分期付款成了消費(fèi)習(xí)慣
前幾天,在金融單位上班的項(xiàng)小姐,請(qǐng)幾個(gè)朋友在某酒店吃了個(gè)飯,消費(fèi)了600元,她拿出信用卡,刷卡埋單。走出酒店,項(xiàng)小姐致電銀行信用卡部,要求分期付款,分成12期還款,每個(gè)月還本金50元,手續(xù)費(fèi)3.6元。吃了這頓飯的一年之后,項(xiàng)小姐將全部還清所有“飯款”,643.2元。
前幾天,剛剛參加工作的小林,看中了一款手提電腦,需要6000多元,由于手頭幾乎沒(méi)什么積蓄,在買了電腦之后,小林給銀行打了個(gè)電話,要求分12期支付電腦款。這樣,在接下來(lái)的一年時(shí)間里,小林只要每個(gè)月拿出500多元,就可以安心使用他的電腦了。當(dāng)然,他要為自己的分期付款承擔(dān)400多元的手續(xù)費(fèi)。
前段時(shí)間,趕在今年年底結(jié)婚的小劉,決定給新房進(jìn)行裝修,與某家裝公司簽訂合同時(shí),他采用了分24期付款方式來(lái)結(jié)算裝修款,這意味著之后在指定地方購(gòu)買家裝材料,家具電器等的購(gòu)物款,甚至辦酒席,都可以在今后的2年時(shí)間里,慢慢支付了。
前幾天,在某事業(yè)單位上班的周先生,去某車行買了輛20多萬(wàn)元的越野車,掏出信用卡,刷卡埋單。由于該車行與銀行有合作關(guān)系,周先生甚至不用打電話給銀行,就自動(dòng)享受了分期付款的功能,分36期償還,他需要每個(gè)月支付給銀行6400元的本金,以及全部的手續(xù)費(fèi)2萬(wàn)余元。
越來(lái)越多的市民,在各個(gè)領(lǐng)域的消費(fèi),都采用了先消費(fèi)再慢慢還款這種分期付款模式。上周,記者在幾家銀行了解“分期付款業(yè)務(wù)”時(shí),這幾家銀行信用卡部的負(fù)責(zé)人說(shuō)起分期付款來(lái),隨口就能說(shuō)出很多發(fā)生在身邊的例子。這些分期付款的人,有的金額只有幾百元,有的高達(dá)百萬(wàn)元;有的是出于好玩的心態(tài),有的是考慮現(xiàn)金流的問(wèn)題。
銀行大力拓展分期付款
類似小額貸款的信用卡分期業(yè)務(wù)正日益成為信用卡市場(chǎng)上的兵家必爭(zhēng)之地。今年以來(lái),各大銀行在分期付款業(yè)務(wù)上花了不少心思,收獲也很驚人。
據(jù)工行溫州分行銀行卡中心總經(jīng)理劉沖介紹,該行今年截至8月末,所有分期付款項(xiàng)目總金額超過(guò)了20億元,其中90%以上來(lái)自汽車消費(fèi),單筆最大金額達(dá)到150萬(wàn)元。農(nóng)行、中行、建行等幾大大型國(guó)有商業(yè)銀行,今年也在分期付款領(lǐng)域有不少斬獲,金額都超過(guò)了1億元,同比增長(zhǎng)率都在100%以上。
與工行的分期付款業(yè)務(wù)集中在汽車消費(fèi)領(lǐng)域不同,農(nóng)行的分期付款業(yè)務(wù)屬于“全面開(kāi)花”。據(jù)農(nóng)行溫州分行信用卡中心總經(jīng)理助理章希介紹,該行目前的分期付款涉及汽車、家庭裝修、家電、旅游等各個(gè)領(lǐng)域。
“我們目前在溫州地區(qū)有超過(guò)60萬(wàn)張的貸記卡和準(zhǔn)貸記卡,這給分期付款業(yè)務(wù)提供了很好的基礎(chǔ)?！睋?jù)透露,該行推出的“交易分期”服務(wù),可以先消費(fèi),再致電銀行進(jìn)行分期付款,只要消費(fèi)金額滿500元,就可以進(jìn)行分期付款,最短分3期,最長(zhǎng)可分24期。而該行今年年初推出的“商戶分期”業(yè)務(wù),則是銀行跟商家直接合作,消費(fèi)者只要在合作商家消費(fèi),刷卡之后,就可以享受分期付款的功能了,最長(zhǎng)可達(dá)36期。由于分期付款操作簡(jiǎn)單,目前不僅有“月光族”或剛參加工作不久的年輕人,消費(fèi)1000元之內(nèi),申請(qǐng)分期付款,也有一些有一定的資金基礎(chǔ)的人,買100多萬(wàn)元的汽車,采用分期付款。
為了做大分期付款市場(chǎng),工行、農(nóng)行、中行等各大銀行還紛紛主動(dòng)與擔(dān)保公司合作。“這樣一來(lái),可以解決部分持卡人由于信用卡授信額度不足的問(wèn)題,既可以做大市場(chǎng),又可以化解一些風(fēng)險(xiǎn)?！惫ば袦刂莘中秀y行卡中心總經(jīng)理劉沖說(shuō)。
銀行大力拓展信用卡的分期付款業(yè)務(wù),也給銀行帶來(lái)了豐厚的回報(bào)。農(nóng)行溫州分行信用卡中心總經(jīng)理助理章希介紹說(shuō),該行今年的分期付款手續(xù)費(fèi)收入,同比增長(zhǎng)了7倍。深發(fā)展2010年半年報(bào)披露,該行今年上半年銀行卡手續(xù)費(fèi)收入同比增幅達(dá)102%。
分期付款免息不免費(fèi)
各大銀行在分期付款業(yè)務(wù)上,打出的最大賣點(diǎn)就是零利率分期付款。很多持卡人也知道,分期付款雖然免息,但不等同于免費(fèi)——持卡人要支付一定比例的手續(xù)費(fèi)。
記者從各大銀行了解到,每個(gè)銀行的信用卡可分期限幾乎一致,一般消費(fèi)最長(zhǎng)可分24期,汽車消費(fèi)最長(zhǎng)可分36期。其他期限還有3期、6期、9期、12期、18期等。
不過(guò)每個(gè)銀行的手續(xù)費(fèi)卻有差異。以農(nóng)行的一般消費(fèi)為例,其手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是每期0.6%,這樣的標(biāo)準(zhǔn),大致是業(yè)內(nèi)的平均水平。如果某消費(fèi)者買一件東西,花了12000元,分12期還,則每個(gè)月需要還本金1000元,另加手續(xù)費(fèi)72元,到期時(shí)需要支付本金與手續(xù)費(fèi)共12864元,相當(dāng)于7.2%的年利率,按照目前年貸款利率5.31%來(lái)算,相當(dāng)于在基準(zhǔn)利率上上浮36%。而由于消費(fèi)者沒(méi)有整年占用12000元的貸款額度,因此實(shí)際上的利率要高于7.2%。
相比之下,汽車消費(fèi)分期付款的手續(xù)費(fèi)要低一些,以工行為例,3年期分期付款的總手續(xù)費(fèi)為8.4%,相當(dāng)于每年2.8%,比一般性貸款利率要低許多。其他一些銀行的3年期分期付款總手續(xù)費(fèi)在9%左右,相當(dāng)于每年3%。
在手續(xù)費(fèi)收取方式上也有差異,有的銀行采用前端收費(fèi)模式,即第一期就要支付全部的手續(xù)費(fèi),之后的每期只需要還本金。這種收費(fèi)方式的弊端是,即使你之后提前還掉所有的本金,手續(xù)費(fèi)也不退還,因此消費(fèi)者最好不要選擇這種前端收費(fèi)模式。
農(nóng)行溫州分行相關(guān)人士說(shuō),信用卡分期付款的額度,占用的是銀行的貸款額度,因此收取一定的手續(xù)費(fèi)是必需的。但手續(xù)費(fèi)比起利息來(lái)有一個(gè)好處,那就是不會(huì)隨著利率的調(diào)整而變化,這樣,消費(fèi)者在消費(fèi)的當(dāng)時(shí),就可以計(jì)算出自己需要支付的總額,而不必考慮今后是否加息給自己帶來(lái)的預(yù)算外支出。
