"卡通族"想方設(shè)法利用信用卡的"一借一還"，試圖向銀行套出一筆免息借款，"空手盜"真有如此容易？其實(shí)不然，小心到最后中了自己的"連環(huán)套"。
隨著電子商務(wù)的發(fā)展，以快錢(qián)、支付寶等為代表的第三方支付企業(yè)引領(lǐng)著第三方支付市場(chǎng)開(kāi)創(chuàng)新的格局。然而，就在人們津津樂(lè)道于第三方支付的種種優(yōu)勢(shì)時(shí)，卻接連爆出信用卡的支付漏洞。"卡通族"總是想方設(shè)法利用信用卡的"一借一還"，試圖向銀行套出一筆免息借款，"空手盜"真有如此容易？其實(shí)不然，小心到最后中了自己的"連環(huán)套"。
記者體驗(yàn)
還款資金全額退回
近日，有媒體報(bào)道了快錢(qián)公司信用卡網(wǎng)上還款漏洞，并提供了信用卡還信用卡的操作過(guò)程，立刻引起了讀者的廣泛關(guān)注。真的可以用信用卡的資金歸還另一張信用卡的欠款？快錢(qián)公司對(duì)此極力否認(rèn)。為探究竟，記者親自體驗(yàn)了一把。
12月4日，記者登陸快錢(qián)公司網(wǎng)站，其還款頁(yè)面上有明確提示，快錢(qián)信用卡還款服務(wù)不支持使用信用卡進(jìn)行還款，在填寫(xiě)付款方信息中，支付方式只有"借記卡支付"一個(gè)選項(xiàng)。記者選擇了"借記卡支付"，在付款方信息處輸入了工商銀行信用卡卡號(hào)，收款銀行為光大銀行，并在還款金額處填寫(xiě)"117元"，在記者完成了工行網(wǎng)銀支付程序后，跳出頁(yè)面顯示成功支付。來(lái)自工行的短信提示"網(wǎng)上銀行消費(fèi)支出50元"。按照快錢(qián)公司網(wǎng)站上的提示，光大銀行信用卡到賬時(shí)間為"T%2B1"工作日（節(jié)假日順延）。12月6日，記者收到了快錢(qián)發(fā)出的還款失敗通知，隨后，這筆資金全額回到了工行信用卡賬戶(hù)中。
"卡通族"的"空手盜"可不是僅此一招，在支付寶，持卡人利用"虛擬交易"的模式，可以變相實(shí)現(xiàn)信用卡循環(huán)還款。如持信用卡在朋友的淘寶店鋪消費(fèi)購(gòu)物，這筆消費(fèi)金額經(jīng)朋友的賬戶(hù)，最后以現(xiàn)金的方式再回到自己手中，可用于歸還信用卡欠款。如此一來(lái)，持卡人只要持有兩張或兩種以上的信用卡，就可以長(zhǎng)期占用銀行提供的一筆免息借款。
風(fēng)險(xiǎn)控制
各出其招解決難題
在快錢(qián)，信用卡還信用卡的支付方式遭遇阻撓，在支付寶，"虛擬交易"的套現(xiàn)模式也被嚴(yán)格監(jiān)控。日前，央行支付結(jié)算司司長(zhǎng)歐陽(yáng)衛(wèi)民表示，央行將給快速發(fā)展的第三方支付平臺(tái)發(fā)放通行證，這意味著央行將對(duì)非金融機(jī)構(gòu)的清算支付業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范并監(jiān)管。
快錢(qián)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者表示，該公司擁有嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和管理體系，有三道關(guān)口對(duì)還款資金嚴(yán)格把關(guān)，"首先，我們從機(jī)制上杜絕"信用卡還信用卡"這類(lèi)違規(guī)行為；其次，信用卡的還款交易由人工逐筆把關(guān)；最后，我們會(huì)聯(lián)合銀行相關(guān)部門(mén)共同審核資金來(lái)源。應(yīng)該說(shuō)交易金額無(wú)論大小，只要來(lái)自信用卡，都不能通過(guò)審核。"該負(fù)責(zé)人指出，持卡人在遞交還款信息后，即使會(huì)顯示支付成功，也并不代表這筆還款最終會(huì)成功到賬，一旦經(jīng)審核發(fā)現(xiàn)用于還款的銀行卡是信用卡，還款資金將被原路退回，根據(jù)各家銀行的速度不一，最快T%2B1工作日返回賬戶(hù)，一般為3－5個(gè)工作日。
對(duì)于連續(xù)多次使用信用卡資金還款的持卡人，快錢(qián)公司表示，也將采取相應(yīng)管理措施。記者在網(wǎng)上找到了一篇網(wǎng)友在快錢(qián)以身試法遭警告的帖子，前后共計(jì)5筆交易失敗記錄，在快錢(qián)公司給該網(wǎng)友的警告信中指出："由于還款的資金來(lái)源于信用卡，且累計(jì)還款金額較大，交易未通過(guò)審查，請(qǐng)不要繼續(xù)使用信用卡資金作為還款資金，若繼續(xù)操作，快錢(qián)公司會(huì)將交易信息反饋給信用卡發(fā)卡行，情況嚴(yán)重者，快錢(qián)公司會(huì)將該信用卡列入不能提供服務(wù)的名單。"
針對(duì)持卡人利用支付寶平臺(tái)"虛擬交易"套現(xiàn)，支付寶公司表示，如果用戶(hù)被監(jiān)控出同一ID進(jìn)行非法操作或虛假交易，則可能被凍結(jié)資金并將賬戶(hù)資金打回原賬戶(hù)。
此外，為防止持卡人利用信用卡的網(wǎng)上支付套現(xiàn)。銀行也對(duì)信用卡單筆交易和每日最高支付金額有所限制，如工商銀行信用卡單筆交易限額設(shè)定在500元以下。
理財(cái)建議 "以貸還貸"不可行
針對(duì)持卡人利用第三方支付平臺(tái)，進(jìn)行信用卡循環(huán)還款，工商銀行信用卡中心的工作人員表示，目前并沒(méi)有正式的文件對(duì)此作出明確規(guī)定，"信用卡只能用來(lái)購(gòu)物、消費(fèi)和向銀行存取現(xiàn)金，其資金在原則上只允許轉(zhuǎn)入，不允許轉(zhuǎn)出。作為銀行，肯定不建議持卡人這種以貸還貸的做法，如果持卡人多次操作，銀行可以將這種行為認(rèn)定為故意，可能對(duì)持卡人自身的綜合信用情況造成影響。"
銀行業(yè)內(nèi)人士表示，用一張信用卡的資金為另一張信用卡還款，這樣的做法將涉及到信用卡非法套現(xiàn)。對(duì)銀行而言，相當(dāng)于放出去一筆長(zhǎng)期無(wú)息的貸款，對(duì)使用范圍無(wú)法監(jiān)管，存在著潛在的安全隱患。對(duì)持卡人而言，長(zhǎng)期使用信用卡循環(huán)還款到一定程度，一旦出現(xiàn)信用卡沒(méi)有可用額度或資金鏈斷裂，就會(huì)掉進(jìn)自己的"連環(huán)套"里，因欠款被列入"黑名單"后，再次向銀行獲得貸款的可能性極低。
據(jù)介紹，信用卡惡意套現(xiàn)是指持卡人并非通過(guò)正常合法手續(xù)(ATM機(jī)或銀行柜臺(tái))提取現(xiàn)金，而是通過(guò)其他手段將卡中信用額度內(nèi)的資金以現(xiàn)金的方式套取，同時(shí)又不支付銀行提現(xiàn)費(fèi)用的行為。
在人民銀行頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》中，明確規(guī)定，任何單位和個(gè)人出現(xiàn)惡意透支，或利用銀行卡及其機(jī)具欺詐銀行資金的行為，將根據(jù)《中華人民共和國(guó)刑法》及其相關(guān)法規(guī)進(jìn)行處理。
