明明已經(jīng)把上期的賬單還清，怎么還有利息？原因在于你根本沒(méi)有搞明白信用卡計(jì)息模式-——循環(huán)利息，也就是利滾利。小小的利息威力無(wú)限，也讓很多卡友吃了苦頭。利滾利的計(jì)息模式很復(fù)雜，卡寶寶3分鐘讓你徹底明白利滾利到底咋回事??！
【舉個(gè)栗子】
假如持你的賬單日是每月31日，還款日是每月25日。 12月1日你透支消費(fèi)了2000塊，12月5日透支消費(fèi)了3000塊，卡片上期賬單全部結(jié)清。1月20日，你還款600元，1月25日，又還款400元，一共只還了1000塊。
PS：還款抵消之前消費(fèi)的順序：1月20日還的600塊錢(qián)會(huì)按照透支順序，先去沖掉12月1日透支的2000塊，沖掉了600塊，還剩1400塊；1月25日還的400塊又沖掉了400塊，還剩1000塊。12月5日透支消費(fèi)的3000塊始終沒(méi)有還上。
利滾利計(jì)算開(kāi)始：
第一階段：基礎(chǔ)篇
如果你用的是除工行外的其他銀行發(fā)行的信用卡，沒(méi)有全額還款，那么所有的消費(fèi)都不享受免息期。所以，你已經(jīng)還上的每一筆錢(qián)要收取從透支日到還款日的利息。
那么： 利息1 = 600元 x 0.05% x (1月20日-12月1日） = 15元
利息2 = 400元 x 0.05% x (1月25日-12月1日） = 11元
而你沒(méi)有還上的透支消費(fèi)，也是從透支日開(kāi)始計(jì)息，直到完全還清。信用卡（包括國(guó)際信用卡）的利息是月底出賬單的時(shí)候才能看到，也就是說(shuō)利息計(jì)算是截止到月底日的。
那么： 利息3 = 1000元 x 0.05% x (12月1日-1月31日) = 30.5元
利息4= 3000元 x 0.05% x (12月5日-1月31日) = 85.5元
所以，你在1月底的賬單上看到的利息就是利息1+利息2+利息3+利息4=142元。
到了2月份，1月的利息會(huì)計(jì)入信用卡欠款的本金的一部分，然后一起計(jì)算利息。你的欠款總額為1000元+3000元+142元=4142元，之后的每一天都是按照這個(gè)基數(shù)計(jì)算每天萬(wàn)分之5的利息。這個(gè)就是所謂"按月計(jì)算復(fù)利"了。
第二階段：高階篇
更復(fù)雜的情況來(lái)了...
除了12月份的消費(fèi)，你在1月15日還有新的透支消費(fèi)800元，于是你1月底收到的賬單一共是4142+800=4942元。
如果你在2月25日之前，全額還清了這4942元，那么你1月份的透支消費(fèi)（也就是1月15日的這一筆800元）還是免息的；如果你2月25日之前又沒(méi)有全額還款，那么1月15日透支消費(fèi)的這800元也沒(méi)有免息期了，還是像前面一樣的算法計(jì)算利息。
前面我說(shuō)1月底收到賬單中有4142元是12月之前的欠款產(chǎn)生的，這一部分欠款已經(jīng)沒(méi)有免息期了。簡(jiǎn)單起見(jiàn)，假設(shè)你是2月25日一次性還上了1月底賬單的4942元。那么這4142元沒(méi)有免息期的欠款在2月1日到2月25日之間的利息=4142 x 0.05% x (2月25日-2月1日）= 49.70元。這筆利息要到２月底出賬單的時(shí)候你才會(huì)看到 -- 那個(gè)時(shí)候你千萬(wàn)不要奇怪：為什么我2月25日已經(jīng)足額還清賬單了，還會(huì)有新的利息產(chǎn)生呢？
同樣的，這49.7元的利息也是沒(méi)有免息期的，從3月1日開(kāi)始就不斷產(chǎn)生每日萬(wàn)分之5的利息（每天不到3分錢(qián)）。
PS：工行的除外
是不是很復(fù)雜？不過(guò)如果你用的是工行的信用卡，情況就不同了 --工行信用卡在非全額還款的時(shí)候，已經(jīng)還上的部分就不收利息了。也就是說(shuō)，信用卡不會(huì)有上面的利息1和利息2，只有利息3和利息4，1月底的賬單上看到的利息是116元。
信用卡的透支利息計(jì)算非常復(fù)雜，一句話來(lái)說(shuō)就是：
盡量不要最低還款額還款，不享受免息期?。?/span>
另外，一個(gè)常見(jiàn)的誤解：大家平時(shí)說(shuō)信用卡的利息是"利滾利"，不是"按日"收取復(fù)利的，而是"按月"收取復(fù)利，也就是說(shuō)利息到月底才計(jì)入本金，下個(gè)月繼續(xù)產(chǎn)生利息。
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