使用不當帶來的風險不容小覷
目前，信用卡已經(jīng)成為了人們消費的主流方式，無論是外出旅游、請客吃飯、還是訂購機票，信用卡都能輕松一刷完成消費，為人們的日常生活提供了很多的便利。但是，信用卡給人們帶來便利的同時，也帶來了一定的風險，人們在使用信用卡時稍有不慎，就可能帶來經(jīng)濟損失。提醒大家在享受信用卡所帶來的便利的同時，也一定要提防信用卡可能帶來的損失。
隨意花錢導致非理性消費
記者在山西科技學院走訪了一些學生，有近七成的學生每人至少持有一張信用卡。據(jù)了解，大學生之所以申辦信用卡，除了方便快捷之外，主要是看中了信用卡能透支消費，如本科生可透支1000元~ 3000元，研究生可透支3000元~ 5000元等。同時，持卡人一般還能享受許多品牌專賣店、咖啡館、休閑場所的折扣。辦卡的手續(xù)也十分方便，無須任何抵押，“零”年費，只需學生證和身份證復印件，即使是低年級新生，也能順順利利辦到信用卡。
工作沒有一份，積蓄也分文沒有，卻可以大把花錢，購買享受各種消費品。但享受了“隨心花錢”滋味的大學生卻并不痛快。他們很多人表示，信用卡的確帶來了不少方便，但是過度透支也讓自己無度花錢，間接增加了家庭教育支出。各家銀行大力開拓大學生市場，從表面看是為大學生提供便捷、優(yōu)質(zhì)、提前享受獨立成人理財?shù)姆?，實質(zhì)上則是為銀行自己業(yè)務開辟了新渠道。像Young卡，持卡人可以在近百家包括眼鏡店、書店、飲食店的商家享受折扣消費，表面上大學生吃了實惠，其實銀行是利用這樣的優(yōu)惠，和商家聯(lián)盟，通過大學生刷卡消費吃進高額的手續(xù)費收入，而超過自己消費額的學生在無力還貸的情況下還要向銀行支付年費和高額透支利息，無形中又是銀行的另一筆收入。
由于目前大學生的理財能力普遍不高，自我管理能力不強，所以在使用信用卡時，一不小心就會陷入信用卡借貸困境。不但自己可能成為“卡奴”，也容易讓發(fā)卡的銀行自身面臨很大的信用貸款回收風險。特別是信用卡透支后不還款，會被銀行列入黑名單，以后貸款買車都會被銀行拒絕，甚至連就業(yè)都會受到影響。
還款不及時會影響個人征信記錄
近年來，在信用卡產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展的同時，竊取信用卡信息、妨害信用卡管理、信用卡詐騙、利用POS機非法套現(xiàn)等涉信用卡犯罪一直處于高發(fā)多發(fā)的態(tài)勢。
規(guī)范銀行信用卡業(yè)務，慎重發(fā)卡，提高服務質(zhì)量。防范涉信用卡犯罪的重點就是要避免和減少信用卡惡意透支。而導致惡意透支的源頭主要在于信用卡發(fā)放門檻過低、業(yè)務不規(guī)范。因此，規(guī)范銀行信用卡業(yè)務，提高信用卡服務質(zhì)量，是防治信用卡詐騙犯罪的根本之策。日前，在陽泉交通局工作的段明先生向記者傾訴，2010年在陽泉工商銀行網(wǎng)點為在陽泉煤科上學的兒子辦理了一張學生卡，5年后這卡變成了信用卡，額度僅一分錢，5年，這張從未用過的卡竟欠了547元9角8分。段先生表示銀行當時并未告知是信用卡，且辦卡時也沒讓自己提供任何資料，這張卡辦得冤枉，欠費也欠得冤枉。
事實上，段先生的一張信用卡雖然5年從未用過，但自他將信用卡激活那一刻起，就表明其與銀行的借貸協(xié)議開始生效。因此，盡管段先生沒有透支過錢，但需要支付一定的年費，而信用卡產(chǎn)生的547元欠費應該是年費和滯納金。然而，一張額度僅一分錢的信用卡，收年費是否合理，值得商榷；特別是信用卡額度僅一分錢，不僅缺少為客戶消費提供便利的善意，反而給客戶布下了“信用陷阱”，信用風險則是信用卡帶來的更大風險，畢竟一不留神還款不及時就可能會造成信用污點——可能不過是幾塊錢的事，但卻讓你的貸款辦不下來。這樣會影響到個人信用記錄，甚至被銀行打入黑名單。
規(guī)范用卡遏制套現(xiàn)行為的蔓延
信用卡在國內(nèi)市場日漸普及，方便快捷的支付手段贏得了越來越多人的青睞。然而隨著信用卡用戶的增加，利用信用卡套現(xiàn)的現(xiàn)象也開始逐漸顯現(xiàn)，高達56天的“免息”期，持卡人一旦套現(xiàn)，在“免息期”內(nèi)持卡人獲得現(xiàn)金的同時規(guī)避了銀行高額的取現(xiàn)費用，相當于獲得一筆無息貸款，極具誘惑力。
記者認為信用卡套現(xiàn)增加了中國金融秩序中的不穩(wěn)定因素。那些不法分子聯(lián)合商戶通過虛擬POS機刷卡消費等不真實交易，變相從事信用卡取現(xiàn)業(yè)務等行為，違反了國家關(guān)于金融業(yè)務特許經(jīng)營的法律規(guī)定，背離了人民銀行對現(xiàn)金管理的有關(guān)規(guī)定，還可能為“洗錢”等不法行為提供便利條件，這無疑給我國整體金融秩序埋下了不穩(wěn)定因素。
絕大多數(shù)的信用卡都是無擔保的借貸工具，只要持卡人進行消費，銀行就必須承擔一份還款風險。所以在通常情況下，銀行通過高額的透支利息或取現(xiàn)費用來防范透支風險。可是，信用卡套現(xiàn)的行為恰恰規(guī)避了銀行所設定的高額取現(xiàn)費用，越過了銀行的防范門檻。特別是一些貸款中介幫助持卡人偽造身份材料，不斷提升信用卡額度，銀行的正常業(yè)務受到巨大的干擾，也帶來了巨大的風險隱患。由于大量的套現(xiàn)資金，持卡人無異于獲得了一筆筆無息無擔保的個人貸款。而發(fā)卡銀行又無法獲悉這些資金用途，難以進行有效地鑒別與跟蹤，信用卡的信用風險形態(tài)實際上已經(jīng)演變?yōu)橥顿Y或投機的信用風險。一旦持卡人無法償還套現(xiàn)金額，銀行損失的不僅僅是貸款利息，還可能是一大筆的資產(chǎn)。
對于持卡人個人而言，信用卡套現(xiàn)行為也給自己帶來極大的風險。表面上，持卡人通過套現(xiàn)獲得了現(xiàn)金，減少了利息支出，但實質(zhì)上，持卡人終究是需要還款的，如果持卡人不能按時還款，就必須負擔比透支利息還要高的逾期還款利息，而且可能造成不良的信用記錄，以后再向銀行借貸資金就會非常困難，甚至還要承擔個人信用缺失的法律風險。
那種賺錢不多、還想多花錢，又要通過別人來幫自己還款，還想提高信用額度，以便透支更多錢的人，大多數(shù)的結(jié)局就是最終會因為無力償還導致信用崩潰。其身份信息一旦進入銀行系統(tǒng)的黑名單，以后再想辦理信用卡就難了。如此風險重重的“金融活動”，提醒大家最好謹慎涉足。
