“尊敬的客戶你好，我公司可為你快速辦理工行等多家銀行的白金信用卡，只要憑身份證就可以辦理，額度為10-100萬元，七天下卡，通過率百分之百?！?
今年以來，不少市民發(fā)現(xiàn)這樣的信用卡代辦信息隨處可見，日漸猖獗。不需要任何抵押，只要交手續(xù)費(fèi)，提供身份證件，就能順利辦到數(shù)十萬元的大額度信用卡？對(duì)于急需用錢的市民來說，最高100萬元的額度著實(shí)讓人動(dòng)心。
然而，僅僅一張身份證真的能辦理這么高額度的信用卡嗎？這些所謂信用卡代辦機(jī)構(gòu)是否靠譜？對(duì)于消費(fèi)者來說又面臨著哪些風(fēng)險(xiǎn)呢？
A 手續(xù)費(fèi)最高要收50%
最近，省城市民李女士發(fā)現(xiàn)自己的微信朋友圈出現(xiàn)不少代辦信用卡的信息，這些信息大都宣稱只要提供身份信息，就可以辦理各大銀行的信用卡，額度從幾千、幾萬到幾十萬，甚至上百萬都有。但是，對(duì)于申請(qǐng)人來說，則需要繳納一筆手續(xù)費(fèi)?！八麄冋f手續(xù)費(fèi)分白戶和黑戶，白戶的手續(xù)費(fèi)在15%-20%，黑戶的手續(xù)則高達(dá)50%，也就是說，如果辦一張10萬元的信用卡，手續(xù)費(fèi)最高的要交5萬。”李女士告訴記者，她在咨詢身邊代辦信用卡的朋友后了解到，所謂白戶就是在央行征信系統(tǒng)里沒有不良記錄的客戶，申請(qǐng)信用卡相對(duì)容易，所以手續(xù)費(fèi)低，而黑戶一般指因違法違規(guī)而被銀行拉入黑名單，不能享受銀行服務(wù)的人群。造成銀行黑戶的原因有很多，比如信用卡欠下巨額卡債，逾期不還；使用信用卡進(jìn)行套現(xiàn)等違法操作而被銀行發(fā)現(xiàn)等，黑戶辦理信用卡有難度，所以手續(xù)費(fèi)更高。
但是，讓李女士有些想不通的是，自己原來也辦理過信用卡，除了個(gè)人信息，還要向銀行提供工作證明、收入證明之類的信息，而且額度都不高。為什么這些代辦的人僅憑一個(gè)身份信息，就可以辦大額的信用卡。
對(duì)此，省城一家股份制銀行的相關(guān)人士給記者道出了其中的緣由。由于信用卡的額度和申請(qǐng)人的資產(chǎn)狀況緊密相關(guān)，而且審核辦理都是各家銀行的總行負(fù)責(zé)，為此信用卡代辦機(jī)構(gòu)通常都會(huì)偽造相關(guān)信息，如工作證明、收入證明、財(cái)產(chǎn)證明、大額房產(chǎn)證明等銀行審核資質(zhì)的證明，而客戶只需要提供身份證號(hào)碼、身份證地址、收卡地址、聯(lián)系電話就可以了，然后卡辦下來后向客戶收取高額代辦手續(xù)費(fèi)。“不排除這些代理機(jī)構(gòu)會(huì)和銀行內(nèi)部人員有勾結(jié)，明知道客戶的材料有假，也會(huì)上報(bào)給總行進(jìn)行審核。”
B 信用卡代辦處處有陷阱
看起來代辦信用卡似乎非常美好，不僅發(fā)卡時(shí)間快，透支額度還高。但事實(shí)上，太原此前就曾出現(xiàn)過一些申請(qǐng)人為獲得大額信用卡而在尋求代辦時(shí)卻被騙錢的事情。去年11月，太原市公安局迎澤分局文廟派出所就曾破獲了以辦理信用卡為誘餌的詐騙案件17起，涉案詐騙金額達(dá)10萬元。2014年年底，山西省一家行業(yè)協(xié)會(huì)的工作人員冒充銀行工作人員以代辦高額度信用卡為名詐騙了20多人，犯罪嫌疑人同樣以辦高額度信用卡需向銀行繳納一定數(shù)額的服務(wù)費(fèi)為由，向受害者分別索取了5000元至1萬余元不等的費(fèi)用。
事實(shí)上，代辦信用卡在法規(guī)上并不靠譜。根據(jù)中國支付清算協(xié)會(huì)此前發(fā)布的《銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制與安全管理指引》規(guī)定：申領(lǐng)信用卡必須由申請(qǐng)人本人持其身份證件原件親自辦理，不允許其他個(gè)人代辦（主卡持卡人代辦附屬卡除外）。“只要提供身份證復(fù)印件和聯(lián)系方式，無需任何證明就能辦理額度很高的銀行信用卡，要么純粹就是為了騙錢，要么就是代辦機(jī)構(gòu)資料造假，收取高額手續(xù)費(fèi)。”上述銀行工作人員介紹，如今利用辦理高額信用卡詐騙也成為一種常見的詐騙手段，代辦機(jī)構(gòu)往往利用消費(fèi)者著急辦理，或者是辦理?xiàng)l件不符合的心理，收取高額費(fèi)用。
而有一些人由于對(duì)信用卡申請(qǐng)流程不甚了解，以為找中介更加省事，或者受制于銀行額度限制，希望通過中介代辦機(jī)構(gòu)拿到信用額度高的信用卡，這也是信用卡代辦機(jī)構(gòu)日漸盛行的一個(gè)主要原因。“當(dāng)然，還有一些申請(qǐng)人，本身已經(jīng)上了銀行黑名單，無法通過正常渠道辦理信用卡，他們找中介并且愿意支付高達(dá)一半的手續(xù)，是因?yàn)樗麄儚拈_始就沒想著要還信用卡的錢?！笔〕且患毅y行的人士告訴記者。
C 屢禁不止銀行、個(gè)人都受到危害
信用卡代辦的屢禁不止，受益的只有代辦機(jī)構(gòu)，而無論對(duì)于銀行還是申請(qǐng)人來說，其危害則正在不斷擴(kuò)大。根據(jù)央行公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2015年上半年，信用卡逾期半年未償信貸總額為337.33億元，環(huán)比增長17.65%，信用卡壞賬率達(dá)到1.21%，較一季度末增長0.09個(gè)百分點(diǎn)。
壞賬率的增加導(dǎo)致銀行信用卡的不良貸款也在不斷增加。根據(jù)平安銀行數(shù)據(jù)顯示，截至2015年上半年，平安銀行信用卡應(yīng)收賬款不良貸款率達(dá)到3.22%，比年初上升了0.45個(gè)百分點(diǎn)。
對(duì)于銀行來說，壞賬率的增加或許還能接受，而對(duì)于持卡人來說，一旦信用卡代辦出現(xiàn)任何風(fēng)險(xiǎn)，最終都得由持卡人來承擔(dān)?！笆紫仁菣?quán)益沒保障，因?yàn)橹薪闄C(jī)構(gòu)代辦信用卡本身都是違規(guī)操作，并不是正規(guī)渠道，所以一旦出現(xiàn)問題后消費(fèi)者的合法權(quán)益難以得到保證。其次是信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)樯暾?qǐng)辦理信用卡通常會(huì)涉及客戶的許多個(gè)人資料，比如家庭住址、房產(chǎn)情況等信息，如果通過中介機(jī)構(gòu)代辦信用卡，無法保證個(gè)人資料不被泄露。最后，比起代辦信用卡被騙工本費(fèi)、手續(xù)費(fèi)，更嚴(yán)重的是信用卡被盜刷的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)樗匈Y料都是代辦機(jī)構(gòu)掌握，信用卡如果辦下來也是先到代辦機(jī)構(gòu)手中，所以不知不覺中持卡人也許已經(jīng)背上了信用卡的高額債務(wù)。”省城一家銀行信用卡部負(fù)責(zé)人表示，這些信用卡代辦機(jī)構(gòu)知道自己做的都是違規(guī)生意，所以一旦出現(xiàn)問題，就會(huì)消失得無影無蹤，所有的風(fēng)險(xiǎn)最后都得由申請(qǐng)人來承擔(dān)。
那么，到底如何申請(qǐng)信用卡才真正靠譜？記者了解到，目前申請(qǐng)信用卡的方式是通過銀行網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)或者銀行網(wǎng)站，除此之外不建議使用其他方式辦理。而且在額度上，銀行也會(huì)根據(jù)情況進(jìn)行審核。也就是說，信用卡的申請(qǐng)方式基本就這兩種，信用卡可以通過網(wǎng)上申請(qǐng)，在銀行官網(wǎng)等正規(guī)渠道都可以，但是信用卡申請(qǐng)不允許代辦，必須是本人提交的申請(qǐng)，而且不管申請(qǐng)人是通過哪種渠道申請(qǐng)的信用卡，除了很少一部分明確標(biāo)注有新卡工本費(fèi)的外，信用卡申請(qǐng)都是不需要支付任何手續(xù)費(fèi)的。
對(duì)于目前許多銀行力推的網(wǎng)絡(luò)發(fā)卡模式，雖然方便但是申請(qǐng)人還是不能在網(wǎng)上完成信用卡審批的全過程。一種情況是，銀行通常會(huì)對(duì)信息進(jìn)行初審和資料核實(shí)，初審?fù)ㄟ^后會(huì)要求申請(qǐng)人至附近的銀行網(wǎng)點(diǎn)完成面簽步驟，并在申請(qǐng)表上簽名。另一種情況是申請(qǐng)人網(wǎng)上填寫個(gè)人信息，銀行對(duì)于符合基本發(fā)卡要求的客戶派遣發(fā)卡專員，上門進(jìn)行進(jìn)一步的資料核實(shí)和面簽，銀行對(duì)后續(xù)資料審批通過后進(jìn)行發(fā)卡。無論哪種形式都需要面簽過程，像網(wǎng)上代辦信用卡那種，只需要提供身份證就能辦卡的顯然不靠譜。
