伴隨著中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)和消費(fèi)信貸的快速發(fā)展，信用卡欺詐已經(jīng)成為銀行業(yè)亟須重視的風(fēng)險(xiǎn)所在。來自中國(guó)銀聯(lián)的數(shù)據(jù)顯示，目前我國(guó)進(jìn)入統(tǒng)計(jì)口徑的信用卡欺詐損失是1.5億元，專家估計(jì)還有大量欺詐損失未進(jìn)入統(tǒng)計(jì)。在欺詐帶來的損失中，傳統(tǒng)的身份欺詐手段仍然占據(jù)多數(shù)，但高科技手段衍生的多種交易欺詐所占比例日趨上升。針對(duì)這種情況，分析和決策管理技術(shù)的領(lǐng)導(dǎo)者費(fèi)埃哲提醒銀行正視并積極應(yīng)對(duì)信用卡欺詐，通過引入帶有前瞻性預(yù)測(cè)分析的解決方案，有效管控信用卡風(fēng)險(xiǎn)。
在眾多的信用卡欺詐案件中，銀行業(yè)面臨的首先是傳統(tǒng)的交易和申請(qǐng)過程中的欺詐，該類欺詐以偽造、仿冒卡片實(shí)施信用卡欺詐居多。同時(shí)，交易欺詐數(shù)量不斷攀升已經(jīng)發(fā)展成為銀行不得不面對(duì)的挑戰(zhàn)，尤其是卡不在場(chǎng)欺詐，如近期國(guó)內(nèi)銀行相繼遭遇釣魚網(wǎng)站等。業(yè)內(nèi)專家表示，隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展和移動(dòng)智能終端的普及，此類以非面對(duì)面交易方式進(jìn)行的交易欺詐風(fēng)險(xiǎn)在未來一段時(shí)間內(nèi)還會(huì)繼續(xù)存在，并有加劇趨勢(shì)。
“傳統(tǒng)的欺詐帶來的損失仍然占據(jù)銀行欺詐損失的主要部分，但是線上交易、卡不在場(chǎng)的欺詐以及偽造卡交易欺詐呈快速上升趨勢(shì)，2010年比2009年至少翻了一番。”費(fèi)埃哲有關(guān)人士表示，“信用卡的普及和受理環(huán)境的改善為信用卡欺詐走向高科技作案提供了便利條件。此外，中國(guó)的信用卡行業(yè)相對(duì)年輕，防范信用卡欺詐的手段相對(duì)簡(jiǎn)單。在高科技手段越來越多的情況下，國(guó)內(nèi)銀行的經(jīng)驗(yàn)顯得有些不足。國(guó)內(nèi)發(fā)生的眾多高科技犯罪案件，在國(guó)際市場(chǎng)上已經(jīng)有成熟的反欺詐案例經(jīng)驗(yàn)值得借鑒。”
面對(duì)日趨上升的交易欺詐，國(guó)內(nèi)銀行目前仍然依賴于初級(jí)的商業(yè)規(guī)則來應(yīng)對(duì)可疑的交易行為。而根據(jù)費(fèi)埃哲在全球的經(jīng)驗(yàn)，銀行需要“向前看”，利用前瞻性的預(yù)測(cè)系統(tǒng)來解決欺詐問題，而不是僅僅“向后看”。
信用卡欺詐防護(hù)需要深層把握信用卡欺詐規(guī)律。費(fèi)埃哲認(rèn)為，信用卡欺詐防護(hù)的關(guān)鍵在于對(duì)消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣的刻畫。身份及卡片可以復(fù)制，但消費(fèi)習(xí)慣無法復(fù)制?？梢曰诖罅康姆治觯坍嫵雒恳粋€(gè)持卡人的消費(fèi)習(xí)慣，通過當(dāng)前刷卡和消費(fèi)習(xí)慣的對(duì)比，判斷是否是持卡人所進(jìn)行的交易。
