兩個月前公司新入職的應屆生小鮮肉收到了他人生中第一張信用卡，昨天跟他聊天，問他信用卡好用不，他說感覺非常好，雖然花銷不少，好在都辦了分期還款，覺得自己生活舒心了不少。聽完我就哽咽了。
曾幾何時，年紀輕輕的我也天天分期，但是當我知道分期還款的利率陷阱后，就再也不敢用了。今天就說說賬單分期這個問題，它可是個大坑你知道嗎？
1、眼見不一定為實的分期還款“手續(xù)費”
一個問題，我們本期賬單消費 10000 元，打算分 12 期償還，我們付出的手續(xù)費年利率是多少？
我猜大部分人都是稀里糊涂，反正辦理分期還款時銀行寫的很清楚，我每個月該還多少錢，手續(xù)費是多少，再細心一點的人可能會發(fā)現(xiàn) 12 期的月利率0.66% ，算算年利率就是 0.66%*12=7.92% 吧。
但是，如果你真的以為這么簡單，可就上了銀行的當啦。為什么呢？
銀行在計算分期還款每月償還金額的時候，簡單粗暴地按照全部賬單金額計算每期利息，稱之為手續(xù)費。什么意思？
還是用 10000 元分 12 期舉例，每期手續(xù)費率是 0.66% ，我們這筆賬單中每月利息 66 元是按照全部賬單金額 10000 元進行計算的?？墒菍嶋H上，在你償還過程中，你需要償還的本金是逐漸減少的，最后一個月，你欠銀行的錢已經(jīng)只剩下833 元，可銀行還要收你 66 塊錢的高額利息！
So，經(jīng)過計算，我們這筆分期還款實際承擔的年利率是 14.3%左右——這才是真！正！的！年利率。
所以，結論是什么：
分期付款的手續(xù)費率遠比你想象的高，眼見不一定為實。
有一個簡單的算法，在測算你的年化資金成本時，可以簡單將其月利率乘以24，這樣計算才能得到更接近實際的年化利率。
最后一點要注意，分期賬單提前還款仍然要收手續(xù)費，銀行目前就是這樣規(guī)定的。所以，賬單分期的提前還款沒有意義，在無法節(jié)省手續(xù)費的情況下還不如先把這筆錢做一段時間的貨幣基金，沒準還能抵消掉部分手續(xù)費呢~
2、分期業(yè)務的隱性版本：“最低還款”利息高達18.25%
如果你以為 14.3% 已經(jīng)夠狠了，我來告訴你一個更殘酷的事實：“最低還款額”方式還款年化利率高達 18.25% ，是所有分期業(yè)務類型中利息最高的，千萬不要選“最低還款額”還款?。。。?
“最低還款額”指的是：持卡人在到期還款日前無法償還全部應付款項時，可按發(fā)卡行規(guī)定的最低還款額進行還款，一般規(guī)定的最低還款額為消費金額的 10% 及其他各類應付款項。
這種形式實質上是分期業(yè)務的隱性版本。即把賬單分成兩期，一期是還款日前先還一小部分，另一期計入下個月賬單。這種還款需要付出的利息是多少呢？
舉個栗子，我是一個無任何欠款的信用卡持卡人，每月賬單日為20日，到期還款日為次月10日。
在12月10日買了一臺蘋果電腦，花費 10000 元，然后12月20日，我的賬單出現(xiàn)了，“本期應還金額”為 10000 元，“最低還款額”為 1000 元。
如果我選擇使用最低還款的方式自助“分期”，并于1月10日按照最低還款額還款 1000 元，那么按照銀行現(xiàn)行的最低還款計息方式計算的賬單循環(huán)利息為：
10000元×0.05%×30天(12月10日至1月10日)+9000元×0.05%×10天(1月10日至1月20日)= 200元
這 200 元就是我這一個月所需要償還的利息。
剩下的 9000 元，在我不產(chǎn)生新的消費賬單情況下，計劃每個月乖乖還掉 1000 元，經(jīng)過公式計算，我們總共要還償還的本金加利息是 830 元， 830 元都能給老媽換個智能手機了好嗎！
這就是我們所說的用年利率高達 0.05%*365=18.25% 的年利率在還款，利息會越滾越多，在各位搞不懂“最低還款利息”的情況下可能已經(jīng)給銀行交了很多的手續(xù)費呢。
