信用卡和消費(fèi)貸款本質(zhì)都是消費(fèi)者向銀行借貸資金使用，兩者誰(shuí)更好用？消費(fèi)貸款也稱消費(fèi)者貸款，是商業(yè)銀行以消費(fèi)者信用為基礎(chǔ)，對(duì)消費(fèi)者個(gè)人發(fā)放的，用于購(gòu)置耐用消費(fèi)品或支付其他費(fèi)用的貸款。目前，消費(fèi)貸款已經(jīng)成為各個(gè)銀行貸款業(yè)務(wù)的重要組成部分。記者從多家銀行了解到，相對(duì)于信用卡消費(fèi)和分期付款，消費(fèi)貸款的申請(qǐng)條件要更加嚴(yán)格，但額度較大。同時(shí)，各大銀行不同程度地上浮了消費(fèi)貸款利率。
須向銀行提供抵押
據(jù)中國(guó)銀行客戶經(jīng)理吳小姐介紹，各家銀行對(duì)于消費(fèi)貸款的審批都比較嚴(yán)格，對(duì)每一筆消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，無(wú)論金額多少都要進(jìn)行抵押登記、評(píng)估審查等手續(xù)，而且需要客戶提供大量的證明材料。絕大部分客戶在申請(qǐng)消費(fèi)貸款時(shí)，必須有抵押品做抵押，只有極少數(shù)優(yōu)質(zhì)客戶，能憑借信用申請(qǐng)到消費(fèi)貸款。
相對(duì)于消費(fèi)貸款，信用卡一般不需要實(shí)物做抵押，審批的程序也遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有消費(fèi)貸款嚴(yán)格。多數(shù)情況下，具有完全民事行為能力的、有一定直接經(jīng)濟(jì)來(lái)源的公民，都可以向發(fā)卡行申請(qǐng)信用卡。申請(qǐng)人通過(guò)填寫(xiě)信用卡申請(qǐng)表，提交一定的證件復(fù)印件與證明等給發(fā)卡行，就可以完成信用卡的申請(qǐng)。銀行在接到申請(qǐng)材料之后，也會(huì)進(jìn)行考察和審核，但是出于擴(kuò)大業(yè)務(wù)等考慮，有的銀行很少向申請(qǐng)人拒發(fā)信用卡，只是在信用額度上進(jìn)行控制。
據(jù)吳小姐介紹，消費(fèi)貸款雖然審批程序比較復(fù)雜，但是額度比信用卡要大得多。在信用記錄良好的前提下，消費(fèi)貸款額度一般與抵押的住宅、商鋪價(jià)值和年收入幾個(gè)因素相關(guān)聯(lián)。中國(guó)銀行一般只接受住宅、商鋪的抵押消費(fèi)貸款，如果抵押其他物品，則需要擔(dān)保公司參與。同時(shí)，住宅和商鋪的抵押率也是不同的，住宅為70%，商鋪為50%。除了抵押物，消費(fèi)貸款還需要相應(yīng)的年收入做保障，額度一般為年收入的2—3倍。舉個(gè)例子，假如有人想貸款70萬(wàn)元，他就必須要提供市值100萬(wàn)的住宅抵押物，或者140萬(wàn)的商鋪抵押物，同時(shí)他的年收入還必須要達(dá)到35萬(wàn)以上，只有同時(shí)滿足這兩個(gè)條件，銀行才有可能發(fā)放貸款。
同時(shí)，吳小姐指出，目前消費(fèi)貸款只能用于購(gòu)車(chē)、裝修、買(mǎi)家具等消費(fèi)行為，30萬(wàn)以內(nèi)可以直接劃到客戶賬上，30萬(wàn)以上則必須劃到交易對(duì)方賬上。
利率一般上浮10%—20%
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，往年個(gè)人消費(fèi)類(lèi)貸款的利率多為基準(zhǔn)利率或基準(zhǔn)利率九折左右，但今年以來(lái)，銀行的消費(fèi)貸款利率都有較大的上浮。據(jù)吳小姐介紹，現(xiàn)在中國(guó)銀行消費(fèi)類(lèi)貸款的利率上浮了10%—20%，其他銀行也不同程度地上浮了利率。
在各大銀行上浮消費(fèi)類(lèi)貸款利率的情況下，信用卡透支消費(fèi)一定時(shí)間內(nèi)免息的優(yōu)勢(shì)就體現(xiàn)得越發(fā)明顯了。據(jù)吳小姐介紹，使用中國(guó)銀行信用卡刷卡消費(fèi)，一般會(huì)有20—50天的免息期，但是逾期了就會(huì)有萬(wàn)分之五的日息，按月計(jì)收復(fù)利，并按最低還款額未還部分的5%收取滯納金。如果選擇分期付款，銀行將一次性按申請(qǐng)分期金額收取手續(xù)費(fèi)，具體收費(fèi)情況將依據(jù)分期的不同而有所區(qū)別。
