雙十一剛過，電商們都賺得盆滿缽滿，可是大家的手都剁得快根都不剩了。馬上雙十二就要到了，信用卡的額度還夠嗎？節(jié)日剛過，就得勒緊褲腰帶過日子了。
我國的消費信貸市場發(fā)展還是比較快的，至少這幾年伴著互聯(lián)網(wǎng)的東風(fēng)，各種消費信貸的公司做得風(fēng)生水起。貸款買房，買車，買生活用品等充斥了我們的生活，小到網(wǎng)上訂餐都可以用信用卡完成支付。
全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，拉動經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“三駕馬車”中的投資和出口顯現(xiàn)出疲軟之勢，所以國家把經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重心轉(zhuǎn)移到了消費上面來。同時，國家也提出國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展策略由需求經(jīng)濟(jì)學(xué)向供給經(jīng)濟(jì)學(xué)轉(zhuǎn)變，也就是投資的方向性問題。國家也進(jìn)行了多次降息，帶動經(jīng)濟(jì)的回暖，希望通過降息帶動投資。但是，想投資卻找不到一個很好的點，經(jīng)濟(jì)缺乏創(chuàng)新的拉動，產(chǎn)能過剩的問題還是沒有解決，投資領(lǐng)域沒有找到突破口?；ヂ?lián)網(wǎng)的火熱促使大家資本聚集，但是，方向不明確導(dǎo)致了一大批互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)還沒開始就已經(jīng)結(jié)束了。所以，國家希望能夠通過創(chuàng)新供給的方式來轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展的模式，也就是鼓勵創(chuàng)新，擴(kuò)大企業(yè)主的自由和權(quán)利，進(jìn)而解放大家的思想。這就是《動物精神》里面提到的信心，行動者有時候需要的就是一種動物精神的支撐，也就是信心的支撐，不受一些外在事物的影響，所有人都覺得努力工作可以讓自己更好，經(jīng)濟(jì)也就會向著好的方向走。
經(jīng)濟(jì)疲軟，出口的增長自然而然也很緩慢。甚至出現(xiàn)負(fù)增長。成本的上升，使得出口的產(chǎn)品沒有了競爭優(yōu)勢。加上經(jīng)濟(jì)的蕭條，大家的購買欲望低，也受到國際上其它因素的影響，出口拉動經(jīng)濟(jì)的前景堪憂。
現(xiàn)在比較好的出路也就是消費了。雖然經(jīng)濟(jì)發(fā)展疲軟，但是人們的購物消費熱情還是有的。必需品的消費，面子工程等。雖然有大量的公司擠到這一領(lǐng)域，近年來，消費拉動經(jīng)濟(jì)的作用越來越明顯，但是我國的消費信貸領(lǐng)域的比重仍然偏低，很多細(xì)分領(lǐng)域有待挖掘。
不管是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)還是現(xiàn)在的電商企業(yè)，都在加緊布局這一市場，妄圖分一杯羹，同時也看到了這一市場的潛力。目前，針對大學(xué)生、買房、旅游、教育等相關(guān)的消費金融公司相繼出現(xiàn)。但是，細(xì)分領(lǐng)域的消費金融公司卻很少！現(xiàn)在是一個競爭激烈的時代，企業(yè)要想生存必須找到可以支撐下去的一個點，專業(yè)化是一條很好的思路。目前，我國的征信體系還不健全，只能從大的方面去評價一個人的信用。隨著大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)，未來對人的分析會越來越精確，也能更精準(zhǔn)的定位。所以，未來掌握大數(shù)據(jù)的公司會比別人走得更快，對人的行為的分析也會更精確。誰有哪方面的貸款需求，誰目前正缺錢，誰有錢卻找不到投資的渠道等等，都會在數(shù)據(jù)的分析下暴露無遺。但是，大數(shù)據(jù)也有自己的局限性，很多行為也只是猜測而已，并且覆蓋的面也不是最廣的，所以還會有很多隱形的需求有待開發(fā)。信用體系分析系統(tǒng)不夠完善，目前的消費貸款也是根據(jù)個人收入、信用記錄等來測算，不夠精細(xì)化。
在消費貸款定價方面，消費金融的精細(xì)化應(yīng)該和消費的具體內(nèi)容掛鉤，因為消費者的需求是多樣化的，對每個消費物體的急迫性也是不同的。根據(jù)需求彈性來定價是比較合理的，一般需求彈性比較大的東西，風(fēng)險定價就應(yīng)該高些，彈性小的東西（比如必需品）的定價就要小些，最終形成一套體系，成為一條產(chǎn)業(yè)鏈。這其中還有機(jī)會成本的高低的因素存在，放棄還款會帶來一系列的負(fù)面影響，所以基于這一點也是可以給風(fēng)險來定價的。
移動化趨勢的不斷發(fā)展必然會帶來移動購物的另一狂潮，未來在移動端的消費潛力是無限大的。根據(jù)對移動端的使用分析來看，現(xiàn)在的移動消費已經(jīng)占據(jù)了很重要的地位，對消費品的需求也是很旺盛的，盡管有的東西根本不需要。所以，怎樣去找到致勝的一個點是消費金融領(lǐng)域的發(fā)展核心，堅持細(xì)分領(lǐng)域的策略或許會成為一把尖刀，專業(yè)化、精細(xì)化可以使企業(yè)立于不敗之地。
