很多用信用卡的人都知道，如果到期還款日沒有償還信用卡欠費的最低還款額就會產(chǎn)生滯納金。
目前，大部分銀行都給信用卡設(shè)定了滯納金，最低10元起步。
不少信用卡用戶都曾親身經(jīng)歷，即使只消費不到1元錢，只要逾期還款，起碼要繳納10元錢的滯納金，這種規(guī)定屢屢被用戶認為“不合理”。
最近，四川成都高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)人民法院在一例涉及信用卡的案件中，否決了銀行催繳信用卡滯納金的要求。這一判決是否意味著普遍存在于“卡奴”中的滯納金，還需要繼續(xù)繳納嗎？
收滯納金被判“違憲”
截止2015年6月8日，被告沙某某的信用卡一共欠銀行375079.3元未還，原告中國銀行成都高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)支行據(jù)此向法院起訴，請求法院依法判令被告歸還上述欠款，及至欠款付清之日止的利息，并按照375079.3元未償還部分的5%，每月支付滯納金。
法院判決要求邵某某向原告支付截止至2015年6月8日的本息375079.3元及從2015年6月9日起的利息。這也就是說，法院否決了銀行對滯納金的繼續(xù)征收要求。法院稱，信用卡本質(zhì)上屬于貸款業(yè)務(wù)，滯納金月息5%，年息高達60%，已經(jīng)遠遠超過最高法規(guī)定的民間借貸不得超過24%的紅線。
值得注意的是，法院在這里第一次引用憲法論證，并否決了高額信用卡滯納金的合法性。
2015年8月6日，最高法發(fā)布《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》。這則司法解釋明確：“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持?！备鶕?jù)這則司法解釋，24%以下受法律保護，36%以上非法無效，24%到36%之間是自然債務(wù)，意思是說如果當事人依據(jù)合同，向人民法院起訴要求保護這個區(qū)間的利息，人民法院是不予法律保護的。如果債務(wù)人償還后又反悔，法院也不會支持退還。
判決引發(fā)激烈爭議
判決出來之后，一時間之內(nèi)，信用卡滯納金再次被推向了爭議的風口。
支持方認為，銀行信用卡發(fā)放之初的商業(yè)邏輯在于，銀行為信用卡持有者發(fā)放20到50天的免息貸款，而且不需要個人付出任何的抵押和擔保，銀行在這個過程中承擔了非常大的風險。“個人在辦理信用卡的過程中與銀行簽訂了富有法律精神的商業(yè)契約，需要在違規(guī)的時候付出相應(yīng)的代價，滯納金也能夠起到警示作用?！敝袊嗣翊髮W重陽金融研究院研究員董希淼表示。
反對方表示，銀行信用卡的太多規(guī)定都不合理。雖然滯納金作為罰息來講可以比一般的貸款利率要高，但是年化達到60%確實還是高出很多。以房貸為例，目前，經(jīng)過多輪降息之后，一年期貸款利率基本上維持在比4%高一點。
算一下賬單 嚇一跳
具體算一下賬，無論是滯納金還是未還款利息，真是嚇人。以北京地區(qū)為例，一位信用卡業(yè)務(wù)銷售人士介紹，信用卡逾期未還款的利息分為全額計息和余額計息，大部分銀行是按照全額計息來對透支利息進行計算的，假如王女士在4月1日消費了一筆10000元的賬單，賬單到期日為該月25日，如果王女士在25日還了9999元，那么根據(jù)透支利息計算公式，剩下未還的1元錢在余額計息的背景下產(chǎn)生的利息僅為0.0175元；而在全額計息的背景下產(chǎn)生的利息則為120.0055元。
至于銀行征收最低的信用卡滯納金額度，根統(tǒng)計，大多數(shù)銀行都設(shè)置了一個最低10元的征收下限。這意味著，根據(jù)滯納金的計算公式，即使你欠1塊錢，都要被銀行征收滯納金10元“起步價”。
不過，值得一說的是，對于小額的欠款逾期未還，2013年7月實行的《中國銀行卡行業(yè)自律公約》規(guī)定，欠款在10元以下，可以免受罰息，相關(guān)的欠款自動轉(zhuǎn)入下月賬單。不過，這一自律公約只有少數(shù)銀行執(zhí)行。
滯納金不收啦？不太可能！
滯納金以及欠款利息如何收取爭議很大，但這是銀行收入的一個來源。因此，盡管批評的聲音很大，但很多銀行照收不誤。那么，這次法院判決之后，是不是意味著滯納金的收取政策會有變化呢？
北京市律師協(xié)會消費者權(quán)益法律事務(wù)專業(yè)委員會主任、北京市匯佳律師事務(wù)所主任邱寶昌律師表示，憲法是我國最高的法律，但并不常用于實際判決中，信用卡確實存在很多收費不合理的問題，包括高額的透支利息和滯納金。
在邱寶昌看來，中國是一個實行成文法的國家，不是實行判例法，此次滯納金的法院判決只是個例，很難在其他判決案例中適用和推廣。
但在中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇看來，修改滯納金條款的一個難點在于，現(xiàn)存的商業(yè)銀行法都還沒有得到修正，專門出臺與信用卡有關(guān)的法律顯得非常困難，因此，飽受詬病的滯納金還會再繼續(xù)沿用一段時間。
值得一提的是，這次的法院判決依據(jù)是因為滯納金征收的利息太高，超過了24%，并非否定滯納金本身。另外，征收滯納金所依據(jù)的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，仍然有效。而且，目前還不清楚銀行方面是否會上訴。因此還是提醒，對信用卡欠款，還是及時還清為好。
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