各大銀行搶占信用卡市場(chǎng)，希望消費(fèi)者多多辦卡的同時(shí)，有人卻悄悄地鉆起了信用卡的空子，利用別人的證件或虛假信息辦理信用卡，進(jìn)行惡意透支。也有人在一系列好處的誘惑下瀟灑刷卡消費(fèi)，卻往往因無力償還而被銀行訴諸法庭。
對(duì)此，法律界人士指出：法律對(duì)信用卡“惡意透支”構(gòu)成犯罪的條件作出了明確的規(guī)定，利用信用卡惡意透支，騙取財(cái)物金額較大并逃避追查，經(jīng)發(fā)卡銀行進(jìn)行兩次還款催告超過3個(gè)月仍未歸還的，以信用卡詐騙罪追究刑事責(zé)任。
■典型案例
案例1：用員工身份證辦卡消費(fèi)公司老總犯詐騙罪獲刑
從2005年開始，蘭州華威紀(jì)元投資有限公司法人代表趙國(guó)義指使手下員工劉月婷和司機(jī)去辦信用卡透支。劉月婷跟部分公司員工和身邊的一些親戚朋友要來個(gè)人資料，以集團(tuán)客戶的名義向銀行申辦信用卡?？ㄞk好后，他們一面向卡主謊稱沒有通過銀行審核，一面利用多張信用卡提現(xiàn)和消費(fèi)，用于交納公司房租，定制高檔服裝等。此外，趙國(guó)義還為哥哥刷卡20多萬元購(gòu)買了一輛豐田車。截至2007年6月案發(fā)時(shí)，尚有10余萬元的透支款未歸還。
城關(guān)區(qū)人民法院認(rèn)為，被告人趙國(guó)義等3人冒用他人信用卡，進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)，數(shù)額巨大，其行為均已構(gòu)成信用卡詐騙罪。主犯趙國(guó)義因?yàn)檎J(rèn)罪態(tài)度較好，且家屬退賠了全部贓款，法院對(duì)其酌情從輕處罰，判決有期徒刑5年并處罰金6萬元。
案例2：身份證丟失被盜用辦卡銀行寄來2萬元催款單
近日，市民蔣先生突然接到某銀行的電話，告知他的信用卡欠款時(shí)間過長(zhǎng)應(yīng)立即去銀行還款。蔣先生一頭霧水，自己從來沒辦過信用卡，怎么會(huì)透支了呢？與銀行的催款通知書一同寄來的還有一份措辭嚴(yán)厲的警告，稱如繼續(xù)拖欠將被起訴到法院。
蔣先生趕緊前往查詢，銀行工作人員告訴他這張卡是2007年10月28日辦的，目前透支了2萬多元。蔣先生仔細(xì)核對(duì)完信用卡申請(qǐng)表原件和身份證復(fù)印件后才發(fā)現(xiàn)，申請(qǐng)表所填寫的信息除了家庭住址和名字外，其他信息及簽名都是假的。蔣先生仔細(xì)回憶后發(fā)現(xiàn)問題出在身份證上。原來他以前使用的第一代身份證在2006年8月丟失，他在當(dāng)年9月份補(bǔ)辦了第二代身份證。因此可能是有人撿到他的身份證辦理了信用卡進(jìn)行惡意透支。
案例3：在不同銀行辦卡11張“以卡養(yǎng)卡”透支12萬
2006年10月，謝某在銀行辦理了一張信用卡后，開始四處消費(fèi)透支。想著既能消費(fèi)又不用馬上還款，謝某便生出“以卡養(yǎng)卡”的主意。從2006年10月，謝某又先后在其他10家不同銀行辦理了10張信用卡，用之后辦理的信用卡透支取錢，償還先辦理的信用卡透支額。這樣惡意透支、循環(huán)還錢，至2009年1月，謝某的11張信用卡已先后透支12萬余元。同年1月8日，沒有能力還錢的謝某到公安機(jī)關(guān)投案自首。武漢市青山區(qū)法院審理認(rèn)為謝某已構(gòu)成信用卡詐騙罪，遂依法從輕判處其有期徒刑6年6個(gè)月，并處罰金5萬元，涉案贓款繼續(xù)予以追繳。
專家說法
主持人：本報(bào)記者 陳霞
嘉賓：蘭州中院審監(jiān)庭副庭長(zhǎng)趙新宇
甘肅正天合律師事務(wù)所律師 王振東
甘肅法成律師事務(wù)所律師邱劍明
主持人：司法解釋對(duì)“惡意透支”具體是怎么規(guī)定的？
王振東：司法解釋對(duì)“惡意透支”行為作了嚴(yán)格界定，客觀上，一是行為人的“透支”行為經(jīng)發(fā)卡銀行的兩次催收；二是超過3個(gè)月沒有歸還；最后，“惡意透支”在主觀上還必須具有非法占有的目的，且達(dá)到一定的數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)。在這一整套標(biāo)準(zhǔn)體系里，行為人都可以通過自由選擇來防范犯罪。如果你沒有償還能力，可以選擇不辦卡；辦卡后發(fā)現(xiàn)無償還能力，可以選擇不透支；在約定的數(shù)額和期限內(nèi)透支了，還可以在約定的數(shù)額和期限內(nèi)償還；未及時(shí)、足額償還的，在銀行催收之后仍可以及時(shí)償還。這樣還不還款，又已超過3個(gè)月，并達(dá)到法定數(shù)額，且有主觀占有故意，就要承擔(dān)刑事責(zé)任了。
趙新宇：司法解釋明確了“惡意透支”的數(shù)額，“惡意透支”的數(shù)額指拒不歸還和尚未歸還本金和利息的相加后款項(xiàng)，不包括滯納金、復(fù)利等發(fā)卡銀行收取的費(fèi)用。在具體金額方面，惡意透支數(shù)額在1萬元以上不滿10萬元的，屬“數(shù)額較大”，可能被判處3年以下有期徒刑；數(shù)額在10萬元以上不滿100萬元的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為 “數(shù)額巨大”，可能被判處5年到10年有期徒刑；數(shù)額在100萬元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為 “數(shù)額特別巨大”，刑期可能在10年以上。而透支金額在5000元以下，則要承擔(dān)還清欠款及利息的民事責(zé)任，并在人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)中備案，存下不良信用記錄。
邱劍明：目前，常見的惡意透支行為有兩種，一是持卡人以非法占有為目的，短時(shí)間內(nèi)持信用卡在不同的特約商戶、銀行網(wǎng)點(diǎn)頻繁消費(fèi)、取現(xiàn)，每次取現(xiàn)的金額都在規(guī)定的限額內(nèi)，最后形成大量透支，再攜款潛逃；二在多家銀行辦理多張信用卡，惡意消費(fèi)、取現(xiàn)，并以不償還達(dá)到惡意透支的目的。這次司法解釋中明確了逃避追款屬“非法占有”，結(jié)合近年來的司法實(shí)踐情形，如明知無法償還而大量透支不歸還；肆意揮霍透支款不歸還；透支以后隱匿、改變通訊方式，逃避金融機(jī)構(gòu)的追款等。這些情形都是“以非法占有為目的”的表現(xiàn)。
主持人：因“透支”無法還款有幾種情況，如何界定是“惡意”與“非惡意”？
趙新宇：辦案機(jī)關(guān)調(diào)查取證時(shí)通過對(duì)持卡人從獲得、使用信用卡全過程的綜合取證，就能確定是否構(gòu)成惡意透支的客觀行為。一般來講相當(dāng)一部分涉嫌惡意透支的持卡人會(huì)在申請(qǐng)信用卡過程中，采用虛構(gòu)工作單位和薪資等手段，其目的是讓銀行誤認(rèn)其具有相應(yīng)的償還能力而盡快核準(zhǔn)發(fā)卡，而一旦采用這類手段騙得信用卡，也就必然產(chǎn)生透支、欠款不還等一系列的連鎖反應(yīng)，而且在透支過程中也往往是借多還少。
王振東：持卡人沒有接到有關(guān)通知或者文書，過了一定的期限沒有歸還的，不屬于“惡意透支”。如果當(dāng)事人接到了銀行兩次催收通知，但因公出差無法還款，如果超過3個(gè)月沒有歸還，仍然屬于“惡意透支”。
主持人：信用卡“惡意透支”的行為，與銀行只追求發(fā)卡量而缺少監(jiān)管是否有關(guān)系呢？
王振東：目前，信用卡正成為各大銀行新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，為了占據(jù)更多的市場(chǎng)份額，許多銀行都費(fèi)盡心思各顯神通?！伴_卡門檻低而且送禮品，信用額度被無限放大?！鞭k卡人只要提供一張身份證復(fù)印件，就可以輕松在銀行辦理信用卡?？梢哉f，“追求高發(fā)卡量，風(fēng)險(xiǎn)控制不夠”是造成信用卡被透支的重要原因之一，銀行信用卡在加速發(fā)行進(jìn)程中存在著信用監(jiān)管的制度性缺失問題。案例2中，蔣先生信用卡透支不是由其本人主觀故意造成的，而是被他人栽贓陷害所致，蔣先生的責(zé)任就在于丟失了身份證，但是丟失身份證和惡意套取信用卡錢財(cái)沒有直接必然的聯(lián)系。因此信用卡透支的還款義務(wù)不能由蔣先生承擔(dān)。
邱劍明：銀行對(duì)申領(lǐng)信用卡的審核不嚴(yán)，沒有有效落實(shí)信用卡的擔(dān)保措施，對(duì)因信用卡透支造成的不良資產(chǎn)催收不力，信用卡的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展相對(duì)于業(yè)務(wù)發(fā)展滯后。銀行行為本身就為透支埋下隱患，特別是各銀行為了搶占信用卡市場(chǎng)而瘋狂跑馬圈地，有意降低門檻，甚至銀行還給員工下達(dá)發(fā)卡任務(wù)，從而“綁架”了大量尚無還款能力的人。
主持人：為了避免個(gè)人信息被盜用、信用卡“惡意透支”事件的發(fā)生，銀行應(yīng)當(dāng)怎樣嚴(yán)格把關(guān)，市民應(yīng)如何維護(hù)自己的權(quán)益？
邱劍明：發(fā)卡機(jī)構(gòu)在辦理信用卡的過程中，要認(rèn)真審核申領(lǐng)人的資料，嚴(yán)把發(fā)卡第一關(guān)。要注重對(duì)申領(lǐng)人的資信調(diào)查，以確保申領(lǐng)人身份的真實(shí)性。除了嚴(yán)格審查公安機(jī)關(guān)提供的有效身份證件外，還要依據(jù)申領(lǐng)人的不同情況區(qū)別對(duì)待，可根據(jù)申領(lǐng)人有無固定住處、固定職業(yè)和穩(wěn)定收入等資信等級(jí)，分別辦理信用額度不同的信用卡，同時(shí)要交納不同數(shù)量的保證金。有資產(chǎn)擔(dān)保的，要杜絕個(gè)人資產(chǎn)重復(fù)擔(dān)保、申領(lǐng)人之間互相擔(dān)保、假擔(dān)保等現(xiàn)象。對(duì)個(gè)人擔(dān)保、公司單位擔(dān)保的，應(yīng)實(shí)行財(cái)產(chǎn)抵押。所有發(fā)卡銀行都應(yīng)該建立不良持卡人或非法戶的“黑名單”信息庫(kù)，并且一定要做到各行之間“黑名單”庫(kù)的信息共享。
王振東：市民保管好自己的身份證屬分內(nèi)之事，是權(quán)利也是義務(wù)，若遺失要記得及時(shí)向公安機(jī)關(guān)申報(bào)掛失，并通過報(bào)紙或其他途徑廣而告之，不給犯罪分子創(chuàng)造機(jī)會(huì)。為了避免發(fā)生身份證被盜用、信用卡透支的事件，銀行和個(gè)人應(yīng)當(dāng)各盡其責(zé)，市民如果遇到需要使用帶個(gè)人信息的證件時(shí)，必須確認(rèn)證件的用途以及去向。辦理某些VIP卡、優(yōu)化卡時(shí)，應(yīng)特別關(guān)注身份證號(hào)碼、私人電話及住址的信息，不是必須提供的信息盡量不要提供。辦理各種卡后應(yīng)隨時(shí)關(guān)注卡的情況，包含個(gè)人信息的卡遺失后，應(yīng)立即登記掛失，盡快到銀行核實(shí)情況，凍結(jié)賬戶，然后跟銀行一起向警方報(bào)案。如果被冒名開戶并要求替還透支款，當(dāng)事人有權(quán)要求銀行出具辦卡時(shí)的相關(guān)資料，核對(duì)上面的簽名。如果筆跡不對(duì)，而代簽人又沒有其授權(quán)委托書，當(dāng)事人可以拒絕還款。
