春節(jié)長假回來上班一周多了，由于信用卡記賬周期不同，信用卡還款高峰陸續(xù)到來。對于在春節(jié)長假期間用信用卡“喜刷刷”的持卡人而言，信用卡還款有很多講究，節(jié)后及時(shí)還款不容小視，最低還款劃算還是賬單分期劃算？容差容時(shí)怎么用？
當(dāng)心被收超限費(fèi)
春節(jié)期間的消費(fèi)總是要還的，根據(jù)往年的經(jīng)驗(yàn)，在一輪刷卡消費(fèi)高峰過后，信用卡還款出差錯(cuò)的問題也比較集中。主要表現(xiàn)在沒有按時(shí)、足額還款。
造成這一現(xiàn)象的原因有很多，如春節(jié)前不少銀行會(huì)主動(dòng)給持卡人提高信用卡授信額度，有持卡人消費(fèi)金額較多，選擇先還最低還款額，卻不知超出信用額度的消費(fèi)金額必須全部還清，信用額度范圍內(nèi)的才可以選擇最低還款，否則就會(huì)受到罰息處罰甚至影響信用。也有部分持卡人不知道，銀行主動(dòng)調(diào)高信用額度屬于臨時(shí)性行為，一般一個(gè)月后就會(huì)自動(dòng)恢復(fù)額度，如果下個(gè)月你還是按上調(diào)后的額度消費(fèi)，超出了你原有的信用額度，就可能會(huì)被收超限費(fèi)了。還有部分持卡人使用借記卡關(guān)聯(lián)還款，由于春節(jié)消費(fèi)金額遠(yuǎn)超原有信用額度，沒注意到借記卡中的存款余額已不夠了，也造成了未足額還款。
最低還款不如賬單分期
不少持卡人在春節(jié)期間曾有過大額消費(fèi)，如果資金緊張，不能一次性還款怎么辦？一般可以選擇兩種方式，一種是最低還款，另一種是賬單分期付款。
所謂最低還款額一般是除去年費(fèi)、利息等特殊項(xiàng)目后普通消費(fèi)金額的10%，在每期信用卡賬單中會(huì)單獨(dú)列明。例如當(dāng)月透支消費(fèi)了1萬元，最低還款額只需要還1000元。但持卡人必須清楚，雖然償還最低還款額可保持良好的信用記錄，能夠繼續(xù)享受循環(huán)信用，卻不再享受免息還款待遇，銀行將從消費(fèi)入賬日開始計(jì)算，按日息萬分之五來收取全部消費(fèi)金額的利息，并按月復(fù)利計(jì)算，年息高達(dá)18.25%。據(jù)了解，目前只有工商銀行采用部分計(jì)息的方式計(jì)收利息。持卡人若按照最低還款額還款，那么已經(jīng)償還的部分將免收利息，未清償?shù)牟糠謺?huì)從記賬日起按每天萬分之五計(jì)息。
如果賬單金額較大、較長一段時(shí)間內(nèi)無法一次性還款的持卡人，可以選擇賬單分期付款，防止利滾利的情況發(fā)生。信用卡分期還款每期手續(xù)費(fèi)一般為分期總金額乘以每期手續(xù)費(fèi)率。各家銀行對賬單進(jìn)行的分期期數(shù)各有不同，通常，賬單分期有3個(gè)月、6個(gè)月、12個(gè)月等幾個(gè)期限，期數(shù)不同，手續(xù)費(fèi)率也不同，還款期限越長，手續(xù)費(fèi)也就越高。比如，3個(gè)月分期還款，手續(xù)費(fèi)大約在1.6%-2.4%；6個(gè)月分期手續(xù)費(fèi)大約在3.6%-4.2%；12個(gè)月分期手續(xù)費(fèi)大約在7.2%。分期本金總額以月為單位平均攤還，余數(shù)計(jì)入最后一期，每期分期金額和每期手續(xù)費(fèi)同時(shí)入賬。也有銀行對于分期手續(xù)費(fèi)一次性收取。
容差容時(shí)保護(hù)信用
不管采用哪種還款方式，信用卡持卡人一定要對自己的信用重視起來，不能因?yàn)橐粫r(shí)的疏忽或輕視而影響信用記錄。一旦影響了個(gè)人信用記錄，將直接影響到以后的信貸行為。而且，個(gè)人不良信用記錄一旦產(chǎn)生是不能被消除的，按照規(guī)定，個(gè)人不良信用記錄的保存期限為五年。
其實(shí)，有些非主觀的延時(shí)還款還是有補(bǔ)救措施的。目前大部分銀行都有信用卡“容差容時(shí)”還款服務(wù)。如果不得不推遲幾天還款，可以提前給銀行卡客戶中心打電話，申請容時(shí)服務(wù)。對于銀行的容時(shí)業(yè)務(wù)，各家銀行的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)都不盡相同，多數(shù)銀行的寬限期均為3天。如果不小心少還了幾元錢甚至幾角錢，銀行一般會(huì)自動(dòng)提供容差服務(wù)，大多數(shù)銀行關(guān)于容差的標(biāo)準(zhǔn)為不超過10元。
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