下面是一位卡友的一點(diǎn)心得與大家共享，希望對(duì)已經(jīng)存在不良信用紀(jì)錄的卡友們提供一點(diǎn)幫助：在04年的時(shí)候，我辦理過(guò)一張中國(guó)銀行的準(zhǔn)貸記卡和一張工行的牡丹信用卡，因?yàn)楫?dāng)時(shí)覺(jué)得額度太少，就2000元的樣子吧，用了沒(méi)2個(gè)月就丟那沒(méi)用了，當(dāng)時(shí)正好遇到房子拆遷，導(dǎo)致后來(lái)對(duì)帳單都沒(méi)收到。
直到06年3月，單位里一起辦招商銀行信用卡，同事都辦下來(lái)了，唯獨(dú)我沒(méi)有，當(dāng)時(shí)也算是先知先覺(jué)，知道有個(gè)人信用報(bào)告這東西，到人民銀行一查，差點(diǎn)沒(méi)暈死，2張卡的當(dāng)前還款逾期都是數(shù)字7，這里要解釋下，一般大家知道，最近24個(gè)月內(nèi)逾期還款一次，會(huì)顯示1，當(dāng)逾前期如果超過(guò)7次或以上，那么就顯示7，我馬上聯(lián)系銀行，被告知中行的卡在1年半前欠了3.5元沒(méi)還清，現(xiàn)在銀行已經(jīng)把授信額度降為0，建議我還清后銷(xiāo)卡。
工行方面，欠了100多元的年費(fèi)，連續(xù)14期逾期，已經(jīng)被強(qiáng)制停卡，建議還清后銷(xiāo)卡。人民銀行方面解釋道：這種因?yàn)楸救耸韬鲈蛟斐傻呢?fù)面信息，是不能提出異義申訴來(lái)解決的，問(wèn)這些紀(jì)錄會(huì)保留多久，答曰：目前國(guó)內(nèi)還沒(méi)明確規(guī)定，可能是5~7年，可能是終生……我暈倒，這我不完了嗎？以后要是要買(mǎi)個(gè)車(chē)啊房的，貸款什么的怎么辦？銀行告知基本無(wú)望了。
按我這種情況，按理是絕對(duì)不可能在銀行辦到信用卡和貸款嗎？
但截至目前為止，本人有招行攜程金(25K)，建行普金(30K)，以及在交行的購(gòu)房貸款30萬(wàn)元，我是怎么做到的？請(qǐng)大家慢慢看就明白了。
其實(shí)信用卡逾期還款的負(fù)面信息是根據(jù)時(shí)間推移的，也就是紀(jì)錄最近24個(gè)月的情況。如上面的情況，我把中國(guó)銀行信用卡還清后，當(dāng)時(shí)并沒(méi)有銷(xiāo)卡，(說(shuō)起來(lái)也很巧，當(dāng)時(shí)在柜臺(tái)還了后，因?yàn)橛屑笔聸](méi)繼續(xù)銷(xiāo)卡，幸好當(dāng)時(shí)沒(méi)銷(xiāo)，不然可能真的完蛋了)，后來(lái)為了和工行交涉年費(fèi)的事又去打了一次信用報(bào)告，無(wú)意中驚奇的發(fā)現(xiàn)在中行那一欄里最近1期的還款紀(jì)錄變成了個(gè)"*"，這個(gè)意思是指當(dāng)月沒(méi)使用，也就是說(shuō)因?yàn)槲覜](méi)有|銷(xiāo)卡|，所以中行還是得繼續(xù)向人行更新我的用卡情況，雖然額度已經(jīng)為0。
仔細(xì)看了關(guān)于個(gè)人信用報(bào)告負(fù)面信息的解釋?zhuān)赋霈F(xiàn)："/""N""*""C"這4種以外的信息。那么這個(gè)"*"就不屬于負(fù)面信息了，從而推斷出：只要我還清當(dāng)前欠款，不銷(xiāo)卡，那么在兩年后這兩張卡的紀(jì)錄將會(huì)是24個(gè)"*"，到那時(shí)候，我的個(gè)人信用紀(jì)錄不就恢復(fù)正常了？事實(shí)的確如此，到今年的4月份，我向招行和交行申請(qǐng)辦理了信用卡和購(gòu)房貸款，很順利就成功了。
在這里，強(qiáng)烈告知下有些不知究竟的人，說(shuō)什么一旦有了負(fù)面紀(jì)錄將終生不可消除等等。因?yàn)槲覀儑?guó)家當(dāng)前只紀(jì)錄24個(gè)月，也就是2年內(nèi)的信用卡使用情況，所以這些|負(fù)面信息|是完全可以因?yàn)闀r(shí)間的推移而消除的。
所以說(shuō)，不管你曾經(jīng)有過(guò)多少逾期，也或者被銀行強(qiáng)制停卡，又或者甚至被追討起訴，都不要怕，在想辦法還清欠款后，一定要記得：絕對(duì)不要銷(xiāo)卡。因?yàn)槟阋坏╀N(xiāo)卡，那么你這張卡的|不良紀(jì)錄|將會(huì)伴隨你很長(zhǎng)很長(zhǎng)時(shí)間，多長(zhǎng)呢？人民銀行還沒(méi)出臺(tái)相關(guān)具體規(guī)定，國(guó)外是7年。
為什么會(huì)不良記錄伴隨你很長(zhǎng)很長(zhǎng)時(shí)間呢？
因?yàn)槟阋坏╀N(xiāo)卡，銀行將會(huì)在下個(gè)月向人民銀行更新你的用卡資料："C"，即|結(jié)清銷(xiāo)卡|，打個(gè)比方，是2008年7月，假如你之前是半年都沒(méi)還款那么最近半年的紀(jì)錄是這樣的：1 2 3 4 5 6C，后面是個(gè)結(jié)算時(shí)間2008.7，表示你最近連續(xù)6期逾期，然后第7期還清銷(xiāo)戶(hù)。但問(wèn)題是，這張卡的信息將永遠(yuǎn)被定格在2008年7月，因?yàn)檫@是你最后一次使用這張卡，因?yàn)殇N(xiāo)卡，銀行將不會(huì)再更新你的用卡情況，那么你就算到2012年去查，這張卡的不良紀(jì)錄還是在那，說(shuō)簡(jiǎn)單點(diǎn)，就是因?yàn)闆](méi)有新的信息更新把不良的紀(jì)錄往前推了。
切記不要隨意銷(xiāo)卡
一般情況下，不管當(dāng)前你用卡情況已經(jīng)多惡劣，都能做到還清欠款后兩年，恢復(fù)良好的信用紀(jì)錄。但要記住一定不要主動(dòng)銷(xiāo)卡，銀行叫你銷(xiāo)卡，你不簽字它是不能強(qiáng)行銷(xiāo)卡的，一般你還了錢(qián)，銀行也不會(huì)強(qiáng)制要你銷(xiāo)卡，因?yàn)橐话氵@時(shí)候你的信用額度肯定被調(diào)成0了，或者?？▋鼋Y(jié)了，對(duì)銀行不存在資金風(fēng)險(xiǎn)。
?？ê弯N(xiāo)卡是完全不一樣的概念，|?？?#124;在沒(méi)欠款的情況下顯示的是"*"本期未使用，上面說(shuō)過(guò)了，這不算負(fù)面信息，相當(dāng)于你某張正常狀態(tài)的信用卡，當(dāng)期未透支也未還款，那么也是顯示"*"。說(shuō)到這里，有的銀行的催款人員，在你還清欠款后會(huì)善意提醒客戶(hù)暫時(shí)不要銷(xiāo)卡，相反有的銀行就惡劣了，說(shuō)什么卡被凍結(jié)不能再用了，我現(xiàn)在就可以幫你銷(xiāo)卡等等，其實(shí)大家活著都不容易，何苦不能給別人一次改過(guò)的機(jī)會(huì)呢？
至于那些已經(jīng)有負(fù)面紀(jì)錄且已經(jīng)銷(xiāo)卡的朋友，就只能多關(guān)注人民銀行的動(dòng)向，看看到底這些信息要保留多久，也注意重新建立起自己的正面信用紀(jì)錄，總之一句話：不良紀(jì)錄絕對(duì)不是伴隨一生不可消除的，時(shí)間問(wèn)題，關(guān)鍵是從現(xiàn)在做起，保護(hù)好自己的信用。
