浩言俊語:你濫發(fā)信用卡我買單?
譚浩俊
據(jù)媒體報道,時隔八年,我國不良資產(chǎn)證券化破冰重啟。26日,備受關注的兩只入池資產(chǎn)分別為對公貸款和零售貸款的不良資產(chǎn)證券化(ABS)產(chǎn)品發(fā)行。其中,入池資產(chǎn)為零售貸款的全球首單信用卡不良ABS招行“和萃一期”,以3.0%的發(fā)行利率,獲得優(yōu)先檔2.28倍認購。
根據(jù)招行發(fā)布的公告,其不良資產(chǎn)證券化定名為和萃,基礎資產(chǎn)涉及60007戶借款人,全部未償貸款本息總額為20.976975億元,本金約為15億元,預計回收金額為29684.33萬元。而和萃一期的招股說明書則顯示,發(fā)行金額分別為1.88億元和0.45億元。也就是說,20多億元的本息,將以不到2.33億的價格出售。
雖然說銀行不良資產(chǎn)以低價格出售,早在上世紀90年代末就曾經(jīng)出現(xiàn)過,當時的債轉股,就是通過低價出售不良資產(chǎn),降低銀行的不良貸款率。而采用不良資產(chǎn)證券化的方式,則在2006年也由建設銀行試行過。但是,那一切都是對“公”,是處理企業(yè)的不良貸款,象招行這樣將“對私”作為不良資產(chǎn)證券化的,在全球也是首次。
現(xiàn)在的問題是,如果單純從不良資產(chǎn)處置本身來說,無論是“公”產(chǎn)還是“私”產(chǎn),都應當屬于此項工作的業(yè)務范圍,都是可以這樣做的。但從實際情況來看,可能就不那么簡單了。因為,所謂的銀行卡不良資產(chǎn),除持卡人的信用存在問題之外,銀行在推廣和辦理銀行卡過程中,不規(guī)范、不謹慎、不按程序辦理,濫發(fā)亂發(fā),是不是也是非常重要的原因,甚至可以說是最主要的原因之一呢?要知道,長期以來,幾乎所有銀行都把發(fā)行銀行卡作為金融管理工作的“重頭戲”,都制定了很高的發(fā)卡目標,給每位員工下達了發(fā)卡任務。正是因為發(fā)卡的目標過高、任務過重,也就不可避免地會出現(xiàn)向信用等級不高、信用意識不強的人發(fā)行信用卡,最終,信用卡的不良資產(chǎn)也就地出現(xiàn)了。
事實也是如此,在沒有對持卡人的信用做出客觀評價,沒有對其信用狀況進行了解的情況下,就為了任務,對其發(fā)放信用卡,對其實施信用授權,且往往不是一張卡,而是一人多卡,又怎么可能不出現(xiàn)信用卡風險呢。為什么圍繞信用卡的各種詐騙案件越來越多,說到底,也與這些年來銀行的不規(guī)范發(fā)卡行為有關,與銀行卡的發(fā)行、使用、監(jiān)管失控有關。如果銀行的發(fā)卡行為規(guī)范些,濫發(fā)銀行卡的現(xiàn)象不如此嚴重,很多案件是可以避免的,也不會一家銀行就出現(xiàn)高達15億本金的信用卡不良資產(chǎn)。
以低價出售的方式處置信用卡不良資產(chǎn),確實是解決信用卡不良資產(chǎn)的一種手段,銀行也是有這方面的消化能力的。值得引起重視的是,銀行讓自己不規(guī)范行為造成的損失,讓全社會來承擔、全員來買單,可能就不是一件很正常的事了。因為,從表面看,銀行用的是自身利潤來消化的,而不是財政資金。可是,銀行的利潤,也是企業(yè)和居民創(chuàng)造的,是這些年來銀行通過不斷地提高融資成本帶來的。如果沒有這么多的不規(guī)范行為,如果銀行的不良資產(chǎn)少一些,如果將這些損失讓利給企業(yè)和居民,其對經(jīng)濟穩(wěn)定、市場繁榮、消費擴大將起到多大的作用。
也正因為如此,對銀行信用卡,包括其他信貸資金出現(xiàn)的不良資產(chǎn),除了積極幫助其消化和防范風險之外,也要對產(chǎn)生的原因進行全面深入的分析。特別是信用卡,這些不良資產(chǎn)到底是怎樣形成的,為什么會出現(xiàn)一家銀行有這么多信用卡失信的現(xiàn)象,其在發(fā)行過程中到底存在多少不規(guī)范現(xiàn)象、濫發(fā)現(xiàn)象、亂發(fā)現(xiàn)象。如果不把問題的根源找到,并采取強有力的措施加以防范,今后類似問題會更加嚴重。到頭來,不僅會給其他消費者帶來嚴重傷害,也會使金融風險不斷積聚。
更多內(nèi)容請關注專業(yè)金融服務平臺——卡寶寶網(wǎng)(http://readingspeakeasy.com〕 卡寶寶網(wǎng)同時為您提供更多銀行信用卡的優(yōu)惠信息、信用卡指南、信用卡攻略,讓您更好地使用信用卡。