主持人：各位網(wǎng)友大家好，今天我們非常榮幸地邀請(qǐng)到了工行牡丹卡中心總裁欒建勝先生，與我們一起探討有關(guān)國(guó)內(nèi)信用卡行業(yè)發(fā)展的一些問題，欒總您好。
國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)最近幾年有了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，今年年初銀監(jiān)會(huì)也出臺(tái)了相關(guān)的監(jiān)管政策，您認(rèn)為，現(xiàn)在國(guó)內(nèi)信用卡行業(yè)處于一個(gè)怎樣的發(fā)展階段，跑馬圈地的時(shí)代是否已經(jīng)終結(jié)了？
欒建勝：銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的關(guān)于信用卡的2號(hào)令，我感覺出臺(tái)地特別及時(shí)，因?yàn)閺男庞每ㄟ@個(gè)產(chǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，從全球發(fā)展已經(jīng)有60年的歷史，但是在中國(guó)也就是20多年的時(shí)間，這20多年的時(shí)間基本上可以分兩個(gè)階段，一個(gè)階段，前10年基本上粗獷式的發(fā)展，因?yàn)榇蠹也辉趺戳私庑庞每?，主要是在推廣促銷，把一個(gè)市場(chǎng)上不存在的產(chǎn)品，銀行的支付產(chǎn)品推出來(lái)，所以有一個(gè)階段我感覺可以描述為“跑馬圈地”。對(duì)于一些客戶的信息，沒有完全掌握的情況下，銀行就推出了信用卡。
但是推出之后，經(jīng)過(guò)這十年，有很多教訓(xùn)，有很多信用卡的質(zhì)量不高，因?yàn)樾庞每ㄟ@種產(chǎn)品的推廣，很重要的一個(gè)程度在于市場(chǎng)環(huán)境，環(huán)境的搭建，這個(gè)非常重要。這在前十年是一個(gè)粗獷的快速的“跑馬圈地”的發(fā)展。近十年，特別是近五年，各家銀行在信用卡整個(gè)的發(fā)展采取了很多措施。至于原因我感覺一個(gè)是經(jīng)過(guò)前十年的努力發(fā)展的鋪墊，取得一些經(jīng)驗(yàn)，更多的是我們改革開放加快步伐，我們借鑒了全球很多先進(jìn)銀行信用卡的理念和一些方法，在信用卡的發(fā)行上我感覺更加科學(xué)，更有節(jié)奏。
所以我感到各家銀行重視信用卡的產(chǎn)品主要是這樣一個(gè)原因，一個(gè)從整個(gè)的社會(huì)環(huán)境來(lái)說(shuō)，大家本身就有這種需求，在支付領(lǐng)域當(dāng)中，如果還是用現(xiàn)金就有很多弊端，大家還是選擇了信用卡。所以有人說(shuō)上個(gè)世紀(jì)在金融領(lǐng)域當(dāng)中，最偉大的發(fā)明就是信用卡，信用卡不僅是一種支付工具，同時(shí)也是一種融資工具。所以信用卡是支付功能加融資功能合二為一，所以受到民眾廣泛的參與。第二個(gè)原因，我覺得是銀行本身，因?yàn)樾庞每ū旧碜鳛橐环N金融產(chǎn)品，是一種高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的產(chǎn)品。但是作為銀行來(lái)說(shuō)，本身就是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的。所以首先要找到控制風(fēng)險(xiǎn)的方法，這種產(chǎn)品盈利性是沒有問題的?，F(xiàn)在很多國(guó)外大的銀行，他們的信用卡資產(chǎn)包括信用卡的收入能夠占到整個(gè)銀行總資產(chǎn)的15%到20%。
從中國(guó)來(lái)看，我們的占比是1%，百分之一點(diǎn)幾，甚至是有的銀行是零點(diǎn)幾，所以工商銀行，我們作為全球最大的銀行，我們的占比是比較高的，也就是1%，所以還有很多的發(fā)展空間和潛能。所以我感到從銀監(jiān)會(huì)2號(hào)令出臺(tái)以后，我覺得非常不一樣，就是從一個(gè)跑馬圈地到精耕細(xì)作，能不能達(dá)到這個(gè)程度，似乎大家都尋找這樣一個(gè)東西。其實(shí)作為工商銀行來(lái)說(shuō)，我感到我們已經(jīng)開始了，比如說(shuō)，信用卡是一個(gè)比較復(fù)雜的金融產(chǎn)品，信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)于一體，圍繞這張卡出現(xiàn)這么多問題，從工商銀行來(lái)說(shuō)，連續(xù)幾年特別是近三年我們找到很多科學(xué)的方法，比如說(shuō)，在信用風(fēng)險(xiǎn)的控制上，我們過(guò)去是紙質(zhì)證明，比如說(shuō)，你要辦一張信用卡你要寫一個(gè)證明，這個(gè)證明有你的職務(wù)、你的收入，這種方法沒法核實(shí)?，F(xiàn)在我們逐步轉(zhuǎn)到在銀行的交易記錄，以銀行的交易記錄為衡量的標(biāo)準(zhǔn)，并不一定是存多少錢，而是在銀行的交易，比如說(shuō)你每一個(gè)月的工資，每個(gè)月的理財(cái)，然后資金在動(dòng)，我們會(huì)以這個(gè)作為依據(jù)，來(lái)給你授信。我們的現(xiàn)在的授信可能80%以上，是通過(guò)這種相對(duì)先進(jìn)的方法。所以說(shuō)在信用卡風(fēng)險(xiǎn)上是沒有很大問題的，我們找到了這樣一個(gè)方法。
作為銀監(jiān)會(huì)最近推出的2號(hào)令，也非常必要，在這個(gè)市場(chǎng)。因?yàn)楹芏嚆y行，包括一些股份制銀行，一些地方性的銀行，他們剛剛發(fā)行信用卡，大家都看到這個(gè)產(chǎn)品的市場(chǎng)潛力很大，都想推廣這個(gè)東西，2號(hào)令的推出，對(duì)保證整個(gè)信用卡產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展，保證市場(chǎng)有序地發(fā)展，保證銀行在信用卡產(chǎn)業(yè)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)控制，同時(shí)也保證我們客戶的一些利益，我感覺是非常必要的。2號(hào)令本身我感到它更多的要求銀行做了很多東西，我們現(xiàn)在正在完成。比如說(shuō)，我們這個(gè)月26號(hào)準(zhǔn)備在全國(guó)搞一個(gè)培訓(xùn)，因?yàn)?月13日是最后的期限，我們要提前一個(gè)月培訓(xùn)，讓工商銀行所有的員工或者從事信用卡工作的人員要熟悉2號(hào)令的有關(guān)新的規(guī)定。比如說(shuō)有一些具體的規(guī)定，比如說(shuō)過(guò)去的信用卡申請(qǐng)你就簽一個(gè)字，拿申請(qǐng)表簽一個(gè)字，現(xiàn)在新的規(guī)定你必須本人自己寫下43個(gè)字，寫我愿意接受這個(gè)……很具體的東西。這個(gè)我們推廣的過(guò)程中，我們的壓力還是很大。因?yàn)檎加每蛻艉芏嗟臅r(shí)間，但是這是監(jiān)管部門的規(guī)定我們必須支持。所以我感到一個(gè)是必要，再一個(gè)在推廣過(guò)程中我們感到有很多工作的壓力，所以工商銀行，我們作為最大的銀行我們會(huì)率先把這個(gè)事做好。
主持人：欒總，請(qǐng)您給我們介紹一下工商銀行信用卡業(yè)務(wù)目前的發(fā)展?fàn)顩r，以及取得了哪些突出成績(jī)？
欒建勝：工商銀行作為我們?nèi)蜃畲蟮你y行，我們是國(guó)內(nèi)最大的信用卡發(fā)卡行，中國(guó)可能有兩億張信用卡，我們有6800萬(wàn)張，有人說(shuō)1/3，我感到準(zhǔn)確地說(shuō)是1/4強(qiáng)，1/3接近，在這個(gè)意義上說(shuō)，在中國(guó)市場(chǎng)運(yùn)行的信用卡有3張信用卡必有一張是ICBC。我們的客戶現(xiàn)在有兩億六千萬(wàn)個(gè)，基本聚集在城市。信用卡是一個(gè)比較時(shí)尚的金融產(chǎn)品，所以往往是一些時(shí)尚的人群，他們喜歡用這個(gè)產(chǎn)品。所以我們的信用卡的推廣力度還是比較大，市場(chǎng)占有率比較高，到去年我們的信用卡的收益就達(dá)到了130億，這在整個(gè)信用卡的總收入當(dāng)中應(yīng)該說(shuō)在全國(guó)是絕對(duì)領(lǐng)先的。
如果說(shuō)，工商銀行是一個(gè)全球最大的銀行，我們?cè)趪?guó)內(nèi)同業(yè)當(dāng)中有很多是領(lǐng)先的，可能領(lǐng)先程度比較大的是信用卡。1/3的市場(chǎng)這個(gè)是非常大的。因?yàn)橐?guī)模的擴(kuò)大，我們這些年的收入迅速提升，我們最高點(diǎn)的時(shí)候，日均信用卡的交易額可能突破40億。隨著這種交易的擴(kuò)大，我們這幾年推出了一些信用卡貸款業(yè)務(wù)，就是給客戶提供更便利融資的可能性。我們的融資規(guī)模也是最大的，到現(xiàn)在我們有1300億的信用卡貸款，這個(gè)規(guī)模在國(guó)內(nèi)來(lái)說(shuō)也是非常大，剛才說(shuō)過(guò)跟國(guó)外還是有很大的差距，我們也特別想通過(guò)這樣一個(gè)產(chǎn)品的支撐，這樣的一個(gè)平臺(tái)，更多為百姓提供更大的融資。
因?yàn)樾庞每ǖ娜谫Y這種貸款是可循環(huán)的，比如說(shuō)你有20萬(wàn)額度，你可以不斷地還了再貸，這樣比較便利，立等可取。10年以前大家沒有找到信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制的方法，就是給富人，首先給富人發(fā)這個(gè)信用卡，因?yàn)榭梢越档惋L(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)到現(xiàn)在為止，我們已經(jīng)是兩條腿走路，一個(gè)是給有錢的人，給資金周轉(zhuǎn)量比較大的人，提供高額度的信用卡，第二條腿就是面對(duì)大眾，因?yàn)橹袊?guó)有十幾億人，我們現(xiàn)在有五千萬(wàn)個(gè)信用卡，其實(shí)這種程度我們想繼續(xù)來(lái)擴(kuò)大，就是把一些信用卡供給有固定工作有穩(wěn)定收入的人，向這樣的人發(fā)信用卡，額度不一定會(huì)很高，比如說(shuō)我一年的收入是5萬(wàn)，但是年輕人想消費(fèi)的快一點(diǎn)，又要買房、買車、時(shí)尚的服裝，他就提前消費(fèi)，我們幫助你實(shí)現(xiàn)提前消費(fèi)。所以從這幾年開始，富人我們提供更高端的服務(wù)，要樹立國(guó)內(nèi)的品牌。
我們最近和銀聯(lián)首先發(fā)行“尊尚白金卡”，銀聯(lián)獨(dú)家品牌，我們是在國(guó)內(nèi)是首發(fā)的，然后對(duì)大眾、百姓我們又推出“易貸卡”。有人說(shuō)叫“逸貸卡”比較時(shí)尚的詞，其實(shí)最初的時(shí)候，有人起名，可以叫做“月光”卡。也很有意思，就是針對(duì)月光族，他有固定地收入，但是他消費(fèi)比較超前，每個(gè)月的薪水不一定夠了，所以我們就幫助他，這個(gè)月實(shí)現(xiàn)消費(fèi)，下一個(gè)月再換，或者上半年消費(fèi)了，下半年再還，可以幫助大家提前實(shí)現(xiàn)消費(fèi)，受到很多客戶的歡迎。
所以我想作為工商銀行信用卡的發(fā)展，這么多年我們摸索了很多經(jīng)驗(yàn)，現(xiàn)在我們的目標(biāo)不是國(guó)內(nèi)同業(yè)，我們瞄準(zhǔn)的是全球最大的發(fā)卡銀行，向這個(gè)目標(biāo)奮進(jìn)。到現(xiàn)在為止，我們是全球第四大發(fā)卡量，作為卡量來(lái)說(shuō)我們是第四，我們想用幾年的時(shí)間，我們要達(dá)到全球最大的發(fā)卡量，這里面包括我們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的水平應(yīng)該更高，我們IT的要求水準(zhǔn)要更高，我們的團(tuán)隊(duì)、服務(wù)，包括營(yíng)運(yùn)的團(tuán)隊(duì)組織要更加嚴(yán)密，當(dāng)然這里面還有很多包括你們?cè)趦?nèi)的很多宣傳，包括一些新的產(chǎn)品研發(fā)。我想在未來(lái)，比如說(shuō)我們剛剛制定了一個(gè)三年的規(guī)劃，三年的規(guī)劃大體上我們的卡量超過(guò)1億張，超過(guò)1億張幾乎就成為全球最大的發(fā)卡銀行，我們的收入水平會(huì)在400億左右，我們的銀行卡貸款要達(dá)到3000億這樣的規(guī)模。
所以我想經(jīng)過(guò)幾年的努力我們這個(gè)目標(biāo)能夠?qū)崿F(xiàn)。
主持人：您剛才提到“易貸卡”是上個(gè)月剛剛推出的，目前我看社會(huì)上的反響也是很大，您能不能給我們介紹一下易貸信用卡？
欒建勝：易貸信用卡這種產(chǎn)品的設(shè)計(jì)理念是這樣的，因?yàn)樾庞每ㄓ幸粋€(gè)分期付款的功能，分期付款是舶來(lái)品，是國(guó)外的信用卡發(fā)展到一定的程度，銀行就想延遲客戶還款的時(shí)間，就形成了一種從信用卡一般交易透支，變成了一種貸款。這種變化我感到給銀行帶來(lái)了很多利潤(rùn)，也給很多客戶帶來(lái)了很多便利，它的計(jì)息規(guī)則相對(duì)來(lái)說(shuō)，都是全球統(tǒng)一的。也可以說(shuō)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)比較高。因?yàn)槟憬桡y行的錢消費(fèi)，你想延遲來(lái)還款，銀行就給你加一個(gè)比較高的額度。
所以我們?cè)谝踪J卡的推廣方面，我們有這樣幾個(gè)特點(diǎn)，一個(gè)是一定是面對(duì)大眾，我剛才說(shuō)過(guò)，起名的時(shí)候大家說(shuō)叫做“月光卡”，必須有穩(wěn)定收入、穩(wěn)定的工作，有信譽(yù)的人，特別是年輕的人，其實(shí)有更多的人，他可能整個(gè)的透支額度未必一定要那么高。我就三千、五千就可以，買一些小東西，我也可以通過(guò)分期付款的形式來(lái)做。所以在易貸卡的產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，我們第一個(gè)就是面對(duì)大眾，第二是價(jià)格優(yōu)惠，要低于正常分期付款這樣一個(gè)費(fèi)率，我們現(xiàn)在的費(fèi)率設(shè)計(jì)就是完全等同于同期個(gè)人貸款基基準(zhǔn)利率。沒有上浮，就是一個(gè)基準(zhǔn)的普通利率，我們最近也和央行在匯報(bào)，這也是拉動(dòng)內(nèi)需的一個(gè)需求。從今年開始，特別是“十二五”整個(gè)國(guó)家規(guī)劃，更多是三架馬車，消費(fèi)這輛馬車來(lái)拉動(dòng)我們的內(nèi)需，我感覺這個(gè)也是拉動(dòng)消費(fèi)最基礎(chǔ)的東西。
所以我們作為最大的銀行，作為國(guó)有控股的銀行我們也想在這個(gè)方面做一些適當(dāng)效應(yīng)，所以我們推出易貸卡一定要面對(duì)大眾，價(jià)格收費(fèi)合理，第三個(gè)特點(diǎn)是快捷，現(xiàn)在如果個(gè)人貸款，你想取得的話，柜臺(tái)、申請(qǐng)、抵押，你再快的速度，估計(jì)也得十天八天，但是易貸卡是以工商銀行代發(fā)工資交易數(shù)據(jù)我們?yōu)闇?zhǔn)，每一個(gè)人只要在工行代發(fā)工資，我就知道你大體每個(gè)月固定收入是多少，我們以這個(gè)交易量來(lái)給你核定一個(gè)相對(duì)準(zhǔn)確的額度。比如說(shuō)50%，你一年收入是十萬(wàn)，我們給你核定的額度是5萬(wàn)，但是也可以提升，在這個(gè)范圍內(nèi)，當(dāng)你需要消費(fèi)的時(shí)候，刷卡馬上就可以取得貸款，不要再等。所以我說(shuō)便捷，還有一個(gè)特點(diǎn)是作為銀行本身的風(fēng)險(xiǎn)客戶，信用卡是高風(fēng)險(xiǎn)的，根據(jù)交易數(shù)據(jù)確定透支額度，這樣可以降低銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，從看推廣的效果還不錯(cuò)，我們從4月15日推出到5月15日，一個(gè)月的時(shí)間，我們發(fā)行了40萬(wàn)張易貸信用卡。
我們今年發(fā)卡目標(biāo)是1000萬(wàn)張，到今年年底可能累計(jì)發(fā)卡量能夠達(dá)到8000萬(wàn)張，我有1/8的卡是易貸信用卡，易貸信用卡是面向大眾的，這個(gè)市場(chǎng)非常廣泛。如果說(shuō)你只針對(duì)一些高端人群，他是有限度的，就那么一群人可以用信用卡，所以我們現(xiàn)在的目標(biāo)在設(shè)計(jì)理念上做的更廣一點(diǎn)?，F(xiàn)在這種卡片在市場(chǎng)的反應(yīng)還是不錯(cuò)的。一個(gè)是價(jià)格比較便宜，申請(qǐng)比較快捷。所有在工商銀行有交易記錄，馬上就可以取款。而且我們現(xiàn)在在操作上，實(shí)行的是預(yù)售性。你沒有信用卡，在我們的系統(tǒng)當(dāng)中，你已經(jīng)有一個(gè)額度，當(dāng)你來(lái)申請(qǐng)的時(shí)候，或者我們也可以主動(dòng)邀請(qǐng)你來(lái)，或者你到銀行辦什么事兒的時(shí)候，我需要信用卡我要出差、出國(guó)，辦一張信用卡，一查到你的名字，立即你就有兩萬(wàn)的額度、三萬(wàn)的額度，馬上就可以核發(fā)信用卡，非常方便。
所以從信用卡的運(yùn)行情況來(lái)看，我們特別希望通過(guò)這樣卡片的推出能夠?qū)π庞每ㄟ@個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，有一些引領(lǐng)的作用。上次我們開了一個(gè)商戶的座談會(huì)，商戶特別歡迎。因?yàn)槲覀冇幸磺f(wàn)個(gè)信用卡的客戶，在這樣一群商戶當(dāng)中，來(lái)實(shí)現(xiàn)你的消費(fèi)。商戶也很歡迎。大的方面符合國(guó)家的一些新規(guī)，也符合銀行的利益，對(duì)百姓客戶也能夠帶來(lái)便利，所以我感覺這個(gè)事情做起來(lái)非常有意思。這種產(chǎn)品的推廣過(guò)程中，需要很多的宣傳，大家可能不知道這種產(chǎn)品，所以我們也加大了力度，包括在央視，包括在媒體上我們有很多的宣傳?，F(xiàn)在我們也組織了一個(gè)很強(qiáng)大的內(nèi)部的咨詢的團(tuán)隊(duì)，包括我們的call center，也在對(duì)外發(fā)布一些信息。易貸信用卡不可以取現(xiàn)，只能夠消費(fèi)，這可能對(duì)套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)有更好的防范作用。所以他的生命力和和市場(chǎng)受歡迎的程度還是非常好。我希望你們盡快要領(lǐng)一張，非常方便。
主持人：作為信用卡領(lǐng)域的專業(yè)人士，您覺得2011年中國(guó)信用卡市場(chǎng)會(huì)出現(xiàn)怎樣的一個(gè)特點(diǎn)，您怎么看信用卡市場(chǎng)？
欒建勝：我覺得中國(guó)的信用卡發(fā)展經(jīng)過(guò)20年，前10年發(fā)展速度很慢，近10年有一個(gè)快速地增長(zhǎng)，近5年這種增長(zhǎng)過(guò)程中可能有無(wú)數(shù)的競(jìng)爭(zhēng)變到非常規(guī)范，相對(duì)規(guī)范的東西，所以信用卡這種產(chǎn)業(yè)是一種陽(yáng)光的產(chǎn)業(yè)。去年我們的胡主席專門到銀聯(lián)去過(guò)，做了很多重要的指示，我感到這也不是對(duì)銀聯(lián)的……更重要是對(duì)銀行卡產(chǎn)業(yè)的關(guān)懷，我想這個(gè)產(chǎn)業(yè)是一個(gè)陽(yáng)光的產(chǎn)業(yè)，各家銀行都特別重視。我想今年肯定是一個(gè)信用卡發(fā)展的重要年份，特別是在整個(gè)“十二五”期間，我感覺消費(fèi)的拉動(dòng)，消費(fèi)的增長(zhǎng)和大的主題是混合在一起的，因?yàn)樾庞每ū旧砭褪且环N消費(fèi)工具，所以這個(gè)是從大的形勢(shì)上。
另外一個(gè)從去年以來(lái)，幾次提高存款準(zhǔn)備金率和利率存貸管理，我感覺社會(huì)的資金相對(duì)的聚集，所以作為工商銀行來(lái)說(shuō)，我們也準(zhǔn)備了一部分信用卡的消費(fèi)的貸款規(guī)模，來(lái)面對(duì)大眾。所以我想在這個(gè)方面，銀行的主動(dòng)性是非常重要。另外從客戶來(lái)說(shuō)，在中國(guó)信用卡存在了那么幾十年，在北美在歐洲應(yīng)該說(shuō)是一個(gè)成熟期，在中國(guó)依然是一個(gè)成長(zhǎng)期。信用卡這個(gè)產(chǎn)品是一個(gè)成長(zhǎng)過(guò)程當(dāng)中，因?yàn)橹袊?guó)有13億人，也就是2億張信用卡。在國(guó)內(nèi)平均是2張左右，或者1.5張到2張這樣一個(gè)水平，也就1億多人持有信用卡。
所以我想從交易環(huán)境的搭建，POS的布放，我感到更多的百姓客戶會(huì)使用信用卡，比如說(shuō)現(xiàn)在在飯店吃飯，大家聚會(huì)的時(shí)候，再掏出一打現(xiàn)金來(lái)付賬，感覺不方便，也不衛(wèi)生，更多時(shí)尚一點(diǎn)還是刷信用卡來(lái)交易。所以我想今年是一個(gè)重要的年份，今年我想作為工商銀行本身，我們?nèi)ツ昴甑资?300萬(wàn)張，我們今年年底要達(dá)到8000萬(wàn)張信用卡，這個(gè)成長(zhǎng)性非常好。
同時(shí)我們還要做大信用卡的管理，收入也是非?？捎^的，我們的收入超過(guò)150億，收益非常好。今年是一個(gè)重要的年份，當(dāng)然風(fēng)險(xiǎn)一定要控制住?，F(xiàn)在工商銀行的風(fēng)險(xiǎn)在業(yè)內(nèi)我們是最低的，我們現(xiàn)在信用卡的不良率是0.88%，這在國(guó)際上遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于同業(yè)的水平。這里面關(guān)鍵是我們系統(tǒng)控制的方法，更多我們是利用我們的IT技術(shù)來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)。
主持人：您剛才也提到了今年工行信用卡累計(jì)發(fā)卡量要達(dá)到8000萬(wàn)張，還有那些具體的發(fā)展規(guī)劃？
欒建勝：信用卡除了卡量以外，我們可能有很大的工作，要圍繞卡片來(lái)做，我們?cè)诳ㄆ旧砦覀冞_(dá)到8000萬(wàn)張，在數(shù)據(jù)環(huán)境當(dāng)中我們會(huì)加大力度，最近央行也有很多的要求，把信用卡的使用程度，普及程度要進(jìn)一步加大，這里面就有一個(gè)設(shè)備環(huán)境，我們現(xiàn)在已經(jīng)有50萬(wàn)臺(tái)POS，我們今年準(zhǔn)備再新增20萬(wàn)臺(tái)。達(dá)到70萬(wàn)臺(tái)，這個(gè)量也是很大的，要投入很多的成本。要在很多能夠使用POS的地方把環(huán)境搭建好，讓用戶更加方便。
在規(guī)劃當(dāng)中，今年我們還有一個(gè)交易的問題。去年我們的收單量是達(dá)到了一萬(wàn)億，今天我估計(jì)我們整個(gè)的收單量會(huì)在一萬(wàn)三千到一萬(wàn)四千億之間。這里面的交易額，去年我們是7000億，今年我們估計(jì)得9000億到10000億之間，這個(gè)我們也在規(guī)劃當(dāng)中，這個(gè)卡片的增加，設(shè)備環(huán)境的改善，最后是一個(gè)交易，交易來(lái)了以后，給客戶帶來(lái)很多便利，然后我們又準(zhǔn)備了信用卡的貸款。我們今年到昨天是1300億貸款，我們到今年年底我們將達(dá)到2000億貸款。這樣貸款就給客戶提供更多的融資的便利。當(dāng)然隨著貸款的增加、隨著交易的增加，銀行的收益肯定也會(huì)增加，我估計(jì)會(huì)是160億左右。
但是在風(fēng)險(xiǎn)控制上，我想我們采取了很多方法，我感到現(xiàn)在目前的0.89%，相對(duì)也低了一點(diǎn)。因?yàn)樵跇I(yè)內(nèi)，在全球來(lái)說(shuō)，信用卡的風(fēng)險(xiǎn)只要在3%之內(nèi)，當(dāng)年收益能夠覆蓋它，相對(duì)是合理的。這個(gè)3或者略低一點(diǎn)，2.5到3之間就是行業(yè)的基本的水準(zhǔn)。我們現(xiàn)在控制的相對(duì)低一點(diǎn)，0.89，我們想今年控制在1左右，也是同業(yè)當(dāng)中比較先進(jìn)的水平了。因?yàn)殚L(zhǎng)期不良率的過(guò)低，會(huì)影響市場(chǎng)，會(huì)影響收益，這是一種博弈了。但是我們工商銀行還是穩(wěn)健，我們整個(gè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中我們還是以穩(wěn)健為主的。但是我們還會(huì)在風(fēng)險(xiǎn)控制上進(jìn)一步加大力度。
所以整個(gè)今年目標(biāo)是8000萬(wàn)張，1萬(wàn)億以上的交易，有160億的收入，特別是貸款今年有很大的增長(zhǎng)，去年是900多億，今年準(zhǔn)備瞄準(zhǔn)2000億或者接近2000億這樣的水平，這是在信用卡產(chǎn)業(yè)當(dāng)中我感覺我們占份額會(huì)越來(lái)越大。
主持人：信用卡的利潤(rùn)一直不是銀行主要的盈利業(yè)務(wù)，工行這方面是怎樣提升盈利水平，找到一個(gè)合理的盈利模式的？
欒建勝：應(yīng)該這樣說(shuō)，對(duì)于商業(yè)銀行信用卡這種產(chǎn)品，國(guó)外一般作為一種核心業(yè)務(wù)來(lái)推廣，很多大的銀行，包括摩根大通、美國(guó)銀行，信用卡的收入占整個(gè)集團(tuán)收入的20%，這無(wú)疑是很大的。但是因?yàn)槲覀兤鸩奖容^晚，現(xiàn)在工商銀行市場(chǎng)份額還是占的最大的，我們也就是1左右，我們力圖想通過(guò)三年幾年的時(shí)間，我們想在整個(gè)收入當(dāng)中，信用卡的收入能夠達(dá)到集團(tuán)收入的5%，這個(gè)量就非常大了，從零點(diǎn)幾到五，盡管到五，比國(guó)外的20%還有很大的距離。所以我想作為信用卡這個(gè)產(chǎn)業(yè)，作為工商銀行的運(yùn)作，今后幾年，我們工商銀行的高層批準(zhǔn)我們的規(guī)劃，也全力支持把信用卡從一個(gè)普通的產(chǎn)品線逐步提升，這里面包括我們系統(tǒng)IT的提升，包括客戶群的增加，包括消費(fèi)團(tuán)隊(duì)的管理團(tuán)隊(duì)的提升，把信用卡能夠整體做大。
我想如果通過(guò)幾年，整個(gè)工商銀行的信用卡這條產(chǎn)品線能夠占集團(tuán)的5%的這種水平就是一個(gè)不錯(cuò)的水平了，在國(guó)內(nèi)是不錯(cuò)的水平了。所以從目前的情況來(lái)說(shuō)，我們董事長(zhǎng)說(shuō)過(guò)，要盡全行之力，把信用卡業(yè)務(wù)做好?，F(xiàn)在我們也是正是按照這個(gè)要求，不管從總行方面還是從分行層面，把我們的信用卡打造成中國(guó)第一信用卡品牌。所以我們現(xiàn)在有兩個(gè)第一，全球最大的發(fā)卡銀行，中國(guó)第一信用卡品牌。我們也正在按照這個(gè)愿景來(lái)實(shí)施。
主持人：您剛才說(shuō)，在工行信用卡業(yè)務(wù)想做到兩條腿走路，那工行在高端用戶和普通用戶之間，是如何進(jìn)行這種協(xié)調(diào)發(fā)展的？
欒建勝：作為銀行來(lái)說(shuō)，與客戶的一些分歧始終是不斷的，當(dāng)然作為工商銀行來(lái)說(shuō)，這種大銀行要做大，我們不僅要瞄準(zhǔn)社會(huì)的一個(gè)階層，而是社會(huì)的全部。只要他有信用，只要他有需求，我感覺都是我們的客戶，都應(yīng)該是我們的客戶，所以我們也在加緊推廣，當(dāng)然說(shuō)了，這個(gè)信用卡給大家?guī)?lái)什么便利，客戶要選擇。硬塞給他的東西他不會(huì)用的。所以我想在工商銀行來(lái)說(shuō)，高端和大眾之間，這個(gè)市場(chǎng)里面我們形成了很多的分歧，高端人群應(yīng)該說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)比較低帶來(lái)的單筆交易比較大，當(dāng)然，他的數(shù)量是有限的。如果你這么大的一個(gè)銀行只給少數(shù)人服務(wù)，像“白金卡”現(xiàn)在有40萬(wàn)，這是卡片當(dāng)中比較高端的，工商銀行這條信用卡產(chǎn)品線只給40萬(wàn)人服務(wù)那是不可能的，更多的我們是大眾。額度相對(duì)比較低，但是他有信譽(yù)，他有經(jīng)常使用，現(xiàn)在很多有錢人不一定會(huì)使用信用卡，我訪談過(guò)很多客戶，高端人士可能自己沒有刷卡的習(xí)慣，有秘書，在家有太太幫他買，他自己沒有多少交易，但是更多的民眾，有這種交易需求。
去年我們推出了手機(jī)信用卡，手機(jī)信用卡就是我們和聯(lián)通合作，聯(lián)通SIM卡和芯片卡是一張卡片，我的手機(jī)上有，是一張卡片。這一張卡片上，既是信用卡又是SIM卡，我放在手機(jī)上可以打電話，當(dāng)我有這種非接觸式的讀卡器，比如說(shuō)在咖啡廳、快餐店，有很多超市我可以一刷馬上讀出去，馬上實(shí)現(xiàn)支付。這種非常便利。所以我們專門有一個(gè)團(tuán)隊(duì)在專門瞄準(zhǔn)小白領(lǐng)，他們有什么需求，我們也有很多對(duì)他們的訪問，他們需要什么樣的產(chǎn)品，這個(gè)東西我感覺真正作為一家銀行，高端客戶的單筆交易比較大，但是他的整個(gè)在交易的數(shù)量當(dāng)中，主要還是大眾，低額度卡來(lái)聚集的這種交易。作為銀行來(lái)說(shuō)，肯定是希望高端客戶，多用信用卡，一筆刷幾百萬(wàn)，幾千萬(wàn)也可以，但是真正聚集起來(lái)，還是大眾。今天十塊、幾十塊、幾百塊，幾千塊，現(xiàn)在我們的分期付款額度規(guī)定600塊，我買一個(gè)手機(jī)，600塊你就可以分期。不一定要馬上支付，這600塊錢一年付掉，我分12個(gè)月，自己感覺非常輕松，手機(jī)提前用。比如說(shuō)他們?cè)谧鰅Pad，有人過(guò)去采購(gòu)，那是幾千塊錢的東西，不用一次付掉，銀行有這個(gè)便利，我就一年付掉，分12個(gè)月付掉。這樣給客戶形成一個(gè)比較大的便利。
所以我們想，我們這種市場(chǎng)的規(guī)則，還是要抓住高端客戶，給他們提供一流的服務(wù)，但是更多我們要面對(duì)大眾，使這些喜歡用信用卡的人盡量多用信用卡，我們也可以給他提供便利，額度也不一定很高，高了以后有一些人也未必有用，從這一點(diǎn)來(lái)看，根據(jù)央行的統(tǒng)計(jì)，個(gè)人的征信程度越來(lái)越高。過(guò)去中國(guó)人很多不在意這些東西，信用卡忘了還了，現(xiàn)在大家都非常在意，這是一種信用記錄，應(yīng)該養(yǎng)成好的習(xí)慣，所以我感到我們還是兩條腿走路，高端客戶提供一流的服務(wù)，一般的客戶我們會(huì)標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)，也要加大推廣力度。
主持人：感謝欒總為我做了信用卡行業(yè)方面的相關(guān)借讀，同時(shí)也感謝各位網(wǎng)友的關(guān)注，謝謝！
