信用卡消費(fèi)需警惕“全額罰息”

　　隨著信用卡的普及，刷卡消費(fèi)正悄悄取代現(xiàn)金交易成為消費(fèi)支付的主要手段，一來(lái)免去了攜帶大量現(xiàn)金的麻煩；二來(lái)“花明天的錢(qián)，圓今天的夢(mèng)”迎合了現(xiàn)代人的消費(fèi)心態(tài)。然而在眾人“喜刷刷”的同時(shí)，也有不少消費(fèi)者遭遇了信用卡的“潛規(guī)則”。

　　信用卡可謂“陷阱”多多。除了明確規(guī)定的“年費(fèi)、工本費(fèi)、滯納金、ATM機(jī)跨行取現(xiàn)、超限、重置密碼、調(diào)單、補(bǔ)制賬單、境外緊急取現(xiàn)服務(wù)費(fèi)”等數(shù)十個(gè)收費(fèi)項(xiàng)目，消費(fèi)者還要留意不激活照收年費(fèi)、存款無(wú)利息、取款也要手續(xù)費(fèi)等容易被忽視的細(xì)節(jié)。而其中最令消費(fèi)者深?lèi)和唇^就是“全額罰息”的霸王條款，只要稍不留神，即便消費(fèi)者按時(shí)還款，也可能落入還款陷阱，不僅付出金錢(qián)代價(jià)，還會(huì)影響自己的信用記錄。

　　“全額罰息”沒(méi)商量 

　　“全額罰息”是指在還款最后期限超過(guò)之后，無(wú)論當(dāng)月信用卡是否產(chǎn)生了部分還款，發(fā)卡行都會(huì)對(duì)持卡人按照總消費(fèi)金額計(jì)息。簡(jiǎn)單說(shuō)來(lái)就是：持卡人刷卡消費(fèi)后，即便差個(gè)零頭未還清，銀行仍以全部欠款為基數(shù)，每天收取5？的費(fèi)用，且“利滾利”計(jì)息。

　　記者算了一筆賬：如果某消費(fèi)者用信用卡消費(fèi)了10000元的商品，在最后還款日期之前償還了9999元，只差1元沒(méi)還清，那么銀行計(jì)算利息時(shí)，不是按照欠款額1元計(jì)算，而是按照消費(fèi)總額10000元來(lái)算。按照一般的免息還款期30天來(lái)計(jì)算，免息期截止的第二天，銀行卡罰息額為：全部消費(fèi)額×日利息（5？/天）×刷卡天數(shù)，即（10000元×5？×31天=155元），也就是說(shuō)因?yàn)?元的欠款，就會(huì)生成155元的罰息。此事絕非危言聳聽(tīng)，早在2005年，就有報(bào)道稱(chēng)：北京一位市民向工商銀行（601398）歸還了39771.28元的欠款，因?yàn)橛涘e(cuò)金額，少還了0.24元，結(jié)果被罰息853元。此類(lèi)事件屢見(jiàn)不鮮，銀行不管你還了多少，只要你還欠著，就“罰你沒(méi)商量”，而且這種罰息還遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于貸款利息。

　　如此顯失公平的規(guī)定，已經(jīng)延續(xù)多年。2009年2月22日，工商銀行率先取消信用卡“部分還款，全額計(jì)息”，改為“部分還款，部分計(jì)息”，成為中國(guó)第一家取消全額罰息的銀行，但是至今仍無(wú)其他銀行跟進(jìn)。

　　“圈地辦卡”沒(méi)解釋 

　　2007年至2009年信用卡市場(chǎng)一片狂熱，很多銀行為了搶占市場(chǎng)，不斷降低辦卡門(mén)檻，甚至省去了申請(qǐng)人償付能力的評(píng)估環(huán)節(jié)，憑一張身份證就可辦卡。這段時(shí)間國(guó)內(nèi)的發(fā)卡量激增，被稱(chēng)為信用卡業(yè)務(wù)的“跑馬圈地”時(shí)期。

　　在這種熱潮下，很多消費(fèi)者都是“被忽悠”才辦的卡，他們對(duì)信用卡知之甚少，甚至不了解信用卡的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和使用規(guī)則，負(fù)責(zé)辦卡的工作人員也沒(méi)有告知。

　　消費(fèi)者張先生介紹說(shuō)：“我是2008年辦的卡，當(dāng)時(shí)在超市門(mén)口看到辦理信用卡的柜臺(tái)，工作人員一直說(shuō)辦卡可以透支消費(fèi)，用的次數(shù)多還可以免年費(fèi)，而且只需要身份證就可以辦理，比去銀行柜臺(tái)排隊(duì)方便多了，我就辦了一張?？墒呛髞?lái)發(fā)現(xiàn)這個(gè)卡不能當(dāng)儲(chǔ)蓄卡用，取錢(qián)的時(shí)候還要收費(fèi)，當(dāng)時(shí)，辦卡的時(shí)候沒(méi)有人向我介紹扣費(fèi)的項(xiàng)目。”

　　在采訪中，很多持卡人表示只知道“只要不超過(guò)還款時(shí)間就不用出利息”，至于“全額罰息”等規(guī)定卻全然不知，也從來(lái)沒(méi)有人向他們介紹過(guò)?？峙轮挥邢M(fèi)者收到對(duì)賬單的那一天，他們才能真正看清楚手中的這張卡片并非想像的那般簡(jiǎn)單。

　　“霸王條款”沒(méi)道理 

　　針對(duì)信用卡“全額罰息”這一規(guī)定，新浪網(wǎng)上最新一份民意調(diào)查顯示，近8成網(wǎng)友表示并不知銀行有此規(guī)定，近9成網(wǎng)友認(rèn)為銀行此舉屬霸王條款，約5成網(wǎng)友認(rèn)為自己如遭遇此事將和銀行斗爭(zhēng)到底。

　　對(duì)此，相關(guān)法律專(zhuān)家認(rèn)為：“全額罰息”作為銀行單方面制定并定型化重復(fù)使用的條款，是典型的格式條款。在這種情況下，用戶(hù)不能與銀行商榷，也不能提出更改，如果銀行再不特別提請(qǐng)用戶(hù)注意其部分限制條款，導(dǎo)致用戶(hù)不明不白違約，之后單方面采用加重用戶(hù)責(zé)任的格式理解方式來(lái)處理問(wèn)題，那么這樣的條款就屬于典型的霸王條款。

　　“全額罰息”要求已經(jīng)部分還錢(qián)的用戶(hù)按全部透支款項(xiàng)計(jì)息還錢(qián)，這顯然造成了銀行與用戶(hù)之間權(quán)利和義務(wù)的不平等，這樣的條款，單方面加重了用戶(hù)的責(zé)任，屬于格式合同，依據(jù)《合同法》的相關(guān)規(guī)定，該格式合同對(duì)信用卡透支的規(guī)定違反了法律、法規(guī)的規(guī)定，且不是在雙方平等、自愿的前提下簽訂的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為無(wú)效合同。

　　既然“全額罰息”引得消費(fèi)者怨聲載道，那什么是支撐它長(zhǎng)久存活下來(lái)的土壤呢？著名評(píng)論家吳睿鶇就曾在新浪網(wǎng)上發(fā)表評(píng)論說(shuō)：“說(shuō)到底，銀行業(yè)‘全額罰息’之所以‘彩旗飄飄’，其根源在于壟斷?！?/P>