未及時(shí)償款信用卡欠款或貸款是不良記錄產(chǎn)生的主因
個(gè)人信用，在我們的現(xiàn)實(shí)生活中更多是一個(gè)抽象的概念。人們重視金錢、房子、汽車、證券這些有形資產(chǎn)，并且會(huì)采用很多辦法去保護(hù)它們，譬如為車子、房子購(gòu)買保險(xiǎn)，運(yùn)用理財(cái)知識(shí)增加自己的金錢。然而，對(duì)于信用——人生中重要的無形資產(chǎn)，如何加以保護(hù)，降低潛在的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，卻并不是所有人都知道。在新快報(bào)等所作的“個(gè)人信用了解知多少”的調(diào)查中，40.9%的受訪者坦言自己完全不了解自己的信用狀況。
七成人不知信用如何記錄
從整體來看，個(gè)人征信系統(tǒng)的普及情況還是值得肯定的。調(diào)查結(jié)果顯示，77.4%的受訪者使用過或正在使用信用卡或個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，82.4%的受訪者了解個(gè)人征信系統(tǒng)，59.2%的受訪者了解自己的信用狀況，75.5%的受訪者了解信用記錄如何形成，91.5%的受訪者認(rèn)為信用記錄會(huì)對(duì)自己學(xué)習(xí)、工作與生活構(gòu)成影響，92.2%的受訪者知道修復(fù)信用記錄的正確渠道。
不過，普通市民對(duì)于自己的信用記錄依然存在誤區(qū)。在調(diào)查中，超過82%的受訪者都表示曾經(jīng)聽說過個(gè)人征信系統(tǒng)，其中更有14.2%的受訪者對(duì)個(gè)人征信“很了解”。不過，雖然聽說過個(gè)人征信系統(tǒng)的不在少數(shù)，但受訪者對(duì)于自身的信用狀況了解程度卻存在明顯的落差。40.9%的受訪者坦言自己完全不了解自己的信用狀況，40.6%人則只了解一部分，能夠完全掌握自己信用狀況的人不足兩成。這種現(xiàn)狀也同樣反映在個(gè)人信用的記錄方式調(diào)查中，知道自己的信用情況如何被記錄的受訪者不足三成，更有高達(dá)24.4%的受訪者完全不知道自己的信用是如何被記錄下來的。不過，受訪者對(duì)于自身的信用狀況卻表現(xiàn)較為樂觀，73.4%的人認(rèn)為自身信用狀況非常好，另有24%的人認(rèn)為“只有一些小問題”。
超四成人不明被拒理由
對(duì)于信用記錄的來源，使用信用卡和向銀行貸款成為了最重要的選項(xiàng)，占比分別達(dá)到25.6%和20.1%。此外，得票比例超過10%的還有擔(dān)保業(yè)務(wù)、水電煤氣費(fèi)的繳納、個(gè)稅繳納等。
盡管對(duì)信用記錄來源及記錄方式的了解程度并不高，但近八成的被訪者明確表示自己正在使用信用卡、貸款等與個(gè)人信用有關(guān)的業(yè)務(wù)，雖沒有使用過，但正在考慮使用的受訪者占比也達(dá)到15.9%，兩項(xiàng)合計(jì)占比超過93%。雖然有超過78%的受訪者表示從未遇到過信用問題，但在另一項(xiàng)調(diào)查問題中，表示從未遇到過銀行拒辦信用卡或貸款業(yè)務(wù)的受訪者卻不足六成。而更為重要的是，有44.3%的受訪者并不知道自己被拒辦這些業(yè)務(wù)的原因，而認(rèn)為自身信用記錄出現(xiàn)問題的只有24%，選擇“銀行自身問題”、“個(gè)人收入太少”、“其他原因”等的合計(jì)占比超過三成。
對(duì)于造成個(gè)人信用“污點(diǎn)”的原因，近四成人認(rèn)為是未及時(shí)償款信用卡欠款或貸款。同樣，大部分人也認(rèn)為信用記錄不良主要影響個(gè)人辦卡或申請(qǐng)貸款，二者合計(jì)占比超過57%。
一旦信用記錄出現(xiàn)“污點(diǎn)”，絕大部分受訪者還是選擇了較為積極的處理方式，34.8%的受訪者表示會(huì)向銀行申請(qǐng)調(diào)整，還有57.4%的人表示以后會(huì)按時(shí)還款。不過，也有7.8%的受訪者表示會(huì)考慮請(qǐng)銀行內(nèi)部熟人或社會(huì)上的公司幫忙消除不良信用記錄。
信用不良或影響求貸、求學(xué)甚至升職
信用是人生的重要資產(chǎn)，一點(diǎn)不假，一旦信用記錄出現(xiàn)問題，造成的可能不僅僅是辦理信用卡受阻這么簡(jiǎn)單。
當(dāng)你向銀行申請(qǐng)信用卡或者貸款時(shí)，銀行需要了解申請(qǐng)人是誰(shuí)，以前是否向銀行借過錢，是不是有過借錢不還的記錄，是否有能力按時(shí)還錢等。銀行通過信用報(bào)告，科學(xué)、全面地對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行綜合評(píng)估。對(duì)于信用記錄良好的申請(qǐng)人，銀行通常除了核準(zhǔn)信貸會(huì)更有效率外，還可能在金額、期限上給予一定的優(yōu)惠。信用報(bào)告客觀記錄著申請(qǐng)人的信用歷史，可減少信貸員主觀感受、個(gè)人情緒等因素對(duì)申請(qǐng)結(jié)果的影響，幫助申請(qǐng)人獲得更公平的信貸機(jī)會(huì)。特別在申請(qǐng)無抵押貸款時(shí)，信用狀況是否良好顯得尤為重要。
此外，信用的作用還延伸到生活的各個(gè)方面。在求職方面，信用記錄的作用與個(gè)人檔案相比有過之而無不及，信用記錄已逐漸成為企業(yè)和公務(wù)員選用人才的重要標(biāo)準(zhǔn)。四川、廣西等在錄取公務(wù)員的時(shí)候要求報(bào)考人員提供信用報(bào)告，并以此作為是否錄用的考核指標(biāo)。湖南長(zhǎng)沙、郴州等城市也已把個(gè)人信用記錄納入公務(wù)員晉升制度。來自人民銀行哈爾濱支行的數(shù)據(jù)顯示，今年起，不少大學(xué)畢業(yè)生在自己的求職書中開始附加個(gè)人信用報(bào)告作為求職的誠(chéng)信“砝碼”，以此提高錄用幾率。
而在留學(xué)以及出國(guó)簽證方面，信用記錄是一個(gè)非常重要的證明。在出國(guó)簽證時(shí)，信用記錄是比資金證明更有效的證明，因?yàn)橘Y金證明只能顯示申請(qǐng)人在這個(gè)時(shí)刻擁有這筆資金，比較容易作假，而信用記錄可以證明你過往的經(jīng)濟(jì)和信用狀況。在留學(xué)時(shí)，如果遇到保證金存期不夠或者沒有足夠的流動(dòng)資金，只要借助良好的信用記錄，學(xué)生就有機(jī)會(huì)向銀行申請(qǐng)留學(xué)貸款。在國(guó)外留學(xué)期間，如果擁有良好的信用記錄，還會(huì)在租房子、購(gòu)物、找工作等方面享受種種便利條件。
空白信用記錄未必是好信用
也有不少市民認(rèn)為，如果我不向銀行貸款、不使用信用卡，這樣就不會(huì)出現(xiàn)不良信用記錄，這樣豈不是更好？事實(shí)上，空白信用并不等于好的信用，因?yàn)闆]有信用記錄，銀行及相關(guān)單位失去了一個(gè)判斷申請(qǐng)人信用狀況的重要依據(jù)，他們無法從空白信用記錄中得出你的信用良好這一結(jié)論。如果兩位申請(qǐng)人其他條件都一樣，那么擁有好的信用記錄的申請(qǐng)人會(huì)比沒有信用記錄的申請(qǐng)人獲得更多的認(rèn)可和優(yōu)惠。因此，信用記錄越長(zhǎng)會(huì)被認(rèn)為越可信，所以應(yīng)盡早建立自己的信用記錄。
個(gè)人征信系統(tǒng)查詢到當(dāng)?shù)厝诵?/SPAN>
信用體系是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系的一塊基石，信用除了靠道德約束，還依靠一套征信制度來約束和保障。在我國(guó)，具體就是中國(guó)人民銀行的個(gè)人征信體系，只要你曾經(jīng)辦理過貸款、信用卡、擔(dān)保等信貸業(yè)務(wù)，這些信用信息就會(huì)通過各銀行自動(dòng)報(bào)送給人行的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，客觀記錄在個(gè)人信用報(bào)告中。而隨著數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)的逐步推進(jìn)，信用報(bào)告還將記載個(gè)人住房公積金繳存信息、社會(huì)保障信息、是否按時(shí)繳納電話、水電燃?xì)赓M(fèi)等公共事業(yè)的信息以及法院民事判決、欠稅等公共信息。
目前，人民銀行的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，想要知道自己的信用情況，只要持身份證件到當(dāng)?shù)氐娜嗣胥y行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行查詢就可以。
