春節(jié)是傳統(tǒng)的消費(fèi)旺季，在度過快樂的小長假后，還信用卡的“欠賬”就會(huì)成為許多市民節(jié)后的首個(gè)重大支出。
為了減輕持卡人的還款壓力，銀行提供了多種還款方式供持卡人選擇。那么，這些還款方式有什么不同？年前申請的臨時(shí)額度，節(jié)日期間的信用卡退款，又該如何處理呢？春節(jié)過后，在信用卡還款這件事上，你可要做足“功課”。
春節(jié)“喜刷刷”過后，隨之而來的賬單讓不少人發(fā)了愁。這時(shí)，你不妨申請信用卡賬單分期還款。不過，這種還款方式有一個(gè)資金門檻。例如辦理工商銀行人民幣賬單分期的最低金額為600元，廣發(fā)銀行為500元，招商銀行為300元。
在分期還款期限上，銀行提供了3期、6期、9期、12期、24期等多種選擇，而分期手續(xù)費(fèi)的收取則不盡相同，有的實(shí)行按月扣除手續(xù)費(fèi)，有的則實(shí)行一次性扣除手續(xù)費(fèi)。例如交行實(shí)行統(tǒng)一分期手續(xù)費(fèi)，費(fèi)率統(tǒng)一為分期總金額的0.72%/月，如果你要將5000元分期，手續(xù)費(fèi)就是5000×0.72%=36元/月；而中信銀行的客服在采訪中表示；“3期的手續(xù)費(fèi)為0.65%，6期為0.6%，12期為0.55%。”
為了讓持卡人獲得更實(shí)在的優(yōu)惠，近期部分銀行開展了分期優(yōu)惠活動(dòng)。筆者查詢獲悉，即日起至3月31日,農(nóng)行信用卡持卡人通過短信、網(wǎng)銀、微信辦理人民幣賬單分期，即可享受3期手續(xù)費(fèi)8.5折、6期手續(xù)費(fèi)8.7折、12期手續(xù)費(fèi)6.5折以及24期手續(xù)費(fèi)7折的優(yōu)惠；郵儲(chǔ)銀行則推出“悅享分期 首次分期積分雙倍贈(zèng)”，本月前，該行信用卡主卡持卡人首次申請賬單分期或交易分期，期數(shù)滿12期及以上，即贈(zèng)雙倍積分。
除了賬單分期，“最低還款額”還款也可以幫助持卡人減輕資金壓力。筆者了解到，目前各家銀行均有提供“最低還款額”這一還款方式，而且這種方式往往是系統(tǒng)默認(rèn)的，無需向銀行申請。
據(jù)悉，信用卡最低還款額一般為當(dāng)月賬單金額的10%，持卡人只需在還款日還清這部分錢，個(gè)人征信記錄就不會(huì)受到影響。值得注意的是，選擇這種方式還款的持卡人雖不用支付滯納金，但仍要被收取利息。銀行將從消費(fèi)入賬日開始計(jì)算，按日息萬分之五來收取全部消費(fèi)金額的利息，直至全部還清為止。
因此，這種方式適合短期內(nèi)能償還全部欠款的持卡人。如若持卡人還款期限較長，需要一兩個(gè)月甚至更久，那么選擇分期還款則更加劃算。筆者算了一筆賬，假設(shè)消費(fèi)5000元，如選擇12期分期還款，費(fèi)率為0.55%，每月支付的手續(xù)費(fèi)為27.5元；若選擇最低金額還款方式，5000元30天還清，需要支付的利息為75元。
過年期間花銷大，部分市民在年前就提升了信用卡臨時(shí)額度。有些銀行為了方便持卡人大額消費(fèi)，甚至?xí)鲃?dòng)為一部分信用記錄較好的持卡人增加臨時(shí)額度。一般情況下，自動(dòng)調(diào)高的臨時(shí)額度為固定額度的10%-20%。
信用卡臨時(shí)額度比固定額度更容易提升，但其不能循環(huán)授信。目前各銀行的臨時(shí)額度有效期限并不一致，最長有效期為3個(gè)月，最短的只有30天，有效期過后，信用卡將恢復(fù)到原先信用額度。
此外，臨時(shí)額度必須一次性還清。例如，若持卡人固定信用額度為2萬元，臨時(shí)額度提升到3萬元，當(dāng)月刷卡消費(fèi)了2.8萬元，那么，下個(gè)月最低還款額就是2萬元的10%加上消費(fèi)的臨時(shí)額度8000元，共計(jì)1萬元。如果還款額低于1萬元，不僅會(huì)產(chǎn)生利息和滯納金，還需繳納超限費(fèi)，無形之中增加了持卡人的還款壓力。
春節(jié)長假剛結(jié)束，部分“馬大哈”持卡人還沒適應(yīng)從“放假模式”切換到“工作模式”，難免會(huì)糊里糊涂的錯(cuò)過最遲還款日。而對積蓄不多的年輕一族來說，假期“嗨”完后手頭拮據(jù)，在還款日時(shí)手頭資金還沒湊夠。這時(shí)，銀行提供的“容時(shí)”服務(wù)或者能幫你暫緩一口氣。
據(jù)了解，信用卡“容時(shí)服務(wù)”出自2013年2月修訂后的《中國銀行卡行業(yè)自律公約》，其指為持卡人提供一定期限的還款寬限期服務(wù)，還款寬限期自到期還款日起至少3天，持卡人在還款寬限期內(nèi)還款時(shí)，應(yīng)當(dāng)視同持卡人按時(shí)還款。
筆者采訪發(fā)現(xiàn)，對于該服務(wù)，各家銀行的規(guī)定也不同，有的銀行有系統(tǒng)自動(dòng)執(zhí)行，有的則需要持卡人通過電話申請。同時(shí)，持卡人必須保證在銀行延遲還款的最后期限將還款入賬，如果沒有及時(shí)入賬，仍會(huì)產(chǎn)生罰息。中國銀行的截止時(shí)間為第三天20時(shí)前，廣發(fā)銀行第三天的截止時(shí)間是22時(shí)，交通銀行是21時(shí)，招商銀行是24時(shí)。
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