中國人民銀行近日發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡稱《通知》），宣布信用卡行業(yè)多項(xiàng)變革。業(yè)內(nèi)人士分析指出，央行放寬對銀行業(yè)信用卡業(yè)務(wù)的管制，交由銀行根據(jù)風(fēng)險自行定價，針對不同風(fēng)險程度的人群提供差異化的產(chǎn)品，這是利率市場化的一大進(jìn)步，最大的獲益者將是廣大持卡人。不過，記者了解到，深圳信用卡市場已悄然實(shí)行了利率市場化，而一直以來居高不下的信用卡透支利率也催生了低息信用卡余額代償服務(wù)公司。
有信用卡利率低至七折
金融業(yè)信用卡分析師孟麗偉認(rèn)為，《通知》主要對銀行在信用卡業(yè)務(wù)上的定價規(guī)則進(jìn)行了“松綁”，新規(guī)有助于發(fā)卡機(jī)構(gòu)在利率市場化過渡階段積累定價數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)，引導(dǎo)其完善最終的定價機(jī)制。
記者對比了一下，以前刷卡透支利率一般都是日利率萬分之五，現(xiàn)在央行給了銀行一個區(qū)間，這個區(qū)間就是上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍。銀行給持卡人什么樣的利率，將由銀行自行決定。
記者從深圳幾家股份制銀行了解到，新規(guī)出臺后，各家銀行正在研究政策。一名不愿具名的銀行信用卡部業(yè)內(nèi)人士表示，早在新規(guī)出臺前，深圳信用卡市場已悄然實(shí)行了利率市場化，工行深圳分行信用卡最低折扣低至七折。新規(guī)出臺后，未來銀行競爭將加劇，或?qū)⒓写颉皟?yōu)惠戰(zhàn)”?！袄适袌龌厔菹?，各行在信用卡業(yè)務(wù)的定價上有了更大的自主空間，市場競爭將更為激烈，為了吸引用戶及激勵客戶刷卡消費(fèi)，銀行在信用卡辦卡禮、刷卡消費(fèi)返利等方面或?qū)⑦M(jìn)一步加大運(yùn)營力度?！痹撁麡I(yè)內(nèi)人士稱，消費(fèi)者今后可以根據(jù)各行的優(yōu)惠力度來選擇更實(shí)惠的卡種。
催生低息余額代償公司
一直以來，信用卡透支利率居高不下，也催生了低息信用卡余額代償服務(wù)公司。2015年成立的深圳薩摩耶互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)有限公司是國內(nèi)第一家做信用卡低息余額代償?shù)幕ヂ?lián)網(wǎng)金融公司。信用卡持卡人可通過其產(chǎn)品“省唄”APP進(jìn)行信用卡分期還款，將利率從銀行的日息萬分之五降至六五折水平。也就是說，省唄的利率正是介于日息萬分之五及其0.65倍之間，這比《通知》規(guī)定的信用卡透支利率下限（日息萬分之五的0.7倍）還要低一些。
薩摩耶董事長林建明此前在招商銀行從事信用卡風(fēng)控工作多年。他告訴記者，與傳統(tǒng)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融公司對利率市場化的反應(yīng)更加迅速?！拔覀兊男庞每ɡ手阅芙档搅逭?，就是基于專業(yè)的風(fēng)控水平?！彼榻B，省唄可以根據(jù)用戶的不同風(fēng)險水平，對其進(jìn)行差異化定價，讓信用好的用戶享受到更低的利率優(yōu)惠。
據(jù)悉，以股份制銀行為代表，過去兩年信用卡線上發(fā)卡率從已經(jīng)由10%快速上升到50%?？▽殞欳EO葉大清認(rèn)為，“此次信用卡新規(guī)發(fā)布釋放出一個信號，銀行的自主定價權(quán)將逐漸擴(kuò)大，銀行就有動力利用大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，根據(jù)用戶的不同資質(zhì)進(jìn)行風(fēng)險定價，進(jìn)而提供差異化、個性化的產(chǎn)品，這非常符合普惠金融的本質(zhì)?！?
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