目前，隨著新技術(shù)的快速變革與演進(jìn)，電子支付逐漸發(fā)生了日新月異的創(chuàng)新式發(fā)展。無(wú)論是卡基的傳統(tǒng)電子支付工具，還是網(wǎng)基的新興電子支付工具，都在發(fā)生持續(xù)的優(yōu)化和融合，逐漸改變著經(jīng)濟(jì)金融的基礎(chǔ)設(shè)施，影響著交易的效率和普通人的生活。在此背景下，談到支付工具時(shí)，很多人不僅想到網(wǎng)絡(luò)支付和移動(dòng)支付，更會(huì)想起各種令人“腦洞大開(kāi)”的支付手段，例如二維碼支付、聲波支付，甚至光子支付、指紋支付、虹膜支付、靜脈支付等。有人認(rèn)為，卡基主導(dǎo)的零售支付時(shí)代即將結(jié)束，我們錢(qián)包里現(xiàn)在隨處可見(jiàn)的各類(lèi)“銀行卡”，將會(huì)迅速地被淘汰和退出歷史舞臺(tái)。然而，對(duì)此需要更加理性的認(rèn)識(shí)和看待，因?yàn)殂y行卡仍然是主要的個(gè)人支付工具。
首先，當(dāng)前我國(guó)的銀行卡市場(chǎng)仍然占據(jù)了零售支付服務(wù)的主流，由于我國(guó)仍處于電子化的過(guò)渡階段，銀行卡依然體現(xiàn)出較好的支付效率與價(jià)值，具有巨大的發(fā)展空間。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年上半年，國(guó)內(nèi)銀行卡交易總筆數(shù)為385.53億筆，同比增長(zhǎng)42%，在非現(xiàn)金支付工具交易中的占比已經(jīng)高達(dá)89%。特別是個(gè)人消費(fèi)支付領(lǐng)域，銀行卡已經(jīng)成為我國(guó)居民消費(fèi)的重要電子支付工具。2015年上半年，全國(guó)銀行卡消費(fèi)總筆數(shù)為129.8億筆，消費(fèi)總金額為26.25萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)52.9%和34.1%。截至今年上半年，銀行卡滲透率已經(jīng)達(dá)到47.86%。
其次，從人均持卡結(jié)構(gòu)來(lái)看，仍然低于全球平均水平，拓展前景仍然令人矚目。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2014年末，全國(guó)人均持有銀行卡3.64張，其中人均持有信用卡0.34張，遠(yuǎn)低于歐美國(guó)家和韓日等經(jīng)濟(jì)體。就持有銀行卡的結(jié)構(gòu)來(lái)看，也存在許多失衡。如北京、上海信用卡人均擁有量仍遠(yuǎn)高于全國(guó)平均水平，分別達(dá)到1.7張和1.33張；網(wǎng)民等年輕人群體的人均持卡要遠(yuǎn)高于平均水平；城市人群的人均持卡要高于農(nóng)村。這都表明，銀行卡市場(chǎng)仍有進(jìn)一步提升的空間，而且從發(fā)掘現(xiàn)有銀行卡服務(wù)的“短板”群體入手，也可以拓展新的“藍(lán)?！睒I(yè)務(wù)。
再次，從支付工具的提供主體來(lái)看，銀行卡的地位仍未動(dòng)遙一則，互聯(lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)支付依托的基礎(chǔ)是銀行卡支付，包括通常所見(jiàn)的快捷支付、驗(yàn)證支付和余額支付等。二則，非金融支付機(jī)構(gòu)處理的支付規(guī)模在銀行卡支付市場(chǎng)中的占比仍然很校如2015年上半年銀行機(jī)構(gòu)處理的網(wǎng)絡(luò)支付交易金額為1139.7萬(wàn)億元，而非金融支付機(jī)構(gòu)處理的網(wǎng)絡(luò)支付交易金額為20.17萬(wàn)億元。三則，非金融支付機(jī)構(gòu)仍以小額為主。如2015年上半年銀行機(jī)構(gòu)處理的網(wǎng)絡(luò)支付筆均交易達(dá)53414.3元，非銀行支付機(jī)構(gòu)處理的網(wǎng)絡(luò)支付筆均交易為577.2元。
還有，當(dāng)前已經(jīng)進(jìn)入新的零售支付大變革時(shí)代，將呈現(xiàn)“百花齊放”的支付工具發(fā)展格局。針對(duì)不同的客戶需求特點(diǎn)，也有多樣化的支付產(chǎn)品存續(xù)空間。通俗地講，即便零售支付工具最終如同“饅頭”一般進(jìn)入日常生活和變得普遍化，那么也還有不同品牌、口味、分量的差異化產(chǎn)品存在。我們知道，由于支付習(xí)慣、能力與環(huán)境的制約，現(xiàn)金交易在全球仍然是重要支付方式，全面的“無(wú)現(xiàn)金”電子化時(shí)代仍然距今甚遠(yuǎn)。作為非現(xiàn)金支付核心的卡基工具，也不可能短期內(nèi)就被“顛覆”和“替代”，而仍然擁有穩(wěn)定的需求群體，來(lái)維持其不斷創(chuàng)新下的新生命力。
再者，在零售支付市場(chǎng)的創(chuàng)新與演變中，傳統(tǒng)與新興電子支付的邊界變得更加模糊，線上與線下支付方式不斷發(fā)生融合。這就意味著，銀行卡同樣也逐漸進(jìn)入了“無(wú)卡”交易時(shí)代，通過(guò)及時(shí)把握客戶對(duì)支付便捷、支付新穎性的追求，使得自身獲得新的生機(jī)。例如，銀聯(lián)“閃付”通過(guò)“揮卡”的形式實(shí)現(xiàn)無(wú)需輸入密碼、無(wú)需簽名的快速支付。且近期將在斯沃琪最新推出的貝拉米腕表中加載非接支付功能，使得支付載體不斷優(yōu)化。長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，銀行卡產(chǎn)業(yè)中的“卡介質(zhì)”本身變得越來(lái)越不重要，關(guān)鍵是背后的資金流、信息流的整合、行業(yè)與工具規(guī)則的演變、安全與便捷的權(quán)衡，能否不斷在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的適應(yīng)中有所突破。
最后，網(wǎng)絡(luò)支付和移動(dòng)支付的新時(shí)代，也帶來(lái)了許多新的挑戰(zhàn)。例如，由于面臨更加便捷和開(kāi)放的支付環(huán)境，如果消費(fèi)者的安全支付習(xí)慣沒(méi)有充分建立起來(lái)，則更容易面臨資金安全的風(fēng)險(xiǎn)。相比而言，雖然在銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展中也出現(xiàn)了一些風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，但是相對(duì)而言，其規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)與約束機(jī)制還比較健全，這也使得銀行卡支付在零售支付市場(chǎng)的發(fā)展過(guò)渡期仍然有一定的比較優(yōu)勢(shì)。
當(dāng)然，雖然我們認(rèn)為銀行卡產(chǎn)業(yè)仍然占據(jù)重要地位和擁有發(fā)展?jié)摿Γ沁@并不意味著可以“高枕無(wú)憂”，實(shí)際上長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，銀行卡支付工具仍然面臨前所未有的挑戰(zhàn)。展望未來(lái)，網(wǎng)絡(luò)時(shí)代帶來(lái)的最終變革或許是顛覆性的。零售支付的核心其實(shí)都是信息采集與處理、交換，加上貨幣轉(zhuǎn)移問(wèn)題，也就是銀行賬戶和支付工具的不同鏈接模式。支付工具本身的形式是可能變化的，未來(lái)可能越來(lái)越不重要，或許是各種移動(dòng)終端，甚至可能是電子賬戶或錢(qián)包本身，各類(lèi)支付工具介質(zhì)的作用完全可以剝離。由此看來(lái)，這些挑戰(zhàn)不僅體現(xiàn)在工具層面，而且是背后的清算、結(jié)算機(jī)制的變革，對(duì)于銀行卡產(chǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，必須未雨綢繆正視大變革時(shí)代的變化趨勢(shì)。
作為銀行卡市場(chǎng)傳統(tǒng)主導(dǎo)者的大銀行和卡組織，現(xiàn)在也開(kāi)始面臨更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)壓力，將來(lái)能否促使整個(gè)銀行卡產(chǎn)業(yè)從“供給驅(qū)動(dòng)”轉(zhuǎn)向“需求拉動(dòng)”，也是重要的挑戰(zhàn)。因此，能否在做好支付服務(wù)的同時(shí)，真正依托銀行卡打造標(biāo)準(zhǔn)化與定制化的“移動(dòng)金融精品店”和“移動(dòng)綜合服務(wù)超市”，則成為未來(lái)銀行卡新的核心競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)源。
零售支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展將體現(xiàn)出以合作共贏為主線，開(kāi)放式大平臺(tái)建設(shè)將成為主流。現(xiàn)有的銀行卡產(chǎn)業(yè)主要參與者都必須直面變革壓力，以技術(shù)、制度、理念創(chuàng)新來(lái)促發(fā)展，努力在未來(lái)開(kāi)放型的支付生態(tài)體系建設(shè)中占有一席之地。
