10月29日，中信銀行、返利網(wǎng)在北京聯(lián)合發(fā)布了一款互聯(lián)網(wǎng)+線下消費返利卡——中信返利聯(lián)名信用卡（簡稱“中信返利F卡”），一時間引起不小關(guān)注。銀行發(fā)布信用卡本不稀奇，但這次聯(lián)手卻引起熱議，主要源于這張卡棄用了會員積分模式，而是采取直接返利對用戶讓利。
這是否是一張顛覆傳統(tǒng)的信用卡？
無論是以積分換取折扣，還是以積分換購商品，積分制度不僅是一種營銷手段，也是一種增值服務(wù)。一方面，積分幫助包括銀行在內(nèi)的商家刺激消費者進(jìn)行再次消費，即促進(jìn)更多的“回頭客”產(chǎn)生；另一方面，積分對于理財達(dá)人而言，意味著餐飲禮品、航空里程、年費減免等，這確實讓消費者獲得了不少利益回饋。
然而，對于一些并不熱衷于精打細(xì)算的人來說，他們對積分的兌換規(guī)則、兌換福利和兌換渠道卻缺乏相應(yīng)了解，有些人甚至從來沒有使用積分兌換過任何禮品。根據(jù)《2014中國信用卡報告》統(tǒng)計了兌換1元現(xiàn)金價值的商品需要消費的金額，結(jié)果顯示，即使是性價比最高的某銀行，也需要消費442.37元才能兌換1元人民幣價值的商品，部分銀行需要的消費金額甚至高達(dá)千元以上。
相比之下，近日中信銀行聯(lián)合返利網(wǎng)推出的聯(lián)名信用卡就顯得頗有誠意，它一舉顛覆傳統(tǒng)模式，不再累計積分，而是將返利網(wǎng)的游戲規(guī)則從線上延伸到了線下，線上+線下消費均能即時返利1%。換句話說，也就是兌換1元人民幣價值商品所需的消費僅僅100元。
積分模式是否將最終被返利模式所取代？
那么問題來了——有了這張中信返利聯(lián)名信用卡之后，積分模式是不是可以從此退出歷史舞臺，被這種返利信用卡取而代之了呢？
誠然，這張卡一經(jīng)推出就被冠以“懶人福音”的名頭，對于那些懶得計算積分或者忘記兌換獎品的“懶人”來說，這張卡省卻了此類煩惱，完全可以取積分模式而代之，換來的是不動腦筋就能直接獲得現(xiàn)金的實惠。
但對于善于精打細(xì)算的人群來說，返利信用卡和積分信用卡卻可以和諧共存，被他們玩轉(zhuǎn)于股掌之間?！拔艺J(rèn)為返利卡不是唯一要辦的卡，但卻是一張必須要辦的卡。”理財達(dá)人小張說，“因為我本來就是返利網(wǎng)的老用戶，通過返利網(wǎng)上淘寶、天貓、京東購物，一直有高額返利，現(xiàn)在辦一張返利聯(lián)名卡，線下消費也有1%返利，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出其他銀行卡?！?
“這張卡并不是中信銀行和返利網(wǎng)進(jìn)行機(jī)械的渠道疊加，他們是在分析了客群定位、產(chǎn)品定位、消費場景的一致性和互補(bǔ)性之后，對產(chǎn)品拓展和經(jīng)營模式進(jìn)行的一次革命性創(chuàng)新。面對千變?nèi)f化的市場需求，兩家能將資金方向與業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)同步流動，整合資源形成不同的個性化服務(wù)方案，更加貼合當(dāng)前市場消費者多元化、個性化的需求，帶動信用卡相關(guān)服務(wù)升級?！睋?jù)業(yè)內(nèi)人士稱，“返利模式能否取代積分模式，還有待市場和時間的檢驗。但單就這張卡來看，確實是中信信用卡在精耕信用卡細(xì)分業(yè)務(wù)上做出的顛覆之舉，打破了以往卡產(chǎn)品只有一種積分模式的局限，這也是中信在不斷創(chuàng)新和突破中邁出的一大步?！?
瞄準(zhǔn)移動用戶群 精準(zhǔn)布局
傳統(tǒng)金融巨擘中信銀行與互聯(lián)網(wǎng)新寵返利網(wǎng)，這兩家聽起來并不相干的企業(yè)卻在互聯(lián)網(wǎng)思維的大潮中攜手成為玩轉(zhuǎn)跨界的踏浪者。聽上去，這一次中信信用卡腦洞開得夠大，當(dāng)然，這也不是第一次腦洞大開“玩出界”了。為了突出差異化優(yōu)勢、直擊用戶痛點，避免與市場上的傳統(tǒng)聯(lián)名卡趨于同質(zhì)化，一向以高大上形象示人的中信信用卡一再打出接地氣的組合套拳，只要是目標(biāo)一致就能手拉手一起玩，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)聯(lián)手貼近地氣、滿足用戶，針對互聯(lián)網(wǎng)用戶的行為習(xí)慣及權(quán)益偏好來設(shè)計核心功能。
2015年以來，中信信用卡先是與物流巨頭順豐推出聯(lián)名信用卡，各類功能直指熱衷網(wǎng)購、海淘的目標(biāo)客群；緊接著，又與百度公司簽訂全平臺戰(zhàn)略合作協(xié)議，宣布雙方合作全面升級；前不久更攜手京東打造出一款白吃白玩白賺錢的“小白卡”，滲透國內(nèi)最大電商平臺。加上這次與返利網(wǎng)的合作，不難看出，中信信用卡打出的互聯(lián)網(wǎng)跨界組合拳招招都在于精心布局活躍于互聯(lián)網(wǎng)消費的用戶群。
當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)社群多元化，但中信信用卡總能定位到一個與之相對應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)合作平臺，來精準(zhǔn)覆蓋某一類型的用戶，這就使得其獲客模式不再依賴于以往的單一渠道，而是通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)分析，實現(xiàn)產(chǎn)品定制化、服務(wù)專屬化，從而達(dá)到瞄準(zhǔn)精準(zhǔn)客流、獲取有效用戶的目的。
統(tǒng)大行窮則思變、變通則久
如今國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長速度下行壓力加大，整個銀行業(yè)擴(kuò)張都面臨挑戰(zhàn)，而信用卡產(chǎn)業(yè)更已過規(guī)模塑形期。更重要的是，互聯(lián)網(wǎng)時代的來臨幾乎改變了所有傳統(tǒng)行業(yè)的玩法，互聯(lián)網(wǎng)新興企業(yè)沖擊來勢洶洶，互聯(lián)網(wǎng)小額分期信貸產(chǎn)品、個人消費類P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，都試圖從信用卡的部分市場分一杯羹。因此，在近兩年來各家銀行利潤增速放緩的大勢之下，各大商業(yè)銀行或主動，或被動，都在努力尋求向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型發(fā)展的新出路。
中信信用卡可以說是這一領(lǐng)域的先驅(qū)者，在互聯(lián)網(wǎng)金融概念剛熱之始就提出了通過互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)搭建智慧型信用卡生態(tài)系統(tǒng)，以跨界融合占領(lǐng)移動端，為用戶創(chuàng)造極致體驗，培養(yǎng)差異化優(yōu)勢。不難發(fā)現(xiàn)，在其與返利網(wǎng)的合作中，中信信用卡獲得的是更多的捆綁營銷機(jī)會、潛在的客群轉(zhuǎn)換、以及返利網(wǎng)8000萬用戶、400家知名電商合作平臺帶來的大數(shù)據(jù)資源。
一路走來，擁抱互聯(lián)網(wǎng)的成果也是顯而易見的，2015 年上半年，中信銀行信用卡新增發(fā)卡量、信用卡交易量、信用卡業(yè)務(wù)收入的同比增幅均超過四成（數(shù)據(jù)參見《中信銀行股份有限公司2015 年半年度報告》），盡管發(fā)卡規(guī)模并非在同業(yè)中遙遙領(lǐng)先，但中信的這份成績單不可謂不亮眼。這也說明了，在互聯(lián)網(wǎng)時代，只有深耕、精耕，真正滿足不同客群的需求才能在競爭中脫穎而出。在“互聯(lián)網(wǎng)+”被國家視為提振經(jīng)濟(jì)新亮點的情況下，商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的中流砥柱，更應(yīng)該加速創(chuàng)新、勇于開拓，成為移動互聯(lián)網(wǎng)時代的新金融弄潮兒。
