明年1月1日起，習(xí)慣刷信用卡消費(fèi)的人可以更愉快地買買買了：透支的利息相比現(xiàn)在最高打七折、免息期可以超過60天、每個(gè)月的最低還款金額還可以和銀行再商量。而這些利好都源于4月15日央行發(fā)布的《中國(guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》。那么，新政對(duì)于銀行、持卡人來說，究竟有哪些影響呢?一起來看看！
銀行自主性加大 競(jìng)爭(zhēng)加劇
《通知》規(guī)定，信用卡透支利率實(shí)行上限、下限區(qū)間管理，將信用卡利率定價(jià)的權(quán)利交給銀行；取消信用卡免息還款期最長(zhǎng)不能超過60天的限制，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可自行確定免息還款的期限以及最低還款額的標(biāo)準(zhǔn)；取消滯納金，改為由銀行與持卡人通過協(xié)議約定收取違約金，具體收取方式和標(biāo)準(zhǔn)由銀行與持卡人協(xié)議約定。
近3年以來，無論是在信用卡的申請(qǐng)還是對(duì)現(xiàn)有持卡人的服務(wù)上，一二梯隊(duì)的銀行政策已默默由“跑馬圈地”變?yōu)榱恕熬?xì)作”?！锻ㄖ分信c持卡人最密切相關(guān)的費(fèi)率，都改由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定，大大提升發(fā)卡機(jī)構(gòu)的自主性和靈活性。
“存款利率逐步市場(chǎng)化的同時(shí)，借款也開始放松管制是必然趨勢(shì)，本次政策的松綁，選擇了影響較小的一個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行試驗(yàn)，精細(xì)化耕作的銀行因此有可能獲得更多客戶?！鄙钲谀成虡I(yè)銀行人士表示，新規(guī)僅針對(duì)銀行消費(fèi)金融中的其中一個(gè)分支——信用卡業(yè)務(wù)，利潤(rùn)空間的縮小會(huì)讓競(jìng)爭(zhēng)有所加劇。但更多是銀行改革的一次試水，目的是改變各家銀行信用卡業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重的現(xiàn)象。
該銀行人士表示，未來在自主確定利率，最低還款額等方面，銀行將會(huì)根據(jù)對(duì)應(yīng)的人群來制定?！?015年信用卡發(fā)卡量7年來首現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，因此未來銀行針對(duì)不同人群實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)化營(yíng)銷的可能性較大?！?
持卡人支出減少 選擇更豐富
目前，各家銀行現(xiàn)行的透支利息基本一致，為央行規(guī)定的日息萬分之五，滯納金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為最低還款額未還部分的5%，且一旦發(fā)生逾期，持卡人需要承擔(dān)逾期的高昂費(fèi)用，且沒有任何商量余地。
而《通知》規(guī)定，透支利息變成了彈性區(qū)間，日息在0.035%—0.05%之間，同時(shí)取消滯納金改為違約金，持卡人可與銀行協(xié)議約定違約金的收取標(biāo)準(zhǔn)和方式，這就意味著持卡人在享受用卡服務(wù)的同時(shí)擁有了更多話語權(quán)，也就是與銀行進(jìn)行議價(jià)的自主權(quán)。
“新規(guī)實(shí)施以后，可大大減少我的利息支出，緩解繳納冗余費(fèi)用的壓力。”市民王先生和記者算了一筆賬，以同樣透支10萬元來計(jì)算，現(xiàn)行利率下每天的利息是50元，而按照新規(guī)，如果按最低標(biāo)準(zhǔn)的0.035%，相當(dāng)于打7折，也就是35元，一年算下來能省5475元。
卡寶寶信用卡分析師表示，各銀行可能對(duì)不同卡種的利息收取標(biāo)準(zhǔn)做區(qū)別處理，如同行的高端卡由于權(quán)益好、優(yōu)惠多，透支利息也高；而學(xué)生卡、青年卡等卡種則設(shè)置相對(duì)低的利息標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)辦卡人來說，辦卡不光要選擇合適的銀行，更要選對(duì)卡種。
第三方支付機(jī)構(gòu)加入更便利
《通知》的另一大特點(diǎn)是，第三方支付機(jī)構(gòu)的加入，比如第四條對(duì)“現(xiàn)金充值”的新提法。“現(xiàn)金充值”，指的是持卡人將信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人在非銀行支付機(jī)構(gòu)開立的支付賬戶。也就是說，當(dāng)持卡人沒有充足資金時(shí)，可用信用卡為其微信、支付寶等第三方支付賬戶充值。這在新規(guī)之前，是明確禁止的。
對(duì)持卡人來說，提現(xiàn)額度的提升以及現(xiàn)金充值限制的取消無疑使向信用卡“借錢”更方便了，更大程度上滿足了持卡人的現(xiàn)金消費(fèi)需求。
不過，記者也了解到，即便可以用信用卡為微信、支付寶等第三方支付賬戶充值，銀行的利息還是存在的。而且，預(yù)借現(xiàn)金無法享受免息還款，所以從取現(xiàn)當(dāng)天起，銀行將按日利率萬分之五計(jì)收利息，并且按月計(jì)收復(fù)利。
毫無疑問，第三方支付綁定信用卡，不僅能讓各大銀行擁有更大的信用卡應(yīng)用空間，而且第三方支付機(jī)構(gòu)將能名正言順的在信用卡行業(yè)分一杯羹。因此，第三方支付這個(gè)“新角色”的加入，無疑會(huì)讓整個(gè)信用卡行業(yè)更“接地氣”。
專家解讀：
中美普惠金融還差一個(gè)“鳳姐”的距離
不久前，網(wǎng)絡(luò)紅人“鳳姐”在美國(guó)發(fā)微博：“經(jīng)常收到信用卡公司的推銷單，難道他們認(rèn)為我是個(gè)有錢人?”而給鳳姐發(fā)推銷單的是美國(guó)第一資本銀行Capital One。
在中國(guó)，鳳姐往往被定義為“屌絲”，很難獲得銀行的貸款或申請(qǐng)到信用卡?！熬退隳玫?，透支利率按4月15日的通知， 打七折是12%點(diǎn)多。而她到美國(guó)才幾年，作為一個(gè)還未獲得正式身份的美甲工，美國(guó)有銀行愿意給她信用卡，并且利率是15個(gè)月 0%”！
據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)共有約15億張信用卡，人均持卡量超過5張。這和美國(guó)利率市場(chǎng)化和風(fēng)控業(yè)務(wù)的成熟是分不開的。
根據(jù)央行2015年信用卡數(shù)據(jù)，2015年信用卡發(fā)卡數(shù)量共計(jì)4.32億張，人均持卡量?jī)H0.3張，并且居民對(duì)信用卡的接受度較低，對(duì)信用卡分期業(yè)務(wù)較謹(jǐn)慎。
個(gè)人申請(qǐng)信用卡總體通過率較低、手續(xù)麻煩、銀行對(duì)個(gè)人資質(zhì)審核時(shí)間較長(zhǎng)，這些表象背后隱藏的深層原因是，銀行供給側(cè)與用戶需求不對(duì)稱，傳統(tǒng)風(fēng)控技術(shù)不能很好解決廣大鳳姐們的需求。
“中國(guó)的普惠金融與美國(guó)的差距，不止是一個(gè)太平洋，而是一個(gè)鳳姐。”葉大清說，國(guó)內(nèi)目前欠缺的，正是數(shù)據(jù)與征信，以及對(duì)用戶的理解。
不過，此次新規(guī)發(fā)布正是在釋放一個(gè)信號(hào)，銀行的自主定價(jià)權(quán)將逐漸擴(kuò)大，未來有動(dòng)力利用大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，根據(jù)用戶人群的不同資質(zhì)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，進(jìn)而提供差異化、個(gè)性化的產(chǎn)品。這才符合普惠金融的本質(zhì)。
從新規(guī)開始，伴隨人臉識(shí)別、電子簽名技術(shù)等難題的攻破，中國(guó)的銀行們主動(dòng)要求為“鳳姐們”發(fā)卡并不遙遠(yuǎn)。
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