1985年，中國(guó)銀行珠海分行發(fā)行了中國(guó)第一張信用卡。從此，信用卡開(kāi)始逐步占領(lǐng)國(guó)人的消費(fèi)，“信用消費(fèi)”時(shí)代開(kāi)啟。
2015年，信用卡發(fā)卡30周年，中國(guó)信用卡管理領(lǐng)導(dǎo)者51信用卡聯(lián)合新浪金融研究院，發(fā)布了《51信用卡·2015活躍用戶信用卡消費(fèi)報(bào)告》。該《報(bào)告》抽取1000萬(wàn)多卡用戶的信用卡消費(fèi)數(shù)據(jù)為藍(lán)本，覆蓋國(guó)內(nèi)主流商業(yè)銀行，描繪出一幅完整的2015活躍用戶信用卡消費(fèi)畫(huà)卷。
中國(guó)人民銀行數(shù)據(jù)顯示，截至2014年底，全國(guó)累計(jì)發(fā)行信用卡達(dá)到了4.55億張，信用卡成為了國(guó)人生活消費(fèi)不可或缺的一部分。“大額信用卡，小額支付寶，100現(xiàn)金花過(guò)年”開(kāi)始成為年輕人的消費(fèi)新風(fēng)尚。
與信用卡的數(shù)量的快速增長(zhǎng)形成鮮明對(duì)比的是，部分國(guó)人的信用消費(fèi)理念落后，超前消費(fèi)失度導(dǎo)致的賬單逾期不斷攀升，安全防范意識(shí)淡薄也讓以辦卡、提額為名的信用卡欺詐有機(jī)可乘?！坝馄凇薄ⅰ靶庞每ㄆ墼p”和“30周年”、“芯片卡”一起，成為了2015信用卡年度熱詞。
江湖爭(zhēng)霸：國(guó)有銀行股份制銀行平分秋色
在市場(chǎng)占有率方面，6家國(guó)有銀行憑借龐大信用卡客戶基礎(chǔ)，占據(jù)40%份額，對(duì)比2014年的39%穩(wěn)中有升；股份制銀行占有率58%，相比2014年下降了2個(gè)百分點(diǎn)，但“主角”地位仍未撼動(dòng)。
其中，交行憑借招牌活動(dòng)“最紅星期五”，以14.9%的市場(chǎng)份額拔得2015年活躍用戶持卡量頭籌，招行、建行、廣發(fā)緊隨其后。
預(yù)計(jì)未來(lái)，隨著用戶用卡習(xí)慣的養(yǎng)成，國(guó)有銀行與股份制銀行平分秋色的格局將會(huì)一直持續(xù)，各家銀行的注意力也將由提升發(fā)卡量逐漸轉(zhuǎn)向提高信用卡價(jià)值上。
年度PK：年消費(fèi)額增長(zhǎng)趨于平穩(wěn)
隨著我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)入平穩(wěn)發(fā)展階段，信用卡井噴式增長(zhǎng)的光景不再，穩(wěn)步提升階段來(lái)臨，2015年人均持卡量、人均年消費(fèi)額增長(zhǎng)趨于平穩(wěn)。
數(shù)據(jù)上看，從2014年到2015年，活躍用戶人均持卡由2.1張?zhí)嵘?.2張，增幅52%；人均消費(fèi)有97筆提升至103筆，升幅6%；年均消費(fèi)金額由6.44萬(wàn)提升至7.24萬(wàn)元，增幅11.2%。
對(duì)比人均持卡量和年均消費(fèi)金額的增幅可以發(fā)現(xiàn)，依靠增發(fā)信用卡來(lái)拉動(dòng)的信用卡消費(fèi)增長(zhǎng)正變得越來(lái)越吃力，刺激用戶刷卡消費(fèi)、提高信用卡單卡價(jià)值將成為接下來(lái)的主旋律。
敗家排行：女性年消費(fèi)超男性
就信用卡用戶人數(shù)而言，男性持卡人的占比達(dá)到了70%，是女性持卡人的2倍以上。相比女性，男性擁有更成熟的信用消費(fèi)意識(shí)，他們中有更多的人懂得運(yùn)用信用卡來(lái)管理自己的消費(fèi)行為。
而另一方面，女性用戶也不甘示弱，她們的人均年消費(fèi)達(dá)到了8.27萬(wàn)元，而男性用戶的人均年消費(fèi)僅為6.51萬(wàn)元，女性比男性高出了27%。這也印證了那句話：“女人的錢(qián)最好賺”。長(zhǎng)期來(lái)看，基于女性消費(fèi)頻次高、愛(ài)沖動(dòng)消費(fèi)的特點(diǎn)，他們將繼續(xù)引領(lǐng)“買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)、剁剁剁”的消費(fèi)潮流。
以年齡為緯度縱向來(lái)看，人均年消費(fèi)圖表呈現(xiàn)了明顯的紡錘形，信用卡消費(fèi)群體傾向于年輕化。其中，31-40歲年齡組以10.15萬(wàn)元的人均年消費(fèi)領(lǐng)跑，他們?cè)诰邆涑錾男庞每ㄏM(fèi)意識(shí)的同時(shí)擁有更多可支配收入，是當(dāng)前信用卡消費(fèi)的主力。
百城大戰(zhàn)：沿海地區(qū)居榜首
毫無(wú)懸念，首都和沿海地區(qū)繼續(xù)霸占信用卡消費(fèi)5強(qiáng)席位，這與GDP趨勢(shì)保持一致，相信這種消費(fèi)格局在短期內(nèi)不會(huì)有較大的變化。
值得關(guān)注的是，山東省在2015年升勢(shì)明顯，活躍用戶量擊敗江蘇省闖入信用卡前三甲，僅次于廣東和浙江，人均消費(fèi)則排在第五位。
申請(qǐng)熱度：股份制銀行完勝
與市場(chǎng)份額平分秋色的景象不同，在申請(qǐng)熱度上，股份制銀行憑借豐富多樣的優(yōu)惠活動(dòng)完勝國(guó)有銀行，完成了對(duì)“最受用戶歡迎銀行”榜單的壟斷。Top5分別為廣發(fā)、中信、浦發(fā)、招商和交通。
具體卡片方面，高端白金卡憑借“額度高、優(yōu)惠多”多的特點(diǎn)受到了更多多卡用戶的青睞，它們占據(jù)了“最受用戶歡迎信用卡”的前三甲。Top5分別為中信i白金、廣發(fā)臻尚白金卡、浦發(fā)加速白金卡、交行沃爾瑪卡、花旗禮享卡。
購(gòu)物趨勢(shì)：購(gòu)物支出仍是絕對(duì)主力
購(gòu)物仍是用戶信用卡的第一支出，有64.83%的信用卡支出被花在血拼購(gòu)物了，相比2014年的54.2%提升近10個(gè)點(diǎn)。并且，2015年的信用卡購(gòu)物呈現(xiàn)了“高頻次、高質(zhì)量”的趨勢(shì)，越來(lái)越多的人愿意花更多的錢(qián)買(mǎi)更好的東西，國(guó)人的消費(fèi)升級(jí)呈加速態(tài)勢(shì)。
除去購(gòu)物支出，有近21%的支出被用在生活服務(wù)、差旅消費(fèi)以及美食餐飲等生活日常開(kāi)支上，相比2014年的19%也是穩(wěn)步提升。
此外，支出比例顯著下降的有金融理財(cái)、固定資產(chǎn)支出、公共事業(yè)等，其中固定資產(chǎn)支出下降最快，由2014年的9.1%減少到2015年的4.8%。
這3類(lèi)支出有一個(gè)共同特點(diǎn)，就是支出的凈值相對(duì)穩(wěn)定，年度增長(zhǎng)緩慢，而個(gè)人消費(fèi)總額整體呈快速增長(zhǎng)趨勢(shì)，它們所占的支出比例被逐年稀釋。從側(cè)面來(lái)看，這反映了國(guó)民的整體收入與消費(fèi)水平在提高，大家有了更多的“非必需消費(fèi)”預(yù)算。
額度對(duì)比：8成用戶不超過(guò)3萬(wàn)
數(shù)據(jù)顯示，只有不到19%的用戶擁有額度3萬(wàn)以上的信用卡，8成用戶的信用卡額度不超過(guò)3萬(wàn)。各家銀行雖然在信用卡發(fā)行量上互相較勁，但對(duì)于高端信用卡的發(fā)卡依舊謹(jǐn)慎。
盡管額度不高，大部分用戶對(duì)額度的反饋還是很理性的，普遍的觀點(diǎn)是“額度夠用就好，沒(méi)必要過(guò)分追求”。有44.2%的用戶在額度問(wèn)題上選擇了“非常滿意”或“基本滿意”，僅有27.9%的用戶選擇“不滿意“或“非常不滿意”。
另一方面，有81.4%的用戶在2015年享受到了提額。其中，通過(guò)銀行主動(dòng)提額、網(wǎng)銀申請(qǐng)、電話申請(qǐng)三種不同方式成功的用戶占比相當(dāng)。25.4%的用戶享受到了銀行的主動(dòng)提額，良好的用卡習(xí)慣成為提額的關(guān)鍵。
隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，信用卡用戶的記賬和還款方式也發(fā)生了顯著的變化，“懶”，成為互聯(lián)網(wǎng)信用卡管理的新時(shí)尚。有58.6%的用戶選擇用支付寶、51信用卡管家等第三方信用卡管理軟件進(jìn)行賬單管理，39.6%的用戶通過(guò)支付寶、微信、51信用卡管家等第三方App還款。
逾期&征信：國(guó)民信用意識(shí)覺(jué)醒
信用卡的普及讓金錢(qián)和信用產(chǎn)生了強(qiáng)關(guān)聯(lián)，“有信者行遍天下，失信者寸步難行”的信用環(huán)境讓國(guó)人開(kāi)始珍視個(gè)人信用，個(gè)人征信紀(jì)錄越來(lái)越多地受到信用卡用戶的關(guān)注。
2015年，僅通過(guò)51信用卡管家信用記錄的用戶就達(dá)到了386萬(wàn)以上，其中有75.6萬(wàn)人的查詢2次以上，占比19.8%。
得益于信用卡賬單管理軟件的普及，超8成用戶的逾期時(shí)間不超過(guò)1個(gè)月，屬于非主動(dòng)逾期范疇，這類(lèi)逾期不會(huì)對(duì)個(gè)人征信造成不利影響。
用戶體驗(yàn)：招商銀行問(wèn)鼎用戶最滿意銀行
2015年度，招商銀行憑借優(yōu)質(zhì)服務(wù)，成為年度用戶最滿意銀行，廣發(fā)緊隨其后，而廣發(fā)的周五分享日則成為最受用戶歡迎的活動(dòng)。
在大多數(shù)信用卡用戶的認(rèn)知中，招商和廣發(fā)是他們最熟悉的信用卡，不管從服務(wù)、優(yōu)惠還是體驗(yàn)上，表現(xiàn)都可謂行業(yè)領(lǐng)先。而從市場(chǎng)表現(xiàn)來(lái)看，招商和廣發(fā)雖不是發(fā)卡最多、用戶最廣的兩家銀行，但在信用卡業(yè)務(wù)營(yíng)收上，兩家優(yōu)勢(shì)明顯。
年度總結(jié)：2015年度信用卡關(guān)鍵詞
30周年：30年前，中國(guó)銀行珠海分行發(fā)行了我國(guó)第一張信用卡。
芯片卡：2015年，芯片卡全面普及，“磁”舊迎“芯”成發(fā)卡新趨勢(shì)。
逾期：2015年，信用卡逾期增長(zhǎng)率創(chuàng)出新高，銀行催收業(yè)務(wù)忙。
云閃付：2015年，中國(guó)銀聯(lián)針對(duì)移動(dòng)支付推出新產(chǎn)品，意在叫板支付寶。
征信：征信愈來(lái)愈受各界關(guān)注，信用不良不僅影響房貸，甚至還關(guān)系你的工作和生活。
信用卡欺詐：信用卡犯罪居金融犯罪首位，借辦卡／提額等方式詐騙行為層出不窮。
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