雙十一剛過(guò)，電商們都賺得盆滿(mǎn)缽滿(mǎn)，可是大家的手都剁得快根都不剩了。馬上雙十二就要到了，信用卡的額度還夠嗎？節(jié)日剛過(guò)，就得勒緊褲腰帶過(guò)日子了。
我國(guó)的消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展還是比較快的，至少這幾年伴著互聯(lián)網(wǎng)的東風(fēng)，各種消費(fèi)信貸的公司做得風(fēng)生水起。貸款買(mǎi)房，買(mǎi)車(chē)，買(mǎi)生活用品等充斥了我們的生活，小到網(wǎng)上訂餐都可以用信用卡完成支付。
全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“三駕馬車(chē)”中的投資和出口顯現(xiàn)出疲軟之勢(shì)，所以國(guó)家把經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重心轉(zhuǎn)移到了消費(fèi)上面來(lái)。同時(shí)，國(guó)家也提出國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展策略由需求經(jīng)濟(jì)學(xué)向供給經(jīng)濟(jì)學(xué)轉(zhuǎn)變，也就是投資的方向性問(wèn)題。國(guó)家也進(jìn)行了多次降息，帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)的回暖，希望通過(guò)降息帶動(dòng)投資。但是，想投資卻找不到一個(gè)很好的點(diǎn)，經(jīng)濟(jì)缺乏創(chuàng)新的拉動(dòng)，產(chǎn)能過(guò)剩的問(wèn)題還是沒(méi)有解決，投資領(lǐng)域沒(méi)有找到突破口?；ヂ?lián)網(wǎng)的火熱促使大家資本聚集，但是，方向不明確導(dǎo)致了一大批互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)還沒(méi)開(kāi)始就已經(jīng)結(jié)束了。所以，國(guó)家希望能夠通過(guò)創(chuàng)新供給的方式來(lái)轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展的模式，也就是鼓勵(lì)創(chuàng)新，擴(kuò)大企業(yè)主的自由和權(quán)利，進(jìn)而解放大家的思想。這就是《動(dòng)物精神》里面提到的信心，行動(dòng)者有時(shí)候需要的就是一種動(dòng)物精神的支撐，也就是信心的支撐，不受一些外在事物的影響，所有人都覺(jué)得努力工作可以讓自己更好，經(jīng)濟(jì)也就會(huì)向著好的方向走。
經(jīng)濟(jì)疲軟，出口的增長(zhǎng)自然而然也很緩慢。甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。成本的上升，使得出口的產(chǎn)品沒(méi)有了競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。加上經(jīng)濟(jì)的蕭條，大家的購(gòu)買(mǎi)欲望低，也受到國(guó)際上其它因素的影響，出口拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的前景堪憂(yōu)。
現(xiàn)在比較好的出路也就是消費(fèi)了。雖然經(jīng)濟(jì)發(fā)展疲軟，但是人們的購(gòu)物消費(fèi)熱情還是有的。必需品的消費(fèi)，面子工程等。雖然有大量的公司擠到這一領(lǐng)域，近年來(lái)，消費(fèi)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的作用越來(lái)越明顯，但是我國(guó)的消費(fèi)信貸領(lǐng)域的比重仍然偏低，很多細(xì)分領(lǐng)域有待挖掘。
不管是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)還是現(xiàn)在的電商企業(yè)，都在加緊布局這一市場(chǎng)，妄圖分一杯羹，同時(shí)也看到了這一市場(chǎng)的潛力。目前，針對(duì)大學(xué)生、買(mǎi)房、旅游、教育等相關(guān)的消費(fèi)金融公司相繼出現(xiàn)。但是，細(xì)分領(lǐng)域的消費(fèi)金融公司卻很少！現(xiàn)在是一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的時(shí)代，企業(yè)要想生存必須找到可以支撐下去的一個(gè)點(diǎn)，專(zhuān)業(yè)化是一條很好的思路。目前，我國(guó)的征信體系還不健全，只能從大的方面去評(píng)價(jià)一個(gè)人的信用。隨著大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)，未來(lái)對(duì)人的分析會(huì)越來(lái)越精確，也能更精準(zhǔn)的定位。所以，未來(lái)掌握大數(shù)據(jù)的公司會(huì)比別人走得更快，對(duì)人的行為的分析也會(huì)更精確。誰(shuí)有哪方面的貸款需求，誰(shuí)目前正缺錢(qián)，誰(shuí)有錢(qián)卻找不到投資的渠道等等，都會(huì)在數(shù)據(jù)的分析下暴露無(wú)遺。但是，大數(shù)據(jù)也有自己的局限性，很多行為也只是猜測(cè)而已，并且覆蓋的面也不是最廣的，所以還會(huì)有很多隱形的需求有待開(kāi)發(fā)。信用體系分析系統(tǒng)不夠完善，目前的消費(fèi)貸款也是根據(jù)個(gè)人收入、信用記錄等來(lái)測(cè)算，不夠精細(xì)化。
在消費(fèi)貸款定價(jià)方面，消費(fèi)金融的精細(xì)化應(yīng)該和消費(fèi)的具體內(nèi)容掛鉤，因?yàn)橄M(fèi)者的需求是多樣化的，對(duì)每個(gè)消費(fèi)物體的急迫性也是不同的。根據(jù)需求彈性來(lái)定價(jià)是比較合理的，一般需求彈性比較大的東西，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)就應(yīng)該高些，彈性小的東西（比如必需品）的定價(jià)就要小些，最終形成一套體系，成為一條產(chǎn)業(yè)鏈。這其中還有機(jī)會(huì)成本的高低的因素存在，放棄還款會(huì)帶來(lái)一系列的負(fù)面影響，所以基于這一點(diǎn)也是可以給風(fēng)險(xiǎn)來(lái)定價(jià)的。
移動(dòng)化趨勢(shì)的不斷發(fā)展必然會(huì)帶來(lái)移動(dòng)購(gòu)物的另一狂潮，未來(lái)在移動(dòng)端的消費(fèi)潛力是無(wú)限大的。根據(jù)對(duì)移動(dòng)端的使用分析來(lái)看，現(xiàn)在的移動(dòng)消費(fèi)已經(jīng)占據(jù)了很重要的地位，對(duì)消費(fèi)品的需求也是很旺盛的，盡管有的東西根本不需要。所以，怎樣去找到致勝的一個(gè)點(diǎn)是消費(fèi)金融領(lǐng)域的發(fā)展核心，堅(jiān)持細(xì)分領(lǐng)域的策略或許會(huì)成為一把尖刀，專(zhuān)業(yè)化、精細(xì)化可以使企業(yè)立于不敗之地。
