用信用卡刷卡消費(fèi)已成為家常便飯，很多人甚至不止一張信用卡，但是這并不能說明你很了解信用卡。信用卡刷卡隱藏的潛規(guī)則常常讓人防不勝防，分期免息不免費(fèi)、信用卡曲線不免息、銷卡不能消除不良記錄等等。信用卡刷卡十大潛規(guī)則，別怪我沒告訴你！??！
潛規(guī)則一：信用卡分期免息≠免費(fèi)
“信用卡分期零利息”，眼下不少銀行推廣信用卡分期業(yè)務(wù)時(shí)慣用的口號。實(shí)際上信用卡分期是“免息不免費(fèi)”，手續(xù)費(fèi)的并不低，一般超過貸款的利率。
比如你消費(fèi)1.2萬元，普通貸款只需要我們在年底償還12000×(1+7.2%)=12864元即可（假設(shè)年利率和手續(xù)費(fèi)率都是7.2%），如果分期12個(gè)月，則每月要還本金1000元及手續(xù)費(fèi)12000×7.2%/12=72元。但分期后的資金占用是分段的，第一期還的資金，我們實(shí)際上只使用了一個(gè)月，第二期的資金也只使用了兩個(gè)月，而我們每個(gè)月付出的手續(xù)費(fèi)都是按照7.2%的年利率來算的。綜合來說，這1.2萬元12個(gè)月分期的真實(shí)利率遠(yuǎn)比我們想像的要高，其實(shí)際年利率高達(dá)22.34%。
此外，信用卡分期還款如果提前還款，不一定可免收手續(xù)費(fèi)。因此，消費(fèi)者要留意合同中約定分期付款的手續(xù)費(fèi)收取方式。
潛規(guī)則二：信用卡取現(xiàn)不免息 利息比刷卡多
很多人認(rèn)為信用卡取現(xiàn)和刷卡消費(fèi)是一樣的，都可以享受免息期待遇。事實(shí)上，目前各銀行都規(guī)定，信用卡取現(xiàn)要付利息，大多數(shù)信用卡都是按每天萬分之五的利息算，折算成年息超過18%。
另外，大多數(shù)信用卡取現(xiàn)還要繳納高額取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，費(fèi)率在0.5%至3%不等，只有少數(shù)信用卡免除手續(xù)費(fèi)。舉例說來，如果持卡人用信用卡取現(xiàn)10000元，銀行規(guī)定的信用卡取現(xiàn)費(fèi)率是1%，那么10天后，持卡人為這筆取現(xiàn)金額需要額外付出10000×0.05%×10天+10000元×1%=150元的利息和費(fèi)用。如果等到下一個(gè)還款日才還款，那么滾動(dòng)收取的利息將更多。
因此，想要“算計(jì)”銀行的免息期，那就讓身邊朋友把現(xiàn)金給你，借用你的卡消費(fèi)吧。
潛規(guī)則三：銷卡不能消除不良記錄
銷卡就能消除不良記錄，是很多人的誤區(qū)。很多人以為只要注銷了卡片，不良記錄也就跟著消失了。但是，一般來說，央行個(gè)人征信系統(tǒng)，對此類不良記錄的具體登記時(shí)間為2年，如果持卡人選擇在短時(shí)間內(nèi)盲目銷卡，就會(huì)將自己用卡的信用記錄永遠(yuǎn)定格在銷卡前的曾有過不良記錄的24個(gè)月。
正確的方法是，在不良記錄產(chǎn)生后繼續(xù)使用至少24個(gè)月，用新的良好記錄替代此前的不良記錄。
潛規(guī)則四：信用卡被盜刷自己承擔(dān)
一直以來，信用卡持卡人以為，憑簽名消費(fèi)的卡如被盜刷，能證明不是持卡人本人簽名的，就不用承擔(dān)這筆盜刷資金的風(fēng)險(xiǎn)。
事實(shí)并非如此，這筆被盜刷的資金，很可能是持卡人自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)《中國居民金融能力報(bào)告》顯示，超七成的人在信用卡被盜刷后沒有獲得任何賠付，需由自己承擔(dān)損失。
之所以持卡人被迫成為信用卡盜刷的買單者，主要原因就是目前信用卡方面的法律法規(guī)還不健全，對于持卡人的保護(hù)不夠。一旦發(fā)生信用卡盜刷，持卡人不僅要自己去公安機(jī)關(guān)報(bào)案，還得自己去找證據(jù)提供給銀行來證明該筆消費(fèi)并非自己所刷，而在公安機(jī)關(guān)破案之前，本期信用卡賬單到期之時(shí)，不少銀行都是要求持卡人先來償還這筆支出，否則不僅會(huì)被收取利息和滯納金，還會(huì)影響自己的個(gè)人信用。而由于信用卡盜刷案通常涉案金額并不大，不少持卡人根本等不到破案的時(shí)候，為了不影響自己的信用，只能不得不承擔(dān)根本不屬于自己的賬單。
潛規(guī)則五：超額刷信用卡有“超限費(fèi)”
信用卡超限費(fèi)，就是在持卡人超出信用額度用款時(shí)，銀行對超出信用額度部分按比例收取的費(fèi)用。而且超限費(fèi)部分不享受免息還款，以及最低還款的，需要在還款時(shí)一次性繳清。大部分銀行的超限費(fèi)用是按照超限金額的5%來收取，未還完款項(xiàng)的日利息大部分為0.5%。
如果持卡者在還款日之前連最低還款額都沒有還到，那么不僅僅有超限費(fèi)、利息，還將產(chǎn)生滯納金，滯納金繳納比例為最低還款額中未還部分的5%，部分銀行規(guī)定了滯納金的最低限度為10元。
潛規(guī)則六：不設(shè)密碼同樣難獲“失卡保障”
為了避免盜刷風(fēng)險(xiǎn)，相信“失卡保障”服務(wù)的，有人就會(huì)選擇不設(shè)密碼，依靠背簽和消費(fèi)時(shí)簽名來抵御風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)椤笆ЭūＵ稀蓖抻诤灻M(fèi)，而憑密碼消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)交易、電話轉(zhuǎn)賬等，均不在“失卡保障”范圍之內(nèi)。
可實(shí)際上，依靠“失卡保障”在現(xiàn)實(shí)生活中成功獲得賠償?shù)陌咐⒉欢?。因此，為信用卡設(shè)置密碼還是相對穩(wěn)妥的選擇。
潛規(guī)則七：信用卡不激活也可能產(chǎn)生年費(fèi)
很多人以為信用卡辦下來只要不開卡就不會(huì)有什么問題，事實(shí)并非如此。
一些級別較高的信用卡及一些材質(zhì)特殊的信用卡則是不激活也會(huì)產(chǎn)生年費(fèi)。如一些特殊卡種或者白金卡，因?yàn)橛泻芏嗟母郊庸δ?，有時(shí)候出示信用卡即可以享受這些附加功能，而一些消費(fèi)商戶甚至不怎么看持卡人拿的卡是否真的有效，而這些都是銀行付出的成本,因此即便沒有激活可能也要收取費(fèi)用。
此外，信用卡只要辦理了，無論激活與否都會(huì)體現(xiàn)在個(gè)人征信系統(tǒng)中，以后再辦理信用卡時(shí)銀行會(huì)對此進(jìn)行查詢,過多的未激活的信用卡會(huì)影響新卡的審批。因此，消費(fèi)者不要隨便辦理自己不需要的卡片。
潛規(guī)則八：用信用卡存錢,取出來卻要繳費(fèi)
信用卡當(dāng)儲(chǔ)蓄卡用，往信用卡里面存錢，因?yàn)檫@樣，刷卡消費(fèi)也會(huì)獲得積分。但信用卡里存錢，“進(jìn)去”了，就沒那么容易“出來”。
很少有人知道，從信用卡里取出自有存款時(shí)會(huì)產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)，專業(yè)稱謂為“溢繳款”領(lǐng)回手續(xù)費(fèi)。目前各家銀行取現(xiàn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)各不相同，有的收取1%，最少10元；有的收取2.5%，最少50元。
卡寶寶建議，假如你在信用卡里存錢了，金額較小的，盡量用刷卡消費(fèi)來“贖回”。如果選擇銷卡處理，可不繳手續(xù)費(fèi)，但卻需數(shù)十工作日后方能拿到錢，存入信用卡的錢也沒有利息。
潛規(guī)則九：信用卡退款未必能抵扣當(dāng)期欠款
每逢節(jié)假日，不少人“買買買”到處血拼，然而在暢刷信用卡的時(shí)候，萬一發(fā)生了退貨退款，那么在還信用卡賬單時(shí)就要小心了，因?yàn)橥丝钗幢啬艿挚圩罱黄诘目〝?shù)。
賬單日后退款不能算作當(dāng)期還款，而是會(huì)將按消費(fèi)發(fā)生的時(shí)間而計(jì)入下一個(gè)賬單周期。但如果這筆消費(fèi)發(fā)生在本期賬單日之前，則相反。
潛規(guī)則十：最低還款額利息驚人
對于一次性還款有壓力的持卡人，銀行往往會(huì)勸持卡人選擇最低還款額進(jìn)行還款，但這樣的成本也并不低。
如果持卡人利用最低還款額償還欠款，就不能享受“免息期”待遇，銀行一般會(huì)從消費(fèi)當(dāng)日開始按照每天萬分之五的標(biāo)準(zhǔn)收取透支利息，一直到還清欠款為止。除了工商銀行，國內(nèi)大多數(shù)銀行計(jì)算透支利息時(shí)，仍會(huì)按照全額計(jì)算，即已經(jīng)還清的款項(xiàng)也要算利息。更可怕的是，如果下個(gè)月，持卡人依舊沒有還清欠款，那么這部分利息就會(huì)被納入到最低還款額中，按月計(jì)收復(fù)利。
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