日前，央行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》，在信用卡透支利率、免息還款期限、取現(xiàn)限額等方面做出了相關(guān)規(guī)定，旨在引導(dǎo)發(fā)卡機構(gòu)建立健全多樣化、個性化的信用卡產(chǎn)品與服務(wù)體系，促進信用卡產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。業(yè)內(nèi)專家認為，信用卡新政有望進一步降低居民信用卡借貸成本，從而刺激居民擴大債務(wù)杠桿，對拉動消費、擴大內(nèi)需具有積極作用。
信用卡是消費金融重要支柱
市民閆小姐近期有購買新車的打算，她手里有11萬余元，本來打算買輛豐田，后來逛4S店時了解到，可以通過信用卡分期業(yè)務(wù)購車，這樣一來，她決定首付11萬元，購買一輛總價22萬元的奔馳轎車。
記者在采訪中了解到，在信用卡交易中，分期業(yè)務(wù)占比逐年增長，小到一件幾十元的衣服，大到上百萬元的轎車，市民都可以分期付款。
央行發(fā)布的《2015年支付體系運行總體情況》報告顯示，截至2015年底，全國人均持有信用卡0.29張，全國信用卡授信總額為7.08萬億元，同比增長26.43%；全年銀行卡滲透率達到47.96%，比上年提高0.26個百分點。
上述數(shù)據(jù)表明，經(jīng)過多年發(fā)展，信用卡支付已越來越深入地滲透到人們?nèi)粘Ｉ畹母鱾€方面，并且由于其具有消費借貸的功能，信用卡刺激消費的效應(yīng)愈加顯著。
“信用卡是能夠最好地支持消費金融的產(chǎn)品，其安全便捷經(jīng)過了全球近70年的實踐檢驗，是其他任何產(chǎn)品無法比擬的?！濉?guī)劃提出了‘創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享’的發(fā)展理念，信用卡是最符合五大發(fā)展理念的金融產(chǎn)品之一?！惫獯筱y行信用卡中心總經(jīng)理戴兵認為。
居民借貸成本將進一步降低
信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展離不開完善的法律法規(guī)體系和國家政策的支持。對于本次信用卡新政，業(yè)內(nèi)專家認為有兩個值得關(guān)注的核心點。
首先是新政放開信用卡統(tǒng)一透支利率及結(jié)息、溢繳款利息標準。《通知》指出，對信用卡透支利率實行上限和下限管理，透支利率上限為現(xiàn)行透支利率標準即日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍，即最低透支利率可到0.035%。
其次，新政放開了信用卡免息還款期和最低還款額限制。現(xiàn)行《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，信用卡免息還款期最長為60天，首月最低還款額不得低于當月透支余額的10%?！锻ㄖ分赋?，持卡人透支消費享受免息還款期和最低還款額待遇的條件和標準等，由發(fā)卡機構(gòu)自主確定。
“新規(guī)定降低了消費者的信用卡透支日利率，且免息還款期可能得到延長，核心目的是為了鼓勵消費、推動消費，符合國家擴大內(nèi)需、轉(zhuǎn)換經(jīng)濟增長動力的要求?！彪S手記金融研究院研究員程龍分析稱。
程龍認為，“目前我國消費占GDP比重為50%，而這個數(shù)據(jù)在美國則中長期高于80%，其中日常的零售消費等占比一直維持在20%以上。我國消費對GDP的貢獻率明顯低于發(fā)達國家，消費作為國民經(jīng)濟增長的‘三駕馬車’之一，對國民經(jīng)濟增長發(fā)揮著重要作用。信用卡新政對擴大內(nèi)需和促進供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革將起到積極作用。”
中信證券銀行業(yè)分析師肖斐斐也表示，在當前寬松貨幣環(huán)境下，進一步降低居民借貸成本有望刺激居民擴大債務(wù)杠桿、增加金融消費和實物消費。此外，考慮到當前我國企業(yè)端整體負債率已經(jīng)偏高，此舉亦有助于在全社會范圍內(nèi)優(yōu)化杠桿分布、降低金融風(fēng)險。
消費金融行業(yè)迎發(fā)展良機
在業(yè)內(nèi)人士看來，信用卡新政不僅將減少用卡人的費用支出，對發(fā)卡機構(gòu)銀行來講，其也將獲得更多的定價自主權(quán)。
“信用卡利率的市場化將激發(fā)整個行業(yè)的競爭活力，促使國內(nèi)發(fā)卡機構(gòu)對用戶進行分級，并在利率、風(fēng)控標準等方面區(qū)別對待。個性化和多樣化的金融服務(wù)有助于刺激個人消費，同時加速產(chǎn)業(yè)洗牌，不斷完善整個消費金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?！敝刑┳C券分析師李振亞表示。
正是瞄準了消費金融這片新藍海，各家銀行紛紛加快對消費金融領(lǐng)域的布局。
工行董事長姜建清表示，我國消費市場還有很大的發(fā)展?jié)摿秃髣?。在國家重點推進實施信息、綠色、住房、旅游、教育文化體育、養(yǎng)老健康家政六大領(lǐng)域消費工程的情況下，發(fā)展純信用的消費信貸大有可為。
“隨著利率市場化的不斷深化，銀行特別是大型銀行傳統(tǒng)的依賴‘大行業(yè)大企業(yè)’發(fā)展模式將受到?jīng)_擊，來自大企業(yè)的貸款需求減少，存貸利差收窄是必然趨勢。因此，調(diào)整服務(wù)對象、轉(zhuǎn)向零售業(yè)務(wù)是大勢所趨，布局消費金融和社區(qū)金融是銀行的戰(zhàn)略選擇。”西南財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院執(zhí)行院長張橋云認為。
