何媽媽在一張紙上，密密麻麻地記錄著替兒子償還信用卡透支的濫賬和高額利息
一人透支 全家受困
這段時(shí)間，家住個(gè)舊市新街公務(wù)員小區(qū)的趙先生及其母親不勝其煩，不斷有銀行人員打電話來(lái)，稱(chēng)其為“緊急聯(lián)系人”，語(yǔ)帶威脅地勸他們想辦法幫弟弟還錢(qián)。被騷擾得實(shí)在受不了，趙先生質(zhì)問(wèn)弟弟：你辦信用卡，為什么要留下我們的號(hào)碼？趙先生的弟弟否認(rèn)此事。
趙先生想想也是，媽媽的號(hào)碼換了后，弟弟都不知道，那么銀行是怎么知道這些更換了的手機(jī)號(hào)碼呢？
此前，趙先生的弟弟辦理的銀行信用卡因?yàn)橥钢Вw先生就不斷地接到銀行的催款電話。后來(lái)，趙先生煩了，就反問(wèn)對(duì)方：你們老是這樣打電話，算不算騷擾？但對(duì)方卻稱(chēng)：家庭成員都是信用卡持卡人的緊急聯(lián)系人。后來(lái)，銀行騷擾電話再來(lái)時(shí)，趙先生干脆讓媳婦接電話，告知對(duì)方打錯(cuò)了，但只清凈兩天后，銀行又打來(lái)電話，并且肯定地說(shuō)號(hào)碼就是趙先生的，還叫他們不要演戲了，把趙先生氣得夠嗆。
與趙先生相比，趙先生的母親——何媽媽?zhuān)缃褚呀?jīng)從最初的擔(dān)心、憂心，變成恐懼甚至憤怒了。她對(duì)銀行憤怒的是：既然銀行早就知道我兒子有了不良記錄，而且沒(méi)有還款能力，為什么還要給他濫發(fā)信用卡？如此行為究竟是銀行失去了信用？還是持卡人沒(méi)有信用？
發(fā)卡銀行掌握持卡人手機(jī)號(hào)碼等個(gè)人信息的，并不僅僅是趙先生一家。在個(gè)舊，趙先生碰到了多家都有這樣的情況，其中有一戶(hù)5口之家，一個(gè)人透支欠款后，竟然另外4個(gè)家庭成員都收到過(guò)追款電話。趙先生很奇怪，持卡人辦卡的時(shí)候，總不至于把全家人的手機(jī)號(hào)碼都寫(xiě)給銀行吧？
在個(gè)開(kāi)蒙的大街小巷到處都是代辦信用卡和刷卡提現(xiàn)的信息
信用卡透支是利滾利
作為云錫公司的退休職工，如今已經(jīng)70高齡的何媽媽怎么也想不到，以前在報(bào)紙上看到的兒女辦了信用卡、父母被株連還款的情況，如今竟然又落到了自己的頭上。
何媽媽的小兒子趙工在開(kāi)遠(yuǎn)的一家國(guó)有化工企業(yè)上班，月薪不過(guò)2500元。30余歲的趙工妻子無(wú)業(yè)，女兒正上小學(xué)，岳父岳母從開(kāi)遠(yuǎn)郊區(qū)農(nóng)村搬來(lái)與他們居住，雖然岳母曾經(jīng)在一個(gè)單位的食堂做飯有約千元的月薪，但由于單位效益不景氣到食堂吃飯的人少，岳母后來(lái)也失去了這份工作。這樣，趙工原本不多的工資就要養(yǎng)著5個(gè)人。
然而讓何媽媽想不通的是，就是這樣一個(gè)捉襟見(jiàn)肘、入不敷出而常常需要何媽媽接濟(jì)和補(bǔ)貼的家庭，居然有6家銀行給她兒子辦理了信用卡。2014年初，由于兒子刷卡透支，6家銀行紛紛打電話追款。在銀行以“信用卡惡意透支”、“走司法程序”等等的電話恐嚇后，何媽媽和患有心臟病的老伴反復(fù)權(quán)衡后，還是從兩老每月3000多元養(yǎng)老金里省吃?xún)€用積攢下的5萬(wàn)余元積蓄，替兒子還上了幾家銀行信用卡透支的本息，另外3萬(wàn)元實(shí)在無(wú)力償還了，兩家老人協(xié)商后，由兒子的岳母想辦法籌款償還。
大半輩子積蓄還光了，急火攻心的老伴就于2014年4月8日心臟病加劇，搶救無(wú)效去世了。后來(lái)何媽媽瞞著兒子更換了手機(jī)號(hào)碼，希望再也不要接到這樣的電話。
讓何媽媽想不到的是，2015年入冬以來(lái)，何媽媽也迎來(lái)了自己生命里的另外一個(gè)冬季。她反反復(fù)復(fù)接到區(qū)號(hào)顯示來(lái)自上海、成都的幾家銀行信用卡中心的催款電話，稱(chēng)她在開(kāi)遠(yuǎn)的兒子，繼兩年前信用卡欠款8萬(wàn)余元之后，又連本帶利欠下一家銀行63021.81元，加上另外兩家，欠款接近10萬(wàn)元。
電話中，對(duì)方還滿有人情味地勸說(shuō)：“你要有一點(diǎn)同情心，沒(méi)有錢(qián)你就去借，幫你兒子還上吧！”
此前，為了能讓兒子還上欠款，何媽媽還寄希望于兒媳兒子一家自主創(chuàng)業(yè)謀生，后來(lái)，兒子先后在開(kāi)遠(yuǎn)火車(chē)站門(mén)口、開(kāi)遠(yuǎn)火車(chē)站道班房小街上轉(zhuǎn)租了兩個(gè)小鋪賣(mài)早點(diǎn)、夜宵，結(jié)果，起早貪黑天不遂人愿，掙錢(qián)不成又添新債，為了償還債務(wù)，鋪面只好盤(pán)出去，兩口子又在開(kāi)遠(yuǎn)火車(chē)站附近家屬區(qū)、小學(xué)校附近租攤位，想不到地?cái)偵飧y做，又負(fù)債將攤位轉(zhuǎn)出。后來(lái)有人出主意，買(mǎi)輛二手車(chē)，倒騰些諸如小飾品、手工鞋、年畫(huà)掛歷之類(lèi)的小商品到周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)趕集天去銷(xiāo)售，誰(shuí)知買(mǎi)來(lái)的二手車(chē)不斷出故障，一年的修理費(fèi)就是3000多元，不得已轉(zhuǎn)賣(mài)出去又虧了一萬(wàn)多。
這次，何媽媽徹底絕望了，也終于搞懂了，信用卡透支的利息是很高的，年息可以高達(dá)18%，還利滾利，用不了多久就可以有上萬(wàn)元甚至幾萬(wàn)元了。何媽媽后來(lái)關(guān)注了一起類(lèi)似的事件，銀行的具體計(jì)算方式是將前期本息作為本金，該本金每個(gè)月產(chǎn)生5%的滯納金并且產(chǎn)生每日萬(wàn)分之五的利息；進(jìn)入下一個(gè)月后，上個(gè)月的滯納金、利息計(jì)入本金，該本金再產(chǎn)生每月5%的滯納金并且產(chǎn)生每日萬(wàn)分之五的利息；依此循環(huán)往復(fù)，在這個(gè)過(guò)程中且無(wú)論滯納金、利息計(jì)入本金，單滯納金每年已經(jīng)達(dá)到60%，利率也達(dá)到18%，兩者相加已經(jīng)達(dá)到年利率的78%。而這種利滾利式的“合法的高利貸”，已經(jīng)與國(guó)家規(guī)定的私人借貸利率不得超過(guò)銀行4倍貸款利率的標(biāo)準(zhǔn)形成了天壤之別。而一旦訴諸法律，法院依據(jù)國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定，僅在年利率24%的限度內(nèi)予以支持。
銀行不要房子要“法庭上見(jiàn)”
本著“欠債還錢(qián)”的樸素想法，冷靜下來(lái)的何媽媽和兒子合計(jì)后，認(rèn)為兒子的住房公積金有近4萬(wàn)元、還有開(kāi)遠(yuǎn)鐵路小區(qū)實(shí)際居住、外婆2004年去世后留給他的一套老房子，評(píng)估價(jià)約4萬(wàn)多元。于是，何媽媽在最后一個(gè)追款電話時(shí)表示：第一，請(qǐng)銀行通過(guò)法定程序，全部提取兒子的公積金沖抵信用卡透支的欠款；第二，可以通過(guò)法院拍賣(mài)兒子實(shí)際居住10年的開(kāi)遠(yuǎn)鐵路小區(qū)住房沖抵信用卡透支的欠款；第三，可以通過(guò)法定程序，從兒子每月的工資中逐月扣除。兒子的日常生活開(kāi)支、孫女的撫養(yǎng)費(fèi)、學(xué)費(fèi)，由何媽媽每月一千余元的養(yǎng)老金負(fù)擔(dān)。兒子的岳父、岳母和妻子，自謀生路。
但是，銀行沒(méi)有接受何媽媽的還款提議，一家銀行的最后通牒是，2016年1月5日下午5點(diǎn)以前不能還清欠款，立即報(bào)警、法院起訴。
對(duì)于弟弟透支后，家屬不斷接到如此多的帶著恐嚇性質(zhì)的催款電話，趙先生也曾懷疑是有人假冒銀行追款，于是他通過(guò)一些可靠渠道進(jìn)行了解，弟弟透支的本息確實(shí)有將近10萬(wàn)元，而且2015年11月他還了1萬(wàn)多元，而那些追款電話也確實(shí)是從銀行打來(lái)的。
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要求凍結(jié)賬戶(hù)不被允許
對(duì)于自身收入就低、經(jīng)濟(jì)又困難的兒子一家，在不得已透支卻難以?xún)斶€的情況下，接到電話的何媽媽曾試圖讓銀行終止對(duì)兒子信用卡的透支，但一家銀行的電話卻稱(chēng)：需要本人才可以辦理銷(xiāo)卡手續(xù)。也有其他銀行表示可以代辦，但代辦人需要先將持卡人賬戶(hù)內(nèi)的欠款還清，并提交相應(yīng)的證明文件，包括代辦業(yè)務(wù)的申請(qǐng)書(shū)、代辦人和持卡人的關(guān)系證明以及戶(hù)口本、身份證等。
對(duì)于銀行這種故意放水的行為，何媽媽不可思議：既然需要本人才能辦理銷(xiāo)卡手續(xù)，那銀行為什么不找持卡人追款，卻要找其他人并且還要威脅恐嚇呢？
何媽媽對(duì)兒子低收入連家都難養(yǎng)活卻能辦到6家銀行信用卡的狀況難以理解，但兒子告訴她，看到別人都在辦，自己也稀里糊涂地跟著辦了。其實(shí)他和很多人一樣并不十分清楚和了解信用卡的性質(zhì)和高利息，辦卡時(shí)，業(yè)務(wù)員反復(fù)強(qiáng)調(diào)信用卡的透支功能，甚至承諾返還種種“優(yōu)惠”，還鼓勵(lì)要使用信用卡創(chuàng)業(yè)。有的業(yè)務(wù)員辦理時(shí)還催：“你別問(wèn)那么多，我這疊客戶(hù)資料填完了，你的卡辦了，我的任務(wù)量和基本工資也保住了。”
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廁所里都會(huì)有代辦信用卡小廣告
此前，70歲的何媽媽并不了解信用卡，只認(rèn)為只有收入高的人才會(huì)辦得到信用卡。因?yàn)樗嘈?，銀行不會(huì)吃飽了撐的會(huì)給收入低、甚至無(wú)能力償還的人辦卡的，因?yàn)榈姐y行辦一筆貸款都是很復(fù)雜艱難的事。后來(lái)，接到的催款電話中對(duì)方不斷問(wèn)“你兒子在上班嗎？月收入多少？”，這讓何媽媽感到特別的氣憤，“銀行連我兒子的月收入多少都不知道，怎么審核、發(fā)卡的呢？”
后來(lái)，何媽媽又跑了幾家當(dāng)?shù)劂y行咨詢(xún)才知道，信用卡欠款已導(dǎo)致不良信用記錄產(chǎn)生，即使還清欠款，不良信用記錄短期內(nèi)也無(wú)法消除。而且，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法里，明確規(guī)定了銀行在發(fā)卡之前，應(yīng)當(dāng)對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行的調(diào)查，并且確認(rèn)申請(qǐng)人擁有固定工作或者穩(wěn)定收入，才可以發(fā)放信用卡。這又讓何媽媽更加理解不了，銀行能打通持卡人家庭成員的電話，但兒子2014年就已經(jīng)有不良記錄了，為什么他還可以繼續(xù)透支呢？于是何媽媽開(kāi)始關(guān)注信用卡的亂象。
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她發(fā)現(xiàn)，在個(gè)舊，只要到街頭隨便走走，到處都可以看到辦理或者代辦信用卡的小廣告，這些小廣告甚至貼到了廁所里。于是，何媽媽向當(dāng)?shù)孛襟w反映了這一情況，有記者撥通了一個(gè)“代辦信用卡”的廣告電話，一位自稱(chēng)是“銀行信用卡業(yè)務(wù)代辦員”的女士馬上就趕來(lái)見(jiàn)面，記者只交了一張身份證復(fù)印件后，連審批表都不需要自己填寫(xiě)，果然就辦到了一張某銀行的信用卡。而記者請(qǐng)個(gè)舊一位中學(xué)的教師去建行辦理信用卡，復(fù)印身份證和填寫(xiě)審批表后，這位教師連工資證明都不需要開(kāi)具，當(dāng)時(shí)就辦理了額度9.3萬(wàn)元的一張信用卡。
記者隨后采訪多個(gè)“信用卡辦理網(wǎng)點(diǎn)”發(fā)現(xiàn)，申請(qǐng)者只需出示身份證復(fù)印件即可填寫(xiě)信用卡申領(lǐng)表，“業(yè)務(wù)代辦員”并不詢(xún)問(wèn)工作單位、收入情況、有無(wú)償付能力等等。
記者調(diào)查得知，如今，各家銀行都在推廣信用卡，有的銀行和信用卡中心跟各單位合作，向職工大力宣傳信用卡的好處，其中，竟然教授職工如何透支一家銀行的錢(qián)去還另一家銀行的欠款，信用卡透支的好處等等，可是，就是不詳細(xì)教授職工如何計(jì)算信用卡透支后的后果。
為了辦理更多的所謂信用卡業(yè)務(wù)，很多銀行和信用卡中心還推出了刷卡積分、刷卡打折、刷卡有獎(jiǎng)甚至刷卡提現(xiàn)等等。而更多的代辦員更是手段不用其極，小廣告貼到了大街小巷、街道地面、電桿上、甚至貼到了街道上的垃圾箱、廁所里。如此的亂象似乎也在提醒人們：這樣的信用卡會(huì)有信用嗎？
種種手段追欠款
其實(shí)，“子債父償，子債母還”絕非個(gè)案。對(duì)于透支信用卡的追款手段，何媽媽咨詢(xún)律師時(shí)被告知：銀行催討后尚不能按時(shí)歸還相關(guān)款項(xiàng)的，視情節(jié)如果只需承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任，不夠成犯罪；但如果存在惡意透支行為，就構(gòu)成犯罪需要負(fù)刑事責(zé)任了。雖然對(duì)“惡意透支”是有嚴(yán)格的法律界定的，但在現(xiàn)實(shí)中，銀行、信用卡中心或者代辦員卻是有五花五門(mén)的解釋?zhuān)瑫r(shí)，他們采取的手段也是多種多樣。
其實(shí)，對(duì)于這一點(diǎn)，何媽媽如今已經(jīng)有了切身的體會(huì)。
銀行或者代辦員首先采取的辦法是透支后會(huì)對(duì)持卡人將來(lái)的信用產(chǎn)生如何的影響，在整個(gè)金融系統(tǒng)內(nèi)都會(huì)留下不良信用記錄。之后會(huì)反復(fù)向持卡人的親屬打電話，勸告、嚇唬他們幫持卡人還款，之后就是威脅不還款就要報(bào)警、上法庭。
個(gè)舊一位中學(xué)教師離婚后，因?yàn)閱为?dú)撫養(yǎng)女兒上大學(xué)，出現(xiàn)透支1萬(wàn)余元，在每月還房貸的情況下，還要還透支的信用卡，結(jié)果竟然跟不上利息，被追款后，銀行直接威脅稱(chēng)，不一次還清就與“惡意透支信用卡”逮捕該教師，教師一遭到刑事處分，就會(huì)被開(kāi)除公職，那以后如何供養(yǎng)女兒讀大學(xué)？于是，校領(lǐng)導(dǎo)想辦法為這位老師尋求其他幫助還清了欠款，之后再每個(gè)月從工資扣還給借款方。
趙先生還打聽(tīng)到，一些貸款公司、追款公司、融資公司、理財(cái)公司等，表示與銀行有合作，甚至揚(yáng)言可以替銀行追款。而“追款公司”的最高回報(bào)竟然高達(dá)欠款額的30%。
還有的銀行會(huì)向公安報(bào)警，采取“警民合作”、“警民共建”等形式，銀行以“惡意透支”請(qǐng)公安出面追款，而如果一時(shí)無(wú)力償還欠款被使用“惡意透支”，那就可能面臨著刑事追責(zé)。
通過(guò)以上種種方式，透支的持卡人和親屬，往往都會(huì)想方設(shè)法借錢(qián)還款，甚至?xí)冑u(mài)家產(chǎn)還款。
記者采訪過(guò)程中，有銀行工作人員找趙先生推銷(xiāo)介紹信用卡
何媽媽要反擊銀行濫發(fā)信用卡
從兒子和自己的親身經(jīng)歷上，何媽媽拖著老邁的身軀打算進(jìn)行反擊。她認(rèn)為銀行的信用卡發(fā)放存在著嚴(yán)重缺陷，要改變這一混亂的現(xiàn)象，銀行首先就要嚴(yán)格實(shí)行實(shí)名申領(lǐng)制，實(shí)行信用卡信息共享制度，根據(jù)不同人群、不同收入狀況設(shè)定透支限額，并且要明確統(tǒng)一透支款利息等。何媽媽提供了一份人民網(wǎng)的調(diào)查數(shù)據(jù)，有六成網(wǎng)友認(rèn)為“部分銀行發(fā)放混亂，自釀苦果”；三成多網(wǎng)友則認(rèn)為“銀行信用卡業(yè)務(wù)管理有缺陷”。何媽媽感慨：難怪一直飽受民眾詬病的信用卡“申領(lǐng)無(wú)門(mén)檻”、“有盜刷風(fēng)險(xiǎn)”、“監(jiān)管混亂”、“額度隨意評(píng)定”等各種問(wèn)題越演越烈，最終是“害人害己”。對(duì)于遍地冒出來(lái)的“代辦員”、 “業(yè)務(wù)經(jīng)理”等，何媽媽質(zhì)疑這些人也有惡意行為，那他們?yōu)槭裁茨苻k出銀行的信用卡？他們?cè)摮袚?dān)什么樣的責(zé)任呢？
何媽媽表示：如何幫助兒女樹(shù)立正確的消費(fèi)觀和價(jià)值觀，是父母需要注意的問(wèn)題。但銀行為了競(jìng)爭(zhēng)發(fā)卡量和獲利，審核不嚴(yán)，有濫發(fā)信用卡嫌疑，是全社會(huì)需要關(guān)注和警惕的問(wèn)題。
何媽媽告訴記者：“兒子前后欠款18萬(wàn)多，本息還了9萬(wàn)多，我希望銀行把我兒子永遠(yuǎn)拉入黑名單，但是他們卻不斷給他創(chuàng)造透支的機(jī)會(huì)，我卻不能再這么沒(méi)完沒(méi)了地還錢(qián)了，豁出去了，我準(zhǔn)備隨時(shí)拼了這把老骨頭了。聘請(qǐng)律師，反訴或起訴濫發(fā)信用卡的銀行。”
目前，何媽媽已經(jīng)主動(dòng)聯(lián)系開(kāi)遠(yuǎn)市人民法院，法院作出了回應(yīng)，表示關(guān)注。何媽媽說(shuō)：“我相信司法的公正，即使輸了，我也要通過(guò)我的遭遇，喚醒更多的人別再陷進(jìn)去?！?
開(kāi)遠(yuǎn)一家銀行營(yíng)業(yè)室內(nèi)的信用卡分期付款對(duì)比利率表，最高利率為17.28%
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