這是她工作的全部，系統(tǒng)會(huì)按照她每天輸入的數(shù)量來(lái)計(jì)算她的報(bào)酬。她知道每串?dāng)?shù)字都對(duì)應(yīng)著現(xiàn)實(shí)生活中的一個(gè)人，但她根本就不在意。在本質(zhì)上，小王的工作和在工廠流水線上給襯衫綴紐扣的女工沒(méi)有什么差別。"我處置的是金融行業(yè)。"她稱。 她所輸入的銀行信用卡申請(qǐng)人身份證號(hào)碼以及其他工作伙伴們輸入的其他消息會(huì)由系統(tǒng)自動(dòng)進(jìn)行組合，并進(jìn)行計(jì)算，最后決定銀行能否應(yīng)該給申請(qǐng)人發(fā)放信用卡，以及信用額度是多少。
而這個(gè)龐大的系統(tǒng)連接著銀行信用卡中心內(nèi)的各個(gè)崗位以及外包商，組成了銀行信用卡工廠的流水線。"我是這個(gè)工廠的一個(gè)車間主任。" 銀行信用卡中心審批部副分經(jīng)理杜全不無(wú)驕傲地說(shuō)。
·資料無(wú)紙化銀行
小王進(jìn)行的是將信用卡申請(qǐng)資料無(wú)紙化的一個(gè)工做。"要實(shí)現(xiàn)流程的流水線化，我們必須要實(shí)現(xiàn)申請(qǐng)資料的無(wú)紙化。"光大銀行信用卡中心分經(jīng)理戴兵說(shuō)。當(dāng)申請(qǐng)人的申請(qǐng)表從四面八方被寄到他們這個(gè)車間，馬上就會(huì)進(jìn)入高速掃描儀，生成圖片文件。
圖片文件又會(huì)自動(dòng)根據(jù)申請(qǐng)表的不同區(qū)域被"大卸八塊"，分割成小的圖片文件，每個(gè)小圖片中只包含申請(qǐng)人填寫的一項(xiàng)內(nèi)容。小王是錄入身份證號(hào)碼的，她也只能看到身份證號(hào)碼，而她的其他同事有專門錄入姓名的，有專門錄入地址的，每人只擔(dān)任一項(xiàng)內(nèi)容。這樣保證了申請(qǐng)人的消息不會(huì)被泄露?！ ?/P>
而每張小圖片都會(huì)由兩個(gè)不同的人輸入兩遍，如果兩次輸入的內(nèi)容一樣，這項(xiàng)內(nèi)容就進(jìn)入了系統(tǒng)。如果兩次內(nèi)容不一樣，這張小圖片則將交給第三個(gè)人做再次處理。這樣保證了極小的差錯(cuò)率。
當(dāng)一張申請(qǐng)表上所有的內(nèi)容都被輸入后，這張申請(qǐng)表的消息會(huì)在系統(tǒng)內(nèi)自動(dòng)組成一個(gè)完整的電子文檔化申請(qǐng)表。
流水線后面的所有的工做都是基于這張表的，實(shí)現(xiàn)了完全的無(wú)紙化做業(yè)。
·１４個(gè)環(huán)節(jié)的審批
在申請(qǐng)表無(wú)紙化之后，掃描圖片以及錄入的電子文檔數(shù)據(jù)都傳到了審批部。每份申請(qǐng)資料對(duì)于審批部的員工來(lái)說(shuō)都是一張工單，這些數(shù)據(jù)形成了審批部的工單池。而審核部的員工需要做的就是按照他們的職能和權(quán)限在工單池里抓取工單并進(jìn)行處理。
目前國(guó)內(nèi)的銀行，我所知道的，都是一個(gè)審批人員對(duì)一個(gè)表?yè)?dān)任，這張表上所有的項(xiàng)目都要審，然后根據(jù)個(gè)人的經(jīng)驗(yàn)判斷，能不能批準(zhǔn)，給多少額度。而銀行分成１４個(gè)環(huán)節(jié)來(lái)對(duì)申請(qǐng)人的資料進(jìn)行審核，這１４個(gè)環(huán)節(jié)都鑲嵌在流水線做業(yè)的流程中。每張工單都要在流水線上跑過(guò)這１４個(gè)環(huán)節(jié)。
首先工單要通過(guò)一個(gè)初步的審核?？瓷暾?qǐng)表能否有缺失項(xiàng)、簽名能否符合要求、身份證能否清晰等等。另一個(gè)環(huán)節(jié)是申請(qǐng)人營(yíng)銷渠道的調(diào)查，看申請(qǐng)表是通過(guò)那個(gè)渠道過(guò)來(lái)的，系統(tǒng)自動(dòng)將渠道分成若干類，如員工間接營(yíng)銷的、電話直銷的等等。不同的渠道，工作人員會(huì)對(duì)其資料的真實(shí)性產(chǎn)生一個(gè)判斷?！ ?/P>
當(dāng)然，這些資料在進(jìn)行初步審核之前已經(jīng)在系統(tǒng)里跑過(guò)了其他一些指標(biāo)的審核，如黑名單、人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)、公安部的個(gè)人身份認(rèn)證系統(tǒng)、地方征信局的消息等等。
在申請(qǐng)表通過(guò)人工的初步審核后，在接下來(lái)的一個(gè)流程里，系統(tǒng)會(huì)根據(jù)初步審核產(chǎn)生的參數(shù)決定申請(qǐng)表的分類，從而決定這些申請(qǐng)表還需要經(jīng)過(guò)哪個(gè)級(jí)別的征信流程。
所有１４個(gè)環(huán)節(jié)在流水線上通過(guò)并行或者串行的方式進(jìn)行，對(duì)于同一張申請(qǐng)表可能同時(shí)會(huì)有５個(gè)工作人員在對(duì)其進(jìn)行不同環(huán)節(jié)的操做。
·進(jìn)入"母體"銀行
這些環(huán)節(jié)的工為難度都大大簡(jiǎn)化了，核心是后臺(tái)的系統(tǒng)。實(shí)際上，前面做的所有的工做都是在給系統(tǒng)提供數(shù)據(jù)?！?/P>
在申請(qǐng)人所有的數(shù)據(jù)齊全之后，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)進(jìn)行分類并決定申請(qǐng)人該進(jìn)入哪個(gè)"母體"--杜全偏愛(ài)這個(gè)《駭客帝國(guó)》里的概念，實(shí)際上"母體"就是針對(duì)不同類型申請(qǐng)人的不同的評(píng)分模型。
"母體"是根據(jù)數(shù)理統(tǒng)計(jì)原理和人工經(jīng)驗(yàn)對(duì)申請(qǐng)人歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行分析后進(jìn)行的分類。申請(qǐng)人的資料進(jìn)入"母體"后，系統(tǒng)會(huì)對(duì)申請(qǐng)人打分并進(jìn)行排序。得８０分的人在理論上會(huì)比７９的人逾期風(fēng)險(xiǎn)小一些。
而銀行則根據(jù)本身風(fēng)險(xiǎn)承受能力設(shè)定一個(gè)容忍度，即門檻，決定得分多少以上的獲批，最終得到能否給申請(qǐng)人批卡，給多少額度。
在系統(tǒng)的批與不批之間還有一種中間狀態(tài)，還會(huì)回到人工審批，由最有經(jīng)驗(yàn)的員工來(lái)決定最終的結(jié)果。
至此，一張信用卡的審批流程就完成了。目前銀行信用卡的審批所需的平均時(shí)間為５.７天，最長(zhǎng)不超過(guò)１０天就能完成審批程序。
