辦了信用卡，卻一直以為是儲(chǔ)蓄卡，近４００元的欠款經(jīng)過７年的滾動(dòng)，如今已積累到３萬多元，而且影響了個(gè)人征信。辦卡時(shí)還在西安讀書的小張將辦卡銀行起訴到法院，要求銀行清除不良征信記錄并確認(rèn)他不承擔(dān)逾期利息、滯納金。
４００元的欠款，經(jīng)過７年的滾動(dòng)而累積成３萬多元，利滾利的“雪球效應(yīng)”得到極致化的體現(xiàn)。在信用卡成為銀行的贏利新工具之后，濫發(fā)現(xiàn)象就屢禁不止?！芭荞R圈地”的發(fā)卡模式下，銀行工作人員往往采取模糊語(yǔ)言誘導(dǎo)發(fā)卡對(duì)象，使得信用卡壞賬率不斷攀升。這種情況下，信用卡天價(jià)滯納金的合理性，就值得拷問。
今年１月，成都高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)人民法院在一例涉及信用卡的案件中，否決了某銀行催繳信用卡滯納金的要求。該法院稱，信用卡本質(zhì)上屬于貸款業(yè)務(wù)，滯納金月息５％，年息高達(dá)６０％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過最高法規(guī)定的民間借貸年利率不得超過２４％的紅線。雖然中國(guó)不是判例法國(guó)家，該法院的判決很難在類似案件中適用和推廣，不過它反映出銀行的失職與失責(zé)以及法律的滯后性，值得思考。
本案中，持卡人出現(xiàn)了“七年未還”的特殊情況，銀行本應(yīng)及時(shí)啟動(dòng)“熔斷”機(jī)制，而不是任它不斷滾大。銀行“利益至上”的逐利性，使得其手段的合理性很難取得道德與法律的雙重認(rèn)可。更何況，對(duì)大學(xué)生等年輕消費(fèi)者辦理信用卡，應(yīng)該遵循“保護(hù)至上”的原則。２０１１年１月，銀監(jiān)會(huì)就出臺(tái)規(guī)定，禁止對(duì)１８周歲以下未成年人發(fā)卡，但銀行顯然沒有完全執(zhí)行。比如，２０１５年４月，廣西玉林?jǐn)?shù)千名學(xué)生由學(xué)校集體辦理用于發(fā)放助學(xué)金的銀行卡，竟然是透支額度為零的信用卡，后續(xù)產(chǎn)生的年費(fèi)讓很多持卡學(xué)生上了不良信用記錄的黑名單。
信用卡滯納金收費(fèi)價(jià)格過高，一直飽受社會(huì)詬病，雖然天價(jià)滯納金產(chǎn)生的制度因素一時(shí)難以消除，不過它的不合理性應(yīng)當(dāng)?shù)玫矫鞔_，并避免銀行濫用“征信權(quán)”。政府也應(yīng)采取措施，比如引進(jìn)個(gè)人信用破產(chǎn)制度，以約束銀行的行為，并給持卡人改過的機(jī)會(huì)。
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