互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下，信用卡市場終于迎來了期望已久的“政策松綁”。
4月15日下午，央行發(fā)布《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》（下稱《通知》），決定自2017年1月1日起，放寬商業(yè)銀行系統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)利率管制、允許銀行靈活確定免息還款期及最低還款額、提高信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度等。
這是央行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)、推進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)市場化定價的最新舉措?！锻ㄖ饭卜志艂€部分，除了上述核心條款，還包括違約金和服務(wù)費用、交易信息、信息披露義務(wù)、非本人授權(quán)交易的處理、利率信息報送以及信用卡業(yè)務(wù)自律管理等內(nèi)容。
對商業(yè)銀行而言，信用卡業(yè)務(wù)有三個特征：第一，信用卡的操作主要和消費聯(lián)系在一起；第二、信用卡消費存在寬限期，在寬限期內(nèi)可免息；第三、信用卡可用來貸款。從本質(zhì)上看，信用卡的核心功能是和消費捆綁在一起的。
當(dāng)前，以京東白條、螞蟻花唄等為代表的互聯(lián)網(wǎng)消費貸款蓬勃發(fā)展，正在逐步蠶食商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信用卡市場。有人甚至擔(dān)心，將來商業(yè)銀行的信用卡會消失。在宏觀經(jīng)濟(jì)下行情勢下，《通知》為信用卡松綁、推進(jìn)信用卡市場化、刺激信用卡消費，是可以理解的。
央行《通知》的核心是逐步實現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)的市場化。央行官方解讀稱，《通知》允許商業(yè)銀行根據(jù)信用卡客戶的特征實行差異化定價。一方面，免息的貸款，還款期限可延長；另一方面，信用卡透支日利率最低可為萬分之三點五，即原規(guī)定日息萬分之五的0.7倍。
利率是資金的價格。通過這種政策調(diào)整，央行給予商業(yè)銀行和刷卡機(jī)構(gòu)一定的自由定價權(quán)，商業(yè)銀行信用卡部門可針對不同的客戶，細(xì)分消費群體，提供不同的利率優(yōu)惠或懲罰，以塑造更有競爭力的消費信貸環(huán)境。
《通知》的另一個亮點是調(diào)整了信用卡的預(yù)借現(xiàn)金政策。預(yù)借現(xiàn)金，說白了就是無條件貸款，即可不依賴于消費而獲得資金?！锻ㄖ芬环矫姘研庞每蛻纛A(yù)借現(xiàn)金額度從2000元提升至一萬元；另一方面，又明確通過銀行柜臺或其他渠道預(yù)借現(xiàn)金由銀行和客戶商定，極大地提高了該業(yè)務(wù)的自由度。
此次預(yù)借現(xiàn)金上限調(diào)整，與近年來居民收入普遍上升、通貨膨脹累積有關(guān)。需要注意的是，盡管對發(fā)卡行來說放開了預(yù)借現(xiàn)金額度，但并不等于可隨便“提現(xiàn)”。再者，政策規(guī)定預(yù)借的現(xiàn)金必須流向本人賬戶，但客戶通過兩次轉(zhuǎn)賬就能規(guī)避該限制。對商業(yè)銀行而言，今后預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)的風(fēng)險不容忽視。
老張認(rèn)為，放開上述對信用卡業(yè)務(wù)的限制，有利于商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融公司公平競爭。目前，阿里花唄與京東白條等已把透支限額提高至一到兩萬，雖然他們經(jīng)營的不是信用卡業(yè)務(wù)，也沒有資格經(jīng)營該業(yè)務(wù)，但其業(yè)務(wù)與信用卡業(yè)務(wù)極其相似，但卻有更強(qiáng)的靈活性。
如果銀行信用卡市場再不放開，隨著京東、阿里、騰訊等巨頭進(jìn)入消費貸款領(lǐng)域，激烈競爭，信用卡業(yè)務(wù)很容易被邊緣化。更不用說，目前還有攜程、去哪兒、網(wǎng)易、搜狐、萬達(dá)等互聯(lián)網(wǎng)金融“新貴”們都在籌劃“金服”或“金控”，對消費金融市場虎視眈眈。
總之，央行“信用卡新政”核心有三：第一，允許商業(yè)銀行根據(jù)不同客戶群體進(jìn)行差異化定價，包括寬限期和透支利率等。第二，對信用卡業(yè)務(wù)“松綁”，商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)有了更廣闊的空間，有望為客戶提供更多的服務(wù)。這包括滯納金、違約金等方面，尤其在違約金方面的雙方協(xié)定，實際上是允許客戶與商業(yè)銀行討價還價。第三，現(xiàn)金業(yè)務(wù)方面，放寬了對客戶偶然情況下現(xiàn)金透支的限制。
目前，第一輪互聯(lián)網(wǎng)金融大潮已接近尾聲，那些“熊孩子”經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)正在被“拋棄”；第二輪互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮正暗流涌動，未來是“資本新貴”們爭相挺進(jìn)“金服、金控”的時代。互聯(lián)網(wǎng)大佬們會基于互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢、商業(yè)平臺優(yōu)勢，角逐“消費金融”市場。
目前，互聯(lián)網(wǎng)電商已占據(jù)了零售總額的很大比重，消費金融機(jī)構(gòu)也會順?biāo)浦?，而且會在政府發(fā)布政策前，及早布局。就像支付寶當(dāng)年一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融也會形成以“大佬”為主、眾多“熊孩子”參與的格局。大佬們?nèi)绮幌炔季郑靶芎⒆觽儭钡呐豺v空間會很有限。
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