昨天接到一個客戶問題：我七八年前有一千多信用卡未還款，現(xiàn)在滯納金好幾萬，有辦法減免滯納金嗎？今天跟大家分享下“滯納金”的相關(guān)知識。
案例1：減免
2013年廣州市民李女士開始創(chuàng)業(yè)，前期資金投入較大，辦了兩張信用卡。一張欠了5萬，另一張也欠了2萬多，中間因為生育等原因沒能及時還款。過了一年左右，李女士頻繁接到催還電話，兩張卡的欠款利滾利，加上滯納金，幾乎翻倍差不多15萬。
特殊原因可申請減免：
類似情況，持卡人可通過聯(lián)系銀行當(dāng)?shù)匦庞每ㄖ行幕驌艽蚩头行碾娫挿从?，客服在接單后會給我們的后臺部門下一個工單，相應(yīng)部門接單后就會和持卡人取得聯(lián)系?？蓢L試向銀行寫減免申請書，寫明因特殊情況如失業(yè)、得病或其他事項等造成財務(wù)困難且短期內(nèi)無法改善，致使無法全額還款，特申請減免滯納金和利息等，但這需有相應(yīng)證據(jù)證明上述事實.
申請結(jié)果：李女士與其中一家信用卡中心協(xié)商，后獲減免2萬多滯納金。
案例2：年利率24%
2013年9月4日，沙女士向某銀行申請某信用卡，該卡領(lǐng)用合約規(guī)定：信用卡透支按月計收復(fù)利，日利率為萬分之五；乙方在到期還款日之前未能償付最低還款額或未能完全還款的，乙方除按照甲方規(guī)定支付透支利息外，還需按照最低還款額未償還部分的月利率5%支付滯納金。沙女士欠了近34萬的本金，2015年6月8日被銀行起訴要求歸還信用卡欠款（本金、利息及滯納金）。
民間借貸利率被限制在年利率24%限度之內(nèi)：
《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第26條：借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。每個月5%滯納金并且每日萬分之五的利息，兩者相加達到年利率78%。
法院判決：沙女士向銀行支付約37.5萬（利息為本金按照年利率24%計算至本息付清之日）。
案例3：欠款本金的30%
2011年9月13日，衛(wèi)女士向某銀行辦了信用卡，2014年10月8日，衛(wèi)女士欠銀行本金約7萬元。銀行起訴，要求支付截至2015年8月8日，本金7萬，利息近1千，延滯金與超額金4.75萬。
違約金的各種費用不應(yīng)當(dāng)高于損失的30%：
《合同法解釋二》第二十九條 當(dāng)事人主張約定的違約金過高請求予以適當(dāng)減少的，人民法院應(yīng)當(dāng)以實際損失為基礎(chǔ)，兼顧合同的履行情況、當(dāng)事人的過錯程度以及預(yù)期利益等綜合因素，根據(jù)公平原則和誠實信用原則予以衡量，并作出裁決。當(dāng)事人約定的違約金超過造成損失的百分之三十的，一般可以認(rèn)定為合同法第一百一十四條第二款規(guī)定的“過分高于造成的損失”。
法院判決：衛(wèi)女士支付本金約7萬，利息近1千，延滯金與超額金2.1萬（延滯金與超額金二者在法律性質(zhì)上屬于違約金的范疇）
點評
中國人民銀行《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第二十二條規(guī)定：“發(fā)卡銀行對貸記卡持卡人未償還最低還款額和超信用額度用卡的行為，應(yīng)當(dāng)分別按最低還款額未還部分、超過信用額度部分的５％收取滯納金和超限費?！钡诙龡l規(guī)定：“貸記卡透支按月記收復(fù)利，準(zhǔn)貸記卡透支按月計收單利，透支利率為日利率萬分之五，并根據(jù)中國人民銀行的此項利率調(diào)整而調(diào)整?！?
一方面，法律限制民間高利貸；另一方面，在信用卡借貸領(lǐng)域央行規(guī)定卻超越民間借貸限制收取一倍甚至幾倍的利息。似有“只準(zhǔn)州官放火，不許百姓點燈”之嫌。
《中華人民共和國憲法》第三十二條第二款：“中華人民共和國公民在法律面前一律平等。”案例2、3的司法判決，并不能廣泛產(chǎn)生社會影響，其效力僅僅被局限在爭議的個案當(dāng)中，對此法律應(yīng)秉著憲法精神進行逐步改善、做出明確規(guī)定，適應(yīng)社會經(jīng)濟的發(fā)展。
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