何媽媽在一張紙上,密密麻麻地記錄著替兒子償還信用卡透支的濫賬和高額利息
一人透支 全家受困
這段時間,家住個舊市新街公務(wù)員小區(qū)的趙先生及其母親不勝其煩,不斷有銀行人員打電話來,稱其為“緊急聯(lián)系人”,語帶威脅地勸他們想辦法幫弟弟還錢。被騷擾得實在受不了,趙先生質(zhì)問弟弟:你辦信用卡,為什么要留下我們的號碼?趙先生的弟弟否認(rèn)此事。
趙先生想想也是,媽媽的號碼換了后,弟弟都不知道,那么銀行是怎么知道這些更換了的手機號碼呢?
此前,趙先生的弟弟辦理的銀行信用卡因為透支,趙先生就不斷地接到銀行的催款電話。后來,趙先生煩了,就反問對方:你們老是這樣打電話,算不算騷擾?但對方卻稱:家庭成員都是信用卡持卡人的緊急聯(lián)系人。后來,銀行騷擾電話再來時,趙先生干脆讓媳婦接電話,告知對方打錯了,但只清凈兩天后,銀行又打來電話,并且肯定地說號碼就是趙先生的,還叫他們不要演戲了,把趙先生氣得夠嗆。
與趙先生相比,趙先生的母親——何媽媽,如今已經(jīng)從最初的擔(dān)心、憂心,變成恐懼甚至憤怒了。她對銀行憤怒的是:既然銀行早就知道我兒子有了不良記錄,而且沒有還款能力,為什么還要給他濫發(fā)信用卡?如此行為究竟是銀行失去了信用?還是持卡人沒有信用?
發(fā)卡銀行掌握持卡人手機號碼等個人信息的,并不僅僅是趙先生一家。在個舊,趙先生碰到了多家都有這樣的情況,其中有一戶5口之家,一個人透支欠款后,竟然另外4個家庭成員都收到過追款電話。趙先生很奇怪,持卡人辦卡的時候,總不至于把全家人的手機號碼都寫給銀行吧?
在個開蒙的大街小巷到處都是代辦信用卡和刷卡提現(xiàn)的信息
信用卡透支是利滾利
作為云錫公司的退休職工,如今已經(jīng)70高齡的何媽媽怎么也想不到,以前在報紙上看到的兒女辦了信用卡、父母被株連還款的情況,如今竟然又落到了自己的頭上。
何媽媽的小兒子趙工在開遠(yuǎn)的一家國有化工企業(yè)上班,月薪不過2500元。30余歲的趙工妻子無業(yè),女兒正上小學(xué),岳父岳母從開遠(yuǎn)郊區(qū)農(nóng)村搬來與他們居住,雖然岳母曾經(jīng)在一個單位的食堂做飯有約千元的月薪,但由于單位效益不景氣到食堂吃飯的人少,岳母后來也失去了這份工作。這樣,趙工原本不多的工資就要養(yǎng)著5個人。
然而讓何媽媽想不通的是,就是這樣一個捉襟見肘、入不敷出而常常需要何媽媽接濟和補貼的家庭,居然有6家銀行給她兒子辦理了信用卡。2014年初,由于兒子刷卡透支,6家銀行紛紛打電話追款。在銀行以“信用卡惡意透支”、“走司法程序”等等的電話恐嚇后,何媽媽和患有心臟病的老伴反復(fù)權(quán)衡后,還是從兩老每月3000多元養(yǎng)老金里省吃儉用積攢下的5萬余元積蓄,替兒子還上了幾家銀行信用卡透支的本息,另外3萬元實在無力償還了,兩家老人協(xié)商后,由兒子的岳母想辦法籌款償還。
大半輩子積蓄還光了,急火攻心的老伴就于2014年4月8日心臟病加劇,搶救無效去世了。后來何媽媽瞞著兒子更換了手機號碼,希望再也不要接到這樣的電話。
讓何媽媽想不到的是,2015年入冬以來,何媽媽也迎來了自己生命里的另外一個冬季。她反反復(fù)復(fù)接到區(qū)號顯示來自上海、成都的幾家銀行信用卡中心的催款電話,稱她在開遠(yuǎn)的兒子,繼兩年前信用卡欠款8萬余元之后,又連本帶利欠下一家銀行63021.81元,加上另外兩家,欠款接近10萬元。
電話中,對方還滿有人情味地勸說:“你要有一點同情心,沒有錢你就去借,幫你兒子還上吧!”
此前,為了能讓兒子還上欠款,何媽媽還寄希望于兒媳兒子一家自主創(chuàng)業(yè)謀生,后來,兒子先后在開遠(yuǎn)火車站門口、開遠(yuǎn)火車站道班房小街上轉(zhuǎn)租了兩個小鋪賣早點、夜宵,結(jié)果,起早貪黑天不遂人愿,掙錢不成又添新債,為了償還債務(wù),鋪面只好盤出去,兩口子又在開遠(yuǎn)火車站附近家屬區(qū)、小學(xué)校附近租攤位,想不到地攤生意更難做,又負(fù)債將攤位轉(zhuǎn)出。后來有人出主意,買輛二手車,倒騰些諸如小飾品、手工鞋、年畫掛歷之類的小商品到周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)趕集天去銷售,誰知買來的二手車不斷出故障,一年的修理費就是3000多元,不得已轉(zhuǎn)賣出去又虧了一萬多。
這次,何媽媽徹底絕望了,也終于搞懂了,信用卡透支的利息是很高的,年息可以高達(dá)18%,還利滾利,用不了多久就可以有上萬元甚至幾萬元了。何媽媽后來關(guān)注了一起類似的事件,銀行的具體計算方式是將前期本息作為本金,該本金每個月產(chǎn)生5%的滯納金并且產(chǎn)生每日萬分之五的利息;進(jìn)入下一個月后,上個月的滯納金、利息計入本金,該本金再產(chǎn)生每月5%的滯納金并且產(chǎn)生每日萬分之五的利息;依此循環(huán)往復(fù),在這個過程中且無論滯納金、利息計入本金,單滯納金每年已經(jīng)達(dá)到60%,利率也達(dá)到18%,兩者相加已經(jīng)達(dá)到年利率的78%。而這種利滾利式的“合法的高利貸”,已經(jīng)與國家規(guī)定的私人借貸利率不得超過銀行4倍貸款利率的標(biāo)準(zhǔn)形成了天壤之別。而一旦訴諸法律,法院依據(jù)國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定,僅在年利率24%的限度內(nèi)予以支持。
銀行不要房子要“法庭上見”
本著“欠債還錢”的樸素想法,冷靜下來的何媽媽和兒子合計后,認(rèn)為兒子的住房公積金有近4萬元、還有開遠(yuǎn)鐵路小區(qū)實際居住、外婆2004年去世后留給他的一套老房子,評估價約4萬多元。于是,何媽媽在最后一個追款電話時表示:第一,請銀行通過法定程序,全部提取兒子的公積金沖抵信用卡透支的欠款;第二,可以通過法院拍賣兒子實際居住10年的開遠(yuǎn)鐵路小區(qū)住房沖抵信用卡透支的欠款;第三,可以通過法定程序,從兒子每月的工資中逐月扣除。兒子的日常生活開支、孫女的撫養(yǎng)費、學(xué)費,由何媽媽每月一千余元的養(yǎng)老金負(fù)擔(dān)。兒子的岳父、岳母和妻子,自謀生路。
但是,銀行沒有接受何媽媽的還款提議,一家銀行的最后通牒是,2016年1月5日下午5點以前不能還清欠款,立即報警、法院起訴。
對于弟弟透支后,家屬不斷接到如此多的帶著恐嚇性質(zhì)的催款電話,趙先生也曾懷疑是有人假冒銀行追款,于是他通過一些可靠渠道進(jìn)行了解,弟弟透支的本息確實有將近10萬元,而且2015年11月他還了1萬多元,而那些追款電話也確實是從銀行打來的。
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要求凍結(jié)賬戶不被允許
對于自身收入就低、經(jīng)濟又困難的兒子一家,在不得已透支卻難以償還的情況下,接到電話的何媽媽曾試圖讓銀行終止對兒子信用卡的透支,但一家銀行的電話卻稱:需要本人才可以辦理銷卡手續(xù)。也有其他銀行表示可以代辦,但代辦人需要先將持卡人賬戶內(nèi)的欠款還清,并提交相應(yīng)的證明文件,包括代辦業(yè)務(wù)的申請書、代辦人和持卡人的關(guān)系證明以及戶口本、身份證等。
對于銀行這種故意放水的行為,何媽媽不可思議:既然需要本人才能辦理銷卡手續(xù),那銀行為什么不找持卡人追款,卻要找其他人并且還要威脅恐嚇呢?
何媽媽對兒子低收入連家都難養(yǎng)活卻能辦到6家銀行信用卡的狀況難以理解,但兒子告訴她,看到別人都在辦,自己也稀里糊涂地跟著辦了。其實他和很多人一樣并不十分清楚和了解信用卡的性質(zhì)和高利息,辦卡時,業(yè)務(wù)員反復(fù)強調(diào)信用卡的透支功能,甚至承諾返還種種“優(yōu)惠”,還鼓勵要使用信用卡創(chuàng)業(yè)。有的業(yè)務(wù)員辦理時還催:“你別問那么多,我這疊客戶資料填完了,你的卡辦了,我的任務(wù)量和基本工資也保住了?!?
在個開蒙的大街小巷到處都是代辦信用卡和刷卡提現(xiàn)的信息
廁所里都會有代辦信用卡小廣告
此前,70歲的何媽媽并不了解信用卡,只認(rèn)為只有收入高的人才會辦得到信用卡。因為她相信,銀行不會吃飽了撐的會給收入低、甚至無能力償還的人辦卡的,因為到銀行辦一筆貸款都是很復(fù)雜艱難的事。后來,接到的催款電話中對方不斷問“你兒子在上班嗎?月收入多少?”,這讓何媽媽感到特別的氣憤,“銀行連我兒子的月收入多少都不知道,怎么審核、發(fā)卡的呢?”
后來,何媽媽又跑了幾家當(dāng)?shù)劂y行咨詢才知道,信用卡欠款已導(dǎo)致不良信用記錄產(chǎn)生,即使還清欠款,不良信用記錄短期內(nèi)也無法消除。而且,商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法里,明確規(guī)定了銀行在發(fā)卡之前,應(yīng)當(dāng)對申請人進(jìn)行的調(diào)查,并且確認(rèn)申請人擁有固定工作或者穩(wěn)定收入,才可以發(fā)放信用卡。這又讓何媽媽更加理解不了,銀行能打通持卡人家庭成員的電話,但兒子2014年就已經(jīng)有不良記錄了,為什么他還可以繼續(xù)透支呢?于是何媽媽開始關(guān)注信用卡的亂象。
在個開蒙的大街小巷到處都是代辦信用卡和刷卡提現(xiàn)的信息
她發(fā)現(xiàn),在個舊,只要到街頭隨便走走,到處都可以看到辦理或者代辦信用卡的小廣告,這些小廣告甚至貼到了廁所里。于是,何媽媽向當(dāng)?shù)孛襟w反映了這一情況,有記者撥通了一個“代辦信用卡”的廣告電話,一位自稱是“銀行信用卡業(yè)務(wù)代辦員”的女士馬上就趕來見面,記者只交了一張身份證復(fù)印件后,連審批表都不需要自己填寫,果然就辦到了一張某銀行的信用卡。而記者請個舊一位中學(xué)的教師去建行辦理信用卡,復(fù)印身份證和填寫審批表后,這位教師連工資證明都不需要開具,當(dāng)時就辦理了額度9.3萬元的一張信用卡。
記者隨后采訪多個“信用卡辦理網(wǎng)點”發(fā)現(xiàn),申請者只需出示身份證復(fù)印件即可填寫信用卡申領(lǐng)表,“業(yè)務(wù)代辦員”并不詢問工作單位、收入情況、有無償付能力等等。
記者調(diào)查得知,如今,各家銀行都在推廣信用卡,有的銀行和信用卡中心跟各單位合作,向職工大力宣傳信用卡的好處,其中,竟然教授職工如何透支一家銀行的錢去還另一家銀行的欠款,信用卡透支的好處等等,可是,就是不詳細(xì)教授職工如何計算信用卡透支后的后果。
為了辦理更多的所謂信用卡業(yè)務(wù),很多銀行和信用卡中心還推出了刷卡積分、刷卡打折、刷卡有獎甚至刷卡提現(xiàn)等等。而更多的代辦員更是手段不用其極,小廣告貼到了大街小巷、街道地面、電桿上、甚至貼到了街道上的垃圾箱、廁所里。如此的亂象似乎也在提醒人們:這樣的信用卡會有信用嗎?
種種手段追欠款
其實,“子債父償,子債母還”絕非個案。對于透支信用卡的追款手段,何媽媽咨詢律師時被告知:銀行催討后尚不能按時歸還相關(guān)款項的,視情節(jié)如果只需承擔(dān)經(jīng)濟責(zé)任,不夠成犯罪;但如果存在惡意透支行為,就構(gòu)成犯罪需要負(fù)刑事責(zé)任了。雖然對“惡意透支”是有嚴(yán)格的法律界定的,但在現(xiàn)實中,銀行、信用卡中心或者代辦員卻是有五花五門的解釋,同時,他們采取的手段也是多種多樣。
其實,對于這一點,何媽媽如今已經(jīng)有了切身的體會。
銀行或者代辦員首先采取的辦法是透支后會對持卡人將來的信用產(chǎn)生如何的影響,在整個金融系統(tǒng)內(nèi)都會留下不良信用記錄。之后會反復(fù)向持卡人的親屬打電話,勸告、嚇唬他們幫持卡人還款,之后就是威脅不還款就要報警、上法庭。
個舊一位中學(xué)教師離婚后,因為單獨撫養(yǎng)女兒上大學(xué),出現(xiàn)透支1萬余元,在每月還房貸的情況下,還要還透支的信用卡,結(jié)果竟然跟不上利息,被追款后,銀行直接威脅稱,不一次還清就與“惡意透支信用卡”逮捕該教師,教師一遭到刑事處分,就會被開除公職,那以后如何供養(yǎng)女兒讀大學(xué)?于是,校領(lǐng)導(dǎo)想辦法為這位老師尋求其他幫助還清了欠款,之后再每個月從工資扣還給借款方。
趙先生還打聽到,一些貸款公司、追款公司、融資公司、理財公司等,表示與銀行有合作,甚至揚言可以替銀行追款。而“追款公司”的最高回報竟然高達(dá)欠款額的30%。
還有的銀行會向公安報警,采取“警民合作”、“警民共建”等形式,銀行以“惡意透支”請公安出面追款,而如果一時無力償還欠款被使用“惡意透支”,那就可能面臨著刑事追責(zé)。
通過以上種種方式,透支的持卡人和親屬,往往都會想方設(shè)法借錢還款,甚至?xí)冑u家產(chǎn)還款。
記者采訪過程中,有銀行工作人員找趙先生推銷介紹信用卡
何媽媽要反擊銀行濫發(fā)信用卡
從兒子和自己的親身經(jīng)歷上,何媽媽拖著老邁的身軀打算進(jìn)行反擊。她認(rèn)為銀行的信用卡發(fā)放存在著嚴(yán)重缺陷,要改變這一混亂的現(xiàn)象,銀行首先就要嚴(yán)格實行實名申領(lǐng)制,實行信用卡信息共享制度,根據(jù)不同人群、不同收入狀況設(shè)定透支限額,并且要明確統(tǒng)一透支款利息等。何媽媽提供了一份人民網(wǎng)的調(diào)查數(shù)據(jù),有六成網(wǎng)友認(rèn)為“部分銀行發(fā)放混亂,自釀苦果”;三成多網(wǎng)友則認(rèn)為“銀行信用卡業(yè)務(wù)管理有缺陷”。何媽媽感慨:難怪一直飽受民眾詬病的信用卡“申領(lǐng)無門檻”、“有盜刷風(fēng)險”、“監(jiān)管混亂”、“額度隨意評定”等各種問題越演越烈,最終是“害人害己”。對于遍地冒出來的“代辦員”、 “業(yè)務(wù)經(jīng)理”等,何媽媽質(zhì)疑這些人也有惡意行為,那他們?yōu)槭裁茨苻k出銀行的信用卡?他們該承擔(dān)什么樣的責(zé)任呢?
何媽媽表示:如何幫助兒女樹立正確的消費觀和價值觀,是父母需要注意的問題。但銀行為了競爭發(fā)卡量和獲利,審核不嚴(yán),有濫發(fā)信用卡嫌疑,是全社會需要關(guān)注和警惕的問題。
何媽媽告訴記者:“兒子前后欠款18萬多,本息還了9萬多,我希望銀行把我兒子永遠(yuǎn)拉入黑名單,但是他們卻不斷給他創(chuàng)造透支的機會,我卻不能再這么沒完沒了地還錢了,豁出去了,我準(zhǔn)備隨時拼了這把老骨頭了。聘請律師,反訴或起訴濫發(fā)信用卡的銀行?!?
目前,何媽媽已經(jīng)主動聯(lián)系開遠(yuǎn)市人民法院,法院作出了回應(yīng),表示關(guān)注。何媽媽說:“我相信司法的公正,即使輸了,我也要通過我的遭遇,喚醒更多的人別再陷進(jìn)去?!?
開遠(yuǎn)一家銀行營業(yè)室內(nèi)的信用卡分期付款對比利率表,最高利率為17.28%
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