用卡額度，伺機騙取個人信息或錢財，如"專人接聽銀行回訪電話，幫您提升額度和保持良好的信用記錄"、"累計個人信用記錄，在以后的購物時獲得更多的優(yōu)惠"，此類廣告比比皆是，讓人不禁心動。
但實際上，這種自稱有內(nèi)部關(guān)系，能提升信用卡額度，只是拙劣的騙術(shù)。在此提醒廣大消費者，信用卡額度并不能無限提升，各家銀行有嚴格授信制度，不可輕信他人幫助提升信用卡額度。
誤區(qū)九
提高臨時額度，調(diào)額期內(nèi)銀行不收手續(xù)費
節(jié)假日是促進消費的好時機，持卡人可能會有意愿臨時提高信用額度，有的銀行甚至自動為持卡人臨時提高額度。如果消費者以為銀行在臨時額度范圍內(nèi)都不收費，那就錯了。
有銀行在信用卡臨時額度調(diào)額期內(nèi)是可以享受免息的，但也有銀行規(guī)定臨時額度沒有免息期，不能享受免息。當持卡人得知自己臨時調(diào)高信用卡額度后，應該在第一時間咨詢銀行，問清楚具體細節(jié)。
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