惡意透支是“毒藥”

 　　近日，寧波“80后”“卡奴”黃某因持多張信用卡“惡意透支”被拘，最后選擇自殺一事，將眾人的目光再次聚焦到了信用卡惡意透支問題上。記者從崇安法院了解到，該院近年來受理的信用卡糾紛案件數(shù)量逐年增多，并且欠款人拖欠金額不斷增加。2009年全年訴訟標(biāo)的額滿1萬元的有142件，而今年僅1季度就有4件超過了10萬元?！?/span>

　　[案件實(shí)錄]　“80后”占比趨高，拖欠金額增加崇安法院提供的數(shù)據(jù)顯示：2008年，該院受理的信用卡糾紛案件數(shù)為494件，2009年受理案件549件，2010年受理案件792件，案件數(shù)量呈不斷增長之勢。而在法院受理的這些信用卡糾紛的欠款人中，“80后”所占比例越來越大，拖欠金額也不斷增加。

　　據(jù)了解，此類案件主要存在四種情形：

　　■情形一：利用他人身份證復(fù)印件、冒用他人簽字申領(lǐng)信用卡。去年8月，崇安法院審理了一起信用卡糾紛案件，一位八旬老太成了被告，原因竟是老太用信用卡消費(fèi)了2000元不還錢?！拔也粫?huì)寫字也不知道信用卡怎么用。我有退休工資，兒女孝順，不缺錢用，我是被冤枉的！”老太一邊說一邊懇請(qǐng)法官查明真相。承辦法官在接手此案時(shí)就覺得蹊蹺，一個(gè)不會(huì)寫字的老太，怎么會(huì)去銀行填寫信用卡申領(lǐng)表？后經(jīng)審理查明，該卡確系他人冒領(lǐng)后透支使用?！?nbsp;

　　■情形二：一人多卡惡意透支，隨即銷聲匿跡。一人擁有多家銀行的卡，意味著可透支消費(fèi)的額度增加了，對(duì)于消費(fèi)欲望強(qiáng)烈、自控能力又差的人，很容易無計(jì)劃刷卡。被告人王某在校時(shí)就開始申領(lǐng)信用卡，畢業(yè)沒幾年，他就從剛開始持有1張信用卡，到后來擁有7張信用卡。因?yàn)槿鄙僮钥兀跄硨⑿庞每ó?dāng)成了取款機(jī)，沒想到利滾利，直至最后無力償還債務(wù)，面對(duì)他的是法律的制裁。　 

　　■情形三：在家用電器等銷售商家代他人多次刷卡以增加信用額度進(jìn)行透支。被告戚某原來的信用額度只有1萬元，但她在多家商戶代他人刷卡消費(fèi)后，信用額度直線上升，透支本金達(dá)到了10萬多元。經(jīng)查，戚某利用信用卡提取的大部分費(fèi)用都是用于吸毒，這樣的揮霍無度讓她極度依賴信用卡，直至戚某微薄的工資讓其捉襟見肘，無力償還?！?/p>

　　■情形四：專門的特約商戶為持卡人辦理透支套現(xiàn)業(yè)務(wù)并收取一定的返點(diǎn)。這種非法業(yè)務(wù)尤其受到“80后”的青睞，有些是做小生意的年輕人，在資金緊缺時(shí)進(jìn)入這種特約商戶進(jìn)行套現(xiàn)，有的是一些不務(wù)正業(yè)的小青年為追求奢侈消費(fèi)而進(jìn)行套現(xiàn)的專門手段。　

　　[銀行業(yè)內(nèi)]　不到萬不得已，不要非全額還款　

　　記者采訪了解到，其實(shí)錫城有許多持卡人都有信用卡透支的情況。一位銀行人士甚至告訴記者，一些人對(duì)于信用卡透支的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，有的人辦卡就是為了透支。然而，信用卡的透支利息計(jì)算，并非普通市民所想的“利滾利”那樣簡單的循環(huán)，也不是銀行宣傳的“只償還最低還款額就無風(fēng)險(xiǎn)”那么寬松。

　　銀行人士告訴記者，信用卡一旦激活，就要繳納幾十到幾百元不等的年費(fèi)。各銀行都有免年費(fèi)的一些規(guī)定，比如刷幾次卡，或者刷夠多少金額即可免年費(fèi)。目前各家銀行的透支利息率較為統(tǒng)一，都是日息萬分之五，信用卡可以享受25天—60天不等的免息期。如果過了免息還款期，還無法還清所欠款項(xiàng)，需要按日息萬分之五支付利息，相當(dāng)于年息18%，而且是全額支付利息。也就是說，如果你欠了1000元，還了800元，仍按1000元計(jì)息?！?/p>

　　“如果在到期還款日前，你的還款金額低于最低還款額，需要繳納滯納金，通常為最低還款額未還部分的5%?！便y行人士說，如果超過信用額度刷卡消費(fèi)時(shí)，還要向銀行支付超限費(fèi)。另外，分期付款、提現(xiàn)等也要繳納一定比例的手續(xù)費(fèi)?！?/p>

　　“不到萬不得已，持卡人千萬不要非全額還款?！蹦炽y行信用卡中心負(fù)責(zé)人告訴記者，由于還款按時(shí)間順序沖抵，很有可能造成余額不足，生成的利息到了下月份又會(huì)成為信用卡欠款的本金，之后都是按照這個(gè)基數(shù)計(jì)算每天萬分之五的利息，形成“按月計(jì)算復(fù)利”?！?/p>

　　逾期還款信用需兩年重塑　　

　　“為了降低運(yùn)營成本，只有客戶在連續(xù)3次惡意拖欠貸款的情況下，我們才會(huì)通知客戶?！便y行人士表示，銀行目前的個(gè)人信用評(píng)估系統(tǒng)是通過電腦程序自動(dòng)管理的，執(zhí)行的標(biāo)準(zhǔn)比較嚴(yán)格，客戶晚還款一天，或者僅拖欠1元錢，都會(huì)產(chǎn)生難以消除的不良信用記錄?！　?/p>

　　而逾期還款，信用要用兩年重塑。銀行相關(guān)人士稱：“在個(gè)人信用報(bào)告上，一般顯示的是信用卡最近24個(gè)月的還款記錄。即使銷了卡，逾期還款記錄5年內(nèi)會(huì)一直保留在他的個(gè)人信用報(bào)告里。如果想要銷掉信用卡相關(guān)的逾期記錄，就要繼續(xù)使用至少24個(gè)月，而且在此期間要做到消費(fèi)后按期還款，這樣才會(huì)在個(gè)人信用報(bào)告里給銀行留下最近一段時(shí)期按期還款的良好印象。”銀行工作人員表示，個(gè)人征信系統(tǒng)正在逐步影響個(gè)人的經(jīng)濟(jì)生活，不少購房者就因個(gè)人信用記錄存在著信用卡逾期未還款、房貸拖欠等問題而無法獲得貸款等。

　　[賬本計(jì)算]　信用卡“利滾利”計(jì)息起底　

　　信用卡“利滾利”到底是如何計(jì)算的呢？假設(shè)某個(gè)持卡人12月1日透支消費(fèi)了2000元，12月5日透支消費(fèi)了3000元，卡片沒有其他欠款。1月20日，還款600元，1月25日，又還款400元。就是說一共只還了1000元。

　　1月20日還的600元錢會(huì)按照透支順序，先去沖銷12月1日透支的2000元，沖掉了600元，還剩1400元；1月25日還的400元又沖掉了400元，還剩1000元。12月5日透支消費(fèi)的3000元始終沒有還上。因?yàn)闆]有全額還款，那么所有的消費(fèi)都不享受免息期。所以，已經(jīng)還上的每一筆錢要收取從透支日到還款日的利息。

　　于是：利息1=600元×0.05%×(1月20日-12月1日)=15元利息2=400元×0.05%×(1月25日-12月1日)=11元

　　而沒有還上的透支消費(fèi)，也是從透支日開始計(jì)息，直到完全還清。信用卡(包括國際信用卡)的利息是月底出賬單的時(shí)候才能看到，也就是說利息計(jì)算是截至月底日的?！?/p>

　　于是：利息3=1000元×0.05%×(1月31日-12月1日+1)=31元　
　　利息4=3000元×0.05%×(1月31日-12月5日+1)=87元　

　　所以，你在1月底的賬單上看到的利息就是利息1+利息2+利息3+利息4=144元?！　?/p>

　　1月過去就是2月了，1月底生成的利息到了2月份會(huì)成為你信用卡欠款的本金的一部分，然后一起計(jì)算利息。欠款總額就是1000元+3000元+144元=4144元。

　　[法官建議]　持卡人、發(fā)卡方需共同預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)　

　　崇安法院法官表示，法院在審理的信用卡案件中，有部分案件存在持卡人償債能力低下、信用意識(shí)薄弱的情況。法官認(rèn)為，在控制信用卡風(fēng)險(xiǎn)問題上，法律是一種事后的工具，它取代不了事前的控制。預(yù)防信用卡風(fēng)險(xiǎn)，需要持卡人和發(fā)卡方共同的努力。

　　一方面，信用卡給持卡人帶來的諸多好處毋庸置疑，但如使用不當(dāng)，持卡人要對(duì)自己的行為承擔(dān)民事責(zé)任甚至刑事責(zé)任。這就要求持卡人必須樹立誠信原則，掌握信用卡使用規(guī)則。

　　另一方面，發(fā)卡方作為金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)從保護(hù)金融安全的角度，而不僅僅是保護(hù)銀行的具體業(yè)務(wù)出發(fā)，建立健全一個(gè)良好的銀行監(jiān)管制度。建議銀行業(yè)構(gòu)建健康、穩(wěn)定的信用卡市場秩序，適當(dāng)提高信用卡申領(lǐng)門檻，不盲目追求發(fā)卡量，不因搶占市場份額而忽視信貸風(fēng)險(xiǎn)。建立健全的信用卡審查機(jī)制，要求申領(lǐng)人填寫申領(lǐng)表時(shí)面填面簽，并提供相應(yīng)的資信證明。銀行系統(tǒng)可共享客戶資信情況，尤其針對(duì)一人申領(lǐng)多卡或有不良記錄的申請(qǐng)人作實(shí)質(zhì)性審查?！?/p>

　　法院也將與公安部門建立信用卡犯罪專項(xiàng)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，在案件審理中一旦發(fā)現(xiàn)信用卡犯罪線索，立即移送公安偵查，兩部門通力合作，嚴(yán)厲打擊信用卡犯罪。

　　寧波女卡奴因無力還高利息在看守所自殺　

　　因兩張信用卡透支8.7萬元，利息、滯納金等“滾球”后無力歸還，鶴峰縣中營鄉(xiāng)女子黃珺今年5月24日被浙江省寧波市公安局海曙分區(qū)望春派出所刑事拘留，并羈于寧波市看守所。6月30日，黃珺在監(jiān)室?guī)鶅?nèi)被發(fā)現(xiàn)用電線自縊，在送醫(yī)院搶救8天后，7月8日9點(diǎn)05分，黃珺因搶救無效死亡。