信用卡還款的方法、技巧與注意事項(xiàng)
信用卡還款是指當(dāng)持卡人的信用卡消費(fèi)到達(dá)最后還款日期時(shí)，為了確保持卡人良好的信用記錄，而將還款金額刷出把資金返還給銀行。信用卡還款有技巧，快來學(xué)學(xué)。
一、還款流程：
信用卡網(wǎng)上還款作為開戶行信用卡還款的主要還款方式之一，在近年來網(wǎng)絡(luò)還款已經(jīng)成為廣大信用卡使用者的一種常用還款手段。
1、收款方戶名：填寫信用卡持卡人姓名。
2、收款方開戶行：填寫“開戶行信用卡中心”。
3、轉(zhuǎn)入收款方賬號(hào)：填寫16位信用卡卡號(hào)。
4、備注：填寫“信用卡還款”。
5、取款密碼：填寫一卡通取款密碼
6、確認(rèn)完畢后，系統(tǒng)將提示轉(zhuǎn)賬是否成功及轉(zhuǎn)賬的金額。
7、“付款計(jì)劃”功能還款 接受幣種:人民幣
8、持卡人可使用“付款計(jì)劃”功能預(yù)先設(shè)定付款日期，網(wǎng)上銀行將根據(jù)持卡人的要求，一次性或每月定期從一卡通轉(zhuǎn)賬向持卡人的信用卡或者持卡人指定的他人的信用卡轉(zhuǎn)賬還款。
9、“信用卡繳款”功能還款 接受幣種：美元、人民幣
10、如持卡人已開通一卡通網(wǎng)上“個(gè)人銀行專業(yè)版”4.5或以上版本，并且辦理了一卡通與信用卡的自助轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，即可使用“信用卡繳款”功能從持卡人的一卡通賬戶向持卡人本人的信用卡轉(zhuǎn)賬還款。
11、個(gè)人網(wǎng)上銀行大眾版：
如持卡人已開立開戶行一卡通，并且辦理了一卡通與信用卡的“自助轉(zhuǎn)賬協(xié)議”，可登錄招行網(wǎng)站使用個(gè)人網(wǎng)上銀行大眾版向持卡人的信用卡轉(zhuǎn)帳還款。轉(zhuǎn)帳款項(xiàng)實(shí)時(shí)恢復(fù)持卡人的信用卡可用額度。
二、還款技巧：
1.信用卡還款技巧 銀聯(lián)在線同名還款業(yè)務(wù)
信用卡還款技巧第一個(gè)就是銀聯(lián)在線同名還款，也就是信用卡持卡人通過銀聯(lián)網(wǎng)站將本人借記卡中的資金劃入信用卡。這樣，不管你是在家還是在辦公室，你都可以進(jìn)行信用卡還款，就能免去每月賬單日在銀行網(wǎng)點(diǎn)奔波的痛苦了。
使用銀聯(lián)在線同名還款業(yè)務(wù)，首先要通過銀聯(lián)網(wǎng)站進(jìn)行本人借記卡和信用卡的綁定，實(shí)名認(rèn)證后就可發(fā)起還款。需要注意的是，一般信用卡中心的入賬時(shí)間為還款操作后的第三個(gè)工作日早上12點(diǎn)以前，遇雙休、法定節(jié)假日順延，23點(diǎn)以后的還款視為次日交易。
2.信用卡還款技巧 “拉卡拉”第三方還款便利服務(wù)
目前“拉卡拉”的網(wǎng)點(diǎn)分布已經(jīng)非常的廣，覆蓋了全國18個(gè)省區(qū)，30個(gè)城市，并與國內(nèi)95%以上的連鎖便利企業(yè)建立合作關(guān)系，包括7-11、聯(lián)華快客、好德、全家、喜士多、華潤等便利店。另外，該業(yè)務(wù)不收任何的手續(xù)費(fèi)，所以盡可放心地刷卡還款了。
使用“拉卡拉”還款非常方便，只要在裝有“拉卡拉”設(shè)備的網(wǎng)點(diǎn)，刷任何一張帶有銀聯(lián)標(biāo)志的借記卡，給信用卡轉(zhuǎn)賬即可。在此要提醒消費(fèi)者，最好在信用卡還款日的前三個(gè)工作日進(jìn)行還款。
3.信用卡還款技巧 綁定同行借記卡“自動(dòng)還款”
或許你會(huì)覺得網(wǎng)上在線還款以及“拉卡拉”都需要自身去操作，還是比較耽誤時(shí)間，那么這種方法就是再好不過的了。信用卡還款技巧，通過綁定同一家銀行的借記卡，并開通自動(dòng)還款功能，這樣，在每月的信用卡最后還款日，借記卡會(huì)自動(dòng)把錢轉(zhuǎn)到信用卡賬戶上。這樣就實(shí)現(xiàn)了自動(dòng)還款。
但是，使用借記卡自動(dòng)還款，需要保證你的借記卡上有足夠的資金，如果因?yàn)橘Y金不足而導(dǎo)致未及時(shí)還款，那就不劃算了。另外，有些銀行的自動(dòng)還款并非一次辦理、終生受用，一般來說是2年。因此在辦理前要問清楚，如果因不知情或遺忘導(dǎo)致業(yè)務(wù)過期，產(chǎn)生的罰息銀行是要你來承擔(dān)的。
三、信用卡還款方法：
1.網(wǎng)絡(luò)還款 目前，國內(nèi)比較常見的網(wǎng)絡(luò)還款方式有：銀聯(lián)在線、快錢、 盛付通、支付寶等。選擇不同的平臺(tái)和銀行，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和款項(xiàng)具體到賬時(shí)間均有所不同。
2.跨行轉(zhuǎn)賬/匯款還款 跨行轉(zhuǎn)賬/匯款還款主要分為：同城跨行、異地跨行等兩種方式。無論是何種方式進(jìn)行轉(zhuǎn)賬或者匯款，匯出行將收取一定的費(fèi)用，同時(shí)款項(xiàng)在到賬的時(shí)間和還款便捷程度上都不如同行內(nèi)還款、網(wǎng)絡(luò)還款、便利店還款等方式。
3.柜面通還款 柜面通指各聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的銀行卡，通過在銀聯(lián)交換中心主機(jī)系統(tǒng)注冊的他行銀行網(wǎng)點(diǎn)柜面，進(jìn)行人民幣活期存取款交易。
4.信付 信付通還款 “信付通”智能刷卡電話是中國銀聯(lián)自主研發(fā)，通過銀行卡檢測中心認(rèn)證，并由中國銀聯(lián)跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)提供金融服務(wù)支持的創(chuàng)新電子產(chǎn)品。
5.信用卡還款通 利用“還款通”進(jìn)行還款，收費(fèi)一般按當(dāng)?shù)厝嗣胥y行規(guī)定的同城跨行轉(zhuǎn)賬與異地跨行匯劃收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)收取。
6.發(fā)卡行內(nèi)還款 該還款方式主要包括：發(fā)卡行柜臺(tái)、ATM、網(wǎng)上銀行、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬、電話銀行還款等方式。還款后，信用卡額度即時(shí)恢復(fù)，款項(xiàng)一般在當(dāng)天系統(tǒng)處理后，即可入賬。
7.便利店還款 便利店還款，主要是通過安裝在便利店中的“拉卡拉”智能支付終端完成還款。一般到賬時(shí)間需2~3個(gè)工作日，同時(shí)利用這種方式還款免收取手續(xù)費(fèi)。
積極還款“攢”信用
及時(shí)全額還款，不僅不會(huì)白白讓銀行吃利息，還能給自己留下良好的信用記錄，銀行會(huì)幫助持卡人積累信用積分，到一定時(shí)候提高持卡人的透支額度，或者在辦理房貸、車貸時(shí)幫持卡人減少審批程序。
央行正在建設(shè)全國個(gè)人征信系統(tǒng)，已經(jīng)有些城市的銀行系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，這樣一來，如果你在工行有惡意欠款行為，就會(huì)在銀行聯(lián)網(wǎng)的征信系統(tǒng)中留下“痕跡”，以后買房買車需要貸款，不僅工行不會(huì)給你好臉色，其他銀行也會(huì)嚴(yán)加審查，提高門檻。
四、信用卡還款方式怎么選擇?
節(jié)后還款最重要的是先要搞清銀行為你提供了哪些還款方式，一般而言，現(xiàn)在信用卡發(fā)卡銀行通常都會(huì)為持卡人提供兩種還款方式：一次性全額還款和最低還款額還款。
一次性全額還款就是指還款人把所透支金額一次全部還上。如果你的口袋里有錢，恰恰又能在銀行所規(guī)定的免息期內(nèi)還上，那你就等于享受了一次銀行一到兩個(gè)月的零利率消費(fèi)貸款。銀行給出的免息期，通常在30天到56天間。
如果你在免息期內(nèi)只能還上一部分，那就需要仔細(xì)問一下發(fā)卡行的具體還款政策了。因?yàn)橛械你y行規(guī)定，透支額度計(jì)息僅對免息期以后還上的那部分，如果這樣，你就可以在免息期內(nèi)盡可能多還，減輕以后的利息壓力;如果銀行規(guī)定，只要沒能在免息期內(nèi)一次性全部還清，就要對透支額度全額計(jì)息，你就應(yīng)考慮另一種還款方式——最低還款額還款。如果你選擇了這種方式，就應(yīng)該清楚銀行對透支消費(fèi)的計(jì)息方式，目前國內(nèi)各家銀行執(zhí)行的信用卡透支利率均為日息萬分之五。需要提醒的是，信用卡提現(xiàn)除以上費(fèi)用外，還要根據(jù)銀行的不同，支付提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，這部分錢也要計(jì)入還款金額中。
等額本金法與等額本息法 兩種還款法比較
從某種意義上說，購房還貸，等額本金法(遞減法)未必優(yōu)于等額本息法(等額法)，到底選擇什么樣的還貸方法還要因人而異。
“等額本息還款法”就是借款人每月始終以相等的金額償還貸款本金和利息，償還初期利息支出最大，本金就還得少，以后隨著每月利息支出的逐步減少，歸還本金就逐步增大；“等額本金還款法”(遞減法)就是借款人每月以相等的額度償還貸款本金，利息隨本金逐月遞減，每月還款額亦逐月遞減。
兩種還款方法都是隨著剩余本金的逐月減少，利息也將逐月遞減，都是按照客戶占用管理中心資金的時(shí)間價(jià)值來計(jì)算的。由于“等額本金還款法”較 “等額本息還款法”而言同期較多地歸還貸款本金，因此以后各期確定貸款利息時(shí)作為計(jì)算利息的基數(shù)變小，所歸還的總利息相對就少。
舉例來說，A、B兩人同時(shí)申請個(gè)人住房公積金貸款10萬元，期限10年，合同生效時(shí)間為2005年6月20日。A選擇等額本息還款法，B選擇等額本金還款法。如不考慮國家在利率方面的調(diào)整因素，A每月的還款額相同，都為1032.05元，期滿后共需償付本息123846元。B第一個(gè)月還款額為1200.83元，以后隨著每月貸款期末余額的減少而逐月減少還款額。最后一個(gè)月還款額為836.40元，期滿后共需償付本息122233.90元（注：計(jì)算B的還款額時(shí)，假定每月都為30 天，實(shí)際還款應(yīng)以每月實(shí)際天數(shù)計(jì)算）。所以，在相同貸款金額、利率和貸款年限的條件下，“等額本金還款法”的利息總額要少于“等額本息還款法”，以貸10 萬10年為例，B比A要少支付利息1612.10元。
自動(dòng)還款最省力
以上說的都是持卡人用現(xiàn)金在銀行柜臺(tái)或自助存款機(jī)上的還款方式，其實(shí)現(xiàn)在還有更為簡便的還款方式，不僅不需要用現(xiàn)金，也可免去奔波和計(jì)算之苦?，F(xiàn)在很多信用卡發(fā)卡銀行都提供自動(dòng)還款服務(wù)，也就是說，如果你在這家銀行的儲(chǔ)蓄卡里有存款，只要和銀行簽一個(gè)協(xié)議，銀行就會(huì)按照你的意思在免息期內(nèi)全額扣繳或按最低還款額每月扣繳還款。
現(xiàn)金透支不免息
有一點(diǎn)需要提醒信用卡持卡人的是，信用卡內(nèi)的存款不計(jì)利息，所以持卡人不要提前在信用卡內(nèi)存放大量現(xiàn)金，因?yàn)檫@樣既無法提高你的透支額度，還會(huì)讓你損失這些錢本應(yīng)得到的利息。另外現(xiàn)金透支是不能免息的，信用卡僅在刷卡消費(fèi)透支時(shí)才能享受免息期。
不良記錄別留下
目前，由中國人民銀行主導(dǎo)的我國個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫已實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)，全國金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)貸款90%的信用記錄已經(jīng)入庫，在這種新形勢下，你在無意中的忘記還款，可能導(dǎo)致在自己的信用狀況中留下不良記錄，這些記錄的累計(jì)，很可能會(huì)讓你今后無法在銀行獲取新的貸款，所以廣大持卡人瀟灑一“刷”后，一定要記得及時(shí)還款。
不要被“持卡購物優(yōu)惠”等蠅頭小利迷惑
新興的還款方式越來越多，但占據(jù)主流的，還是銀行提供的在線轉(zhuǎn)賬還款、第三方POS機(jī)的卡對卡還款，以及電話銀行還款等幾種媒介，如果有了固定的習(xí)慣還款模式和還款周期，每個(gè)月的信用卡還款會(huì)變成“舉手之勞”，絕不會(huì)占用你太多時(shí)間，更不用去銀行人擠人地排長隊(duì)。另外要提醒的是，選擇信用卡的時(shí)候，就應(yīng)該問清楚這家銀行支持哪些還款方式，盡量辦理還款方式更加多樣化的信用卡，不要被“持卡購物優(yōu)惠”等蠅頭小利迷惑，畢竟信用卡方便才是最重要。
