你可以很簡(jiǎn)單地申請(qǐng)到一個(gè)網(wǎng)上銀行賬戶，甚至還能享受到優(yōu)惠服務(wù)；而銀行的網(wǎng)銀部門(mén)，還在“誠(chéng)惶誠(chéng)恐”地為自己尋找出路。
“網(wǎng)上理財(cái)是未來(lái)發(fā)展的一個(gè)重要方向，如果沒(méi)有全球金融風(fēng)暴，恐怕2009年中國(guó)網(wǎng)上銀行理財(cái)將超過(guò)柜臺(tái)理財(cái)銷(xiāo)售量。” 東亞銀行電子銀行個(gè)人財(cái)富管理總監(jiān)張少峰日前在2009第三屆中國(guó)電子銀行高峰會(huì)上表示。
但是，網(wǎng)上銀行在現(xiàn)有階段還習(xí)慣于作為盈利能力較強(qiáng)的業(yè)務(wù)部門(mén)的“丫鬟”，待自身能力得到培養(yǎng)和發(fā)展之后，也要從“丫鬟”變成“公主”，即擁有自己的商業(yè)模式，包括商業(yè)模式創(chuàng)新、跨界合作。民生銀行電子銀行部策劃中心副總經(jīng)理陶江日前在該論壇上也表示。
從“丫鬟”到“公主”，關(guān)鍵在于商業(yè)模式的創(chuàng)新?！安怀鲕壗^對(duì)找不到電子銀行的商業(yè)模式?！碧战f(shuō)。
“丫鬟出軌”
中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)專(zhuān)職副會(huì)長(zhǎng)楊再平表示，網(wǎng)絡(luò)銀行在中國(guó)發(fā)展了10多年。到2008年末，網(wǎng)絡(luò)銀行交易額達(dá)到320多萬(wàn)億，個(gè)人客戶1.5億左右，增長(zhǎng)52%點(diǎn)多，企業(yè)客戶400多萬(wàn)，增長(zhǎng)117.25%。網(wǎng)絡(luò)銀行占整個(gè)銀行業(yè)業(yè)務(wù)量，工商銀行占46.2%，全行業(yè)很快就會(huì)超過(guò)50%。
即便業(yè)務(wù)量增長(zhǎng)迅速，但是電子銀行部門(mén)依然感覺(jué)“抬不起頭”。
“我們私下里討論，大家都會(huì)比較痛苦，因?yàn)樗秀y行電子銀行現(xiàn)在處在一個(gè)渠道支持的地位，每年不停在投錢(qián)，在運(yùn)營(yíng)，為行里解決了大量的成本，但是因?yàn)槭巧虡I(yè)銀行，商業(yè)為先，掙錢(qián)了就是先進(jìn)生產(chǎn)力的代表，如果沒(méi)有掙到錢(qián)總感覺(jué)低人一等?！碧战f(shuō)。
他表示，現(xiàn)在銀行里的公司部、信用卡部等都是大部門(mén)，電子銀行為它們服務(wù)就是要做一些“丫鬟”式的服務(wù)。
但是，陶江認(rèn)為，等到發(fā)展起來(lái)以后電子銀行部門(mén)也要從“丫鬟”變成“公主”，要有自己的商業(yè)模式，電子銀行是一定能夠賺錢(qián)的，包括商業(yè)模式創(chuàng)新、跨界合作。
“電子銀行商業(yè)模式必須要跨界，不跨界、不‘出軌’，絕對(duì)找不到電子銀行的商業(yè)模式?！碧战f(shuō)，因?yàn)殂y行商業(yè)模式中，儲(chǔ)蓄、票據(jù)和信用卡等業(yè)務(wù)的模式都是成型的，只有電子銀行的模式國(guó)內(nèi)外都在探索，中國(guó)比發(fā)達(dá)國(guó)家的發(fā)展慢不了多少，發(fā)達(dá)國(guó)家是15年，中國(guó)是10年。
避免同質(zhì)化
而楊再平認(rèn)為，中國(guó)電子銀行的發(fā)展與發(fā)達(dá)國(guó)家相比仍然存在一些差距：一是國(guó)內(nèi)電子銀行產(chǎn)品同質(zhì)化仍然存在；二是信息技術(shù)支持能力有待提高；三是電子銀行業(yè)務(wù)流程有待完善。
他認(rèn)為可以從五方面來(lái)解決問(wèn)題：根據(jù)電子銀行特點(diǎn)建立專(zhuān)業(yè)化營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程；根據(jù)目標(biāo)客戶的定位，提供滿足客戶需要的特色化服務(wù)；根據(jù)業(yè)務(wù)重點(diǎn)充分發(fā)揮電子銀行協(xié)同效應(yīng)；通過(guò)電子商務(wù)平臺(tái)合作培育客戶市場(chǎng)；科學(xué)合理地對(duì)網(wǎng)銀客戶進(jìn)行細(xì)分。
交通銀行電子銀行部處長(zhǎng)王兵認(rèn)為網(wǎng)上銀行向客戶提供的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)如同中醫(yī)問(wèn)診，通過(guò)望聞問(wèn)切，為客戶量身定做適合他的理財(cái)產(chǎn)品。這是目前網(wǎng)上銀行正在思考的發(fā)展方向。
工商銀行電子銀行部市場(chǎng)推廣處處長(zhǎng)李一旗稱(chēng)，工行正努力做好細(xì)分客戶需求，推出各種個(gè)性功能?！笆紫龋鶕?jù)不同客戶的不同需求，豐富功能，譬如對(duì)于炒黃金的客戶，相應(yīng)的炒黃金的功能就很重要。第二，要讓客戶操作起來(lái)更為方便，容易上手進(jìn)行各種操作。第三個(gè)，是塑造品牌?！惫ど蹄y行網(wǎng)上銀行今年主要增加了在線炒股軟件、電子票據(jù)，以及個(gè)人購(gòu)匯業(yè)務(wù)。
“傍大款”
高端客戶理財(cái)需求亦是網(wǎng)上銀行希望爭(zhēng)取的一大領(lǐng)域。“傍大款”是網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)從“丫鬟”到“公主”的飛躍的一個(gè)便捷途徑。
理財(cái)產(chǎn)品依風(fēng)險(xiǎn)程度分為高中低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。目前低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，尤其是標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，易于通過(guò)網(wǎng)上銀行銷(xiāo)售，如保險(xiǎn)公司、基金公司的一些產(chǎn)品。但高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的網(wǎng)上銷(xiāo)售還存在一定難度。這是由于理財(cái)產(chǎn)品在金融危機(jī)之中出現(xiàn)了大規(guī)模浮虧，監(jiān)管部門(mén)對(duì)網(wǎng)上銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管更為嚴(yán)厲。此外，由于市場(chǎng)波動(dòng)造成的部分信息披露不準(zhǔn)確而引起的客戶的抱怨，也是銀行需要考慮的因素之一。
針對(duì)高端客戶，“未來(lái)，網(wǎng)絡(luò)高速發(fā)展，是否會(huì)出現(xiàn)網(wǎng)上理財(cái)師，通過(guò)身份認(rèn)證可以視頻，提供電子、一對(duì)一長(zhǎng)時(shí)間的溝通，這樣也可以大大降低成本，有可能是未來(lái)出現(xiàn)的一種行業(yè)方向?！奔螌?shí)基金電子商務(wù)部總監(jiān)黃少寅表示。
