如果你愛一個人，就為他(她)辦張信用卡，因為信用卡的好處很多;如果你恨一個人，就為他(她)辦張信用卡，因為信用卡的壞處也很多。其實，信用卡的發(fā)明本沒有“壞處”，只是有些使用的人“不會用”才導致了信用卡的“壞處”。這也就是我們通常所說的凡事都有兩面性，A面是好的一面，B面就是壞的一面。
4月15日，中國人民銀行發(fā)布了《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務有關(guān)事項的通知》(以下簡稱《通知》)，并將于2017年1月1日起施行。此次央行的信用卡新規(guī)也有A面和B面，讓我們來具體看看都有哪些。
一、關(guān)于透支利率的上下限
《通知》規(guī)定，對信用卡透支利率實行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍。所謂透支，即先消費，后還款。
A面：現(xiàn)行透支利率為透支金額的萬分之五/日，實行新規(guī)后將變?yōu)樵谌f分之5/日-萬分之3.5/日之間波動，具體采用哪檔由發(fā)卡銀行自行決定，這對于小銀行來說選擇低檔可以增強競爭力。而對于持卡人來說，利率的下降帶來的費用降低也是實實在在的。
以萬分之3.5/日為例，假如某持卡人的賬單日為每月7日，4月1日刷卡20000元，那在到期還款日4月25日只償還最低還款額2000元，則5月7日的賬單上的透支利息就是：20000元×0.035%×23天(4月2日-4月24日)+18000元×0.035%×13天(4月25日-5月7日)=161元+81.9元=242.9元。
如果在現(xiàn)在，持卡人要還347元。
確實是省了100多塊錢…….
B面：事實上，類似上述持卡人的省錢只是算術(shù)意義上的計算結(jié)果，而在實際執(zhí)行過程中將有可能誘發(fā)持卡人發(fā)生惡意透支的行為。惡意透支行為包括兩種基本行為方式：一是超過規(guī)定限額透支，即超過信用卡章程的規(guī)定或者發(fā)卡銀行的允許透支。二是超過規(guī)定期限透支，即在規(guī)定的時間內(nèi)沒有歸還本息。一般來說，信用卡惡意透支行為，將在發(fā)卡銀行留下不良的信用記錄，影響持卡人的個人信用。
所以，無論透支的利息怎么算，是不是總感覺會越滾越多。因此小編建議，持卡人最明智的選擇還是在規(guī)定日期內(nèi)全額還款。
二、關(guān)于免息還款期和最低還款額
《通知》規(guī)定，持卡人透支消費享受免息還款期和最低還款額待遇的條件和標準等，由發(fā)卡機構(gòu)自主確定。
(1)關(guān)于免息還款期，目前多數(shù)銀行信用卡的免息還款期在50～56天之間，實行新規(guī)后免息還款期變?yōu)橛摄y行自行決定。
(2)所謂最低還款額，是指持卡人在到期還款日(含)前償還全部應付款項有困難的，可按發(fā)卡行規(guī)定的最低還款額進行還款，但不能享受免息還款期待遇。
實行新規(guī)后，信用卡最低還款額由現(xiàn)行的10%，變?yōu)榘l(fā)卡銀行浮動定價，事實上有些銀行已經(jīng)在實行5%的最低還款額，本通知將這種浮動用規(guī)定的形式確定下來。
A面：規(guī)定還的錢可以更少了，這無疑對于當月有還款壓力的持卡人來說是個福音。此外，還可以期待發(fā)卡機構(gòu)自由競爭，推出更長免息期和不同最低還款金額設(shè)計的信用卡了。此條新規(guī)不僅支持發(fā)卡機構(gòu)做更多信用卡產(chǎn)品創(chuàng)新，也能擺脫當前信用卡產(chǎn)品過于雷同的局面，既更好的服務持卡人，又能幫助發(fā)卡機構(gòu)獲得額外收入。
B面：持卡人需要了解最低還款額的計算公式：最低還款額=信用額度內(nèi)未還消費款的10%+預借現(xiàn)金交易款的100%+前期最低還款額未還部分的100%+超過信用額度消費款的100%+費用和利息的100%。最低還款比例降低意味著持卡人接下來還款的壓力會增大，對于那些收入不是很高或沒有固定收入的持卡人來說，更加容易造成未還的錢越滾越多，因此想要采用最低還款方式的持卡人一定要預估下自己的還款能力。
三、關(guān)于滯納金和違約金
《通知》規(guī)定，取消信用卡滯納金，對于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機構(gòu)應與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標準。
信用卡滯納金指的是持卡人在信用卡到期還款日實際還款額低于最低還款額的情況下，收取滯納金，標準為最低還款額的5%。
A面：取消信用卡滯納金，對于持卡人來說是又一項支出的減少;對于銀行來說，將可能提高持卡人使用信用卡的頻度和滿意度。而通過降低持卡人的使用成本將會最終提升我國信用卡市場的活力。
B面：取消滯納金又收違約金，雖然名頭換了，但持卡人卻不能掉以輕心。以目前我國信用卡市場發(fā)展現(xiàn)狀來看，很可能就是換個名字而已， 該交的錢還是要交的。
四、關(guān)于信用卡預借現(xiàn)金業(yè)務
《通知》優(yōu)化了信用卡預借現(xiàn)金業(yè)務管理機制，清晰界定現(xiàn)金提取、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金充值等預借現(xiàn)金業(yè)務類型，配套制定改進服務、規(guī)范管理相關(guān)要求。持卡人通過ATM辦理預借現(xiàn)金提取業(yè)務的每卡每日累計限額由人民幣2000元提高至人民幣1萬元。允許向本人銀行結(jié)算賬戶、本人支付賬戶辦理現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金充值，發(fā)卡機構(gòu)應基于風險可控、商業(yè)可持續(xù)原則開展相關(guān)業(yè)務。
現(xiàn)金提取，是指持卡人通過柜面和自動柜員機(ATM)等自助機具，以現(xiàn)鈔形式獲得信用卡預借現(xiàn)金額度內(nèi)資金。
現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬，是指持卡人將信用卡預借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人銀行結(jié)算賬戶。
現(xiàn)金充值，是指持卡人將信用卡預借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人在非銀行支付機構(gòu)開立的支付賬戶。
A面：一直以來，信用卡的2000元提現(xiàn)金額因為太少而倍受詬病，如今實行新規(guī)后ATM機提現(xiàn)限額由每卡每日2000元提至每日1萬元，對于那些短期需要大量資金周轉(zhuǎn)的持卡人來說確實解決了實際困難。
關(guān)于現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬，實行新規(guī)后將頗有信用消費信貸的意思了，而此舉對部分持卡人信用卡套現(xiàn)行為也將有一定的“殺傷力”，但關(guān)鍵要看費用成本。
B面：取現(xiàn)額度提升意味著每日的利息也將大幅提高，因此用完之后盡快還款才是根本。對于實際需求較小的持卡人來說，是否取現(xiàn)仍需謹慎。而取現(xiàn)額度整整調(diào)高了5倍后，對于那些自控力較弱的持卡人來說，還是抓緊時間銷卡吧……
總體而言，此次央行推出新規(guī)將有利于銀行為持卡人提供個性化、差異化服務，豐富持卡人選擇，改進信用卡的功能，大大提升用卡體驗。但凡事都有兩面性，用卡體驗的提升是建立在持卡人大量刷卡消費的基礎(chǔ)之上，而對于持卡人來說需要才是根本，對于不需要的資金消費還是少刷為妙。
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