2016年消費金融方興未艾，經(jīng)過多年的醞釀，模式逐漸清晰。但是最快速殺入核心人群的還是花唄，京東白條、買吧一類的消費賬戶體系，它們在線上正在取代信用卡，成為類虛擬信用卡體系的消費金融。
現(xiàn)在市面上的消費金融有哪些類別，為什么消費賬戶體系異軍突起？ 不談P2P在線貸款類，目前市面上的消費金融也已經(jīng)是百家爭鳴。
1、抵押貸款類的消費金融
銀行的貸款對于客戶來說，要求還款來源，同時審批時間漫長，而抵押貸款的消費金融恰解決這幾個問題，同時在貸款額度上可能還會有一定的放開。但對于消費金融公司來說，完全浪費一張消費金融的牌照。這類事情，貌似小額貸款公司或則典當(dāng)都可以參與，其核心點實際在系統(tǒng)上或者其獲得的資金成本優(yōu)勢，個人認(rèn)為這類消費金融根本沒有為客戶服務(wù)突破個什么局限。
2、指定場景類消費（非賬戶類）
主要集中在汽車、旅游、電商三大消費場景。買車，裝修，手機(jī)這類別的消費金融現(xiàn)在比較普及，現(xiàn)場審批，立即放貸，而后可以進(jìn)行分期。當(dāng)然也有通過信用卡類型的額度放大分期而做消費金融的公司。但是個人認(rèn)為一旦進(jìn)行信用卡額度外的消費金融，多半是超過還款能力的消費了，這類型的模式不予以推薦。除此，還有建立線上商城類別針對固定客戶群體的消費金融，如趣分期。雖然產(chǎn)品繁多但還是在指定場景進(jìn)行了消費。由于行業(yè)的細(xì)分，場景類別不同，這類的消費金融還是大有發(fā)展的。
3、垂直細(xì)分人群的消費
直接以消費金融切入細(xì)分客戶人群，比如，校園領(lǐng)域的趣分期、分期樂，主要給大學(xué)生提供消費金融服務(wù)，聯(lián)合學(xué)校信息平臺控制風(fēng)險；同理而言，買房結(jié)婚人群，教育培訓(xùn)人群，也都有這樣的需求。該領(lǐng)域也是消費金融熱點領(lǐng)域，其方向就是深入用戶和細(xì)分產(chǎn)業(yè)鏈，未來圍繞某個群體各個階段的消費需求，具備延展性。
4、消費賬戶類消費
花唄，京東白條，還有一個就是眾安保險和蘑菇街推出的買唄。雖然也有類似淘寶，京東商城等一類型的先天消費場景，但是賬戶體系的靈活運用，已經(jīng)非常多了。如花唄之類又可以在小米商城類使用，在華駐酒店上的信用訂房已經(jīng)通過網(wǎng)絡(luò)平臺場景化，甚至已經(jīng)走入線下很多便利店。同時基于大數(shù)據(jù)化的分析，獨立自建的征信模型能夠網(wǎng)定準(zhǔn)確的人群完，而自體系的征信完全有別于人行的征信。線上快速申請，審批，還款或者被動邀請，線上傳播等極具互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢，完全是一張沒有卡片的虛擬信用卡。
其存在更接地氣，比信用卡優(yōu)勢明顯很多：
a，客戶準(zhǔn)確度高
完全基于數(shù)據(jù)的分析而獲得的客戶，有良好的消費習(xí)慣和行為偏好，是主流的消費人群。甚至能分析出身份特質(zhì)，還款能力，個性特征等。除了天貓?zhí)詫毦〇|，也源于自身消費場景的中小型平臺，如58同城、蘑菇街、聚美等，在原有基礎(chǔ)客戶的消費行為記錄上提取的數(shù)據(jù)模型，更具備說服力。
b，申請簡單
完全線上申請，或采取邀請制。避免無效申請，提高客戶滿意度。消費時，僅在付款一步多了一個選擇，和系統(tǒng)原本的賬戶體系和驗證體系打通，體驗也是相當(dāng)?shù)暮茫妥约旱腻X包一般。
c，獨立的征信模型
所有的信用卡基于人民銀行的征信系統(tǒng)，而在信用卡野蠻圈地的時代，本身鑄就很多的不規(guī)范發(fā)展客戶，甚至不規(guī)范宣傳信用卡的使用。這勢必造成一些客戶非主觀逾期，而這些有逾期的客戶成為銀行不歡迎客戶，但是從消費能力上來說絕對是優(yōu)質(zhì)客戶，稍加規(guī)范就能把劣轉(zhuǎn)優(yōu)。所以獨立的征信模式能跳出人民銀行永遠(yuǎn)只有減分沒有加分的征信邏輯，最大在銀行忽略的地方挖掘“消費達(dá)人”。
d，更加明了的服務(wù)
由于純粹的虛擬卡模式，一定會有客戶端或者服務(wù)窗口，隨時進(jìn)去就可以查看各種信息，由于線上消費居多，不存在支付公司套碼這類情況，每條賬單明了。而客戶端又提供快速還款通道，有的是借記卡，有的是信用卡還款還能延長賬期。 線上線下消費還款全部打通，更符合現(xiàn)今消費主力軍年輕人的習(xí)慣。
e，更具備可擴(kuò)展性
傳統(tǒng)的消費金融聚焦于場景和行為，而消費金融賬戶類聚焦于個人。場景可重復(fù)，多半為一次性的，比如為了買車貸款一次，非常不利于維護(hù)。而以用戶為主體的消費金融賬戶，可根據(jù)當(dāng)前個人長期的行為做消費模型，跟蹤用戶行為畫像，比如什么時候買了車，多久出國旅游一次，可預(yù)估其未來發(fā)生的消費行為，掌握主動性，拓展需求。
巨大的沖擊：
花唄在20天內(nèi)上線就突破千萬數(shù)量，這樣的規(guī)模效應(yīng)是一個股份制銀行信用卡數(shù)年才能取得的成就。
另外，我個人在開通花唄和京東白條之后，線上購物除訂酒店機(jī)票外基本沒用使用過信用卡，這個酒店機(jī)票領(lǐng)域也正在被侵蝕。同時在我們一個自己的互聯(lián)網(wǎng)金融興趣群里面，抽樣了解30人左右，情況和我相當(dāng)高達(dá)80%，我們已經(jīng)很習(xí)慣消費金融賬戶線上消費的快捷體驗。在我小區(qū)一個水果店，老板說綜合收銀使用花唄的客戶也占據(jù)三層左右。換句話說，傳統(tǒng)信用卡無論是線上還是線下都遭受來自消費金融賬戶的巨大沖擊，而且影響深遠(yuǎn)。
消費金融賬戶會慢慢取代信用卡，花唄，京東白條包括買唄也能快速從線上走入線下。而信用卡將面對微信和運營商的困局，它們很可能成為消費金融通道，或綁定分期或?qū)Ｗ⑦€款，但是不這么做又沒有活躍度，信用卡也不太可能一下消亡。也許未來會成就多個巨無霸型的個人消費金融賬戶類的虛擬信用卡公司。
消費金融賬戶的豐富性也會帶來另一種產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，比如網(wǎng)絡(luò)征信數(shù)據(jù)的整合，將各個獨立的征信模型重整；個人消費能力評估的綜合，補充在多領(lǐng)域的消費數(shù)據(jù)完整性；多賬戶體系的選擇性消費，線上線下的消費場景都可接入多個消費金融賬戶體系供用戶選擇，形成競爭態(tài)勢。產(chǎn)品越豐富，用戶越獲益，大家喜聞樂見！
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