外出吃飯、購(gòu)物，你還帶現(xiàn)金？一張信用卡就可以搞定。不過(guò)，刷卡雖爽快，背后的坑和雷卻不少！信用卡用不好，一不小心就踩雷，銀行是怎么用信用卡套走你錢！
銀行信用卡收入主要由利息收入與滯納金、分期手續(xù)費(fèi)、刷卡手續(xù)費(fèi)（傭金收入）、持卡人年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、其他手續(xù)費(fèi)五大部分構(gòu)成，其中利息、分期手續(xù)費(fèi)與刷卡手續(xù)費(fèi)是主要收入。
1.利息收入與滯納金
利息收入是信用卡收入中的主要部分。信用卡還款分為全額還款和最低還款，免息期內(nèi)還請(qǐng)欠款，銀行不收利息，否則就是日利息萬(wàn)分之五（年化18%，且月復(fù)利），并且還要收取滯納金，滯納金為最低還款額未還部分的5% （PS：信用卡新規(guī)利息采取上限、下限管理，日利率最低萬(wàn)分之三點(diǎn)五，同時(shí)取消了滯納金哦）。舉個(gè)例子：
2.分期手續(xù)費(fèi)
分期手續(xù)費(fèi)是持卡人購(gòu)買商品進(jìn)行分期付款所支付的費(fèi)用，是除利息外的又一主要收入。分期手續(xù)費(fèi)整體算下來(lái)可不便宜哦，不過(guò)對(duì)于有大額消費(fèi)卻無(wú)法全額還款的卡友來(lái)說(shuō)無(wú)疑是很好的選擇。以工行行為例，分期付款的起始金額為人民幣600元，可分期數(shù)：3期、6期、9期、12期、18期、24期，對(duì)應(yīng)的手續(xù)費(fèi)分別為手續(xù)費(fèi)： 1.65%、3.6%、5.4%、7.2%。11.7%、15.6%.
假設(shè)小李為女朋友購(gòu)買1萬(wàn)元的包，按工行分期利率，不同期數(shù)需要支付的手續(xù)費(fèi)分別為：
如果小李分12期支付這10000元，那么每月還款833元，首月支付利息720元，你認(rèn)為年化利率7.2%？錯(cuò)！ 銀行借給小李的10000元并未讓他足額使用1年，由于每月還款833元，小李占用的本金每月遞減，算上資金的時(shí)間成本，實(shí)際年利率達(dá)14%，幾乎翻了一倍。
3.商戶支付的刷卡手續(xù)費(fèi)
商戶支付的刷卡手續(xù)費(fèi)也就是客戶在買東西時(shí)刷信用卡消費(fèi)，商家要拿出交易額的一定比例支付給銀行作為服務(wù)費(fèi)。
目前我國(guó)按照行業(yè)實(shí)行差別費(fèi)率，主要有餐飲娛樂(lè)類、一般類、民生類和公益類四個(gè)行業(yè)，費(fèi)率分別為1.25%、0.78%、0.38%和0%。這部分費(fèi)用按照7:2:1的比例分給發(fā)卡銀行、收單機(jī)構(gòu)和銀行卡清算組織。
在實(shí)際操作中，一些第三方收單機(jī)構(gòu)為了爭(zhēng)搶市場(chǎng)，不得不主動(dòng)壓低分成比例，讓利于簽約商戶和銀行。也就是說(shuō)，銀行可能得到更多。以餐飲類為例，王老板經(jīng)營(yíng)一家飯店，每月有10萬(wàn)元的流水來(lái)自信用卡消費(fèi)，那么王老板需向發(fā)卡行支付1250元*70%=875元的服務(wù)費(fèi)。
4.年費(fèi)
一張信用卡除了卡片本身的工本費(fèi)，還包括設(shè)計(jì)、快遞和營(yíng)銷所帶來(lái)的相關(guān)費(fèi)用，從全行業(yè)的普遍情況來(lái)看，一張信用卡的成本要150元左右。如果持卡人不激活，這150元基本就打水漂了，因此銀行都會(huì)像客戶收取年費(fèi)。不過(guò)自2005年以后，隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇，各行開(kāi)始紛紛推出首年免年費(fèi)或者每年刷卡若干次就免年費(fèi)的業(yè)務(wù)，年費(fèi)收入占比逐年下降。
5.取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)
取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)是指在柜臺(tái)或ATM取出現(xiàn)金時(shí)，銀行收取的手續(xù)費(fèi)。部分銀行取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)減免，這部分在信用卡收入中占比較小。
銀行的收入可不止這些......銀行如此大力推廣信用卡業(yè)務(wù)，除了以上顯性收益外，還因其能為銀行帶來(lái)隱性收益，如鎖定賬戶和資金、協(xié)同推進(jìn)其他公私業(yè)務(wù)等。如某商戶使用銀行信用卡來(lái)進(jìn)貨，而且安裝了銀行的POS機(jī)給顧客刷卡收款，同時(shí)開(kāi)通普通商戶分期（客戶買東西可以直接刷卡分期付款）、積分消費(fèi)等增值業(yè)務(wù)，那么商戶需在銀行開(kāi)立結(jié)算戶；刷信用卡進(jìn)貨也避免動(dòng)用原有的存款資金，減少存款流出；下游采購(gòu)商通過(guò)POS機(jī)支付貨款，這又輕輕松松將他行資金歸集到自家銀行。
當(dāng)然，銀行可以利用信用卡的一些功能，為其他業(yè)務(wù)提供支持，同時(shí)，信用卡的推出也豐富了銀行的產(chǎn)品庫(kù)，能夠增加客戶粘性。
預(yù)警!忘還款當(dāng)心上黑名單
卡寶寶提示：一旦信用卡逾期還款，就會(huì)產(chǎn)生不良的信用記錄，兩年內(nèi)連續(xù)3次，或累計(jì)6次出現(xiàn)不良記錄的話，你的征信記錄上就會(huì)留下污點(diǎn)，進(jìn)而無(wú)法申請(qǐng)貸款。未來(lái)信用卡新規(guī)出臺(tái)后，信用記錄好的客戶，最低還款額可能會(huì)很低，甚至沒(méi)有，而對(duì)于逾期者，最低還款額可能會(huì)很高。所以卡友們一定要按時(shí)還款。
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