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不說不知道 這些行為銀行竟然要被罰款

      

無力償還貸款或者逾期還款毫無疑問是違約行為。不過,提前還款卻被銀行要求支付違約金時,不少人“想不通了”。杭州的李先生就是這樣。

 

 

不可思議!客戶提前還款,銀行要罰1萬塊

 

2013年,李先生在杭州良渚買了一套房子,付了首付之后,當(dāng)年12月2日,他通過匯豐銀行(中國)有限公司杭州分行辦理了商業(yè)按揭,貸款37萬,貸款期限30年。

因為工作需要,李先生在2015年10月賣掉了良渚的房子,就想把余下的錢一次性還掉,所以他就聯(lián)系了當(dāng)時的客戶經(jīng)理,這時候他第一次聽說了“提前還款要罰款”的說法。“他說按照合同,如果我提前還款,需要交違約金,按提前還款本金金額的2%,最低2萬元。因為當(dāng)時我還款時間已經(jīng)快到兩年了,所以他建議我等到12月之后,這樣違約金只需要1萬元了?!?/strong>

 

什么樣才算提前還款?違約金怎么算?

 

很多人表示十分的不解,為什么提前還錢還要罰錢呢?

其實,原因很簡單:銀行想要設(shè)法制止借款人在此期限提前還貸,從而盡可能多地收取利息。一旦你想提前還款,讓銀行掙不夠錢,自然會想要用另一種方式迂回地賺回來,即違約金。

首先,我們要知道銀行是怎樣定義提前還款的?

為了限制提前還款,有些貸款機構(gòu)提出了一個概念叫實質(zhì)性的提前還款。各貸款機構(gòu)對實質(zhì)性的行為有不同的標(biāo)準,但一般是指在12個月內(nèi),借款人提前還款金額超過了本金余額的20%。

 

那么,違約金要如何收取呢?

 

目前商業(yè)銀行針對提前還款的違約金一般是分兩種形式收取,一是按照提前還款時的未結(jié)余額的百分比計算(一般是2%到5%);二是若干個月份的利息。

李先生坦言,一開始他百思不得其解,憑什么提前還錢還要罰錢,找來合同才發(fā)現(xiàn)里面已經(jīng)明明白白注明了。

在李先生和匯豐銀行簽訂的貸款合同中,有一張表格,介紹了提前全額還款的違約金比例,按照已經(jīng)還款的時間分四種情況:一年以內(nèi),罰款3%(最低3萬);一年至兩年間,罰款2%(最低2萬);兩年到三年之間,罰款1%(最低1萬);三年以后,免收違約金。

看到這里,李先生也覺得有點懊惱,他說,“當(dāng)時貸款只關(guān)注金額和貸款利率,當(dāng)時的業(yè)務(wù)員也沒有跟我詳細介紹這一點?!彼?,以后大家簽貸款合同的時候千萬要注意這一點。

 

這些“潛規(guī)則” 銀行絕對不會告訴你

 

不同的還款方式,支付的總金額差別巨大

 

肯定有很多人不知道,房貸還款方式可不只有一種,不同的還款方式最終算下來所支付的總金額差別可以達到幾十萬。

首先,銀行貸款還款方式分為兩種,第一種等額本息還款,第二種等額本金還款。一般而言,銀行不會主動提等額本金的還款方式,因為這種方式對購房者而言后期會省不少錢,但是銀行的利益就會相應(yīng)減少。

 

信用卡自動扣款日≠最后還款日

 

據(jù)某行客服介紹,和在ATM或柜臺還欠款不同,對于通過關(guān)聯(lián)賬戶償還欠款,銀行的自動扣款時間往往要早一些。如果是通過ATM或柜臺辦理還款,那么劃賬結(jié)算的最后時點是當(dāng)天24時。但若是關(guān)聯(lián)自動還款的話,由于系統(tǒng)結(jié)算的要求,往往在最后還款日的下午5時就劃賬。

客服建議,使用自動還款的用戶最好提前查看自己賬戶余額是否足夠,并在最后還款日之前2天至 3天存入足額資金,否則極有可能導(dǎo)致自動還款失敗。

 

臨時額度未一次還清將影響個人征信

 

臨時額度指的是持卡人在緊急情況或有需求時,臨時向銀行提升的一部分額度。這部分額度不計入持卡人信用卡的額度系統(tǒng)內(nèi)。臨時額度是有有效期的。建行、農(nóng)行的臨時額度有效期一般為3個月;中行、工行的臨時額度有效期為2個月;招行、中信臨時額度一般為1個月。有效期滿后,自動恢復(fù)原有額度。

臨時額度到期時,需要一次性償還所有提升的金額。如果未還或未還清,將產(chǎn)生超限費。除了超限費,還有每天萬分之五的利息,并且將計入逾期影響個人征信!

 

只還“最低還款”會影響信用額

 

朋友阿立和老婆決定買入一套近郊面積約120平方米的房子,前去銀行申請優(yōu)惠利率貸款,竟然被拒絕了。銀行信貸經(jīng)理告訴阿立,在查閱了阿立的資信記錄后發(fā)現(xiàn)一些問題,導(dǎo)致阿立不能享受優(yōu)惠利率,甚至連申請貸款的可能性也很低。

信貸經(jīng)理跟阿立解釋,問題出自他的信用卡消費記錄。銀行信貸經(jīng)理接著解釋,消費記錄并沒有阿立逾期的記錄,但是記錄表明,阿立每期都是選擇按“最低還款額”方式還款,盡管這不會影響到阿立的個人征信,但每個月剩余的透支款是需要支付利息的,幾年下來,這筆透支利息已經(jīng)不是一個小數(shù)目了。

按照最低還款額還款雖然不產(chǎn)生信用污點,但是每月都是刷卡金額大于還款金額,每月都有利息。利滾利最后造成債臺高柱、還款壓力加大,一不小心就會連最低還款額都還不上,從而產(chǎn)生逾期。

 

分期付款難撿便宜

 

分期付款是指用信用卡購物后,與銀行約定分為多少次還清透支金額,銀行在約定還款期內(nèi)不收透支利息。這看上去還挺美,其實不然!

分期付款的手續(xù)費其實并非表面上的那個數(shù)字,乍一看并不是很貴,但你忽略了一個問題,隨著每月還款,你的借款基數(shù)在減少,但銀行仍然按照最初的借款金額給你計算手續(xù)費。并且就算你提前還款,手續(xù)費也照收不誤。

 

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