信用卡和消費貸款本質都是消費者向銀行借貸資金使用,兩者誰更好用?消費貸款也稱消費者貸款,是商業(yè)銀行以消費者信用為基礎,對消費者個人發(fā)放的,用于購置耐用消費品或支付其他費用的貸款。目前,消費貸款已經成為各個銀行貸款業(yè)務的重要組成部分。記者從多家銀行了解到,相對于信用卡消費和分期付款,消費貸款的申請條件要更加嚴格,但額度較大。同時,各大銀行不同程度地上浮了消費貸款利率。
須向銀行提供抵押
據(jù)中國銀行客戶經理吳小姐介紹,各家銀行對于消費貸款的審批都比較嚴格,對每一筆消費貸款業(yè)務,無論金額多少都要進行抵押登記、評估審查等手續(xù),而且需要客戶提供大量的證明材料。絕大部分客戶在申請消費貸款時,必須有抵押品做抵押,只有極少數(shù)優(yōu)質客戶,能憑借信用申請到消費貸款。
相對于消費貸款,信用卡一般不需要實物做抵押,審批的程序也遠遠沒有消費貸款嚴格。多數(shù)情況下,具有完全民事行為能力的、有一定直接經濟來源的公民,都可以向發(fā)卡行申請信用卡。申請人通過填寫信用卡申請表,提交一定的證件復印件與證明等給發(fā)卡行,就可以完成信用卡的申請。銀行在接到申請材料之后,也會進行考察和審核,但是出于擴大業(yè)務等考慮,有的銀行很少向申請人拒發(fā)信用卡,只是在信用額度上進行控制。
據(jù)吳小姐介紹,消費貸款雖然審批程序比較復雜,但是額度比信用卡要大得多。在信用記錄良好的前提下,消費貸款額度一般與抵押的住宅、商鋪價值和年收入幾個因素相關聯(lián)。中國銀行一般只接受住宅、商鋪的抵押消費貸款,如果抵押其他物品,則需要擔保公司參與。同時,住宅和商鋪的抵押率也是不同的,住宅為70%,商鋪為50%。除了抵押物,消費貸款還需要相應的年收入做保障,額度一般為年收入的2—3倍。舉個例子,假如有人想貸款70萬元,他就必須要提供市值100萬的住宅抵押物,或者140萬的商鋪抵押物,同時他的年收入還必須要達到35萬以上,只有同時滿足這兩個條件,銀行才有可能發(fā)放貸款。
同時,吳小姐指出,目前消費貸款只能用于購車、裝修、買家具等消費行為,30萬以內可以直接劃到客戶賬上,30萬以上則必須劃到交易對方賬上。
利率一般上浮10%—20%
記者調查發(fā)現(xiàn),往年個人消費類貸款的利率多為基準利率或基準利率九折左右,但今年以來,銀行的消費貸款利率都有較大的上浮。據(jù)吳小姐介紹,現(xiàn)在中國銀行消費類貸款的利率上浮了10%—20%,其他銀行也不同程度地上浮了利率。
在各大銀行上浮消費類貸款利率的情況下,信用卡透支消費一定時間內免息的優(yōu)勢就體現(xiàn)得越發(fā)明顯了。據(jù)吳小姐介紹,使用中國銀行信用卡刷卡消費,一般會有20—50天的免息期,但是逾期了就會有萬分之五的日息,按月計收復利,并按最低還款額未還部分的5%收取滯納金。如果選擇分期付款,銀行將一次性按申請分期金額收取手續(xù)費,具體收費情況將依據(jù)分期的不同而有所區(qū)別。