利好信號(hào)吹響，信用卡利息支出要減少了。近日，央行發(fā)布《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，對(duì)信用卡利率、免息還款期最長(zhǎng)期限、最低還款額、滯納金等信用卡產(chǎn)品的核心內(nèi)容做出調(diào)整，從2017年1月1日起實(shí)施。
調(diào)整1:透支利率最低為萬(wàn)分之三點(diǎn)五
根據(jù)《通知》規(guī)定，透支利率上限為現(xiàn)行透支利率標(biāo)準(zhǔn)日利率萬(wàn)分之五，透支利率下限在日利率萬(wàn)分之五的基礎(chǔ)上下浮30%。同時(shí)，配套放開(kāi)信用卡透支結(jié)息方式、對(duì)溢繳款是否計(jì)息及其利率標(biāo)準(zhǔn)等相關(guān)政策限制。
“當(dāng)前信用卡透支利率為透支金額的萬(wàn)分之五，每日收取，現(xiàn)在改為了萬(wàn)分之三點(diǎn)五到萬(wàn)分之五之間浮動(dòng)，具體由銀行自行決定。以10000元透支額度為例，每日利息最多可以少收取1.5元?！睒I(yè)內(nèi)人士解讀表示。
調(diào)整2:免息還款期和最低還款額兩項(xiàng)限制被取消
現(xiàn)行《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定信用卡免息還款期最長(zhǎng)為60天，首月最低還款額不得低于當(dāng)月透支余額的10%。根據(jù)《通知》規(guī)定，取消信用卡免息還款期和最低還款額兩項(xiàng)限制。
央行相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)此解釋：“取消上述限制，旨在賦予發(fā)卡機(jī)構(gòu)更多自主決策空間，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)策略和持卡人風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)靈活組合免息還款期和最低還款額待遇，為持卡人提供多樣化選擇，形成錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的市場(chǎng)格局?！?
“免息還款期由現(xiàn)在的50—56天變?yōu)橛摄y行自行決定，信用卡最低還款額度也變?yōu)橛摄y行浮動(dòng)定價(jià)，不排除未來(lái)有銀行為吸引客戶，拉長(zhǎng)信用卡免息期，調(diào)低最低還款額。”業(yè)內(nèi)人士解讀表示。
調(diào)整3：禁收超限費(fèi)，引入“違約金”取代“滯納金”
《通知》指出，取消信用卡滯納金，對(duì)于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過(guò)協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，禁止發(fā)卡銀行向持卡人收取超限費(fèi)，以規(guī)范發(fā)卡機(jī)構(gòu)服務(wù)收費(fèi)。
央行相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)此解釋稱：“對(duì)于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過(guò)協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，鑒于目前發(fā)卡機(jī)構(gòu)已能夠通過(guò)技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)對(duì)超過(guò)授信額度交易的自動(dòng)控制，且通過(guò)對(duì)超限部分透支收取利息也能達(dá)到覆蓋成本和風(fēng)險(xiǎn)的目的，因此禁止發(fā)卡銀行向持卡人收取超限費(fèi)，以規(guī)范發(fā)卡機(jī)構(gòu)服務(wù)收費(fèi)。”
“現(xiàn)行信用卡滯納金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為最低還款額的5%，新規(guī)取消了滯納金、超限費(fèi)，未還款行為由銀行與持卡人協(xié)商解決，這樣做更彈性靈活，更人性化?！睒I(yè)內(nèi)人士解讀認(rèn)為。
調(diào)整4：預(yù)借現(xiàn)金額度提升四倍，首次允許將信用卡預(yù)借現(xiàn)金劃轉(zhuǎn)至本人儲(chǔ)蓄卡
《通知》將預(yù)借現(xiàn)金分為提取、轉(zhuǎn)賬和充值，分別做如下調(diào)整：
《通知》規(guī)定，通過(guò)ATM辦理信用卡現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)的限額，由現(xiàn)行每卡每日累計(jì)人民幣2000元提高至人民幣1萬(wàn)元。通過(guò)柜面辦理信用卡現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)的限額由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人自行協(xié)議。
《通知》首次明確，持卡人可以將信用卡預(yù)借現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬到本人銀行結(jié)算賬戶，禁止不同信用卡之間的轉(zhuǎn)賬。辦理現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的每卡每日限額由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人自行協(xié)議。
《通知》首次提出，由銀行自行決定是否允許預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人在非銀行支付機(jī)構(gòu)開(kāi)立的支付賬戶。辦理現(xiàn)金充值業(yè)務(wù)的每卡每日限額由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人自行協(xié)議。
“如今靠POS機(jī)套現(xiàn)信用卡行為屢禁難止，現(xiàn)在預(yù)借現(xiàn)金有了很大突破性的調(diào)整空間，市民運(yùn)用信用卡臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)可以更方便自主了?！睒I(yè)內(nèi)人士解讀認(rèn)為。
調(diào)整5：銀行在協(xié)議期內(nèi)調(diào)整利率應(yīng)提前至少45個(gè)工作日告知
《通知》規(guī)定，發(fā)卡機(jī)構(gòu)充分尊重持卡人真實(shí)意愿，調(diào)整信用卡利率標(biāo)準(zhǔn)時(shí)應(yīng)至少提前45個(gè)工作日按照約定方式通知持卡人，且持卡人有權(quán)在新利率標(biāo)準(zhǔn)生效之日前選擇銷戶。
“這項(xiàng)調(diào)整，希望大家不要忽視了。這說(shuō)明，央行允許銀行在信用卡協(xié)議期內(nèi)改變利率了，雖然銀行改變利率會(huì)提前至少45個(gè)工作日提前告知，那么持卡人也要多留心關(guān)注銀行的調(diào)整變化行為，充分捍衛(wèi)自己的意愿表達(dá)?！睒I(yè)內(nèi)人士解讀認(rèn)為。
調(diào)整6：信用卡被“盜刷”可以得到補(bǔ)償
《通知》規(guī)定，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)妥善處理偽卡交易和賬戶盜用等非本人授權(quán)交易，及時(shí)引導(dǎo)持卡人留存證據(jù)，按照相關(guān)規(guī)則進(jìn)行差錯(cuò)爭(zhēng)議處理，并定期向持卡人反饋處理進(jìn)度。鼓勵(lì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)合作和計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等方式，依法對(duì)持卡人損失予以合理補(bǔ)償。
“信用卡被盜刷的新聞不少見(jiàn)，資金安全備受關(guān)注，此次規(guī)定首次要求發(fā)卡銀行通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等方式對(duì)持卡人被盜刷給予合理補(bǔ)償。這是保障持卡人權(quán)益的一項(xiàng)調(diào)整措施?！睒I(yè)內(nèi)人士解讀認(rèn)為。
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