日前,央行發(fā)布的《2015年支付體系運行總體情況》顯示,在其他數(shù)據(jù)平穩(wěn)增長的同時,2015年信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計4.32億張,較上年末下降5.05%,這也是信用卡發(fā)卡量7年來首次出現(xiàn)負(fù)增長。基于這一背景,4月15日央行下發(fā)《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》,對信用卡市場出現(xiàn)的新問題從制度上進行改革、引導(dǎo)和規(guī)范,并于2017年1月1日正式施行。
發(fā)卡量小,信貸規(guī)模不小
2015年的負(fù)增長顯得格外突兀。央行數(shù)據(jù)顯示,2014年全國累計發(fā)行信用卡4.55億張,同比增16.45%；2013年累計發(fā)卡3.91億張,同比增長18%；2012年累計發(fā)卡量為3.31億張,同比增長16%；2011年累計發(fā)卡2.85億張,同比增長24.3%；2010年累計發(fā)卡量小幅增長；2009年累計發(fā)卡量1.85億張,同比增長30.4%。
不過,信用卡的信貸規(guī)模仍在繼續(xù)增長。2015年末,信用卡授信總額為7.08萬億,同比增長26.43%；信用卡應(yīng)償信貸余額為3.09萬億,同比增長32.05%。信用卡卡均授信額度1.79萬元,授信使用率43.77%,較上年末增加2.08個百分點。
對此,山東財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授鄧巖認(rèn)為,經(jīng)過前期快速增長,信用卡市場逐步進入了飽和期,但消費量卻在上升。第三方支付手段大多可綁定信用卡,也帶動了信貸規(guī)模的增長。
我省的情況正是如此,某商業(yè)銀行山東省分行信用卡部門負(fù)責(zé)人告訴記者,在發(fā)卡量未增的情況下,2015年,該行山東區(qū)域信用卡消費額創(chuàng)歷史新高。
部分商鋪不再布置pos機
盡管綁定有信用卡,但互聯(lián)網(wǎng)支付已經(jīng)對信用卡消費構(gòu)成的壓力已越來越強。
首先,信用卡消費的線下通道正被移動支付所搶食。央行數(shù)據(jù)顯示,2015年末,每臺pos機對應(yīng)的銀行卡數(shù)量為238張,較上年末下降23.23%。形成鮮明對比的是,網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)筆數(shù)同比增長15.92%,特別是移動支付業(yè)務(wù)筆數(shù)增幅達253.69%。
青島中山公園一家游樂場負(fù)責(zé)人告訴記者,即使扣除35%的折扣,微信售票總額目前也已超過線下售票渠道。為此,游樂場年初專門設(shè)置了微信服務(wù)中心窗口,近期還將實現(xiàn)憑微信二維碼即可進場游玩。
在濟南中心醫(yī)院附近,近期開業(yè)的一家飯館并沒有像其他商家安裝pos機,老板說,支付寶支付享受95折優(yōu)惠,飯館也有補貼,比pos機更劃算。
更嚴(yán)峻的是,螞蟻金服、京東金融等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)推出的“虛擬信用卡”則連信用卡的支付功能也開始替代。山東大學(xué)研究生小郭對記者說,她周圍同學(xué)中很多人開通了螞蟻花唄和京東白條,特別是遇到免息活動時,參與度更高。
數(shù)據(jù)顯示,去年“雙11”,螞蟻花唄在半小時內(nèi)交易額達45億元,京東白條也在35分鐘內(nèi)交易破億元,用戶同比增長800%。
取消信用卡滯納金
信用卡的頹勢得到了監(jiān)管部門的重視。央行有關(guān)負(fù)責(zé)人提出信用卡改革需要解決多個問題,其中包括:現(xiàn)有監(jiān)管制度對信用卡利率、免息還款期最長期限、最低還款額和滯納金等信用卡產(chǎn)品的核心內(nèi)容規(guī)定過于細(xì)致和固化,持卡人糾紛和信用卡息費爭議時有發(fā)生等。
此次央行出臺文件,業(yè)內(nèi)均表示,有望改善各家銀行信用卡業(yè)務(wù)“同質(zhì)化”嚴(yán)重的現(xiàn)象,刺激商業(yè)銀行創(chuàng)新。
取消信用卡滯納金是最受關(guān)注的一項新政。
按照央行通知,取消信用卡滯納金,對于持卡人違約逾期未還款的行為,發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金,以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。而且,發(fā)卡機構(gòu)對向持卡人收取的違約金和年費、取現(xiàn)手續(xù)費、貨幣兌換費等服務(wù)費用不得計收利息。
同時,新規(guī)還對信用卡透支利率實行上限和下限管理,持卡人透支消費享受免息還款期和最低還款額待遇的條件和標(biāo)準(zhǔn)等,也將由發(fā)卡機構(gòu)自主確定。
除此之外,發(fā)卡機構(gòu)可自主確定是否提供現(xiàn)金充值服務(wù),并與持卡人協(xié)議約定每卡每日限額。
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