如果13 億人每人一張額度一萬(wàn)的信用卡，刷爆不還，會(huì)怎樣？
這個(gè)問(wèn)題得分幾個(gè)方面來(lái)看：
1、13億人每人辦一張額度為1萬(wàn)的信用卡
這個(gè)前提涉及到巴塞爾協(xié)議相關(guān)內(nèi)容。巴塞爾協(xié)議可以說(shuō)是銀行的成立根本，它的存在就是為了防止銀行破產(chǎn)而采取的監(jiān)督方式。根據(jù)巴塞爾新資本協(xié)議第三次征求意見(jiàn)稿，新協(xié)議由三大支柱組成：一是最低資本要求，二是監(jiān)管當(dāng)局對(duì)資本充足率的監(jiān)督檢查，三是信息披露。其中，第一支柱的
【最低資本要求】中規(guī)定，銀行的最低資本要求，資本比率不得低于8%。而這個(gè)資本比率為銀行持有的資本數(shù)量和銀行的風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)之比。
現(xiàn)在，題干中【辦一張額度為1萬(wàn)】這個(gè)條件，就屬于風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)。而風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)怎么計(jì)算呢？按照新協(xié)議的要求，它包括信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。這兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)各有其不同的計(jì)算方式，主要見(jiàn)下表：
這些計(jì)算方法，不一一解釋。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是通過(guò)各種評(píng)級(jí)來(lái)進(jìn)行加權(quán)計(jì)算后，算出辦這件事情對(duì)于銀行的資本充足率風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)大不大。
如果現(xiàn)在給一個(gè)人辦理一張申請(qǐng)額度為1萬(wàn)的卡，對(duì)于整個(gè)銀行體系內(nèi)部的流程而言，簡(jiǎn)單來(lái)講就是對(duì)你的狀況進(jìn)行評(píng)估給你一個(gè)合理的授信風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，根據(jù)這個(gè)授信風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)給你合適的額度——比方說(shuō)一萬(wàn)。假如我們將這種情況擴(kuò)大到10萬(wàn)倍，同時(shí)有10萬(wàn)個(gè)人辦理申請(qǐng)額度為1萬(wàn)的卡時(shí)，這個(gè)規(guī)模相當(dāng)于一個(gè)小縣城（假設(shè)小縣城的規(guī)模就是10萬(wàn)人吧），除了對(duì)個(gè)人收入財(cái)產(chǎn)情況的一個(gè)簡(jiǎn)單審核，這時(shí)多了一個(gè)對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)狀況指標(biāo)的考量。把這個(gè)經(jīng)濟(jì)狀況考量的指標(biāo)納入風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分體系來(lái)評(píng)估下整體授信風(fēng)險(xiǎn)。如果這個(gè)10萬(wàn)人的小縣城，人均月收入不到2000，但是卻同時(shí)申請(qǐng)額度1萬(wàn)，顯然，不會(huì)給所有人辦理額度均為1萬(wàn)授信額度的信用卡。否則根據(jù)巴塞爾協(xié)議的最低資本監(jiān)管要求，很大風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法達(dá)到資本充足率8%的要求，有壞賬危險(xiǎn)。
同理，擴(kuò)大到13億人，根據(jù)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的不同，是不可能給所有人同樣授信額度都是1萬(wàn)的信用卡的。所以，題干這個(gè)假設(shè)不成立。
2、13萬(wàn)億，能否成功放款？
我們先假設(shè)一下，還真有銀行憑一己之力承擔(dān)了這13億張1萬(wàn)授信額度的發(fā)卡，根據(jù)新華網(wǎng)的報(bào)道：16家上市銀行凈利潤(rùn)過(guò)萬(wàn)億 華麗年報(bào)背后藏隱憂，在這篇報(bào)道里，有這樣一個(gè)圖示：
若以2012年的總資產(chǎn)來(lái)看，按照巴塞爾協(xié)議的要求，能夠憑一己之力放款的勉強(qiáng)只有工商銀行。所以，若要放這13萬(wàn)億的授信額度，只有可能通過(guò)銀團(tuán)貸款的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)。當(dāng)然，我們假設(shè)銀團(tuán)貸款有發(fā)信用卡模式（汗）。
然后，再假設(shè)大家全部刷完屬于自己的1萬(wàn)塊授信額度，并且都沒(méi)有歸還打算，銀行也拿不到抵押物。就上圖的情況來(lái)看，建設(shè)銀行、工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行這三家銀行如果單獨(dú)承擔(dān)了這13萬(wàn)億的壞賬，破產(chǎn)清算的話還是能填上這個(gè)坑，不需要央行額外印鈔——前提是允許這三家行破產(chǎn)清算啊。
更壞的情況，假設(shè)13億人在花錢的時(shí)候都很不幸臨時(shí)提高了30%的授信額度，也就是每個(gè)人花了1.3萬(wàn)，并且這筆錢都不打算還，那么，13以人總的壞賬就是16.9萬(wàn)億。大家可以自行結(jié)合上圖數(shù)據(jù)算算幾個(gè)銀行破產(chǎn)清算加起來(lái)才足夠清償壞賬。
哦，最高臨時(shí)授信額度是能提高到50%的，簡(jiǎn)單算術(shù)題大家自己做做娛樂(lè)下吧。
3、這種場(chǎng)景（13億人同時(shí)花完錢同時(shí)決定違約）是否會(huì)發(fā)生？
不會(huì)。
有買就有賣；有出賬的自然就有入賬。甲在乙那刷卡了1萬(wàn)塊買鞋子（就拿鞋子做個(gè)例子），假設(shè)乙尚未花那1W的額度，此時(shí)，乙再花1萬(wàn)出去，收入的1萬(wàn)足可以抵掉他的這筆開(kāi)銷。整個(gè)經(jīng)濟(jì)圈的現(xiàn)金是循環(huán)流動(dòng)的，不存在單純的單邊交易現(xiàn)象。無(wú)論是兩個(gè)人之間的交易，還是兩個(gè)國(guó)家的交易，莫不如是。因此，這筆13萬(wàn)億，是在銀行間流動(dòng)。
最后，感謝這個(gè)問(wèn)題讓我重新溫習(xí)了一遍巴塞爾協(xié)議。
