近日，受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，信用卡市場(chǎng)也開始整改。央行新規(guī)就對(duì)一些涉及用戶自身利益好處的事項(xiàng)做出了明確規(guī)定，如透支利率最高可以打7折、ATM取現(xiàn)最高每日限額由2000元提至1萬(wàn)元、滯納金取消等利好消息。分析人士指出，這種積極的改變也將對(duì)消費(fèi)金融公司帶去不小的挑戰(zhàn)。
一位互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司的運(yùn)營(yíng)人員表示，銀行信用卡利率的市場(chǎng)化，加劇了競(jìng)爭(zhēng)，但互聯(lián)網(wǎng)金融公司定會(huì)先人一步為用戶提供更加個(gè)性化、差異化的服務(wù)和產(chǎn)品，所以互聯(lián)網(wǎng)金融公司仍然有著很大的競(jìng)爭(zhēng)力和生存空間。
業(yè)內(nèi)分析人士指出，對(duì)信用卡用戶而言，這意味著他們將會(huì)體驗(yàn)到更加多樣化的服務(wù)，資信狀況優(yōu)質(zhì)的用戶將能夠享受到更低的利息優(yōu)惠。
利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快
4月15日，中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，旨在完善信用卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)化機(jī)制，滿足社會(huì)公眾日益豐富的信用卡支付需求?！锻ㄖ分贫硕囗?xiàng)舉措，一是對(duì)信用卡透支利率實(shí)行上下限管理，取現(xiàn)滯納金改為違約金，二是放開免息還款期和最低還款額待遇等方面限制，三是優(yōu)化了信用卡預(yù)借現(xiàn)金服務(wù)等等。
根據(jù)《通知》規(guī)定，信用卡透支利率實(shí)行上下限區(qū)間管理，將信用卡利率定價(jià)的權(quán)利交給銀行，提升了發(fā)卡機(jī)構(gòu)的自主性和靈活性；取消了信用卡免息還款期最長(zhǎng)不能超過(guò)60天的限制，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)策略和持卡人風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，自行確定免息還款的期限；取消了信用卡最低還款額不能低于10%的限制，改為由發(fā)卡機(jī)構(gòu)確定最低還款額的標(biāo)準(zhǔn)；取消滯納金，改為由銀行與持卡人通過(guò)協(xié)議約定收取違約金，具體的收取方式和標(biāo)準(zhǔn)由銀行與持卡人協(xié)議約定。
分析師認(rèn)為，由于現(xiàn)行信用卡相關(guān)規(guī)定過(guò)于細(xì)致和固化，新規(guī)的出臺(tái)將有利于改善多家銀行信用卡業(yè)務(wù)“同質(zhì)化”嚴(yán)重的現(xiàn)象。各大銀行還可以根據(jù)持卡人的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，與持卡人協(xié)定免息還款期和最低還款額，更加靈活地組合收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，為持卡人提供更好的個(gè)性化和差異化服務(wù)，持卡人體驗(yàn)提升的同時(shí)，也將為發(fā)卡行爭(zhēng)取到更多客戶。同時(shí)，差異化的服務(wù)體驗(yàn)也有利于銀行牢牢抓住優(yōu)質(zhì)客戶，當(dāng)持卡人感受到銀行“想人之所想，予人之所需”的服務(wù)，也將會(huì)在該銀行辦理更多的業(yè)務(wù)。
持卡人支出減少
現(xiàn)行的滯納金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為最低還款額未還部分的5%，一旦發(fā)生逾期，持卡人需要承擔(dān)逾期的高昂費(fèi)用，且沒(méi)有任何商量的余地。而新規(guī)規(guī)定，取消滯納金改為違約金，持卡人可與銀行協(xié)議約定違約金的收取標(biāo)準(zhǔn)和方式，這意味著持卡人在享受用卡服務(wù)的同時(shí)擁有了更多的話語(yǔ)權(quán)，也就是與銀行進(jìn)行議價(jià)的自主權(quán)，改變了現(xiàn)有定價(jià)機(jī)制過(guò)于固化的缺陷。
分析師認(rèn)為，新規(guī)的出臺(tái)還將使持卡人所需承擔(dān)的費(fèi)用相應(yīng)減少。其中，透支信用卡所需承擔(dān)的利息最低降三成，透支利率上限仍為日利率萬(wàn)分之五，下限在日利率萬(wàn)分之五的基礎(chǔ)上下浮30%；取消了超限費(fèi)以及年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、貨幣兌換等服務(wù)費(fèi)用的利息，減少了持卡人的利息支出，緩解了持卡人繳納冗余費(fèi)用的壓力。
此外，根據(jù)《通知》，持卡人的選擇也將變得更加豐富。例如，通過(guò)ATM辦理信用卡現(xiàn)金提取的限額由2000元提高至1萬(wàn)元，此舉可以滿足持卡人臨時(shí)或緊急使用現(xiàn)金的需求。當(dāng)借記卡余額不足時(shí)，持卡人還多了一種選擇。
消費(fèi)金融公司比拼個(gè)性化服務(wù)
信用卡新政一出，當(dāng)下火熱的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)是否遭遇強(qiáng)敵從而萎縮？據(jù)《投資者報(bào)》記者了解，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者并不悲觀。
卡寶寶的CEO葉大清表示，根據(jù)央行2015年信用卡數(shù)據(jù)，2015年信用卡發(fā)卡數(shù)量共計(jì)4.32億張，人均持卡量?jī)H0.3張，并且居民對(duì)信用卡的接受度較低，對(duì)信用卡分期業(yè)務(wù)較謹(jǐn)慎。個(gè)人申請(qǐng)信用卡總體通過(guò)率較低、手續(xù)麻煩、銀行對(duì)個(gè)人資質(zhì)審核時(shí)間較長(zhǎng)，這些表象背后隱藏的深層原因是，銀行“供給側(cè)”與用戶需求不對(duì)稱，傳統(tǒng)風(fēng)控技術(shù)不能很好解決廣大用戶的需求。
此外，在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司以及相關(guān)產(chǎn)品問(wèn)世之前，在先消費(fèi)后付款的領(lǐng)域信用卡占據(jù)著絕對(duì)壟斷的地位，所以對(duì)于信用卡的年費(fèi)、超限費(fèi)、滯納金等等霸王條款，用戶都是有苦說(shuō)不出，即便在社交網(wǎng)站上群起吐槽，但依然改變不了現(xiàn)狀。
當(dāng)前，越來(lái)越多的消費(fèi)者接受了淘寶購(gòu)物使用花唄，京東購(gòu)物使用京東白條，提供教育培訓(xùn)分期、購(gòu)物分期等各種服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司也如形同雨后春筍。
互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域的諸多創(chuàng)新更是涉及到各項(xiàng)服務(wù)中，在3C市場(chǎng)、校園分期、房屋裝修，汽車交易、教育培訓(xùn)、美容醫(yī)療等多個(gè)金融消費(fèi)場(chǎng)景中深入布局，并聯(lián)合各大高校、保險(xiǎn)基金公司、匯付天下、支付寶等多家垂直領(lǐng)域企業(yè)，在基于真實(shí)的交易場(chǎng)景中，為消費(fèi)者提供更便捷的消費(fèi)金融服務(wù)。
“銀行信用卡的消費(fèi)范圍則比較廣泛，幾乎覆蓋了線上線下的所有渠道?！币晃换ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司的運(yùn)營(yíng)人員指出，“但是，一些個(gè)性化服務(wù)在具體的場(chǎng)景中最為方便實(shí)現(xiàn)。因此，在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)龐大的客群基數(shù)及可預(yù)期的巨大增長(zhǎng)空間條件之下，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司還將繼續(xù)保持繁榮。”
