當(dāng)李小姐看到本月的信用卡對賬單時，目瞪口呆。
“由于疏忽我上個月少還了幾毛錢，可利息怎么這么多？而且我為這個月的一筆大額消費申請了分期付款，雖然是免息，但沒想到手續(xù)費這么高！”
李小姐的賬單顯示，1月份消費的25000.6元，由于2月份還款時少還了0.6元，到3月賬單日竟產(chǎn)生了達(dá)550元的利息。而此前不久一筆10014元的消費，分期付款手續(xù)費也達(dá)到600多元。
輕松辦卡、痛快刷卡的同時，也要小心掉進(jìn)陷阱。
陷阱一：
要免費先消費 不激活也收費
銀行在宣傳信用卡時，往往以“免年費”作為吸引客戶的噱頭。但其實，年費是個“狠角色”。
目前，大部分銀行一般標(biāo)準(zhǔn)信用卡普卡年費約在100元左右，金卡年費在200~300元之間。
大多銀行的普卡及金卡開通時都能免首年年費，之后可以通過刷卡滿足一定的次數(shù)或金額來實現(xiàn)減免次年年費。
其中，建行及光大要求較低，刷3次即免次年年費；民生和深發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)相對較高，前者要刷8次，后者在2009年4月調(diào)至刷18次。其他銀行普遍在刷5~6次。
但白金信用卡或一些特殊信用卡年費難以減免，其中白金信用卡年費普遍在2000元以上。像招行無限信用卡主卡年費10000元，白金信用卡主卡年費3600元，而商務(wù)卡、VISA MINI信用卡、MSN珍藏版迷你信用卡、VOGUE鈦金信用卡不予減免年費。
未激活的信用卡并不代表可以束之高閣，高枕無憂。招行信用卡中心工作人員表示，某些類型的信用卡即使不激活，也需要交納一定的工本費，例如，Hello Kitty粉絲系列整套共有4張，如果你曾經(jīng)申請過一張但沒有激活，當(dāng)你申請第2張時，也會給你發(fā)出一張金額為50元的賬單。
陷阱二：
分期付款1萬元 手續(xù)費竟要840元
信用卡的一大便利之處，就是可以分期付款。免息并不意味著免費，一般要支付一筆不少的手續(xù)費。
這一點銀行在宣傳時很少提及。
分期付款有3種方式，一種是在銀行提供的產(chǎn)品目錄中選購，享受分期付款。這種方式已經(jīng)預(yù)先制定了付款的期數(shù)和每期應(yīng)付金額，交易費用相對較低。
第二種是在銀行特約商戶消費后分期付款，需要支付手續(xù)費，但手續(xù)費相對較為優(yōu)惠。
第三種是賬單分期，這一方式手續(xù)費相對較高，且有最低消費額的規(guī)定，各家銀行申請賬單分期的最低消費額基本上在500~1500元之間。
例如，招行信用卡的持有人在其特約商戶蘇寧電器消費金額達(dá)到1500~5萬元時，若申請分期付款，分12期費率為4.5%。而若申請賬單分期，規(guī)定申請金額不能超過當(dāng)期賬單新增刷卡消費總額的90%，同樣分12期，手續(xù)費率則達(dá)到7.2%。以前文李小姐為例，新增刷卡金額為10014元的賬單，若以90%的金額申請分期12期，手續(xù)費近650元。
部分銀行賬單分期手續(xù)費并不是一次性收取，而是分期交納。如交行單筆消費滿1500元便可以申請賬單分期，總額在6500~12500元之間，每個月支付的手續(xù)費為0.7%，申請金額只要不超出欠款總額及信用額度，并沒有過多的限制。
同樣以李小姐為例，10014元的賬單申請分期12期，每個月的手續(xù)費為70.1元，12個月手續(xù)費共超過840元。即使假設(shè)同樣以90%的金額申請分期12期，手續(xù)費總額也近760元。在這種情況下，盡管每個月還款后所欠金額相應(yīng)減少，但手續(xù)費不會隨之降低。
陷阱三：
少還6毛零頭 罰息550元
上文李小姐的遭遇并非聳人聽聞。如果還款時不注意零頭，并沒全額還款，就會造成欠費。
這涉及到循環(huán)信用利息的問題，即當(dāng)償還的金額等于或高于當(dāng)期賬單的最低還款額，但低于本期應(yīng)還金額時，未還部分所產(chǎn)生的利息。
多數(shù)銀行規(guī)定，未還清金額利息計算分為兩部分，一部分是消費全額在消費日(或第二天)至實際還款日前一天(或當(dāng)天)每日萬分之五的利息，另一部分是未還金額的利息。
以李小姐為例，若2月10日銀行為李小姐打印了賬單，包括了她從1月11日至2月10日的所有交易賬務(wù)。該周期李小姐只在1月12日消費了25000.6元。在2月25日，李小姐還款25000元，那么李小姐3月10日對賬單的循環(huán)利息為25000.6 ×0.05%×44(1月12日~2月24日)+(25000.6-25000)×0.05%×14(2月25日~3月10日)=550.02元。還需注意的是，利息實行日單利、月復(fù)利制，利息“驢打滾兒”。
此外，若還款金額低于最低還款額，除了產(chǎn)生相應(yīng)的利息，最低還款額未還部分要支付滯納金。滯納金比例為最低還款額未還部分的5% 。
陷阱四：
存錢無息 取錢收費
若把錢存進(jìn)信用卡，不但不會給你利息，一旦想取出，還需支付費用。
中行、農(nóng)行、交行、招行境內(nèi)本行取現(xiàn)手續(xù)費率均為1%，建設(shè)銀行為5‰，工行本地本行免手續(xù)費，異地取款費率為1%。中信、興業(yè)及廣發(fā)取現(xiàn)手續(xù)費率較高，其中中信及興業(yè)均為3%，廣發(fā)為2.5%。
取現(xiàn)當(dāng)天起便產(chǎn)生利息，利率為每日萬分之五。其中部分銀行如廣發(fā)、中信信用卡取現(xiàn)所產(chǎn)生的手續(xù)費亦要計算利息。
值得注意的是，即使信用卡內(nèi)有預(yù)存款，將其取出亦有可能需要交納一定的費用。像交行會收取0.5%的手續(xù)費。
陷阱五：
超額消費代價高
節(jié)假日期間，部分持卡人會臨時提高信用額度，有些銀行甚至為客戶自動臨時調(diào)高信用卡的額度。這看似貼心的行為，很可能令你跌入陷阱。
申請臨時提高信用額度后，當(dāng)消費數(shù)額超過信用卡原有額度時，超出的原信用額度的透支部分是不享受最低還款待遇的，必須按時全額還清超限消費的部分。若沒有在指定期限內(nèi)還款，超過信用額度的部分將被收取超限費，且面臨欠款罰息和影響信用記錄。
目前，大部分銀行信用卡超限費率為超限部分的3%或5%。
如一張額度為1萬元的信用卡，最低還款額為限額的10%，若申請臨時提高額度至15000元且全部消費，那么到期最低還款額應(yīng)為10000×10%+5000=6000元。如果只還了2000元，那么剩余的4000元就會產(chǎn)生超限費，按5%的費率計算，超限費達(dá)到200元。
即使沒有提高臨時額度，信用卡也是可以超額消費的。銀行可以將信用卡刷卡消費的最高額度控制在原額度的110%。那多出的10%便可以收取超限費。
此外，利息、手續(xù)費等額外產(chǎn)生的金額很容易導(dǎo)致賬戶超限，這時候也會產(chǎn)生超限費。因此，持卡人需嚴(yán)格把握自己的消費總額，及時還款，才不會讓各種費用“乘虛而入”。
