目前,隨著新技術(shù)的快速變革與演進(jìn),電子支付逐漸發(fā)生了日新月異的創(chuàng)新式發(fā)展。無論是卡基的傳統(tǒng)電子支付工具,還是網(wǎng)基的新興電子支付工具,都在發(fā)生持續(xù)的優(yōu)化和融合,逐漸改變著經(jīng)濟(jì)金融的基礎(chǔ)設(shè)施,影響著交易的效率和普通人的生活。在此背景下,談到支付工具時,很多人不僅想到網(wǎng)絡(luò)支付和移動支付,更會想起各種令人“腦洞大開”的支付手段,例如二維碼支付、聲波支付,甚至光子支付、指紋支付、虹膜支付、靜脈支付等。有人認(rèn)為,卡基主導(dǎo)的零售支付時代即將結(jié)束,我們錢包里現(xiàn)在隨處可見的各類“銀行卡”,將會迅速地被淘汰和退出歷史舞臺。然而,對此需要更加理性的認(rèn)識和看待,因為銀行卡仍然是主要的個人支付工具。
首先,當(dāng)前我國的銀行卡市場仍然占據(jù)了零售支付服務(wù)的主流,由于我國仍處于電子化的過渡階段,銀行卡依然體現(xiàn)出較好的支付效率與價值,具有巨大的發(fā)展空間。據(jù)統(tǒng)計,2015年上半年,國內(nèi)銀行卡交易總筆數(shù)為385.53億筆,同比增長42%,在非現(xiàn)金支付工具交易中的占比已經(jīng)高達(dá)89%。特別是個人消費支付領(lǐng)域,銀行卡已經(jīng)成為我國居民消費的重要電子支付工具。2015年上半年,全國銀行卡消費總筆數(shù)為129.8億筆,消費總金額為26.25萬億元,同比分別增長52.9%和34.1%。截至今年上半年,銀行卡滲透率已經(jīng)達(dá)到47.86%。
其次,從人均持卡結(jié)構(gòu)來看,仍然低于全球平均水平,拓展前景仍然令人矚目。據(jù)統(tǒng)計,截至2014年末,全國人均持有銀行卡3.64張,其中人均持有信用卡0.34張,遠(yuǎn)低于歐美國家和韓日等經(jīng)濟(jì)體。就持有銀行卡的結(jié)構(gòu)來看,也存在許多失衡。如北京、上海信用卡人均擁有量仍遠(yuǎn)高于全國平均水平,分別達(dá)到1.7張和1.33張;網(wǎng)民等年輕人群體的人均持卡要遠(yuǎn)高于平均水平;城市人群的人均持卡要高于農(nóng)村。這都表明,銀行卡市場仍有進(jìn)一步提升的空間,而且從發(fā)掘現(xiàn)有銀行卡服務(wù)的“短板”群體入手,也可以拓展新的“藍(lán)?!睒I(yè)務(wù)。
再次,從支付工具的提供主體來看,銀行卡的地位仍未動搖。一則,互聯(lián)網(wǎng)支付和移動支付依托的基礎(chǔ)是銀行卡支付,包括通常所見的快捷支付、驗證支付和余額支付等。二則,非金融支付機(jī)構(gòu)處理的支付規(guī)模在銀行卡支付市場中的占比仍然很小。如2015年上半年銀行機(jī)構(gòu)處理的網(wǎng)絡(luò)支付交易金額為1139.7萬億元,而非金融支付機(jī)構(gòu)處理的網(wǎng)絡(luò)支付交易金額為20.17萬億元。三則,非金融支付機(jī)構(gòu)仍以小額為主。如2015年上半年銀行機(jī)構(gòu)處理的網(wǎng)絡(luò)支付筆均交易達(dá)53414.3元,非銀行支付機(jī)構(gòu)處理的網(wǎng)絡(luò)支付筆均交易為577.2元。
還有,當(dāng)前已經(jīng)進(jìn)入新的零售支付大變革時代,將呈現(xiàn)“百花齊放”的支付工具發(fā)展格局。針對不同的客戶需求特點,也有多樣化的支付產(chǎn)品存續(xù)空間。通俗地講,即便零售支付工具最終如同“饅頭”一般進(jìn)入日常生活和變得普遍化,那么也還有不同品牌、口味、分量的差異化產(chǎn)品存在。我們知道,由于支付習(xí)慣、能力與環(huán)境的制約,現(xiàn)金交易在全球仍然是重要支付方式,全面的“無現(xiàn)金”電子化時代仍然距今甚遠(yuǎn)。作為非現(xiàn)金支付核心的卡基工具,也不可能短期內(nèi)就被“顛覆”和“替代”,而仍然擁有穩(wěn)定的需求群體,來維持其不斷創(chuàng)新下的新生命力。
再者,在零售支付市場的創(chuàng)新與演變中,傳統(tǒng)與新興電子支付的邊界變得更加模糊,線上與線下支付方式不斷發(fā)生融合。這就意味著,銀行卡同樣也逐漸進(jìn)入了“無卡”交易時代,通過及時把握客戶對支付便捷、支付新穎性的追求,使得自身獲得新的生機(jī)。例如,銀聯(lián)“閃付”通過“揮卡”的形式實現(xiàn)無需輸入密碼、無需簽名的快速支付。且近期將在斯沃琪最新推出的貝拉米腕表中加載非接支付功能,使得支付載體不斷優(yōu)化。長遠(yuǎn)來看,銀行卡產(chǎn)業(yè)中的“卡介質(zhì)”本身變得越來越不重要,關(guān)鍵是背后的資金流、信息流的整合、行業(yè)與工具規(guī)則的演變、安全與便捷的權(quán)衡,能否不斷在市場競爭的適應(yīng)中有所突破。
最后,網(wǎng)絡(luò)支付和移動支付的新時代,也帶來了許多新的挑戰(zhàn)。例如,由于面臨更加便捷和開放的支付環(huán)境,如果消費者的安全支付習(xí)慣沒有充分建立起來,則更容易面臨資金安全的風(fēng)險。相比而言,雖然在銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展中也出現(xiàn)了一些風(fēng)險問題,但是相對而言,其規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)與約束機(jī)制還比較健全,這也使得銀行卡支付在零售支付市場的發(fā)展過渡期仍然有一定的比較優(yōu)勢。
當(dāng)然,雖然我們認(rèn)為銀行卡產(chǎn)業(yè)仍然占據(jù)重要地位和擁有發(fā)展?jié)摿Γ沁@并不意味著可以“高枕無憂”,實際上長遠(yuǎn)來看,銀行卡支付工具仍然面臨前所未有的挑戰(zhàn)。展望未來,網(wǎng)絡(luò)時代帶來的最終變革或許是顛覆性的。零售支付的核心其實都是信息采集與處理、交換,加上貨幣轉(zhuǎn)移問題,也就是銀行賬戶和支付工具的不同鏈接模式。支付工具本身的形式是可能變化的,未來可能越來越不重要,或許是各種移動終端,甚至可能是電子賬戶或錢包本身,各類支付工具介質(zhì)的作用完全可以剝離。由此看來,這些挑戰(zhàn)不僅體現(xiàn)在工具層面,而且是背后的清算、結(jié)算機(jī)制的變革,對于銀行卡產(chǎn)業(yè)來說,必須未雨綢繆正視大變革時代的變化趨勢。
作為銀行卡市場傳統(tǒng)主導(dǎo)者的大銀行和卡組織,現(xiàn)在也開始面臨更加激烈的競爭壓力,將來能否促使整個銀行卡產(chǎn)業(yè)從“供給驅(qū)動”轉(zhuǎn)向“需求拉動”,也是重要的挑戰(zhàn)。因此,能否在做好支付服務(wù)的同時,真正依托銀行卡打造標(biāo)準(zhǔn)化與定制化的“移動金融精品店”和“移動綜合服務(wù)超市”,則成為未來銀行卡新的核心競爭力來源。
零售支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展將體現(xiàn)出以合作共贏為主線,開放式大平臺建設(shè)將成為主流?,F(xiàn)有的銀行卡產(chǎn)業(yè)主要參與者都必須直面變革壓力,以技術(shù)、制度、理念創(chuàng)新來促發(fā)展,努力在未來開放型的支付生態(tài)體系建設(shè)中占有一席之地。