首付貸遭受監(jiān)管打擊而銷聲匿跡，各種變形隨之而生，除了廣為人知的消費(fèi)貸違規(guī)流入灰色通道，也出現(xiàn)了房地產(chǎn)中介為購房者推薦信用卡湊首付的方式。
日前某房地產(chǎn)中介人士就推薦購房者辦理浦發(fā)銀行的大額信用卡，用來支付首付款。然而這一說法卻遭到銀行否認(rèn)。究竟誰在說謊，信用卡能否在開發(fā)商、中介POS刷卡，信用卡購房是否違規(guī)，管控盲點(diǎn)又在那里？
現(xiàn)象 中介鼓勵信用卡湊首付
面臨結(jié)婚購房需求的白領(lǐng)小張最近轉(zhuǎn)悠了北京好幾個樓盤和二手房，在多番比較后，五環(huán)外的一個新盤引起了他的注意。這片樓盤多是小戶型，而且小區(qū)內(nèi)綠化、物業(yè)、配套設(shè)施都不錯，令人很心動。但小張的首付款還差幾十萬元，眼看著開盤日期臨近，正在小張一籌莫展時，駐場經(jīng)銷的一家房產(chǎn)中介工作人員李陽（化名）給他支了個招。
李陽表示，他們公司與浦發(fā)銀行有合作，推薦客戶辦一張浦發(fā)銀行大額信用卡用來交首付款。
按照李陽的說法，只要提交的個人資產(chǎn)證明較好，最多能辦60萬元的信用額度，最快3天內(nèi)下卡，還可以分36期還款，交首付當(dāng)天直接刷卡支付?！叭绻闳フ覔?dān)保公司辦銀行消費(fèi)貸款，再套現(xiàn)出來時間太長，恐怕趕不及付款時間，辦信用卡速度就快多了。而且省去了擔(dān)保公司的費(fèi)用，透支30萬元買房，36期手續(xù)費(fèi)也就5萬元左右，每個月還款9000多元?！崩铌栒f道。
那么，如此大額的信用卡需要哪些資產(chǎn)證明？李陽說，“要是名下有其他房產(chǎn)是最好的”。不過，李陽也表示，該房屋中介與浦發(fā)銀行的合作目前只限于商住兩用房，普通住宅暫時還沒有合作。
針對房產(chǎn)中介的說法，記者詢問了浦發(fā)銀行北京分行，其否認(rèn)了“合作”一說，并表示信用卡不能用來購房。同時回應(yīng)，該行未與中介、開發(fā)商開展此類合作。個人信用卡根據(jù)個人資質(zhì)進(jìn)行額度審批，相關(guān)額度僅限于刷卡消費(fèi)，不得進(jìn)入購房、股票、期貨等市場。
調(diào)查 信用卡湊首付可行嗎
針對中介與銀行截然相反的說法，記者對多家銀行信用卡能否在中介、開發(fā)商的POS機(jī)上刷卡進(jìn)行了調(diào)查。與北京分行不同的是，浦發(fā)銀行總行人士稱，信用卡可以在中介、開發(fā)商的POS機(jī)上刷卡，但僅限于信用卡額度范圍內(nèi)使用，如果是中介、開發(fā)商POS機(jī)上發(fā)生的交易，申請分期將無法審批通過。根據(jù)浦發(fā)銀行官網(wǎng)的介紹，自由分期/賬單分期等產(chǎn)品僅限于個人消費(fèi)支出用途，如購物、旅游、餐飲等。自由分期/賬單分期手續(xù)費(fèi)為0-0.9%/期；專項(xiàng)分期0-0.46%/期。不同期數(shù)手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不同，可一次性收取或分月收取。
但浦發(fā)銀行信用卡客服明確表示，信用卡可以在中介、開發(fā)商的POS機(jī)上刷卡，可以辦理最長24個月分期。不過該客服人員也表示，不建議多次在此類商戶刷卡，偶爾一次應(yīng)該沒問題，至于交易金額是否有限制要看實(shí)際情況。
工商銀行信用卡客服則表示，只要商戶POS機(jī)支持就可以刷信用卡，但房地產(chǎn)類交易不能分期。交通銀行信用卡客服人員也給出了類似的回應(yīng)，允許在中介、開發(fā)商的POS機(jī)上刷卡，同樣不支持分期還款，必須一次性全額還。
也有銀行不建議客戶使用信用卡湊首付，平安銀行信用卡客服人員表示，該行對汽車、房產(chǎn)、批發(fā)等商戶的管控比較嚴(yán)格，即使能刷額度也比較小，不建議客戶利用信用卡付首付。
爭議 信用卡湊首付是否合規(guī)
與消費(fèi)貸嚴(yán)禁流入樓市的規(guī)定相比，信用卡能否用來買房還存在模糊地帶。
分析師張小恬認(rèn)為，使用信用卡購房，不涉及違規(guī)問題，我國法律暫沒有明文規(guī)定信用卡額度不能用于購房。一般情況下，在購買一手房時，是可以通過信用卡購買房屋的。而在二手房交易過程中，由于信用卡不能用做轉(zhuǎn)賬，所以是否能夠通過信用卡完成購買過程，還要視具體情況而定。
在一些銀行的信用卡申領(lǐng)合同或章程中，也僅要求信用卡不得用于投資股市、期市等市場，不得利用信用卡進(jìn)行偷逃稅款、逃避債務(wù)、洗錢、套取現(xiàn)金、生產(chǎn)經(jīng)營透支等違規(guī)、違法活動。對于購房問題，則沒有明確的說明。
不過，某股份制銀行信用卡中心人士稱，信用卡其實(shí)也算是一種消費(fèi)類貸款，所以銀行通常會比照監(jiān)管機(jī)構(gòu)對消費(fèi)貸的規(guī)定來執(zhí)行，使用信用卡湊首付款應(yīng)當(dāng)屬于違規(guī)。
一家國有大行信用卡中心人士也指出，按照銀監(jiān)會對于個人消費(fèi)貸款用途的監(jiān)管原則，信用卡是不能用于購房的。 既然不能用于購房，為何還能在POS機(jī)上交易？對此，上述國有大行人士稱，在實(shí)際業(yè)務(wù)中，銀行只能按照商戶MCC代碼來進(jìn)行認(rèn)定，無論是買房、租房、交物業(yè)費(fèi)或修繕費(fèi)，用的都是開發(fā)商或中介的POS機(jī)，都顯示房地產(chǎn)類MCC碼，銀行難以分辨交易是購房還是交房租，只能通過限制交易金額、要求一次性還款等方式盡量杜絕信用卡刷首付的情況。
業(yè)內(nèi)專家表示，通過信用卡獲取相應(yīng)的資金，能夠填補(bǔ)部分購房者資金頭寸不足的問題。很多持卡人不以為然，認(rèn)為只要按期償付信用卡資金，風(fēng)險(xiǎn)就不會太大。但這樣實(shí)際上是有一種僥幸心理的。如果有炒房的傾向，這個時候房價(jià)如果出現(xiàn)下跌，信用卡償付的動力和信心其實(shí)就會弱化，進(jìn)而使得房貸背后的風(fēng)險(xiǎn)也隨之?dāng)U大。
