信用卡免息透支的功能如果運(yùn)用不當(dāng)，其高額的透支利息和各種費(fèi)用可能會(huì)使使用者陷入債務(wù)危機(jī)。因?yàn)闊o(wú)力償還信用卡上的透支金額，最近，61歲的廣州關(guān)老伯麻煩纏身，2年多前透支的2萬(wàn)元，利滾利，如今滾到了20多萬(wàn)元的天文數(shù)字。（11月10日《廣州日?qǐng)?bào)》）
客戶透支2萬(wàn)元，兩年時(shí)間翻10倍，銀行信用卡透支利息標(biāo)準(zhǔn)如此之高，當(dāng)初“印子錢，一還三”的黃世仁恐怕也只能自慚形穢。毋庸諱言，關(guān)老伯拆東墻補(bǔ)西墻，信用卡免息透支功能運(yùn)用不當(dāng)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)應(yīng)有的責(zé)任。但是遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)正常貸款利息標(biāo)準(zhǔn)的透支利息實(shí)是不折不扣的霸王條款，無(wú)論從情理還是法律上都講不通。
從契約論的角度講，關(guān)老伯既然辦理信用卡透支，就應(yīng)該事先了解透支利息規(guī)則。遵守與銀行的透支約定，按期歸還透支款項(xiàng)。不能及時(shí)歸還透支款項(xiàng)與利息，就要準(zhǔn)備承擔(dān)天價(jià)透支利息，對(duì)自己的透支行為負(fù)責(zé)。但是銀行制定的透支規(guī)則也應(yīng)該合法合理，不能突破國(guó)家規(guī)定的借貸最高利息標(biāo)準(zhǔn)，單方面制定霸王條款。誘導(dǎo)消費(fèi)者鉆利息黑洞。
按照銀行現(xiàn)行貸款利率計(jì)算，2~3年期商業(yè)貸款年利率在6%左右。兩年多的借貸時(shí)間，即使按照復(fù)利計(jì)算，消費(fèi)者透支利率也不應(yīng)超過(guò)本金的20%。法律規(guī)定，民間借貸的利率最高不得超過(guò)同期銀行貸款利率的4倍，雙方可在銀行同期貸款利率4倍內(nèi)協(xié)商。就是按照民間借貸的利率計(jì)算，兩年多的時(shí)間，消費(fèi)者的透支利息也不應(yīng)該超過(guò)本金。2年時(shí)間利息達(dá)到本金10倍，實(shí)際上屬于高利貸行為，而高利貸不受法律保護(hù)。
既然銀行與消費(fèi)者之間的透支契約建立在違法、不平等的基礎(chǔ)上。2年前透支2萬(wàn)元，利滾利，滾到20多萬(wàn)元的天文數(shù)字，銀行的規(guī)定是違法無(wú)效的。消費(fèi)者只應(yīng)該承擔(dān)合法的透支本金與利息，有理由拒付超出國(guó)家規(guī)定的借貸最高利息標(biāo)準(zhǔn)。
銀行方面或許會(huì)辯解說(shuō)，2年時(shí)間征收10倍利息與滯納金是對(duì)惡意透支失信行為的懲罰措施。但是，銀行方面忘了一個(gè)必要前提，懲罰消費(fèi)，對(duì)消費(fèi)者的罰款決定，只能由行政機(jī)關(guān)根據(jù)行政許可的權(quán)限作出，作為企業(yè)的銀行根本不具有罰款的權(quán)力。
因此，消費(fèi)者要吸取惡意透支的教訓(xùn)，承擔(dān)惡意透支的責(zé)任。但是因?yàn)殂y行的透支規(guī)則本身不合理不合法，消費(fèi)者只用承擔(dān)合法的透支利息，不應(yīng)承擔(dān)“高利貸”利息與滯納金。而且該個(gè)案也提醒銀行不能一味加大信用卡發(fā)行量，要注重防范信用卡發(fā)行風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)信用卡透支法律后果與經(jīng)濟(jì)后果的宣傳、引導(dǎo)。更為重要的是，銀行方面要修正霸王透支條款，不能用“合法”的名義打劫?gòu)V大消費(fèi)者。
