剛剛過去的“五一”假期，好多人在出去旅游、購物時用信用卡消費了不少東西，甚至還有部分持卡人為了大額消費選擇臨時提額，在“喜刷刷”過后，面對馬上要寄來的信用卡賬單，不少持卡人開始苦惱還款的事情。面對信用卡還款這件看似簡單的事情，其實背后也藏了不少安全理財?shù)膶W問。當持卡人出現(xiàn)一定的還款困難時，有什么好的解決辦法可以幫忙“緩一緩”呢？本期銀行卡學堂我們就來關注信用卡還款的“門道”。
用第三方支付還款，錢轉(zhuǎn)到了別人卡里
鄭州市民王先生平時里信用卡還款都是通過家附近設在便利店的第三方支付機器還款的，感覺很方便，都沒出過問題。今年4月25日，王先生再次到小區(qū)附近便利店還款，王先生在第三方機構(gòu)的支付終端上刷了自己的信用卡，讀取了卡號信息后，選擇了信用卡還款，然后他插入自己的一張借記卡，輸入還款金額3.6萬多元進行轉(zhuǎn)賬。整個過程中，不需要人工輸入卡號。
轉(zhuǎn)賬后，王先生綁定借記卡的手機上收到了短信，提示轉(zhuǎn)賬成功，但是短信中顯示的收款賬號卻并不是王先生的信用卡賬號。于是王先生趕緊撥打銀行的電話，對方查詢后告訴他，確實沒有收到他的信用卡還款。
王先生后來找了報社投訴，第三方機構(gòu)才表示這可能是機器的問題，三天后給王先生返還了3.6萬多元還款本金，但王先生在解決該還款糾紛期間因沒能及時還上信用卡欠款而產(chǎn)生的一千多元滯納金，第三方機構(gòu)并沒有給予解決。
記者查閱公開報道發(fā)現(xiàn)，在全國范圍內(nèi)，第三方支付機構(gòu)類似讓持卡人“還錯錢”的事情發(fā)生過多起。比如今年4月2日上海一持卡人使用同一第三方支付機構(gòu)的手機客戶端給信用卡還款，金額是2萬元。當時，這位持卡人先用客戶端里的拍照功能掃描了自己的信用卡卡號，卡號隨后顯示在還款頁面上。然后他像往常一樣把第三方支付機構(gòu)的外接刷卡設備插入手機，刷一下自己付款的借記卡，輸入還款金額和姓名，在多次核對確認無誤后，還款過程結(jié)束。但意外的是，他的手機一直沒收到信用卡已還款的信息。他翻看自己的交易記錄才發(fā)現(xiàn)，當初還款信用卡卡號錯了兩個數(shù)字。對此，第三方支付機構(gòu)公司解釋，可能是用戶掃描時，因光線模糊造成機器的識別錯誤，而用戶沒有核查到錯誤。
直接關聯(lián)借記卡，既方便又安全
農(nóng)行溫州分行信用卡中心副總朱長瑜提醒持卡人，信用卡還款最簡單也是最合適的辦法就是持卡人在辦卡的時候就直接關聯(lián)同一家銀行的借記卡，在賬單扣款日時，只要持卡人借記卡內(nèi)有足夠的金額，就可以及時還款。而如果持卡人辦理的是雙幣種卡，記得在申請時選擇人民幣自動購匯還款，否則持卡人在境外消費后款項是扣不過去的。另外針對持卡人有多張銀行信用卡，而借記卡不足時，朱長瑜建議持卡人可以開通常用的一張銀行借記卡的超級網(wǎng)銀功能，利用超級網(wǎng)銀給其他銀行信用卡還款。另外如果持卡人要通過第三方支付平臺還款，建議選擇技術力量雄厚的公司，在選擇還款時一定要認真確認信用卡卡號等信息的準確。
農(nóng)行溫州分行信用卡中心風控部夏念景表示，像鄭州王先生遇到的這種突發(fā)情況，如果沒有及時還款，由于目前很多銀行都有推出“容時容差”的業(yè)務，持卡人可以在銀行確定的容時范圍內(nèi)存入款項享受免息服務，像農(nóng)行就可以自到期還款日起還款寬限期３天。如果持卡人在到期還款日一時忘記信用卡的還款時間也不必太過緊張，可以致電銀行客服了解還款寬限期限。同時客戶要注意銀行還款短信提醒，像農(nóng)行信用卡分別于客戶賬單日后、到期還款日前、約定還款不成功時三次向持卡人發(fā)送提醒短信，持卡人收到短信務必及時還款。
臨時額度只是“臨時”，全額計入最低還款額
市民吳先生今年3月時考慮在市區(qū)買一套小戶型的房子，總價200多萬元，看好房子后要交10萬元定金，由于房開允許信用卡支付，吳先生考慮到信用卡有免息期，正好自己可以利用部分現(xiàn)金在免息期內(nèi)做點投資，就將自己原來只有5.8萬元額度的信用卡提額，于是吳先生通過該銀行信用卡的微信公眾號申請了臨時提額，獲得了7.8萬元信用額度。吳先生的小算盤是這樣打的：到時候還款時，總計7.8萬元的刷卡額度可以采用最低還款的方式。
可是沒想到的是，吳先生收到銀行賬單顯示，吳先生當月的最低還款額有2.58萬元。對此，銀行信用卡客服人員解釋道，假如當時吳先生是刷卡內(nèi)的額度5.8萬元，那么按照平時的“最低還款額”方式計算，他只需要先還上刷卡消費金額的10%，也就是5800元。但臨時額度調(diào)整后，增加的部分將全額計入最低還款額內(nèi)，這樣一來，他本月的最低還款額就變成了臨時調(diào)額后的金額20000元加上5800元，總計25800元，如果他的還款額低于這一數(shù)字，不僅會留下不良記錄，還會產(chǎn)生利息和滯納金等。這讓吳先生有點頭疼，最終他不得不將股票賣掉還上信用卡。
可以嘗試信用卡分期業(yè)務
招商銀行信用卡中心總部工作人員吳婷玉表示有很多客戶在面臨旅游、裝修等大額消費支出時，會選擇臨時提額這樣的方法來解決一時的資金緊張。銀行在給客戶臨時提額后，都會第一時間短信通知持卡人臨時提額的額度、還款需知等。不過需要注意的是，臨時提額的額度有效期一般30天周期，這一個月的期限到下個月賬單日通常就會“打住”。如果需要延長調(diào)額期限，須再向銀行提出申請。在調(diào)整信用卡額度這個事情上，吳婷玉建議持卡人應該根據(jù)自己的實際情況養(yǎng)成良好的消費習慣，像招商銀行就有推出個性化的用卡管理服務，持卡人可以在招商銀行的APP或者微信上進行臨時提額或者限額，此外還可以對信用卡進行部分時間的用卡一鍵鎖定功能，比如客戶在境外消費時，可以選擇夜間關閉該卡的消費功能，防止被盜刷等情況發(fā)生。
對于不少持卡人在進行大額消費后出現(xiàn)還款困難等問題，夏念景提醒，持卡人可以采用最低還款額的辦法還款，這并不會影響征信記錄，但是未還款的資金在下個賬單日時會有利息產(chǎn)生。他建議持卡人，如果出現(xiàn)還款困難，不要抱著惡意逾期的想法，可以主動聯(lián)系銀行信用卡部工作人員，比如可采用賬單分期的辦法，目前像農(nóng)行賬單分期的利率比起持卡人采用最低還款額產(chǎn)生的利息要優(yōu)惠很多。
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